大家好！我是龍門山財(cái)經(jīng)，專注銀行金融社保觀察與分析。

個(gè)人存款定期存單支取超過5萬(wàn)，是否必須預(yù)約？這還不一定。不同銀行對(duì)提取現(xiàn)金的預(yù)約標(biāo)準(zhǔn)并不相同，即使同一銀行在不同地區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)也有差異。這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)主要由各商業(yè)銀行的安全性、效益性和便利性決定，人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)并無(wú)強(qiáng)制性規(guī)定。

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不同銀行的預(yù)約標(biāo)準(zhǔn)不盡相同。無(wú)論定期存款還是活期存款，一般最低預(yù)約標(biāo)準(zhǔn)為5萬(wàn)，5萬(wàn)以下無(wú)需預(yù)約，隨到隨取。但大小型銀行的標(biāo)準(zhǔn)是有差異的，比如農(nóng)商銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行或者郵政儲(chǔ)蓄銀行一般是5萬(wàn)(含)以上必須預(yù)約；而在國(guó)有四大行中，農(nóng)業(yè)和工商銀行預(yù)約標(biāo)準(zhǔn)一般是20萬(wàn)(含)以上；中國(guó)和建設(shè)銀行則是10萬(wàn)(含)以上?？梢源致钥闯?，預(yù)約標(biāo)準(zhǔn)的高低，也從側(cè)面反映出一家銀行資金實(shí)力的大小。即使在同一銀行，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)比經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)或落后地區(qū)的預(yù)約標(biāo)準(zhǔn)高，因?yàn)橘Y金活躍度高。

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大額取款為什么都要預(yù)約呢？作為銀行主要基于三個(gè)方面原因。

1.資金安全性。舉個(gè)栗子，一個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)存款余額少則幾千萬(wàn)，多則幾個(gè)億，甚至超10億。如果預(yù)測(cè)每天有10%的取款，那是不是就必須準(zhǔn)備至少幾百萬(wàn)現(xiàn)金呢？如果只說票子，銀行肯定拿得出，但是從安全風(fēng)險(xiǎn)來(lái)講，這是絕對(duì)不行的。從金庫(kù)到網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)輸，再到網(wǎng)點(diǎn)的保衛(wèi)能力等都是無(wú)法保證絕對(duì)安全的。銀行的錢除了國(guó)家的股東的就是儲(chǔ)戶的，絕不容許絲毫閃失，安全保衛(wèi)始終處于銀行工作的第一位，安全才能出效益。

2.

資金的效益性。在大多數(shù)人看來(lái)，銀行的利潤(rùn)主要來(lái)至于貸款和中間業(yè)務(wù)收入，沒錯(cuò)！但存款帶來(lái)的效益卻不可小覷，這在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)及業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的銀行，表現(xiàn)尤為突出。儲(chǔ)戶的存款對(duì)銀行來(lái)說是需要支付利息的，是一種負(fù)債。除了貸款可以實(shí)現(xiàn)利差賺取利潤(rùn)外，法定存款準(zhǔn)備金、超額存款準(zhǔn)備金以及同業(yè)存款也是可以縮小利差，獲取利潤(rùn)的。其中法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金人民銀行給的利率大致是1.62%和0.72%，至于同業(yè)存款利率就更高了。所以，每家銀行都會(huì)在庫(kù)存現(xiàn)金計(jì)劃方面絞盡腦汁，精打細(xì)算，將非生息資金壓降到最低限度。庫(kù)存現(xiàn)金少了，網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金也就捉襟見肘。

3.

便利性主要針對(duì)儲(chǔ)戶。如果取款沒有一定的便利性，不僅影響本行聲譽(yù)，流失儲(chǔ)戶，更與“取款自由”相悖，長(zhǎng)此以往也會(huì)被監(jiān)管問責(zé)的。所以，銀行會(huì)再次結(jié)合安全性和效益性制定合理的一級(jí)支行庫(kù)存現(xiàn)金額度，這種行為最終傳導(dǎo)到網(wǎng)點(diǎn)，也被設(shè)定庫(kù)存現(xiàn)金最高限額。這種限額每個(gè)地區(qū)，乃至每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)是不同的，而且是動(dòng)態(tài)的。這就是即使同一家銀行，每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金充裕度卻不相同的原因。

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如何預(yù)約呢？主要注意以下幾點(diǎn)：

1.可以電話預(yù)約，也可到柜臺(tái)預(yù)約。但必須至少提前一天，而且最好是上午，因?yàn)槊總€(gè)網(wǎng)點(diǎn)都是提前一天上報(bào)現(xiàn)金計(jì)劃且有規(guī)定時(shí)間，過了這個(gè)時(shí)點(diǎn)，不得再報(bào)。

2.除保姓名、身份證號(hào)和卡號(hào)賬號(hào)外，資金必須是已經(jīng)到位，未到位資金不能預(yù)約，存單存折除外。

3.預(yù)約需要守信，不能輕易爽約，否則下次預(yù)約你會(huì)遇到麻煩，你懂的。

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解決預(yù)約難題小技巧。

1.隨機(jī)應(yīng)變。5萬(wàn)受限就取4.9，10萬(wàn)受限就來(lái)9.9，20W受限19.9也O K！不足的可以ATM自行解決，不要為難自己。

2.化整為零。限額是針對(duì)一個(gè)賬戶來(lái)說的，太大的金額可以分散多個(gè)賬戶，自己的，家人的都可以嘛，只要銀行有錢，都可以處理滴。

3.盡量少用現(xiàn)金結(jié)算，轉(zhuǎn)賬多好！既不手抽筋，也不怕歪錢，快速又安全，沒有必要冒充土豪，真正的有錢人是不帶現(xiàn)金的。