理財，對處于任何社會階層的個人與家庭來說，都具有極其重要的意義?；蛟S有的人認為，自己的錢還沒有多到需要規(guī)劃的地步。這一觀點是錯誤的，理財?shù)谋匾圆⒎莾H僅針對富人而言。實際上，錢財不多的人更應該注重科學理財，對自己有限的資金進行更有效的管理以及更合理的安排。這樣，才能逐漸地積累財富。因此，理財?shù)目茖W性、合理性對個人和家庭而言無疑意義重大。

要做到科學理財，首先要樹立科學的理財觀念，其次需要選擇科學的理財方式。人們常常狹隘地認為理財就是投資賺錢，事實上這種觀點完全忽略了理財?shù)淖罱K目的：通過對資金進行最優(yōu)的配置，使個人或家庭的財務狀況始終保持良好的狀態(tài)，進而使生活品質(zhì)得到提高。

事實上，人們對財富的渴望往往與個人理想有著密切關聯(lián)。而且，在人生的不同階段，人們的理想和生活目標也明顯不同，因而在構想理財計劃的初步階段，必須首先確定理財目標。一般來說，除去日常生活的開銷，短期目標主要包括電器和家具的購置，旅游度假、學習進修等方面；中期目標則主要是考慮購房、結(jié)婚、下一代的培養(yǎng)和教育等問題；長期目標則涉及退休后的生活、醫(yī)療保障等。

在計劃經(jīng)濟時代，由于沒有形成開放的市場投資環(huán)境和理財機制，個人投資理財?shù)耐緩胶苌?，因此人們普遍缺乏投資理財意識，往往只注重儲蓄。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展以及個人和家庭財產(chǎn)的不斷積累，如何使財富保值、增值，就成了很多人開始關注的問題。這就迫切要求人們不僅要培養(yǎng)科學的理財觀念，而且還要從更長遠、更廣闊的人生規(guī)劃上來考慮理財?shù)囊饬x和策略，要有相應的理財知識，對各種具體的理財方法也都要有所了解。

總的來說，科學理財包括賺錢與花錢兩個方面：賺錢就是通過財富的積累實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值，花錢則是如何消耗最少的資金獲取最大的滿足。

實際生活中，科學的理財不僅僅是單純地安排日?；ㄤN，而是有計劃地對資金和財產(chǎn)進行系統(tǒng)的管理。一般來說，科學理財所要達到的目標具體表現(xiàn)為：

（1）在能夠承擔的風險范圍內(nèi)，增加財富。

（2）在有計劃地提高生活質(zhì)量的前提下，盡量縮減不必要的開支。

（3）提高個人和家庭的生活質(zhì)量。

（4）儲備未來長遠計劃所需的資金。

目前，個人理財?shù)耐緩街饕幸韵聨追N：

（1）儲蓄。

儲蓄無疑是最安全的投資方式。從每月收入中拿出小部分資金存入銀行，余下的進行日常開支。盡管銀行存款利率一直處于下降的趨勢，但是儲蓄作為一種風險極低的投資手段，依然受到大多數(shù)人的青睞。一般來說，人們以儲蓄的方式進行理財?shù)哪康挠袃蓚€：一是實現(xiàn)資本的初期積累，二是為突發(fā)的生活風險準備應急資金。

（2）保險。

盡管保險市場多年以來一直維持在恒溫狀態(tài)，但是近年來推出的收益類險種卻大受追捧。事實上，收益類險種品種繁多，除了具備保險最基本的風險分擔功能之外，同時還能為投資者帶來不菲的收益，即保障與投資的雙贏策略。據(jù)投資專家預測，收益類險種將成為21世紀的大眾投資熱點。

（3）基金。

基金是由投資專家經(jīng)過全面、專業(yè)的分析和策劃制定的最優(yōu)投資組合，它能將大量分散的資金集中起來進行操作，因此具有省時省力、風險分散、回報優(yōu)厚等優(yōu)勢，年收益通常能達到20%左右，但也有可能出現(xiàn)等額虧損的現(xiàn)象。這是一種新潮的投資方式，不僅比個人投資股票風險要低，而且還能節(jié)省大量因投資分析與操作而耗費的時間和精力，專業(yè)人士對基金的集中管理也使得其利用率更高。不過，需要指出的是，如果選擇這種方式進行投資，首先要具備一定的行業(yè)相關知識，了解各種基金的類型和特點，并盡量通過實力雄厚的金融機構來購買，以確保投資的安全性。

（4）股票。

股票投資是一個高風險、高利潤的投資品種，不確定性是其最大的特點。只要股市存在，獲得高利潤的同時就必然伴隨著相應的風險。所以，投資者在涉足股市之前必須樹立正確的認識和良好的心態(tài)，這樣才能在股市的風浪中保持冷靜審慎的態(tài)度，避開風險，抓住時機，贏取利潤。

（5）房地產(chǎn)。

房地產(chǎn)是一種極具投資價值的投資品種，其中蘊涵著許多獲利機會。相關研究結(jié)果表明，房地產(chǎn)投資自20世紀以來一直在世界范圍內(nèi)迅猛發(fā)展，備受投資者青睞。造成這種現(xiàn)象的主要原因就是其巨大的贏利空間。華人首富李嘉誠就是靠房地產(chǎn)投資成就了輝煌的事業(yè)。近年來，中國房地產(chǎn)市場如火如荼，以北京地區(qū)的商品房住宅為例，短短5年間其價格就飆升到令人難以想象的地步。這一情況在中國大多數(shù)城市和地區(qū)也普遍存在。房地產(chǎn)投資的飛速增值和暴利，吸引著無數(shù)的投資者以及大量的資金。不過，值得注意的是，那些在早期步入房地產(chǎn)投資領域的投資者現(xiàn)在已經(jīng)獲得了豐厚的回報，而今房地產(chǎn)行業(yè)的泡沫越堆越高，因此，若選擇以這種方式進行投資，人們還要量力而行。

（6）外匯。

最近幾年，美元的匯率持續(xù)走低，從而為很多人提供了通過外匯交易獲利的絕好時機，這也使得外匯市場一度火爆，相關機構也紛紛推出各種外匯投資品種。目前，中國政府會繼續(xù)堅持人民幣匯率穩(wěn)定的原則，采取人民幣匯率與幾種主要外匯掛鉤的措施，進一步放開企業(yè)的外匯自主權，以此促進外匯市場健康穩(wěn)定的發(fā)展。

（7）藝術品。

由于這種投資方式的專業(yè)性很強，因此有條件、有能力進行這項投資的人為數(shù)不多。需要強調(diào)的是，即使有充足的資金，若自身缺乏藝術品鑒賞方面的專業(yè)技能，則千萬不要輕易涉足這一投資領域，否則將面臨著極大的風險。當然，如果出于個人興趣，不妨從郵票、錢幣、磁卡等發(fā)行物入手，既滿足了自己的心理需求，又進行了投資。

（8）黃金。

時下，黃金投資正穩(wěn)步迎來“黃金時代”。自中國銀行在上海推出針對個人投資者的“黃金寶”業(yè)務以后，黃金投資領域就成了個人理財市場的新寵，受到社會各界投資者的廣泛關注和青睞。

（9）期貨和股指期貨。

期貨，是一種購買遠期貨物的統(tǒng)一標準化合約。期貨合同的交易，實際上就是承諾在將來某一天買入或賣出一定數(shù)量的某種“貨物”——這種貨物可能是大豆這樣的農(nóng)產(chǎn)品或者銅這樣的工業(yè)原料等諸如此類的實物商品，也可能是股指、外匯等金融產(chǎn)品。而股指期貨則是一種金融期貨，它是以股票價格指數(shù)作為標的物的金融期貨合約。

總之，要想不斷地增加自己的財富，就必須在理財中生活，在生活中理財。