中國(guó)電子銀行網(wǎng)訊 5月25--26日，2019清華五道口全球金融論壇在京召開(kāi)，清華大學(xué)國(guó)家金融研究院院長(zhǎng)、國(guó)際貨幣基金組織原副總裁朱民出席并發(fā)表演講。朱民表示，金融科技正在深刻顛覆著銀行業(yè)。他提到，金融科技在反欺詐、反洗錢(qián)上的要求超過(guò)了一般人力。同時(shí)，金融科技所帶來(lái)的挑戰(zhàn)也是明顯的。金融科技迅速發(fā)展，但是相關(guān)技術(shù)、研發(fā)、研究、管理人員還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。朱民認(rèn)為，金融科技在今天最大的挑戰(zhàn)就是人才。

朱民指出，中國(guó)在金融科技方面是領(lǐng)先的，我們有阿里、騰訊以及大型金融機(jī)構(gòu)，也有百信銀行這種所有的運(yùn)作都在云端進(jìn)行，沒(méi)有一個(gè)分支機(jī)構(gòu)的純網(wǎng)上銀行，這是中國(guó)未來(lái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)非常重要的方面。

以下為發(fā)言全文：

朱民：首先感謝大家來(lái)冒雨來(lái)參加清華五道口全球金融論壇第二天的活動(dòng)，剛才是瓢潑大雨。我到會(huì)場(chǎng)一看那么多人已經(jīng)到了，我真是特別感動(dòng)，非常非常感謝大家冒雨來(lái)參加今天的活動(dòng)，謝謝大家！

祝賀我們金融科技教育與研究五十人論壇的成立，這是一件很好的事情。這是我們廖理老師的心愛(ài)之作，他的激動(dòng)之情溢于言表，我們要鼓掌感謝廖理老師辛勤的努力。能夠?yàn)橹袊?guó)的金融科技開(kāi)拓一個(gè)新的平臺(tái)，我覺(jué)得這是一件特別重要、也特別有意義的工作。所以也對(duì)參加的所有理事會(huì)和企業(yè)，我們已有的61位代表，用掌聲對(duì)他們表示由衷的感謝。

金融科技我覺(jué)得是個(gè)大事，金融科技正在深刻的顛覆現(xiàn)在的銀行業(yè)，“存”現(xiàn)在改掉了，“貸”現(xiàn)在沒(méi)有問(wèn)題，“支付”大家都看到了，“理財(cái)”非常的有規(guī)模。融資，這是在前面的產(chǎn)品?？头矫?，開(kāi)戶、遠(yuǎn)程的溝通、客戶的接待。中臺(tái)，我們都講風(fēng)險(xiǎn)管理，金融科技在反欺詐、反洗錢(qián)方面。更不用說(shuō)在后臺(tái)的整個(gè)檔案宗卷的形成，整個(gè)數(shù)據(jù)的收集，報(bào)告匯總，人力資源信息管理等等，所以金融科技是從橫向的產(chǎn)品面垂直的管理線，正在顛覆整個(gè)金融業(yè)。兩年以前我在這個(gè)舞臺(tái)上說(shuō)金融科技正在顛覆和創(chuàng)造一個(gè)完全嶄新的金融生態(tài)，這個(gè)事情在過(guò)去兩年里更在往前發(fā)展。

中國(guó)在金融科技方面是領(lǐng)先的，我們有阿里，我們有騰訊，我們有大的金融機(jī)構(gòu)，我也看到百信銀行在這邊，可以說(shuō)是世界上第一個(gè)純網(wǎng)上銀行，所有的運(yùn)作都在云，沒(méi)有一個(gè)分支機(jī)構(gòu)。所以這個(gè)很好的勢(shì)頭，怎么能繼續(xù)往前走，我覺(jué)得這是中國(guó)未來(lái)的核心競(jìng)爭(zhēng)力的一個(gè)非常重要的方面。所以成立這個(gè)論壇把各界人才匯集起來(lái)，討論研究，來(lái)推動(dòng)這個(gè)事情的發(fā)展，我覺(jué)得對(duì)中國(guó)對(duì)世界對(duì)這個(gè)行業(yè)對(duì)科技對(duì)金融都有重大的意義，所以這是一件很好的事情。

當(dāng)然挑戰(zhàn)是明顯的，我們現(xiàn)在每天講金融科技，金融科技的核心技術(shù)究竟能走多遠(yuǎn)，金融科技在小微企業(yè)的貸款方面可以走在很前面。有人告訴我阿里現(xiàn)在是“310”，3分鐘接受一個(gè)貸款申請(qǐng)，1分鐘可以貸款，0人力干預(yù)，這個(gè)效率世界上是最高的。建設(shè)銀行田國(guó)立告訴我，兩年以前用線下做中小企業(yè)貸款他們的余額是200億，不良是7%，今天通過(guò)線上人工智能的合作，他做到7000億，不良降到2%。

所以這個(gè)結(jié)果是令人震驚的，是特別的印象深刻，但是你再往下看，現(xiàn)在所有做線上小微貸款的規(guī)模一般不超過(guò)10萬(wàn)，而我們對(duì)小微企業(yè)融資需求定義在500萬(wàn)或者500萬(wàn)到1000萬(wàn)，很少有機(jī)構(gòu)能在線上做到純100或者200萬(wàn)。從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)還沒(méi)有滿足，問(wèn)題是為什么？

金融科技能夠走到10萬(wàn)完全有信心，我們能走到100萬(wàn)、200萬(wàn)、500萬(wàn)、1000萬(wàn)嗎？突破口在哪里，我自己也在組織金融專(zhuān)家和科技專(zhuān)家在研究這些問(wèn)題，包括支付，包括理財(cái)，包括結(jié)算貸款，特別是大公司的貸款，它的核心在哪里，能走多遠(yuǎn)，我覺(jué)得這是我們需要研究和討論的第一件大事。

第二件大事我們的數(shù)據(jù)從哪里來(lái)，金融企業(yè)可以有數(shù)億的客戶，但是這個(gè)企業(yè)都是已有的客戶企業(yè)，不足以為它的未來(lái)業(yè)務(wù)拓展。它的流量在哪里？電商的數(shù)據(jù)、社交的數(shù)據(jù)、電訊的數(shù)據(jù)、稅收的數(shù)據(jù)、征信的數(shù)據(jù)、一般的公務(wù)數(shù)據(jù)，什么數(shù)據(jù)能最好的描述個(gè)人行為，而數(shù)據(jù)的管理和綜合在什么地方，數(shù)據(jù)保密的法律規(guī)則在哪里？金融企業(yè)數(shù)據(jù)的來(lái)源，數(shù)據(jù)的管理，數(shù)據(jù)的質(zhì)量，數(shù)據(jù)的分析等等。如果第一個(gè)問(wèn)題和第二個(gè)問(wèn)題我們能夠有所突破，我們就是世界第一。

當(dāng)然還有一個(gè)挑戰(zhàn)，人工智能最大的一個(gè)問(wèn)題，我們還沒(méi)有答案，它不是因果它是關(guān)聯(lián)。我們所有的思維人類(lèi)五千年是因果導(dǎo)向的，所有的哲學(xué)的邏輯是因果導(dǎo)向的，我們現(xiàn)在通過(guò)大數(shù)據(jù)、通過(guò)關(guān)聯(lián)來(lái)瞄準(zhǔn)一個(gè)關(guān)系，我們?nèi)匀徊恢勒l(shuí)是因誰(shuí)是果，雖然我們能夠描述這個(gè)行為，但是這個(gè)黑箱它有多大的邏輯力量，它有多強(qiáng)的堅(jiān)韌性，也就是說(shuō)它的風(fēng)險(xiǎn)在哪里？這是一個(gè)更廣的問(wèn)題，但是我覺(jué)得這個(gè)問(wèn)題是特別的重要，所以我們用這個(gè)平臺(tái)集中力量來(lái)研究，我們能不能把人工智能的相關(guān)性延伸到因果性，我覺(jué)得這會(huì)是了不起的事情。

金融科技面臨著第四個(gè)最大的挑戰(zhàn)是網(wǎng)絡(luò)安全。我們有過(guò)研究，對(duì)全世界所有網(wǎng)絡(luò)安全的行業(yè)排序，金融科技、金融企業(yè)遭到黑客的攻擊和網(wǎng)絡(luò)安全的問(wèn)題列在所有的行業(yè)之首。如果我們把所有的金融系統(tǒng)移到線上，所有的都在線上經(jīng)營(yíng)，數(shù)億的客戶、萬(wàn)億的資金的流動(dòng)和資產(chǎn)，我們不能確保網(wǎng)絡(luò)安全。儲(chǔ)戶會(huì)有信心嗎？貸款者會(huì)有信心嗎？金融能穩(wěn)定嗎？所以當(dāng)金融科技在迅猛的往前走的時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)安全變成了很重要的事情。前面數(shù)據(jù)的問(wèn)題講的是隱私，數(shù)據(jù)的來(lái)源保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)也包括監(jiān)管和政府管理，這個(gè)從網(wǎng)絡(luò)安全的角度需要政府，需要監(jiān)管，需要科技，需要企業(yè)，需要更多的研究機(jī)構(gòu)來(lái)討論。

金融科技在今天我們面臨的我認(rèn)為最重大的挑戰(zhàn)是人才。百信銀行63%是科技人員，我去看了蘇寧的銀行72%是科技人員。第一是科技人員，第二科技人員、金融人員和業(yè)務(wù)人員的融合發(fā)展。金融科技如此迅速的發(fā)展，我們的人才培育，我們的技術(shù)人員，對(duì)金融科技的研究人員，對(duì)金融科技的研發(fā)人員，對(duì)金融科技的管理人員，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。像中國(guó)如此龐大的市場(chǎng)需要巨大的人力儲(chǔ)備和人才來(lái)構(gòu)建一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，來(lái)推動(dòng)中國(guó)的金融科技，推動(dòng)世界的金融科技往前。所以“金融科技教育與研究”，我覺(jué)得這個(gè)題目特別好，同時(shí)引入業(yè)界來(lái)做這樣一件大事確實(shí)是很有意義的。特別是我們把高校都團(tuán)結(jié)起來(lái)，一起來(lái)做“教育與研究”，所以我衷心的希望我們這個(gè)論壇能夠在技術(shù)上有突破，觀點(diǎn)上有嶄新，在研究、在人才的教育上能夠?qū)χ袊?guó)的金融科技業(yè)，對(duì)世界金融科技業(yè)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)，謝謝大家！

根據(jù)嘉賓現(xiàn)場(chǎng)演講整理，未經(jīng)本人審閱