編者按： 鑫舟鑫管家不少資深從業(yè)理財(cái)師都會(huì)強(qiáng)調(diào)理財(cái)規(guī)劃的實(shí)用性，并把理財(cái)規(guī)劃作為串起客戶(hù)服務(wù)的一根線(xiàn)索。對(duì)普通家庭而言，因?yàn)樨?cái)務(wù)資源有限，所以，理財(cái)規(guī)劃的主要功能就是去“科學(xué)的規(guī)劃客戶(hù)現(xiàn)在和未來(lái)的資源，使其滿(mǎn)足客戶(hù)人生不同階段的需求”（臺(tái)灣理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)對(duì)理財(cái)規(guī)劃的定義）。那么就讓我們跟著祝教授一起來(lái)學(xué)習(xí)一下，怎樣為客戶(hù)做好理財(cái)規(guī)劃。人的一生都會(huì)歷經(jīng)就學(xué)、就業(yè)、成家直至退休，每個(gè)人都會(huì)對(duì)事業(yè)、家庭、居住和退休進(jìn)行規(guī)劃，圍繞這些規(guī)劃必然涉及財(cái)務(wù)問(wèn)題。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃就是根據(jù)個(gè)人不同生命周期的特點(diǎn) (通常以15歲為出發(fā)點(diǎn))，針對(duì)學(xué)業(yè)、職業(yè)的選擇，以及家庭、居住、退休所需要的財(cái)務(wù)狀況，綜合使用銀行產(chǎn)品、證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品等金融工具，來(lái)進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)和財(cái)務(wù)安排。如果我們按年齡層把個(gè)人生命周期比照家庭生命周期分為6個(gè)階段，則各個(gè)階段的特點(diǎn)和理財(cái)活動(dòng)如表1所示。

表1 個(gè)人生命周期各階段的理財(cái)活動(dòng)

從表1可以看出，人在其一生的不同階段有不同的理財(cái)活動(dòng)和理財(cái)需求，如果在早期能學(xué)習(xí)這些理財(cái)知識(shí)，對(duì)理財(cái)需求和目標(biāo)進(jìn)行合理規(guī)劃，則更可能實(shí)現(xiàn)自己的人生目標(biāo)。具體來(lái)說(shuō)，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的內(nèi)容主要包括以下幾個(gè)方面。

一、現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄規(guī)劃

現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄規(guī)劃是為滿(mǎn)足個(gè)人和家庭正常的生活、消費(fèi)需求和資產(chǎn)保值而對(duì)現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄進(jìn)行的管理和規(guī)劃活動(dòng)。儲(chǔ)蓄規(guī)劃是所有理財(cái)?shù)脑搭^，通過(guò)分析家庭現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)，尋找提高家庭儲(chǔ)蓄的可能方式，設(shè)計(jì)出合理的家庭儲(chǔ)蓄策劃方案，從而提高家庭的儲(chǔ)蓄額。而對(duì)現(xiàn)金的規(guī)劃，目的是既要使個(gè)人、家庭所擁有的資產(chǎn)保持一定的流動(dòng)性，以支付日常家庭費(fèi)用和意外事件開(kāi)銷(xiāo)，又要使流動(dòng)性較強(qiáng)的資產(chǎn)保持一定的收益。因此，在考慮現(xiàn)金規(guī)劃的工具時(shí)，應(yīng)以流動(dòng)性為主要考察因素，在此基礎(chǔ)上保證一定的收益性。

二、消費(fèi)規(guī)劃

人生需要消費(fèi)，消費(fèi)需要規(guī)劃，小到吃飯、穿衣，大到買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)，一切與花錢(qián)消費(fèi)有關(guān)的事項(xiàng)都可以歸入消費(fèi)規(guī)劃的范圍；說(shuō)得專(zhuān)業(yè)一些，消費(fèi)規(guī)劃是對(duì)個(gè)人、家庭的消費(fèi)資源進(jìn)行合理的、科學(xué)的、系統(tǒng)的管理，使個(gè)人、家庭在整個(gè)生活過(guò)程中保持消費(fèi)資源的財(cái)務(wù)收支平衡，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主、自由的過(guò)程?？梢?jiàn)，任何涉及個(gè)人消費(fèi)性資源的活動(dòng)都屬于消費(fèi)規(guī)劃的范疇。但是，消費(fèi)的合理性沒(méi)有絕對(duì)的標(biāo)準(zhǔn)，只有相對(duì)的標(biāo)準(zhǔn)。消費(fèi)的合理性與客戶(hù)的收入、資產(chǎn)水平、家庭情況、實(shí)際需要等因素相關(guān)。在實(shí)際的消費(fèi)規(guī)劃中，要注意以下幾個(gè)方面。1即期消費(fèi)和遠(yuǎn)期消費(fèi)例如，城市白領(lǐng)中的“月光族”，他們的即期消費(fèi)固然瀟灑，但其長(zhǎng)遠(yuǎn)的財(cái)務(wù)狀況令人擔(dān)憂(yōu)。確定一個(gè)合理的結(jié)余比例和投資比例，積累一定的資產(chǎn)，不僅是平衡即期消費(fèi)和未來(lái)消費(fèi)的問(wèn)題，也是個(gè)人理財(cái)、實(shí)現(xiàn)錢(qián)生錢(qián)的起點(diǎn)，即理財(cái)從儲(chǔ)蓄開(kāi)始。2消費(fèi)支出的預(yù)期例如，結(jié)婚成家、子女教育及保險(xiǎn)支出等都可能帶來(lái)消費(fèi)支出的增加，在安排這些人生大事的時(shí)候要在財(cái)務(wù)上有充分的準(zhǔn)備。3孩子的消費(fèi)家庭對(duì)于孩子的消費(fèi)應(yīng)建立一個(gè)合理的金錢(qián)觀，孩子作為家庭的一員，如果其消費(fèi)水平明顯高干家庭其他成員的消費(fèi)水平，不僅是對(duì)其他成員的忽視，對(duì)孩子本身的成長(zhǎng)也是不利的。4住房、汽車(chē)等的大額消費(fèi)隨著社會(huì)的發(fā)展和生活水平的提高，住房和汽車(chē)消費(fèi)在生活消費(fèi)中所占比重越來(lái)越大。汽車(chē)和住房很容易成為人們攀比和炫耀的亮點(diǎn)，所以在這兩項(xiàng)消費(fèi)中很容易出現(xiàn)超出消費(fèi)能力的提前消費(fèi)或過(guò)度追求高消費(fèi)，給個(gè)人財(cái)務(wù)狀況帶來(lái)危害。

三、教育規(guī)劃

教育規(guī)劃包括個(gè)人教育規(guī)劃和子女教育規(guī)劃兩種。個(gè)人教育規(guī)劃是指對(duì)個(gè)人自身的教育規(guī)劃；子女教育規(guī)劃是指?jìng)€(gè)人或家庭為子女將來(lái)的教育費(fèi)用進(jìn)行規(guī)劃，對(duì)子女的教育又可以分為基礎(chǔ)教育、大學(xué)教育及大學(xué)后教育。大多數(shù)國(guó)家的高等教育都不屬于義務(wù)教育的范疇，因而對(duì)子女的高等教育規(guī)劃通常是所有教育規(guī)劃項(xiàng)目中花費(fèi)最高的一項(xiàng)。 家庭在進(jìn)行教育規(guī)劃時(shí)，首先要對(duì)其子女的基本情況 (如子女人數(shù)、年齡、預(yù)期受教育程度等)進(jìn)行分析，以確定當(dāng)前和未來(lái)的教育資金需求。其次，要分析家庭當(dāng)前的和未來(lái)預(yù)期的收入狀況，確定子女教育規(guī)劃資金的主要來(lái)源。最后，分析教育規(guī)劃資金供給與需求之間的差距，并在此基礎(chǔ)上通過(guò)運(yùn)用各種常用的投資工具來(lái)彌補(bǔ)教育規(guī)劃資金供給與需求之間的差額，完成教育規(guī)劃目標(biāo)。由于教育資金用途的特殊性，它更加注重投資的安全性，因此，在投資時(shí)要側(cè)重于選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的保值工具。

四、保險(xiǎn)規(guī)劃

人的一生可能會(huì)面對(duì)一些不期而至的風(fēng)險(xiǎn)。為了規(guī)避、管理這些風(fēng)險(xiǎn)，人們可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)滿(mǎn)足自身的安全需要。除了專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)公司提供的商業(yè)保險(xiǎn)之外，由政府的社會(huì)保障部門(mén)提供的包括社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)失業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)的社會(huì)保險(xiǎn)以及雇主提供的團(tuán)體保險(xiǎn)也都是家庭管理非投資風(fēng)險(xiǎn)的工具。 隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，保險(xiǎn)產(chǎn)品除了具有基本的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、損失補(bǔ)償?shù)墓δ苤猓€具有一定的合理避稅、投資、融資作用。因此，個(gè)人或家庭通過(guò)保險(xiǎn)規(guī)劃可以保證生活的安全、穩(wěn)定。

五、投資規(guī)劃

投資是指投資者運(yùn)用持有的資本，來(lái)購(gòu)買(mǎi)實(shí)際資產(chǎn)或金融資產(chǎn)，或者取得這些資產(chǎn)的權(quán)利，目的是在一定時(shí)期內(nèi)獲得資產(chǎn)增值和一定收入。投資的最大特征是用確定的現(xiàn)值犧牲換取可能的不確定的未來(lái)收益。 個(gè)人或家庭所擁有的資金首先用來(lái)滿(mǎn)足日常消費(fèi)，如果有貸款，要考慮先還貸款。剩余的在可預(yù)見(jiàn)的短期或長(zhǎng)期時(shí)間內(nèi)不用的資金則可用來(lái)投資，以獲得較高的收益。為了分散風(fēng)險(xiǎn)，在進(jìn)行投資時(shí)一般需構(gòu)建投資組合，而投資組合的構(gòu)建依賴(lài)不同的投資工具。對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，單一品種的投資產(chǎn)品很難滿(mǎn)足其對(duì)資產(chǎn)流動(dòng)性、回報(bào)率以及風(fēng)險(xiǎn)方面的特定要求，所以，投資規(guī)劃要在充分了解理財(cái)主體風(fēng)險(xiǎn)偏好與投資回報(bào)率需求等基礎(chǔ)上，把資金分配在不同的實(shí)物資產(chǎn)或金融工具上，以及同種實(shí)物資產(chǎn)或金融工具的不同產(chǎn)品上，以實(shí)現(xiàn)在特定風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)上設(shè)定的收益水平，或在特定的收益水平上盡量降低風(fēng)險(xiǎn)。

六、退休及遺產(chǎn)分配規(guī)劃

一般而言，退休規(guī)劃包括利用社會(huì)保障的計(jì)劃，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)性人壽保險(xiǎn)公司的年金產(chǎn)品的計(jì)劃以及企業(yè)與個(gè)人的退休金計(jì)劃等。一個(gè)完整的退休規(guī)劃，包括工作生涯設(shè)計(jì)、退休后生活設(shè)計(jì)及自籌退休金部分的儲(chǔ)蓄投資設(shè)計(jì)。由個(gè)人的退休生活設(shè)計(jì)引導(dǎo)出退休后到底需要花費(fèi)多少錢(qián)，由個(gè)人的工作生涯設(shè)計(jì)估算出可領(lǐng)多少退休金 (企業(yè)年金或團(tuán)體年金)，退休后需要花費(fèi)的資金和可受領(lǐng)的資金之間的差距，就是個(gè)人應(yīng)該自籌的退休資金。個(gè)人自籌退休金的來(lái)源：一是運(yùn)用過(guò)去的積蓄投資；二是運(yùn)用現(xiàn)在到退休前的剩余工作生涯中的儲(chǔ)蓄來(lái)累積。退休規(guī)劃的最大影響因素分別是通貨膨脹率、工資薪金收入成長(zhǎng)率與投資報(bào)酬率?！　∵z產(chǎn)分配規(guī)劃是將個(gè)人財(cái)產(chǎn)從一代轉(zhuǎn)移給下一代，從而盡可能實(shí)現(xiàn)個(gè)人為其家庭所確定的目標(biāo)而進(jìn)行的一種合理安排。遺產(chǎn)規(guī)劃的主要目標(biāo)是高效率地管理遺產(chǎn)，并將遺產(chǎn)順利轉(zhuǎn)移到受益人的手中。這里的高效率包括兩方面的內(nèi)容：一方面，遺產(chǎn)安排要花費(fèi)一定的時(shí)間，應(yīng)在最短的時(shí)間內(nèi)完成；另一方面，處理遺產(chǎn)需要一筆費(fèi)用而且可能面臨遺產(chǎn)稅(中國(guó)關(guān)于遺產(chǎn)稅的立法正在討論中)的征收，因此，應(yīng)最大限度減少遺產(chǎn)處理過(guò)程中的各種稅費(fèi)。

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