既不知道自己的車(chē)險(xiǎn)保什么、哪些保障需要買(mǎi)、哪些沒(méi)必要買(mǎi)，更不知道出險(xiǎn)時(shí)要怎么報(bào)案理賠…

今天深藍(lán)君和大家聊聊 車(chē)險(xiǎn)，相信看完后，你就能搞懂車(chē)險(xiǎn)，不會(huì)再花冤枉錢(qián)。

主要內(nèi)容如下：

• 車(chē)險(xiǎn)這么多，哪些才是有用的？
• 三套車(chē)險(xiǎn)方案，學(xué)會(huì)聰明買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)
• 出險(xiǎn)不用慌，教你 5 步搞定理賠

車(chē)險(xiǎn)主要分為 交強(qiáng)險(xiǎn) 和 商業(yè)險(xiǎn)，其中交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的，商業(yè)險(xiǎn)則是個(gè)人自愿購(gòu)買(mǎi)。下面我們分別來(lái)看看：

1、交強(qiáng)險(xiǎn)，解決基礎(chǔ)保障

交強(qiáng)險(xiǎn)是一種基礎(chǔ)保障，相當(dāng)于人身險(xiǎn)的醫(yī)保。不過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)保障的不是自己，而是保車(chē)禍給第三者造成的損失。

如圖所示，根據(jù)自己在事故中是否有責(zé)任，交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付額度是不一樣的。

例如交通事故造成對(duì)方死亡，如果自己無(wú)責(zé)，只能賠 1 萬(wàn)；如果自己有責(zé)，最多也不過(guò)賠 11 萬(wàn)。

另一方面，在 2017 年全國(guó)交通死亡事故中，平均賠償金額都在 100 萬(wàn)以上。即便是最低標(biāo)準(zhǔn)的黑龍江，也達(dá)到了 71 萬(wàn)元…

所以說(shuō)，交強(qiáng)險(xiǎn)的保障僅僅是聊勝于無(wú)，實(shí)際上是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

2、商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，保障更全面

要想獲得更加充足的保障，那就需要搭配商業(yè)車(chē)險(xiǎn)。不過(guò)商業(yè)險(xiǎn)一般會(huì)包含 4 種主險(xiǎn)和 11 種附加險(xiǎn)，條款非常復(fù)雜。

為了方便大家理解，深藍(lán)君把常用的險(xiǎn)種整理如下：

直接說(shuō)結(jié)論：

商業(yè)險(xiǎn)一方面保障非常全面，基本上你能想到的風(fēng)險(xiǎn)都能保，但另一方面又非常復(fù)雜，普通消費(fèi)者看完，很容易就直接懵掉了。

因此，很多人買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)都是隨便亂買(mǎi)的，別人說(shuō)好就買(mǎi)，根本就沒(méi)有理性分辨的能力。

買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)是一件豐儉由人的事情，不同的人有不同的需求，為了讓大家順利買(mǎi)到合適的車(chē)險(xiǎn)，深藍(lán)君提供 3 個(gè)經(jīng)典的參考方案：

下面我們一起看看，三套方案分別適合哪些人購(gòu)買(mǎi)？

方案一：基礎(chǔ)型

這套方案適合車(chē)技嫻熟的老司機(jī)、車(chē)輛價(jià)值相對(duì)沒(méi)那么高的舊車(chē)，或者預(yù)算不多的車(chē)主朋友。每年僅需一千多塊，就可以獲得最基礎(chǔ)的保障：

• 交強(qiáng)險(xiǎn)
• 第三者責(zé)任險(xiǎn) 100 萬(wàn)
• 不計(jì)免賠險(xiǎn)

雖然是基礎(chǔ)型方案，但是第三者責(zé)任險(xiǎn)一定要買(mǎi)，而且保額最好在 100 萬(wàn)以上，它可以賠償交通事故中的第三者傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失。

如今人均死亡賠償動(dòng)輒百萬(wàn)，豪車(chē)修理費(fèi)數(shù)十萬(wàn)并不罕見(jiàn)，這些都是我們開(kāi)車(chē)的重大風(fēng)險(xiǎn)。買(mǎi)高保額的 “第三者責(zé)任險(xiǎn)”，就是防范難以承受的 “災(zāi)難性風(fēng)險(xiǎn)”。

而不計(jì)免賠險(xiǎn)可以理解為一個(gè)“小補(bǔ)丁”，在大多數(shù)情況下，車(chē)險(xiǎn)都不能全額賠付，自己需要承擔(dān)一小部分費(fèi)用。

但買(mǎi)了不計(jì)免賠險(xiǎn)，本該自己承擔(dān)的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司也會(huì)幫我們買(mǎi)單。

方案二：經(jīng)濟(jì)型

這套方案主要增加了車(chē)損險(xiǎn)，適合新手司機(jī)或者車(chē)輛價(jià)值較高的情況，無(wú)論是小磕小碰，還是重大維修都可以賠。

不過(guò)要注意，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞、劃痕、玻璃等零部件單獨(dú)損壞，車(chē)損險(xiǎn)是不會(huì)賠的。這些保障需要額外購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)。

除了車(chē)損險(xiǎn)，很多朋友還會(huì)多買(mǎi)一份盜搶險(xiǎn)，不過(guò)深藍(lán)君覺(jué)得不是很重要。

現(xiàn)在的公安視頻監(jiān)控很發(fā)達(dá)，車(chē)輛盜搶的情況十分罕見(jiàn)，保險(xiǎn)公司一年都理賠不了幾單。

因此相對(duì)來(lái)說(shuō)，盜搶險(xiǎn)并不是很迫切的需求。

方案三：全面型

全面型方案適合不差錢(qián)或者極度缺乏安全感的車(chē)主，各方面的保障都非常充足，具體包括：

• 交強(qiáng)險(xiǎn)
• 第三者 200 萬(wàn)
• 車(chē)損險(xiǎn)
• 盜搶險(xiǎn)
• 車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)
• 不計(jì)免賠險(xiǎn)
• 玻璃險(xiǎn)
• 劃痕險(xiǎn)
• 涉水險(xiǎn)
• 自燃險(xiǎn)
• 無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)

這套方案把第三者責(zé)任險(xiǎn)加大到 200 萬(wàn)，也把車(chē)損險(xiǎn)的漏洞補(bǔ)上了，玻璃、劃痕、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水、自燃都能保。

比如打臺(tái)風(fēng)汽車(chē)被淹，造成發(fā)動(dòng)機(jī)受損，涉水險(xiǎn)就可以賠。但是在發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后，千萬(wàn)不要二次點(diǎn)火，否則是不能理賠的。

而車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)也叫座位險(xiǎn)，可以保障司機(jī)和乘客的人身傷亡，經(jīng)常有朋友搭車(chē)的可以重點(diǎn)考慮下。

無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)同樣值得考慮，萬(wàn)一找不到事故的肇事方，原本應(yīng)該由他承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司也會(huì)承擔(dān)賠償。

總之，這 3 套方案基本上能滿(mǎn)足大多數(shù)人的需求，大家根據(jù)自己的情況來(lái)選擇就好。

相對(duì)于人身險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)的理賠概率要高出不少。深藍(lán)君建議大家都要了解一下理賠流程，萬(wàn)一遇到事故，也不至于慌忙錯(cuò)亂。

1、如果出險(xiǎn)，怎樣高效理賠？

通常來(lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)理賠分為以下 6 個(gè)步驟：

① 出險(xiǎn)報(bào)案

如果涉及人員傷亡，記得第一時(shí)間撥打 120 搶救傷者。

除此之外，要盡量保留事故現(xiàn)場(chǎng)，拍照保留證據(jù)，并且向保險(xiǎn)公司、交警報(bào)案。

② 現(xiàn)場(chǎng)查勘

接到報(bào)案后，保險(xiǎn)公司會(huì)派人到現(xiàn)場(chǎng)查勘；一般單方損失超過(guò) 1 萬(wàn)，或者事故責(zé)任不明確，還需要交警出具《事故認(rèn)定書(shū)》。

③ 車(chē)輛定損維修、人傷治療

接下來(lái)就是將車(chē)輛拉去定損、維修，等待傷者進(jìn)行治療。

另外還要提醒傷者家屬，保留好醫(yī)院的發(fā)票、病歷等資料，如需墊付醫(yī)藥費(fèi)，我們自己也要保存好票據(jù)。

④ 提交理賠資料

通常來(lái)說(shuō)，理賠需要的資料包括：

• 理賠申請(qǐng)書(shū)
• 駕駛證和行駛證
• 被保人身份證
• 收款銀行卡
• 車(chē)輛修理發(fā)票
• 傷者身份證
• 傷者醫(yī)療發(fā)票和病歷

只有資料齊全，才能加快理賠的速度，這點(diǎn)是需要注意的。

⑤ 領(lǐng)取賠款

提交資料后，保險(xiǎn)公司還要對(duì)案件進(jìn)行審核，一般幾個(gè)工作日就會(huì)把錢(qián)打到我們的銀行賬戶(hù)。

總的來(lái)說(shuō)，在出險(xiǎn)后不要慌，一步步按流程走，該賠的總會(huì)賠。

2、小磕小碰，要不要報(bào)保險(xiǎn)？

車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格和往年的出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤，如果記錄良好，可以拿到不少優(yōu)惠：

• 1-3 年未出險(xiǎn)：保費(fèi)可打 6 折左右，甚至某些省市可打到 3.3 折。

• 上年度有出險(xiǎn)：出險(xiǎn)次數(shù)越多，保費(fèi)折扣越少，最多可以上浮 2 倍。

因此對(duì)于一些小磕小碰，報(bào)保險(xiǎn)拿到的理賠，可能還不夠增加的保費(fèi)。如果再考慮到時(shí)間成本，基本上 1000 塊以?xún)?nèi)的事故都可以不報(bào)保險(xiǎn)。

3、用好增值服務(wù)，才是聰明消費(fèi)者

所有人都知道發(fā)生事故要找保險(xiǎn)公司，可是只有極少人知道，保險(xiǎn)公司還有免費(fèi)的增值服務(wù)。

例如：

• 免費(fèi)送汽油
• 免費(fèi)電瓶搭線(xiàn)
• 免費(fèi)換輪胎
• 免費(fèi)拖車(chē)
• ……

之前深藍(lán)君的一位女同事在路上爆胎了，自己既沒(méi)有工具也不會(huì)更換，幸好想起保險(xiǎn)公司有換胎服務(wù)。

一通電話(huà)打過(guò)去，保險(xiǎn)公司很快就派人來(lái)到現(xiàn)場(chǎng)，十分鐘就把輪胎換好了，非常的高效。

除了上面的車(chē)險(xiǎn)攻略，深藍(lán)君還收集了一些常見(jiàn)問(wèn)題，我們一起來(lái)看看：

1、買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)，選擇哪家保險(xiǎn)公司？

在《保險(xiǎn)理賠哪家強(qiáng)？》中，我分析過(guò)買(mǎi)人身險(xiǎn)不太需要關(guān)注公司和品牌，但是車(chē)險(xiǎn)卻不一樣。

萬(wàn)一真的出了事故，如果保險(xiǎn)公司能夠快速來(lái)到現(xiàn)場(chǎng)，快速理賠，這些都會(huì)給我們帶來(lái)良好的體驗(yàn)。

因此深藍(lán)君建議，買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)可以選擇服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較多的大公司，例如平安、太平洋、人保等。

2、車(chē)險(xiǎn)去哪買(mǎi)更劃算？

車(chē)險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道有很多，常見(jiàn)的包括：

• 電話(huà)銷(xiāo)售
• 網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售
• 4S 店代銷(xiāo)
• 保險(xiǎn)代理人

目前車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格都是統(tǒng)一的，不過(guò)不同渠道的促銷(xiāo)政策會(huì)存在差異，例如有些渠道會(huì)送加油卡、送保養(yǎng)等等。

由于促銷(xiāo)政策的地區(qū)差異很大，所以也很難說(shuō)哪種渠道就一定比另一種渠道好，建議大家多問(wèn)多對(duì)比。

道路千萬(wàn)條，安全第一條，行車(chē)不規(guī)范，親人兩行淚。

保險(xiǎn)并不是萬(wàn)能的，大多數(shù)時(shí)候僅僅是一種事后補(bǔ)救的措施。除了買(mǎi)好車(chē)險(xiǎn)，大家還是要注意安全駕駛。

另外也有很多人給自己的愛(ài)車(chē)買(mǎi)了高額保險(xiǎn)，自己和家人卻沒(méi)有任何保障?！跋热松?，后財(cái)產(chǎn)”，是我一直倡導(dǎo)的科學(xué)投保原則，想了解更多，可以點(diǎn)擊這里查看>>>