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文：Danny 春節(jié)過后，孩子們手里都收到了不少壓歲錢吧！壓歲錢怎么管理，是很多家長都關心的問題。咱們后臺這幾天，也頻繁的有人留言問要不要用壓歲錢給孩子準備教育年金保險啊，怎么通過壓歲錢提高孩子財商啊之類的問題。 大家不要著急，對于大家關心的問題，我挨個來解答。 首先，如果孩子比較大的話，比如在6歲以上，可以分配一部分壓歲錢讓他自己管理，怎樣讓孩子管理壓歲錢/零花錢這個后面會另寫一篇文章。然后剩下的錢你準備怎樣管理，也都可以讓孩子參與進來。比如說是存銀行，還是買保險，還是放進余額寶等等，都可以告訴孩子，讓他明白原來錢除了可以買東西之外，還可以有這么多的渠道，有這么多不同的機構加入管理，并且不同的渠道里收益和風險都不一樣。讓孩子參與到生活中，參與到對金錢的管理和處置中，這是提高孩子財商最基本的一步。 其次，如果孩子比較小，我覺得可以給孩子專門開立一個銀行賬戶，專門管理孩子的錢。因為錢放在大人口袋里，說花也就花了，但是專門為孩子存起來，相當于強制儲蓄，等孩子長大了將賬戶移交給他們，適當?shù)囊龑Ш⒆訉ψ约嘿~戶的管理，也是非常有意義的一件事。 因為孩子年齡比較小，家長可以代為打理這筆資金，而不是讓錢趴在銀行的活期賬戶上，每年貶值。 怎么打理呢？既然是孩子的壓歲錢，沒有任何投資知識的家庭，最好選擇安全穩(wěn)妥的理財方式，比如國債、貨幣基金、保險或者穩(wěn)健的銀行理財產品；有一定的投資基礎的家庭，可以選擇激進一點的方式，比如股票或者指數(shù)型基金。 咱們讀者大多數(shù)都沒有投資基礎，所以今天先聊聊穩(wěn)妥的理財方式。當然，咱還有一些非常有投資基礎的讀者朋友們，對他們來講，這些內容都是入門級的，謝謝大家的包容，也歡迎大家踴躍在留言區(qū)留言，分享你的經驗或者曾經踩過的坑，幫助更多的媽媽實現(xiàn)新年的賺錢目標。  很多讀者朋友在后臺問教育年金保險，所以先聊聊這個。 人身保險分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險。年金保險就屬于人壽保險的一種，通俗一點解釋就是投保人在前期每年或者每月繳納保費，被保險人活著的時候，在合同約定的期限內，可以有規(guī)則的、定期的從保險公司獲得保險金。這種保險主要分為兩類：養(yǎng)老年金保險和教育年金保險，我們今天要說的就是教育年金保險。 首先，教育年金保險最重要的功能是保障，而不是理財。這一點大家在考慮是否購買教育年金保險的時候一定要切記。購買保險最重要的目的是保障孩子將來讀書有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，不會因為任何家庭財富的動蕩導致沒錢上學。 有不少高凈值人士會去香港給自己的孩子購買高額教育年金，除了給孩子的成長提供穩(wěn)定現(xiàn)金流之外，還有其他的作用，一是為了資產多元化，因為香港類似產品都用美元投保；二是為了財富隔離，比如孩子長大結婚又離婚而導致的財富分割；另外，通過配置保險 信托的方式，假如孩子長大后生活奢靡，也可以有效的預防他把家庭財產一下子揮霍干凈。 這就是保險的作用，投保人按照自己的意志為孩子的未來提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流，家庭財富比較多的再做一個財富隔離，僅此而已。 但是國內很多保險代理人為了推銷年金保險，經?？浯笃湓~宣傳年金保險具備高收益的特點。常見的宣傳套路是：“每年只要交多少多少，孩子以后就可以領多少多少，比買理財產品賺多了！” 所以如果你不是沖著保障的作用去選擇教育年金保險，而是沖著理財?shù)哪康娜サ脑?，那一定冷靜下來，按照我在這里教給大家的方法計算一下實際收益率。
我隨便找了一款國內市場上的教育年金保險舉個例子： 這款保險是這樣設計的：孩子從0周歲時開始投保**教育年金保險（分紅型），基本保險金額 50000 元，交費期為 10 年，每年交保費 20574 元，那么孩子將來可以獲得的保險金見下表：
在Excel里用IRR公式算一下這款產品的收益率為2%。 2%，放在任何理財產品中都不算高吧。當然，這只是某一款產品，每款產品的設計不一樣，想買哪款產品，大家最好自己算算。別人惦記著你兜里的錢，所以一些基本的技能還是得大家自己會，這也是我在這里教大家方法的意義。 “教育年金保險（分紅型）”，這里的分紅型又是什么呢？就是說除了未來領取教育金之外，保險公司還會拿大家的保費去做投資，每年給投保人分配一部分投資收益作為紅利。你的分紅取決于它保險公司投資的收益。 這也是很多保險代理人主推的一點，他們會告訴你這是一款分紅型產品，享有分紅的權利。但是，是否分紅以及紅利多少是不確定的，保險合同里也會明文標識：“我們每年根據(jù)分紅保險業(yè)務的實際經營狀況確定紅利分配方案，保單紅利是不保證的?！?/span> 順便說一點，前段時間中國人壽發(fā)布公告，預計2018年度歸屬于母公司股東的凈利潤較2017年度減少約人民幣161.26億元到人民幣225.77億元，同比減少約50%到70%。公司稱，2018 年年度業(yè)績減少的主要原因是受權益市場整體震蕩下行影響，公司公開市場權益類投資收益同比大幅減少。 翻譯成白話就是：中國人壽拿去炒股投資的錢虧大發(fā)了。 當然了，一年的虧損并不能說明什么，但是從中也可以看到，專業(yè)的投資機構能力并不一定有多神，熊市的時候要虧也是和普通人一起虧，牛市的時候，要賺一起賺。所以不要以為把錢交給投資機構就萬事大吉。 不過話說回來，股票等這類權益類資產配置的波動性本來就很大，國內險資投資股市的比例是30%，有時候會上調至40%，但是香港某些保險公司的股票配比會高達60%，波動性就會更大，通常需要通過十幾年、二十多年的長期持有來平滑收益曲線，如果提前退?；蛘咛崆爸《紩胁恍〉膿p失。 除此之外，教育年金有個賣點是保費豁免功能條款。就是說當投保人出現(xiàn)全殘、身故或意外身故等狀況時，承保公司將免除剩余尚未到期的保費，孩子到保險合同約定的時間，仍然會收到保險公司給付的教育保險金，保證孩子不會因學費問題，而得不到接受教育的機會。 這個條款單獨拿出來也不足以成為一個購買教育年金的理由。因為給父母安排一份定期壽險就可以解決父母出現(xiàn)意外導致經濟收入斷層的問題。 當然如果權衡自家情況決定買教育年金保險，那就一定選擇有保費豁免功能條款的保險，同時要看清楚觸發(fā)豁免約定的條件是什么。 這么分析下來，相信大家對教育年金保險了解的比較清楚了。 還是那句話，保險的功能是保障，沖著風險轉移的功能去，不要沖著理財?shù)墓δ苋ァ?/strong>給它合理的預期值，把保險放在該放的位置上，就能對抗很多不靠譜保險代理人的忽悠，根據(jù)自身情況選擇是否購買。 那除了教育年金和余額寶，壓歲錢還有什么好去處呢？ 上次直播國債逆回購，我才發(fā)現(xiàn)有這么多讀者不了解在投資圈內已經非常常用的國債逆回購。所以今天再介紹一下另一款理財品種，國債。 國債其實是一個比較適合長期投資的品種，孩子還小的時候對壓歲錢的需求沒有特別緊迫，所以用壓歲錢配置部分國債也是一個不錯的選擇，我周圍有不少朋友都會配置部分的國債。國債風險很低，利率卻還可以，比如2018年3年期的儲蓄國債利率是4%，5年期的利率為4.27%，2019年儲蓄國債尚未發(fā)行，但是利率估計也是在這左右。這個利率其實比目前余額寶還要高，但是余額寶可以隨存隨取，而國債的流動性就差很多，一買就是三年五年的，提前支取會有利息損失。 對于個人來講，只能購買儲蓄式國債，儲蓄式國債分為電子式和憑證式，兩者的區(qū)別見下圖。 2019年儲蓄式國債最早一期的發(fā)行時間是3月10日，如果大家對國債感興趣的話，可以去自己當?shù)氐你y行柜臺問一下，一般大銀行因為人多可能會售罄的早，大銀行沒有了可以去當?shù)氐男°y行問問。咨詢完了也可以通過網銀購買，不用去現(xiàn)場排隊。 上次在微博@六媽羅羅直播的時候還有不少讀者留言說為什么要做國債逆回購，明明銀行理財產品收益率更高還保本保息啊。 然而自從資管新規(guī)出來后，銀行理財產品早就不保本保息了。甚至有不少銀行理財產品違約的事件發(fā)生，但是咱們好多讀者還認為銀行理財保本保息，這次過年和長輩親戚聊天，他們也都認為銀行理財一定是安全的。 “招商銀行十億規(guī)模理財產品違約”、“交通銀行三億私銀理財產品退出困難”、“浦發(fā)銀行六億規(guī)模理財產品違約”…… 這類新聞在2018年經常見諸報端，感興趣的讀者可以搜搜。上述違約的銀行理財產品都是銀行代銷的。所以挑選銀行理財產品，首先就要看清楚是銀行代銷還是銀行自營。銀行自營的理財產品在產品說明書上，有一個大寫字母C開頭的產品登記編碼，將這個編碼在中國理財網輸入，就可以看到理財產品的發(fā)行機構、收益類型、風險等級等諸多基本信息。如果搜不到，那就趕緊別買了。 其次看風險等級。各家銀行對自家的理財產品都會劃分風險等級，拿招商銀行舉例，理財產品的風險等級從R1-R5，對應的風險也逐步上升，沒有投資基礎的人或者追求穩(wěn)定的人就在R1-R2范圍內選擇；R3級有一定的本金風險且收益有一定波動；R4級本金風險較大且收益浮動波動較大，虧損的可能性較高；R5級本金風險極大同時收益浮動波動極大。 第三，如果有進一步探索的興趣，可以去看看理財產品的投資方向和投資標的，判斷是結構性產品還是非結構性產品。如果追求安全就買非結構性產品，非結構性產品的投資方向是債券、存款、國債等，此類產品風險低，非結構性產品的預期收益率是固定數(shù)值。結構性產品的投資方向主要是黃金、石油、股票、外匯等，波動性比較大，可能賺很多，也可能虧很多，結構性產品的預期收益率顯示在一個浮動區(qū)間，比如0.50%-5.00%這樣的區(qū)間。 以上跟大家分享了一些安全穩(wěn)妥的資金去處，大家一定要學會其中的判斷方法以及計算方法，資本市場初級的玩法就沒有多少，很多萬變不離其宗，掌握了方法才能火眼金睛，在眾多紛繁的包裝之下一眼看到內核。將來把賬戶移交給孩子的時候，跟他們分享的不也是自己的甄別辦法嗎？ 奧斯卡·王爾德說：年輕的時候，我覺得錢很重要。到老了才發(fā)現(xiàn)，還真是這么回事兒。 祝大家新的一年，投資自己，也投資錢，讓能力和錢一起枝繁葉茂的生長。 END 這篇大家看明白了么？我來畫下重點哈。 教育險，是后臺咨詢最高的，所以第一個說一下。教育險是保障，不是理財，千萬不要沖著所謂的收益率當理財產品去買它！本來關于教育險Danny寫的挺詳細的，稿子交給我后仔細看看，發(fā)現(xiàn)跟我以前寫的那篇分享理論上是一致的，所以這篇就不詳述了。希望詳細了解的，可以看我之前寫的保險相關文章《六媽分享|種類繁多的兒童保險，該給孩子選什么？！》、《保險干貨（下）| 兒童保險這樣選，才能不花冤枉錢還保障給力》。 國債是個穩(wěn)定收益還不錯的產品，如果錢是給孩子存的不著急短期用，國債可以考慮。 銀行的各種理財產品，有些會把收益率寫的很高，但理財產品有的是保本不保息，有的是不保本保息，所以千萬提醒自己，以及家里的老人們，要把條款看清楚。 昨天的情人節(jié)，我們是在開會中度過的，關于財商，大人孩子分別該如何提高，討論了很久，這篇文章也是改了又改。像怎么算IRR那里，雖然放了excel表格，但可能還是會有朋友不會算。我跟Danny溝通了一下，大家有什么關于教育險，國債，理財產品的問題可以在評論里留言，如果問題多且關心的朋友多，咱就在微博@六媽羅羅再開次直播，我和Danny來詳細回答大家的問題。 覺得文章有用，就點下好看鼓勵Danny把財商相關文章繼續(xù)寫下去吧~~
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