如果問你：“怎么看商業(yè)保險(xiǎn)？”你心中的答案是什么？——“保險(xiǎn)都是騙人的。”“買了保險(xiǎn)不賠!”“我有錢也不會(huì)去買保險(xiǎn)。”——相信這些還是不少人的回答，盡管商業(yè)保險(xiǎn)已越來越被大家認(rèn)可，真心說，在沒有真正去了解商業(yè)保險(xiǎn)之前，小保也是這樣想的，并且當(dāng)時(shí)小保自己是買有保險(xiǎn)的。作為“過來人”，小編可以說這里面是一定有誤會(huì)的。

為什么很多人和小編之前一樣，會(huì)有這樣的想法？總結(jié)起來大概有幾個(gè)方面：

1、其實(shí)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)并不太了解，道聽途說，被一些負(fù)面消息留下了壞印象；

2、買保險(xiǎn)沒有弄清保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任、免除責(zé)任等，自以為應(yīng)該賠的卻沒得到賠償，覺得保險(xiǎn)騙人；

3、被一些不負(fù)責(zé)任的保險(xiǎn)代理人“忽悠”，畢竟代理人有自己的主觀意志，他們會(huì)給你推薦自己更熟悉或傭金更高的產(chǎn)品，而不是適合你的產(chǎn)品，并有可能隱瞞一些不利于你的地方，使你受到到損失；

4、因?yàn)橛袪?zhēng)議的理由被保險(xiǎn)公司拒賠了；

5、購買保險(xiǎn)時(shí)確實(shí)受到欺騙；

6、覺得買保險(xiǎn)收益低不賺錢。

那為什么現(xiàn)在的想法有了改變呢，我們來針對(duì)上面的情況進(jìn)行說明。

首先，“保險(xiǎn)姓?！保l(fā)揮的更重要的作用應(yīng)該是作為社保的有力補(bǔ)充，以現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)能力來支付保費(fèi)，保障個(gè)人和家庭在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，有更大的承受能力。因此我們購買保險(xiǎn)的目的首要是保障，并不是賺錢。

其次，2017年5月份保監(jiān)會(huì)所提出的“1+4”文件，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展給出重要指示，著重在強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管，打擊違法違規(guī)行為上出臺(tái)落實(shí)文件，并要求從11月1日起，保險(xiǎn)業(yè)也實(shí)行“雙錄”（錄音錄像），以對(duì)保險(xiǎn)銷售行為進(jìn)行可回溯管理，越來越嚴(yán)格的監(jiān)管和有法可依，能夠從“外部”讓買保險(xiǎn)買的更放心。

再者，至于從“內(nèi)部”呢，就需要我們?cè)黾訉?duì)商業(yè)保險(xiǎn)的了解，畢竟我們自己更清楚，被忽悠和誤解的情況就會(huì)大大減少了。

說保險(xiǎn)知識(shí)太專業(yè)聽不懂？別急，今天就用最通俗的方法，給你講講90%的人都不知道的保險(xiǎn)知識(shí)。

01.

先來了解一下商業(yè)保險(xiǎn)的分類都哪些？

商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要分為兩大類：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)。即使保險(xiǎn)產(chǎn)品的名字起得再天花亂墜，你也能分辨出它是屬于哪個(gè)險(xiǎn)種了。

02.

怎么讀懂一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品？

了解一個(gè)普通型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，基本可以通過保單中的以下七個(gè)要素來看明白：

能保誰——被保險(xiǎn)人需要符合的要求，年齡、身體狀況等

保什么——保險(xiǎn)責(zé)任條款中的內(nèi)容

不保什么——責(zé)任免除（或除外責(zé)任）條款中的內(nèi)容

保多少——保險(xiǎn)金額

保多久——保障期間

交多少——所交保費(fèi)

交多久——繳費(fèi)期間

這樣一劃分，大家心里是不是通透了許多，對(duì)于其他型的，可在這基礎(chǔ)上進(jìn)行理解。

還要注意幾個(gè)“期”：

猶豫期——一般為10日，退保只收工本費(fèi)

寬限期——60日內(nèi)，繳付逾期保險(xiǎn)費(fèi)不收利息，保險(xiǎn)人死亡保險(xiǎn)仍有效

事故通知期——一般情況下財(cái)險(xiǎn)是在24小時(shí)內(nèi)，壽險(xiǎn)是48小時(shí)

保險(xiǎn)給付期——保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)應(yīng)支付賠款

03.

這么多種先買哪種？

很多人買商業(yè)保險(xiǎn)，上去就先買理財(cái)?shù)?、分紅型的，有錢任性的就不說了，對(duì)于一般家庭，這種方式并不適用，你想想，你一旦出現(xiàn)意外、罹患疾病，失去經(jīng)濟(jì)來源還要花費(fèi)高額醫(yī)療費(fèi)用的時(shí)候，誰來付那些這時(shí)排不上用場(chǎng)的保險(xiǎn)的保費(fèi)？

商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種是一種多層次的保障，這里還是要給大家講清楚購買保險(xiǎn)的適當(dāng)順序，讓他們發(fā)揮最大的價(jià)值。

01意外險(xiǎn)：

無論是小孩大人，收入高低也好，一份意外險(xiǎn)是必備的，沒毛病！因?yàn)槟銦o法預(yù)測(cè)明天會(huì)發(fā)生什么，意外也是無處不在的，最大的危險(xiǎn)就是你認(rèn)為不會(huì)有危險(xiǎn)。為了自己的家人我們要學(xué)會(huì)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，一份意外險(xiǎn)現(xiàn)在都不貴，消費(fèi)型的，花一點(diǎn)小錢把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。作為人生的第一張保單，必須是意外險(xiǎn)，特別是20歲至40歲的年輕人。這里應(yīng)注意，保障額度要能夠抵住你的負(fù)債，車貸、房貸等等的總和。

02

健康險(xiǎn)：

重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)：

面對(duì)環(huán)境、空氣污染，人吃五谷雜糧，難免會(huì)生病，現(xiàn)代人每人一生中發(fā)生重大疾病的概率在72%左右，雖然醫(yī)保實(shí)施多年了，但窮人還是看不起病。一場(chǎng)大病進(jìn)了醫(yī)院動(dòng)輒十萬、二十萬幾十萬，住進(jìn)醫(yī)院雜七雜八的費(fèi)用，很多貴重藥品或項(xiàng)目都不在報(bào)銷范圍內(nèi)，即便能報(bào)銷一部分，對(duì)困難家庭仍是一個(gè)天文數(shù)字。一場(chǎng)大病就會(huì)拖垮一個(gè)家庭。所以未雨綢繆早做規(guī)劃為自己購買一份重疾險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)條件允許再附加上醫(yī)療險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)保障方面，終身要比定期更可靠。

壽險(xiǎn)：

壽險(xiǎn)，即人壽保險(xiǎn)，是一種以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。也許你正是而立之年，面對(duì)上有老下有小的尷尬時(shí)期，也許你還有車貸房貸等眾多壓力還未完成，購買一份壽險(xiǎn)，不但可以盡保護(hù)家庭的責(zé)任，也可以作為半強(qiáng)迫的儲(chǔ)蓄方式，所以在你身強(qiáng)力壯有賺錢能力的時(shí)候，提前規(guī)劃壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)最好為年收入5-10倍，根據(jù)貸款，負(fù)債等適當(dāng)規(guī)劃。

03

年金險(xiǎn)：

子女教育險(xiǎn)：

子女教育險(xiǎn)是針對(duì)少年兒童在不同生長階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金，望子成龍，望女成鳳是每個(gè)父母的心愿，子女教育金也充分體現(xiàn)了父母對(duì)子女的呵護(hù)和關(guān)愛。而對(duì)于未來孩子就自己一個(gè)人，父母是陪不了他一輩子的，所以建立一個(gè)終身的現(xiàn)金流可以供孩子未來使用，取之不竭，用之不盡！有的教育金還有保障豁免的功能，萬一父母有所不幸，對(duì)于孩子的未來也有所保障。

養(yǎng)老險(xiǎn)：

老齡化是擺在全世界面前的一道難題，中國已被聯(lián)合國標(biāo)定為老齡化速度最快的國家之一，養(yǎng)兒防老已不現(xiàn)實(shí)，想追求高品質(zhì)的老年生活，就要趁年輕提前規(guī)劃。養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具保障與理財(cái)功能，又可以抵御一部分通貨膨脹的影響。養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)盡早購買，買得越早，獲得的優(yōu)惠越大。

04

以下的根據(jù)個(gè)人情況選擇：

投資險(xiǎn)：

保險(xiǎn)的投資功能相對(duì)于其他的理財(cái)產(chǎn)品（股票、基金、期貨等）收益較為保守，期間也比較長，如果你想養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄習(xí)慣，投資險(xiǎn)可以幫你完成，長期定投分享復(fù)利價(jià)值。利率雖不很高但是積少成多，長期每月定投對(duì)于不會(huì)理財(cái)月光族還是比較適合的理財(cái)方式。

財(cái)富傳承：

我們都知道保險(xiǎn)有免稅功能，子女作為保險(xiǎn)金受益人，無須交納個(gè)人所得稅。如果你希望將自己的財(cái)產(chǎn)能確保給到指定的人，如果你不想由于某些財(cái)務(wù)問題而影響到家庭。購買保險(xiǎn)是最好的方式。它能把自己辛苦一生積累的財(cái)富安全的全部傳承給下代。

04.

商業(yè)保險(xiǎn)的購買原則是什么？

1、先保大人，后保小孩

保險(xiǎn)應(yīng)該先為家里的經(jīng)濟(jì)支柱購買，其實(shí)對(duì)孩子而言，父母才是他們最好的保障。

2、保障類優(yōu)先

風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)基本原則是，重點(diǎn)保障可能對(duì)家庭造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。

3、先滿足人身壽險(xiǎn)，后考慮財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

人是財(cái)富創(chuàng)造者，沒有人的保全，也就沒有財(cái)富的積累。因此，人的保障永遠(yuǎn)都比財(cái)富的保障更為重要。