有朋友最近跟我吐槽，看完滿天飛的重疾產(chǎn)品評(píng)測(cè)和對(duì)比，反而更加覺(jué)得眼花無(wú)從下手了。

我說(shuō)這很正常，因?yàn)椴徽撃膫€(gè)行業(yè)，都不存在一款絕對(duì)最好的產(chǎn)品可以通吃天下。產(chǎn)品設(shè)計(jì)永遠(yuǎn)是在不同功能點(diǎn)和實(shí)現(xiàn)成本之間進(jìn)行平衡取舍，從而獲取特定價(jià)格偏好的用戶群體。

選擇重疾險(xiǎn)，只有透過(guò)紛雜的信息抓住事物主要矛盾，時(shí)時(shí)提醒自己不偏離買保險(xiǎn)的初心，才能避免陷入各家公司布下的營(yíng)銷障眼法，不被牽著鼻子走。

下面我將去繁化簡(jiǎn)，為你理出一條挑選重疾險(xiǎn)的基本思路。當(dāng)你理解產(chǎn)品背后的邏輯，再面對(duì)層出不窮的新品時(shí)，就可以從容地以不變應(yīng)萬(wàn)變了。

01  保額充足

買重疾就是買保額！ × 1
買重疾就是買保額！ × 2
買重疾就是買保額！ × 3

重要的事情說(shuō)三遍！沒(méi)錯(cuò)，優(yōu)先考慮保額充足 是重疾險(xiǎn)配置的第一黃金律。

那么到底應(yīng)該買多少保額的重疾險(xiǎn)才夠用呢？我們先參考一下常見(jiàn)重大疾病的花費(fèi)情況：

結(jié)合重疾險(xiǎn)主要用來(lái) 彌補(bǔ)患病期間收入損失 的核心功能（建議考慮1-3年的修養(yǎng)康復(fù)期），可以得到一個(gè)粗略計(jì)算重疾險(xiǎn)所需保額的方法：

基于以上，通常建議理想的個(gè)人重疾險(xiǎn)保額最好50萬(wàn)起步。如果是生活在一、二線城市或預(yù)算充足，可酌情提升至100萬(wàn)甚至以上。

[避坑提示] 有些保險(xiǎn)公司或業(yè)務(wù)員在做產(chǎn)品宣導(dǎo)時(shí)，為了讓自家產(chǎn)品顯得更有優(yōu)勢(shì)和吸引力，會(huì)將重疾多次賠付的保額（或其他附加保障責(zé)任的保額）進(jìn)行疊加，虛標(biāo)為產(chǎn)品的最高保額。因此懂得破解這類障眼法，能辨識(shí)和剝離出真實(shí)的重疾基礎(chǔ)保額，才能避免掉坑。

02  預(yù)算合理

上面所說(shuō)的保額充足，其實(shí)隱含了以實(shí)際預(yù)算限制作為前提。

一般來(lái)說(shuō)，比較合理的保費(fèi)支出應(yīng)該控制在 個(gè)人/家庭收入的5-10%之間。畢竟，保險(xiǎn)是為了解決潛在的風(fēng)險(xiǎn)保障問(wèn)題，而不該本末倒置，為了刻意追求高保額卻增加了日常經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

那么當(dāng)預(yù)算跟理想的保額期望發(fā)生沖突時(shí)，該如何平衡取舍呢？我將從以下幾個(gè)維度（可能影響重疾險(xiǎn)價(jià)格的主要因素）來(lái)說(shuō)明。

02.1  保障期限：買長(zhǎng)不買短

重疾險(xiǎn)從保障期限來(lái)看一般分為：一年期、定期（常見(jiàn)的如保到70歲或80歲）、終身。

不同保障期限的重疾險(xiǎn)價(jià)格差異較大，以 26歲男性投保50萬(wàn)保額 為例：

（注：以上均以目前市售真實(shí)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品為例，為避免廣告嫌疑，故略去真實(shí)名稱。產(chǎn)品B以保費(fèi)30年交為例。）

乍一看，一年期重疾險(xiǎn)的價(jià)格著實(shí)便宜到驚人，但由于短期險(xiǎn)采用的是自然費(fèi)率法則，隨著年齡增長(zhǎng)，保費(fèi)會(huì)逐年遞增。還是上述三款產(chǎn)品，看一下隨時(shí)間推移保費(fèi)會(huì)如何變化：

顯然，一年期重疾險(xiǎn)的保費(fèi)便宜只是暫時(shí)的。假設(shè)這位26歲的小伙希望有生之年都能獲得保障（產(chǎn)品A允許被保險(xiǎn)人在符合健康條件下最高可續(xù)保至100歲），投保一年期重疾險(xiǎn)所支出的總保費(fèi)高達(dá)驚人的兩百多萬(wàn)（甚至超過(guò)了保額?。．?dāng)然這只是我們?yōu)榱藢?duì)比說(shuō)明所做的演算，現(xiàn)實(shí)中肯定不會(huì)有人長(zhǎng)期采用這么不明智的投保方案。

除了保費(fèi)性價(jià)比之外，一年期重疾險(xiǎn)更大的問(wèn)題在于：

1）被保險(xiǎn)人可能因?yàn)樯眢w小毛病而無(wú)法通過(guò)下一年的健康核保，而無(wú)法續(xù)保；

2）保險(xiǎn)公司隨時(shí)有可能停售短險(xiǎn)產(chǎn)品，下一年不得不重新選擇其他重疾險(xiǎn)；

3） 重疾險(xiǎn)基本上都有針對(duì)投保年齡的限制，例如上述A產(chǎn)品投保年齡上限是65歲，意味著超過(guò)65歲就沒(méi)有資格購(gòu)買該款重疾險(xiǎn)。

因此除非你的預(yù)算極為有限（比如剛畢業(yè)進(jìn)入職場(chǎng)不久囊中羞澀），可以考慮將一年期或定期重疾險(xiǎn)作為短時(shí)過(guò)度，不然一步到位選擇保到終身，趁年輕身體狀況最佳時(shí)鎖定長(zhǎng)期的足量高保額，永遠(yuǎn)是最優(yōu)選擇。

02.2  重疾種類：不必糾結(jié)重疾種類數(shù)量

在 「一文看懂重疾險(xiǎn)」 （點(diǎn)擊這里）里我們說(shuō)過(guò)，2007年開(kāi)始我國(guó)對(duì)最常見(jiàn)25種重大疾病的表述和保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范，同時(shí)保監(jiān)會(huì)還要求，自2007年8月1日起，各保險(xiǎn)公司新開(kāi)發(fā)的重大疾病保險(xiǎn)必須包括發(fā)生率最高的6種疾病。

實(shí)際上，目前在售的主流重疾險(xiǎn)，大部分都包含了《規(guī)范》中全部25種重大疾?。?em>足以覆蓋95%以上重大疾病的發(fā)生）。在此基礎(chǔ)上，一款重疾險(xiǎn)是保80種疾病還是保100種疾病，對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，實(shí)在沒(méi)必要去糾結(jié)這個(gè)數(shù)字，因?yàn)閷?shí)際增值意義并不大——當(dāng)然，其他條件同等且費(fèi)率相當(dāng)?shù)那闆r下，我們還是優(yōu)選疾病數(shù)量多的產(chǎn)品。

[避坑提醒] 把同類疾病拆分進(jìn)行包裝是保險(xiǎn)公司最常見(jiàn)的虛標(biāo)疾病數(shù)量的手段。例如身體很多器官都有可能發(fā)生癌變，所以單是”惡性腫瘤“這一類，其實(shí)就包含了200多種不同的癌癥。如果有公司硬要把各項(xiàng)癌癥單列出來(lái)，非說(shuō)自己的產(chǎn)品包括了300多種重疾，無(wú)疑只是制造噱頭博人眼球。拆解保險(xiǎn)公司這類華而不實(shí)的營(yíng)銷包裝，關(guān)鍵還是要具體看對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品條款。

02.3  等待期：非標(biāo)體投保人可適當(dāng)考慮較長(zhǎng)等待期

保險(xiǎn)合同中“等待期”的設(shè)立主要是為了規(guī)避投保人帶病投保的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，目前市售的大多數(shù)重疾險(xiǎn)等待期都是90天，也有少部分產(chǎn)品的等待期為180天。

等待期一般不會(huì)對(duì)重疾險(xiǎn)定價(jià)構(gòu)成較大影響，其他條件相當(dāng)?shù)那闆r下，當(dāng)然優(yōu)選天數(shù)少的。但是，有的重疾險(xiǎn)因?yàn)楹吮l件相對(duì)寬松，制定相對(duì)長(zhǎng)一些的等待期，客觀上來(lái)說(shuō)也是合乎情理可以接受的。

02.4  重疾賠付次數(shù)：兩/三次賠付足矣

隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，罹患重疾已經(jīng)不像十年前那樣是令人絕望必然危及生命的事情，越來(lái)越多的重疾患者病后痊愈完全可以回歸正常人的生活。

因此，重疾多次賠付的意義就開(kāi)始顯現(xiàn)出來(lái)——如果是單次賠付的重疾險(xiǎn)，理賠一次保單就失效了，那么意味著罹患一次重疾后就無(wú)法再投保新的重疾險(xiǎn)和其他健康類保險(xiǎn)，留下極大的健康風(fēng)險(xiǎn)缺口。

近兩年，隨著重疾險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)加劇，有保險(xiǎn)公司甚至推出重疾賠付多達(dá)6次的產(chǎn)品，當(dāng)然你可以想象到，保費(fèi)一定也會(huì)相應(yīng)貴得多。所以預(yù)算有限的情況下，建議 優(yōu)選考慮至少2次賠付的重疾險(xiǎn)。

更多次賠付的重疾險(xiǎn)，營(yíng)銷噱頭的作用遠(yuǎn)大過(guò)實(shí)用意義：

從概率論上來(lái)說(shuō)，一個(gè)人罹患6次重疾的可能性微乎其微；另一方面，從人體生理和醫(yī)學(xué)角度來(lái)說(shuō)，能承受6次重疾折磨的，怕是“超人”了吧。

[避坑提醒] 但凡涉及多次賠付的重疾險(xiǎn)，基本都會(huì)對(duì)連續(xù)兩次的理賠條件有特別限定，有的體現(xiàn)在時(shí)間間隔上，有的則是在病理病因上有要求，例如：

如上所示，顯然B產(chǎn)品比A產(chǎn)品的間隔期相對(duì)要人性化得多，多次賠付的適用范圍要寬松得多。

02.5 分組合理性：惡性腫瘤最好單獨(dú)分在一組

多次賠付的重疾險(xiǎn)基本都會(huì)對(duì)疾病做分組處理，分組標(biāo)準(zhǔn)各家保險(xiǎn)公司擁有完全自主權(quán)。今年也有個(gè)別多次賠付但不分組的重疾產(chǎn)品出現(xiàn)，當(dāng)然價(jià)格也要貴得多（很簡(jiǎn)單，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)要大得多嘛）。

重疾如何分組，直接關(guān)系到被保險(xiǎn)人的保障質(zhì)量，6種最高發(fā)重疾盡量分散分組，才真正有多次賠付的意義。

我們來(lái)看下面這個(gè)重疾分4組的例子，6種最高發(fā)重疾分布在前三組中，且 惡性腫瘤 與 重大器官移植或造血干細(xì)胞移植、終末期腎病 共處一組：

前面我們一再說(shuō)過(guò)，惡性腫瘤（癌癥）是重疾中發(fā)生率最高的一類疾?。ㄕ?0%以上）。顯然，如果惡性腫瘤單獨(dú)分在一組，對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)是最有利的。不過(guò)這樣對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)理賠可能性更大，因此價(jià)格也會(huì)相對(duì)高一些。

02.6  輕/中癥保障：最好包含4種最高發(fā)輕/中癥

由于現(xiàn)代人常規(guī)健康體檢的普及，早期發(fā)現(xiàn)疾病的機(jī)會(huì)大大增加，重疾險(xiǎn)附加輕/中癥保障無(wú)疑是有很實(shí)用意義的，被保險(xiǎn)人不必非要等到疾病發(fā)展到重疾程度才能獲得理賠。

附加輕/中癥保障的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，建議關(guān)注以下4種輕/中癥：

1）極早期惡性腫瘤或惡性病變

2）不典型的急性心肌梗塞

3）輕微腦中風(fēng)后遺癥

4）冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)

不難發(fā)現(xiàn)，這4種輕/中癥所對(duì)應(yīng)的重疾版本，正好都囊括在《規(guī)范》中最高發(fā)的6種重疾中。換句話說(shuō)，如果一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品硬要附加輕/中癥保障，那么至少應(yīng)當(dāng)包含這4種才值得考慮。

[避坑提醒] 不像重疾有統(tǒng)一明確的定義規(guī)范，各家保險(xiǎn)公司對(duì)于輕/中癥有很大的包裝空間。例如，有的公司將“極早期惡性腫瘤或惡性病變”這一類疾病拆分成三種，以增加輕癥保障的數(shù)量，包裝成產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)賣點(diǎn)，實(shí)在缺乏誠(chéng)意。

02.7  返本vs消費(fèi)型重疾：羊毛出在羊身上，勿貪返本

國(guó)人購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，一種很典型的消費(fèi)心理就是，如果未來(lái)沒(méi)有生病，那我買保險(xiǎn)的錢豈不白花了嗎？正是出于迎合這樣的心態(tài)，返還型重疾險(xiǎn) 應(yīng)運(yùn)而生。

不少這類產(chǎn)品宣稱“有病治病，無(wú)病返錢”，看起來(lái)很美，不過(guò)你只要稍微對(duì)比一下同等保額的其他產(chǎn)品，就會(huì)發(fā)現(xiàn)返還型重疾險(xiǎn)必然要貴得多。所謂返還，不過(guò)是拿你多交的錢，放到漫長(zhǎng)的時(shí)間周期中自然增值，性價(jià)比其實(shí)極低。

我們之所以購(gòu)買健康險(xiǎn)，初心是為了抵御不可預(yù)知的健康風(fēng)險(xiǎn)，一生平平安安不出險(xiǎn)才是最好的結(jié)果。

如果你真的看重本金和收益，倒不如把省下來(lái)的錢投資到 年金產(chǎn)品 中，那才是真正 鎖定長(zhǎng)期穩(wěn)定收益，在當(dāng)前情況下比其他任何渠道方式都 更具剛兌性 的投資方式。

02.8  身故保障

重疾險(xiǎn)的身故責(zé)任也是基于跟上一條同理情況衍生出來(lái)的。一般來(lái)說(shuō)，帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)比不帶身故責(zé)任的保費(fèi)要貴出 百分之二十 左右。

如果你真的很看重身故責(zé)任，不如 把省下的錢用來(lái)做高壽險(xiǎn)的保額，獲得的保障性價(jià)比要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高得多。

02.9  投保人豁免

除非是給未成年子女投保重疾險(xiǎn)，大多數(shù)情況下我還是更主張投保人為自己投保重疾險(xiǎn)（關(guān)于如何設(shè)立保單架構(gòu)，誰(shuí)做投保人，誰(shuí)做被保險(xiǎn)人，今后有機(jī)會(huì)再另開(kāi)新篇跟大家分享）。

帶有投保人豁免功能的重疾險(xiǎn)通常要貴出 百分之十 左右，如果你的預(yù)算吃緊，建議你抓住需要解決的主要矛盾，可以果斷舍棄這項(xiàng)。

02.10  保險(xiǎn)公司品牌

這一項(xiàng)我放在最后來(lái)論述，也足以表明其在我心里的重要優(yōu)先級(jí)排序。

大公司比小公司更容易理賠——相信懷有這樣似是而非自我暗示的人不在少數(shù)。先不論你對(duì)于公司大和小的認(rèn)知界定是否正確（同樣，我會(huì)另作一篇來(lái)說(shuō)明相關(guān)），買保險(xiǎn)的本質(zhì)買的其實(shí)就是一紙合約，賠或不賠在于合同怎樣約定（即便發(fā)生理賠糾紛訴諸法律，最終法院判決依據(jù)也是以合同為基準(zhǔn)），跟保險(xiǎn)公司是大還是小并無(wú)必然關(guān)聯(lián)。

這也正是為什么我跟所有客戶都會(huì)一再提醒，買保險(xiǎn)一定要看條款，而不能只光看宣傳彩頁(yè)或聽(tīng)銷售人員口頭怎么說(shuō)。

另一方面，公道地說(shuō)一句，保險(xiǎn)作為成熟商業(yè)社會(huì)中不可或缺的風(fēng)控工具，保險(xiǎn)公司也要考慮自身的健康存續(xù)，一般并不會(huì)惡意不賠或惜賠。人們舊印象里對(duì)保險(xiǎn)公司的負(fù)面印象，通常來(lái)自兩方面：

1）銷售人員（刻意或無(wú)意）夸大誤導(dǎo)造成對(duì)于產(chǎn)品的誤解和不合理預(yù)期，這是 保險(xiǎn)代理人 銷售模式中最常見(jiàn)的問(wèn)題。因?yàn)樵诶T和強(qiáng)壓之下，保險(xiǎn)代理人不得不說(shuō)自家產(chǎn)品最好，如果說(shuō)大實(shí)話，客戶可能就跑掉了。

2）媒體的放大效應(yīng)。在國(guó)民整體保險(xiǎn)認(rèn)知能力還相對(duì)較低的當(dāng)下，保險(xiǎn)公司拒賠這類標(biāo)題永遠(yuǎn)是抓人眼球的話題。

不管怎樣，有一條最基本的商業(yè)法則大家不會(huì)否認(rèn)：廣告打得兇狠的保險(xiǎn)公司（人們對(duì)于公司大小判斷的錯(cuò)覺(jué)通常也是由此而來(lái)），投保人的保費(fèi)很大一部分要貢獻(xiàn)給營(yíng)銷費(fèi)用，因此產(chǎn)品性價(jià)比相對(duì)也要低得多。

總結(jié)

重疾險(xiǎn)進(jìn)化到今天，各家保險(xiǎn)公司不遺余力地迭代產(chǎn)品，衍生出名目繁多的新功能新賣點(diǎn)，消費(fèi)者因此獲得保障品質(zhì)提升固然是好事，然而消費(fèi)者的需求側(cè)重點(diǎn)也是因人/家庭而異的。這跟買車的邏輯一樣，同一功能對(duì)于A來(lái)說(shuō)是基礎(chǔ)必備，對(duì)B來(lái)說(shuō)可能就是可有可無(wú)，沒(méi)有人心甘情愿為自己不太用得到的功能買單。

說(shuō)了這么多，我們簡(jiǎn)單梳理一下提升重疾險(xiǎn)投保性價(jià)比（以100萬(wàn)保額為例）的思路：

思路A：50萬(wàn)保終身+50萬(wàn)保定期（70/80歲）

思路B：50萬(wàn)多次賠付+50萬(wàn)單次賠付

思路C：50萬(wàn)帶身故責(zé)任+50萬(wàn)不含身故責(zé)任

……

通過(guò)這樣的 組合投保（或打散A、B、C再交叉組合）方式，可以真正利用好重疾險(xiǎn)的杠桿特性，在有限預(yù)算內(nèi)實(shí)現(xiàn)重疾的高保額。

最后再補(bǔ)充一句，保險(xiǎn)配置不是一勞永逸的事情，隨著時(shí)間推移，應(yīng)該在不同人生階段根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力的改變而不斷動(dòng)態(tài)調(diào)整。