現(xiàn)在的理財投資渠道越來越多，手上的資金如果一段時間之內(nèi)都暫時不需要動用，可以投資的地方也越來越多。

但是總有一些錢，是隨時要用的，可能10天8天之內(nèi)就需要用到，像這種錢很多人怕麻煩直接就放在活期存款里，但是活期存款的利率只有0.3~0.35%，這也太低了。

其實同樣是銀行存款，還有10倍利率的，最高可以達到3.9~4.3%，大家千萬別忽略了。

01，支付寶里收益低

說到隨時要用的錢，放在銀行的活期存款無非就是貪圖方便，大家都知道利率非常低，低到?jīng)]有人記得具體利率是多少。

現(xiàn)在也有很多人愿意把錢放在支付寶的余額寶里面，收益率當然比銀行利率高，但比起前些年來，收益率也明顯下降了。現(xiàn)在余額寶的年化收益率基本上在2.5%以下。

最近財說得明白，研究了余額寶的三季度報，發(fā)現(xiàn)余額寶的規(guī)模增長了200億，這個看起來挺大的數(shù)字，卻反映了余額寶吸引力正在下降。

在年中的時候，余額規(guī)模為10,335億，三季度末增長為10,548億，規(guī)模增長2%，扣除其中大約0.6%是原來的本金所產(chǎn)生的利息，實際季度增長1.4%，以此折算全年增長5.6%。

另一方面，最近的M2增速8.4%，也就是說貨幣供應(yīng)總量平均以8.4%的速度增加，而余額寶的總量，只以5.6%的速度增加，遠低于貨幣供應(yīng)量的增加速度，的確說明余額寶的吸引力正在下降。

很明顯，這與收益率下降有關(guān)。

假如我們的錢，過一天兩天就要用，那么放在活期還是余額寶，區(qū)別都不大，自己感覺方便就好了。

但假如這些錢，估計需要7天以上的時間才用到，那就真的可以琢磨一下有沒有其他方式。

02，銀行七天存款和理財產(chǎn)品

可能有些朋友知道銀行有一種存款類型叫做7天通知存款，從今天期限來說剛好適合存放時間超過7天的臨時資金。

7天通知存款的利率為1.1%，遠高于活期存款的3%，但是還不如余額寶，所以這不是一個好的選擇。

銀行也有許多低風險的理財產(chǎn)品，年化收益率達到3.5~4.5%，遠高于余額寶的收益率。

但是這一類的理財產(chǎn)品，都有封閉期，最短也在三十天以上，封閉期內(nèi)不能提前支取，如果加上募集期，清算期，資金到賬日比封閉期更長，所以這一類理財產(chǎn)品靈活性不足，雖然收益率高，但也不適合，隨時要用的資金。

難道，隨時要用的錢，只能接受活期的0.3%，或者余額寶的2.4%？

當然不是，就在銀行，還有更高利率的存款產(chǎn)品。

03，智能存款

銀行的存款產(chǎn)品，有一些的利率是不錯的。

比如大額存單，3年期或者5年期，可以達到4%~5%的利率，但需要20萬以上的金額，并且資金鎖定的時間較長。

結(jié)構(gòu)性存款的門檻是1萬元，但同樣有封閉期，靈活性不足。

不過，如果了解智能存款，上面這些問題就都解決了。

這段時間財說得明白，評測了不少銀行的存款或理財產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)尤其是民營銀行所提供的智能存款，就有一項功能值得我們利用。

比如某一個民營銀行提供的5年期定期存款產(chǎn)品，利率為5.2%，利率水平比起很多5年期的定期存款都高，但這一點并不是我們要用到的。

本文討論的是10天8天，或者一兩個月之內(nèi)，隨時要用的資金，活期利率更高的地方。所以我們要找的投資渠道，應(yīng)該以靈活性為前提，兼顧高收益。

而這一個5年定期存款，很多人只注意到5.2%的高利率，卻忽視了他的靈活性，我們現(xiàn)在需要利用的正是他的靈活性。

這款存款產(chǎn)品，實行靠擋計息，也就是說存款時間超過5年可以拿到最高的利率5.2%，但存款時間不足5年，也可以按照實際存款時間，計算相應(yīng)檔位的利率，如下表所示。

見證奇跡的時刻到了！

如果我們的錢在這個存款里存放7天以上，利率達到3.9%，存放三個月以上，利率達到4.3%。

遠高于活期存款的0.3%，也高于余額寶年化收益率的2.4%，有沒有？

04，總結(jié)

這么高的收益率靠譜嗎？

首先，這是由銀行提供的，民營銀行與其他銀行一樣，都是由國家批準設(shè)立的，安全級別僅次于保險公司。

其次，這是存款產(chǎn)品。安全級別高于銀行理財，更高于余額寶之類的基金產(chǎn)品。即使銀行破產(chǎn)，50萬以內(nèi)的存款都是100%受保障的。當然，如果資金的時間越長，或者愿意冒一定的波動風險，還有更高收益的理財渠道可供選擇。