這個(gè)問題，實(shí)際上是我們犯了一個(gè)將大額存單和定期存款搞混了的錯(cuò)誤。

定期存款和大額存單不一樣，它們的區(qū)別也是非常明顯的。

大額存單，是由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)，面向個(gè)人、非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等發(fā)行的一種大額存款憑證。

雖然是憑證，但是《大額存單管理暫行辦法》規(guī)定，它屬于一般存款。有點(diǎn)像我們購買的國庫券或者企業(yè)債券。

大額存單的發(fā)行是有限額的，每年會向央行申請發(fā)行一定限額的大額存單。包括具體的種類都有不同的限額。另外，大額存單的發(fā)行還會附帶購買時(shí)間。

比如溫州銀行2018年4月27日至11月30日發(fā)售大額存單。其中，針對機(jī)構(gòu)發(fā)行的大額存單40億元。二年期和三年期的可發(fā)售金額只有6億元和10億元。針對個(gè)人發(fā)行的大額存單是20億元，針對個(gè)人3年期大額存單可發(fā)售金額是5億元和5億元。存款利率全部是以銀行基準(zhǔn)利率為準(zhǔn)，上浮55%。

所以，如果我們不合適的時(shí)間去，買不到到大額存單。如果我們大額存單發(fā)售完了，一樣買不到，只能購買別人轉(zhuǎn)讓的。

定期存款，是銀行與存款人雙方在存款時(shí)事先約定期限、利率，到期后支取本息的一種存款。

定期存款，沒有計(jì)劃和限制。銀行控制的相應(yīng)存款優(yōu)惠利率也低。一般定期存款，優(yōu)惠利率能夠在基準(zhǔn)利率上上浮20~30%。目前，我們的基準(zhǔn)利率是三年期整存整取定期存款2.75%，定期存款優(yōu)惠利率一般在3.3%~3.575%之間。而大額存單能夠在基準(zhǔn)利率上上浮40%~55%，利率能夠達(dá)到3.85%到4.2625%。但是，規(guī)定就是規(guī)定不能打破。除非我們向當(dāng)?shù)氐闹行⌒豌y行，詢問他們有沒有更優(yōu)惠的存款利率。一些地方性中小型銀行，也能給出4~5%的定期存款利率。不用擔(dān)心，中小型銀行也能夠享受到存款保險(xiǎn)條例的保護(hù)，50萬元以內(nèi)可以全額償付。

同樣一筆20萬元三年期的大額存單和定期存款，存單利率達(dá)到4%，定期存款利率是3.5%，三年到期之后我們的利息相差3000元。

相應(yīng)差距還是蠻大的，實(shí)際上如果我們長期不用這筆錢。也可以投資向銀行理財(cái)產(chǎn)品或國債這樣的其他投資產(chǎn)品。

目前儲蓄國債三年期的票面利率是4%，五年期票面利率是4.27%，起點(diǎn)只有100元。電子式儲蓄國債是按年付息，憑證式儲蓄國債是一次性還本付息。國債的安全性甚至比銀行存款更高。

另外，一年期以上20萬元的理財(cái)產(chǎn)品收益率絕大多數(shù)都能達(dá)到4%以上。只要是R3級以下的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，虧損的可能性是相當(dāng)?shù)偷摹?/p>