是不是“財(cái)商教育”四個(gè)字會(huì)讓人，有時(shí)候覺(jué)得離自己很遠(yuǎn)？其實(shí)，說(shuō)是財(cái)商教育，對(duì)于小孩子來(lái)說(shuō)，大多數(shù)時(shí)刻，也就是各種和錢有關(guān)的事情。有多少人的生活，能完全離開(kāi)錢呢？

之前，寫(xiě)過(guò)關(guān)于消費(fèi)觀的文章，用人話講，就是孩子總是想買東西的時(shí)候怎么辦？如何培養(yǎng)孩子更優(yōu)化地思考自己的消費(fèi)沖動(dòng)，其實(shí)都是在點(diǎn)滴之間。點(diǎn)擊這里：財(cái)商教育┃孩子總愛(ài)“買買買”，消費(fèi)觀的培養(yǎng)

上一周的財(cái)商教育分享，主要分享了延遲滿足能力、想要和需要以及其他3歲前和孩子有關(guān)的金錢方面的教育。點(diǎn)擊這里：財(cái)商教育與延遲滿足能力┃0-3歲孩子的財(cái)商教育這樣來(lái)進(jìn)行

今天的分享，主要是關(guān)于3歲以后的內(nèi)容。當(dāng)然3歲以后，也可以分很多階段，每個(gè)階段的內(nèi)容或者深度也不一樣。但無(wú)論多少歲，下面的內(nèi)容應(yīng)該都是基礎(chǔ)。

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零花錢

過(guò)了3歲以后，或者在4歲或者5歲的時(shí)候，很多父母都開(kāi)始給孩子一點(diǎn)零花錢。這些零花錢，將是孩子真槍實(shí)戰(zhàn)進(jìn)行財(cái)商教育的資金。

1.什么時(shí)間開(kāi)始給：這個(gè)問(wèn)題，要看父母自己的想法，以及孩子的意愿。有的孩子可能會(huì)早一點(diǎn)意識(shí)到錢的好用，可能就會(huì)開(kāi)始要錢等等。有的可能會(huì)晚一點(diǎn)。

有的父母可能會(huì)比較有意識(shí)地去培養(yǎng)孩子對(duì)金錢的把控能力，所以，會(huì)早一點(diǎn)引入。也可能有些父母，會(huì)擔(dān)心孩子太小接觸錢，不太能理解錢的實(shí)質(zhì)，花費(fèi)起來(lái)也不當(dāng)心，傾向于等孩子大一點(diǎn)再給。

無(wú)論是什么想法，主要還是看父母自己的規(guī)劃，以及孩子當(dāng)下的狀態(tài)。兩方面結(jié)合。

2.給多少：①當(dāng)?shù)亍笆袌?chǎng)行情”：其實(shí)每個(gè)人的小生活圈子對(duì)生活的影響很大，所以給多少，要看孩子接觸的人大概都是多少，然后來(lái)做決定。太多太少可能都不太好。

太多，可能孩子不能很好地把控，造成浪費(fèi)，父母一生氣再罵一頓，雙方都難受。太少，看著別人多，孩子可能內(nèi)心不舒服，再發(fā)展出一些其他的事情。

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②做個(gè)人調(diào)研：可以將孩子的日常生活近期消費(fèi)做一個(gè)記錄清單，除去大頭開(kāi)銷，比方衣服鞋子文具等等，其他孩子自己想要買的東西，大概在多少。根據(jù)這個(gè)記錄，來(lái)制定零花錢給多少。

這不是說(shuō)，孩子想要買多少東西，錢都給他。只是說(shuō)，了解一下他生活的大概，再去和孩子商討零花錢的數(shù)量，父母會(huì)心里更有底。

比方孩子每周都要上完課外班之后，吃個(gè)冰激凌，那么這個(gè)錢到時(shí)候就可以算到零花錢里。以后再想吃冰激凌，錢就從自己的零花錢里出，爸爸媽媽不再掏錢。

或者，有的孩子特別喜歡買文具，父母可以大概估算一下心理承受范圍，然后給孩子的零花錢，也可以包含這一部分。那么這些錢以后也要從零花錢里自己出。

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3.怎么給：具體是一個(gè)月給一次，還是一周給一次，還是每天給一次?？赡芨⒆拥?strong>年齡有關(guān)。也可以讓孩子體驗(yàn)體驗(yàn)，每種不同的給法的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)都是什么。最后用事實(shí)說(shuō)話，決定怎么給。

孩子太小，可能一般家長(zhǎng)都不會(huì)一個(gè)月給一次，因?yàn)楹蠊苋菀紫胂?。但是可以讓孩子體會(huì)每周給一次，每?jī)商旖o一次，每天給一次，喜歡哪一種。以及哪一種更適合自己的金錢管理。

四個(gè)存錢罐

孩子獲得零花錢以后，父母可以引入四個(gè)存錢罐：儲(chǔ)蓄SAVE、開(kāi)銷SPEMD、捐贈(zèng)（公益）GIVE/DONATE、投資INVEST。這四個(gè)存錢罐，可以看做孩子零花錢的管理系統(tǒng)。

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儲(chǔ)蓄罐里的錢，孩子有支配權(quán)。但是盡可能不去取出。開(kāi)銷罐里的錢，用于日常小的開(kāi)銷，自己想買而爸爸媽媽有非常明確理由不同意的，可以自己從自己的開(kāi)銷罐里消費(fèi)。

捐贈(zèng)公益是讓孩子明白，可以為別人做些什么，有什么方法可以幫助需要幫助的人，或者給予他們支持?？梢远ㄆ谶M(jìn)行捐贈(zèng)。

投資罐里的錢，可以用于各種投資，有投資回報(bào)。讓孩子從小體會(huì)“錢生錢”。這樣，即使日常孩子有時(shí)候問(wèn)起來(lái)，家里收入來(lái)源時(shí)，他會(huì)更加容易理解，各種收入來(lái)源的區(qū)別。

1.比例：具體每個(gè)存錢罐的比例如何，可以自己決定。如果孩子還比較小，沒(méi)有什么花銷，可以四個(gè)平均，因?yàn)槿菀桌斫饧安僮?。如果孩子年齡已經(jīng)比較大了，可以決定各自的比例。

有的孩子比較會(huì)存錢，可能他的存錢比例就最高。有的孩子比較喜歡花錢，那么他的開(kāi)銷比例有可能就大一點(diǎn)。當(dāng)然，具體比例也是可以隨時(shí)調(diào)整的。調(diào)整的過(guò)程，可以開(kāi)一個(gè)零用錢管理會(huì)議，最后決定，要不要調(diào)整，如何調(diào)整。

2.記賬本：金錢來(lái)往明細(xì)

可以給孩子專門準(zhǔn)備一個(gè)記賬本，記錄每天的收入，支出，結(jié)余等等。剛開(kāi)始，可以簡(jiǎn)單一點(diǎn)，主要是概念的引入，和習(xí)慣的養(yǎng)成，比方只記錄每天做什么收到多少錢，做什么花了多少錢，每周末進(jìn)行一次周總結(jié)。每月來(lái)個(gè)月總結(jié)。

對(duì)于還不會(huì)寫(xiě)字的孩子，其實(shí)白紙最好，因?yàn)榭梢援?huà)畫(huà)來(lái)表示做了什么事

孩子大一點(diǎn)，可以記錄稍微復(fù)雜一些。但因?yàn)橐膊灰欢刻於加懈黜?xiàng)金錢來(lái)往，所以，可能也不會(huì)太難。具體根據(jù)孩子的情況，具體來(lái)操作。

3.投資——爸爸銀行與媽媽創(chuàng)業(yè)公司：孩子的投資罐，可以實(shí)際演練。演練場(chǎng)就是爸爸銀行和媽媽創(chuàng)業(yè)公司。

可以給孩子兩個(gè)選項(xiàng)，一個(gè)是爸爸銀行，利息固定，比方每周總結(jié)余的10%作為利息，按周發(fā)放。

一個(gè)是媽媽創(chuàng)業(yè)公司，投資回報(bào)高，風(fēng)險(xiǎn)大，也有可能虧本，而且不是每周都會(huì)發(fā)放，一個(gè)月發(fā)放一次。比方這個(gè)月家庭整體理財(cái)氛圍很好，20%回報(bào)。下個(gè)月，大環(huán)境變差（可以自己編原因），那么5%回報(bào)，甚至更低等等。

大概就是這類意思，各位理財(cái)高手，可以根據(jù)自己的知識(shí)經(jīng)驗(yàn)等進(jìn)行具體演繹。不一定非得是這兩項(xiàng)。

如果這是真實(shí)的記錄，一看這孩子就不喜歡花錢

4.利息與征稅：如果孩子特別喜歡存錢或者特別喜歡花錢，父母想有一定的調(diào)控政策，可以引入利息與征稅。比方存款利率的調(diào)整，或者征收所得稅稅率的調(diào)整。具體，要看實(shí)際情況。

比方，想引導(dǎo)孩子也要適當(dāng)花錢，不能一味存錢，也可以適當(dāng)降低利息利率，抬高個(gè)人所得稅稅率。想引導(dǎo)孩子多存錢，多投資，可以提高利率，降低個(gè)人所得稅等等。不過(guò)，這一項(xiàng)，可能更適合年齡大一些的孩子。

但無(wú)論采取什么政策，都是為了讓孩子體驗(yàn)差異為最重要的目的，而不是為了懲罰。政策改變后，孩子還是原來(lái)的習(xí)慣，那么也要理解。

還有就是，利息與各種回報(bào)所得，孩子是繼續(xù)追加投資，還是用于開(kāi)銷或者公益，也很能反應(yīng)每個(gè)孩子的理財(cái)習(xí)慣。還是那句話，可以引導(dǎo)孩子做各種理財(cái)行為，讓他體會(huì)每種行為帶來(lái)的不同結(jié)果。

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理財(cái)計(jì)劃

也可以慢慢引導(dǎo)孩子做理財(cái)計(jì)劃，比方這個(gè)月媽媽生日，想買生日禮物給媽媽。那么這一項(xiàng)開(kāi)銷，要提前想好，然后根據(jù)自己的財(cái)產(chǎn)總額，進(jìn)行合理消費(fèi)。

也可以是上個(gè)月開(kāi)銷有點(diǎn)大，這個(gè)月想攢一點(diǎn)錢，那么也要合理規(guī)劃。怎么規(guī)劃，既可以不用太苦著自己，又能多一點(diǎn)的結(jié)余。

或者是有個(gè)比較貴的玩具，爸爸媽媽認(rèn)為不適合買，但自己特別想買。那么也可以做一個(gè)規(guī)劃，怎么存錢，怎么投資或者其他方式的收入等等，幫助自己快一點(diǎn)攢夠錢。

理財(cái)計(jì)劃，可以幫助孩子更好地建立計(jì)劃能力執(zhí)行能力等等。最開(kāi)始的計(jì)劃，可以非常簡(jiǎn)單，最重要是為了引入概念，形成習(xí)慣，養(yǎng)成這樣的思維方式。而不是一定是為了存夠多少錢，得到多少錢等等。

因?yàn)楫吘共煌暮⒆?，可能理?cái)習(xí)慣相差非常大。更重要，是通過(guò)這些事件，理解孩子行為背后的原因與心理需求。

其實(shí)，關(guān)于財(cái)商教育，還有很多。今天說(shuō)的是比較利于執(zhí)行的。其實(shí)，我不知道別人，我自己是非常沒(méi)有金錢頭腦的，甚至欲望都非常低。所以，很多時(shí)候，不僅僅是教導(dǎo)孩子，也是重新理順自己。父母自己的金錢觀也很重要，這方面的意識(shí)也很重要。

不知道，大家在日常有什么這方面的妙招呢？

今天就醬！