|
5月7日，銀保監(jiān)會正式印發(fā)《個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品開發(fā)指引》。其實在4月12日，五部委就聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》，確定了試點地區(qū)及時間、相關(guān)政策等內(nèi)容。 而5月份的《產(chǎn)品指引》下發(fā)則標志著稅延養(yǎng)老險已經(jīng)進入最后準備階段，保險公司可以按照文件要求及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定開發(fā)設(shè)計產(chǎn)品等待獲批上市銷售了。 今天早知君就邀請保險專家——南姐為大家去詳解稅延養(yǎng)老險的真面目。 特點 1、個人繳費稅前扣除，每月1000元！ 2、領(lǐng)取時間，達到國家規(guī)定的退休年齡后按月或按年領(lǐng)取商業(yè)養(yǎng)老金。 3、領(lǐng)取方式，至少提供終身領(lǐng)取方式，還可提供固定期限15（或20）年。 4、額外贈送保險金，領(lǐng)取養(yǎng)老年金前（60歲前）全殘或身故的，額外贈送相當于賬戶價值5％的全殘或身故保險金。 5、定位準公共產(chǎn)品，在產(chǎn)品費用水平上要體現(xiàn)讓利于民原則，就是要比同類產(chǎn)品便宜！ 6、產(chǎn)品類型包括收益確定型、收益保底型、收益浮動型三類、四款產(chǎn)品，有收益確定型、保底型、浮動型產(chǎn)品。 7、產(chǎn)品可以轉(zhuǎn)換，公司內(nèi)、跨公司都可以！ 銀保監(jiān)會算過一筆賬：假設(shè)從30歲開始購買稅延養(yǎng)老險，每月拿出1000元投保，產(chǎn)品保證收益率是復(fù)利3.5%，60歲退休時，共繳保費36萬元，但賬戶價值變成了61.8萬元。一個月可以領(lǐng)到近3000元！ 其實在南姐看來，稅延養(yǎng)老險最大的好處就是在降低個人當前稅務(wù)負擔(dān)的同時，為將來的養(yǎng)老做準備資金。 不過也有人說，30年后，以后每個月領(lǐng)的2千多能抵現(xiàn)在多少錢？這個其實就涉及到通貨膨脹的問題了。 所以如果你覺得自己需要通過一份養(yǎng)老保險來為將來做資金儲備，可以繼續(xù)往下看，反之如果你覺得這類保險的未來帶來的價值遠遠低于預(yù)期，可以根據(jù)自己的想法做選擇。 02 我們需要關(guān)注什么？ 南姐覺得不外乎這幾個問題： 稅延養(yǎng)老險究竟是什么？對老百姓而言有什么好處？和其他商業(yè)養(yǎng)老險相比貴么？ 稅延養(yǎng)老險其實就是投保人在稅前列支保費，等到將來領(lǐng)取保險金時再繳納個人所得稅。 簡單理解就是：我們當前每個月支出薪資的1000元去買“稅延養(yǎng)老險”，這1000元部分是不用納稅的，等到退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金的時候再納稅。（相當于我們的個稅起征點從3500元提升至4500元，薪資大于4500元的部分繳納個人所得稅） 而養(yǎng)老險指的是我們個人繳納了一定的保費后，可以從約定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，國際上目前普遍采用的養(yǎng)老金制度模式是三支柱模式：第一支柱：基本養(yǎng)老保險；第二支柱：企業(yè)年金；第三支柱：個人商業(yè)養(yǎng)老保險。 我們國家統(tǒng)一建立的就是基本養(yǎng)老保險制度；企業(yè)年金是職工在參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上自愿建立的補充養(yǎng)老保險制度；個人商業(yè)養(yǎng)老保險就是年輕時定期繳納保費，之后按照合同約定的時間開始定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。 保險責(zé)任有三項：提供養(yǎng)老年金給付、全殘保障和身故保障。 那么稅延養(yǎng)老險有什么好處呢？ 首先我們每月都有1000元不用納稅，相當于我們花了820元買到了1000元的保險，8.2折！ 其次，大家也看到了，這是國家支持的舉動。 再者，稅延養(yǎng)老險比一般商業(yè)保險便宜，一方面是我們可以在稅前列支保費（8.2折），另一方面是由于《產(chǎn)品指引》明確要求保險公司在開發(fā)產(chǎn)品時要按照有利于參保人的原則進一步提高保險保障水平，費用收取應(yīng)該體現(xiàn)讓利客戶的原則。 而且，還有附加保障，被保人如果在退休年齡前全殘或身故，會額外贈送相當于賬戶價值5%的全殘或身故保險金。 03 如何參保？ 發(fā)現(xiàn)這是一個國家福利之后，就要問如何參與了。 《產(chǎn)品指引》明確了參保條件：“凡16周歲以上、未達到國家規(guī)定退休年齡，且符合《財政部稅務(wù)總局人力資源社會保障部中國銀行保險監(jiān)督管理委員會證監(jiān)會關(guān)于開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知》（財稅【2018】22號）規(guī)定的個人，均可參保稅延養(yǎng)老保險產(chǎn)品?！?/span> 目前，上海市、福建省、廈門市和蘇州工業(yè)園區(qū)的小伙伴，如果你的個人所得稅是在這些地區(qū)繳納的，就可以參與購買了！ 在南姐看來，稅延養(yǎng)老險作為國家大力推進通過商業(yè)保險的方式補充養(yǎng)老的險種，本身就自帶了政策優(yōu)惠光芒，保險公司在產(chǎn)品設(shè)計的層面也會按找要求像保民傾斜，所以優(yōu)點是毋庸置疑的；至于收益情況，南姐只能說要依自己的需求和想法去做選擇。 ps：除了養(yǎng)老險，老年保障也是必不可少的，老頑童老年防癌險是款不錯的產(chǎn)品，感興趣的小伙伴可以掃描下方二維碼為父母配置一份保障。 |
|
|
