死亡和沒(méi)錢(qián)，哪個(gè)更可怕？

JIC投資觀察（JICTIMES）原創(chuàng)文章

翻看Wikipedia(維基百科)對(duì)old age（老年）的解釋，看到‘the end of the human life cycle’（生命最后一個(gè)周期）時(shí)，說(shuō)實(shí)話，有點(diǎn)慌。

之前從來(lái)不知道對(duì)老年的定義能如此簡(jiǎn)單粗暴，作為30+的我們對(duì)老去的概念是既模糊、又膚淺的。

中年少女們最直接的感受是膠原蛋白流失，而中年大叔們則是對(duì)發(fā)際線逐漸升高的擔(dān)憂。

我們真的還不能體會(huì)老年生活的滋味。

日前，根據(jù)中國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《2018年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》及今天總理關(guān)于中外記者問(wèn)題的回答，我國(guó)60周歲及以上人數(shù)2.5億， 占總?cè)丝诒戎?7.9%。

遍觀當(dāng)下國(guó)內(nèi)60+一代人的近況，尤其是城鎮(zhèn)居民，大部分是在退休之后，開(kāi)啟了“研究孫”的新生活。

他（她）們有的剛從職場(chǎng)離開(kāi)，還沒(méi)來(lái)得及放飛自我，就要回歸家庭，幾乎是為子女全職帶娃，任勞任怨，非常辛苦。至少要到孩子上幼兒園，才能恢復(fù)“自由身”。

而有的老人從子女異地求學(xué)以后，就成為了多年的空巢老人。有了孫子以后，為了照顧下一代，減輕子女負(fù)擔(dān)，主動(dòng)“背井離鄉(xiāng)”，當(dāng)起了“老漂一族”。

那么其他國(guó)家的老人退休之后幫忙帶娃嗎？

看看咱們的東亞鄰國(guó)——韓國(guó)。

據(jù)韓國(guó)育兒政策研究所報(bào)告顯示，目前僅有不到41%的5歲以下兒童由老人照顧，并且孩子的父母會(huì)按月給老人支付工資，有的老人每月可以從子女那里得到100萬(wàn)韓元的“工資”（合人民幣6000元）。

從2013年起，韓國(guó)針對(duì)老人開(kāi)設(shè)的育兒課程也風(fēng)靡一時(shí)，很多公共保健中心都設(shè)置了相關(guān)課程，比如嬰幼兒喂養(yǎng)、按摩、兒童游戲等。

隨著時(shí)代的進(jìn)步，育兒觀念也在改變，很多韓國(guó)老人也希望用更科學(xué)的育兒知識(shí)充實(shí)自己。

但是，大部分的韓國(guó)老人退休之后都希望“找回失去的那些年”——年輕的時(shí)候照顧家庭吃了太多苦，什么也沒(méi)有享受過(guò)，所以退休之后，堅(jiān)決不看孫子，抓緊時(shí)間到各地旅游，充分享受人生。

日本老年人的情況和韓國(guó)類似。

日本人重視獨(dú)立，他們普遍認(rèn)為退休后的時(shí)間屬于自己，因此也不會(huì)去幫忙養(yǎng)育孫輩。更多的時(shí)間會(huì)用在各種興趣班上，學(xué)學(xué)茶道、花藝等。

根據(jù)CNN2018年的報(bào)道，有的日本老人退休后也會(huì)繼續(xù)工作，比如去養(yǎng)老院幫忙照顧其他老人。養(yǎng)老院通常很歡迎老年護(hù)工，因?yàn)樗麄兏芾斫馊胱〉睦先?，同時(shí)，這也反映出日本勞動(dòng)力日益缺乏的現(xiàn)象。

目前，日本65歲以上人口的數(shù)量是3557萬(wàn)，占全國(guó)人口的28.1%。按照國(guó)際社會(huì)對(duì)老齡化社會(huì)的通用標(biāo)準(zhǔn)，日本早已是超老齡社會(huì)了（Hyper-aged society）。

國(guó)際上的通常標(biāo)準(zhǔn)是，當(dāng)一個(gè)國(guó)家或地區(qū)60歲以上老年人口占人口總數(shù)的10%，或65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%，即意味著這個(gè)國(guó)家或地區(qū)的人口處于老齡化社會(huì)。

預(yù)計(jì)到2065年，日本65歲以上人口將達(dá)到38%以上。

對(duì)比同樣重視獨(dú)立的美國(guó)人，雖然美國(guó)社會(huì)對(duì)“原生家庭”和“核心家庭”分得很清楚，但是保持獨(dú)立并不意味著子女不再和老人往來(lái)。

當(dāng)子女需要老人照看孩子的時(shí)候，美國(guó)老人也會(huì)伸出援手，并把這種代際親子關(guān)系作為老年生活的一種重要意義。

近年來(lái)，美國(guó)對(duì)老年人的生活狀況做了很多調(diào)查研究。根據(jù)聯(lián)邦社區(qū)生活管理局（Administration of Community Living ACL)于2018年發(fā)布的報(bào)告顯示，如今美國(guó)人平均壽命已達(dá)歷史最長(zhǎng)，女性平均壽命是85.6歲，男性是83歲。

2016年，85歲及以上的人口數(shù)量是640萬(wàn)，百歲老人有82,000名，而且只有1/5的85歲以上老人需要看護(hù)；獨(dú)居老人的比例只有14%，但是75歲以上的女性，有一半是自己生活。

根據(jù)《福布斯》的數(shù)據(jù)，美國(guó)目前65歲以上人口為5000萬(wàn)，占總?cè)丝诘?5%。預(yù)計(jì)到2060年，美國(guó)65歲以上的人口將達(dá)到9800萬(wàn)。

目前，這個(gè)年齡段的美國(guó)人經(jīng)濟(jì)狀況差別非常大，有將近1/10的人處于貧困狀態(tài)，尤其是在哥倫比亞特區(qū)、密西西比州、路易斯安那和新墨西哥州。

雖然到了頤養(yǎng)天年的時(shí)候，仍有1/5——將近900萬(wàn)老人還在掙錢(qián)養(yǎng)家，這個(gè)數(shù)據(jù)在2000年是400萬(wàn)人。

雖然有的美國(guó)老人出去工作并不是迫于經(jīng)濟(jì)壓力，但是仍有數(shù)百萬(wàn)人到65歲時(shí)，個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況岌岌可危。大多數(shù)工薪階層退休以后，其退休金是不足以維持他們的生活水平的。

有民意調(diào)查顯示，比起死亡，美國(guó)老人更擔(dān)心沒(méi)錢(qián)。

很多人在退休后當(dāng)起了“流動(dòng)露營(yíng)工”——這些老人賣(mài)掉自己的房子（因?yàn)槊绹?guó)的房產(chǎn)稅非常高），買(mǎi)輛房車全國(guó)各地跑，吃住都在房車?yán)?，打一些季?jié)性的零散工。

亞馬遜的“露營(yíng)者力量”項(xiàng)目（CamperForce）在每年的圣誕季都會(huì)招募成千上萬(wàn)名“銀發(fā)”遷徙工人，為線上訂單打包裝箱。同樣，沃爾瑪也會(huì)招募老人做超市迎賓、收營(yíng)等工作——沃爾瑪?shù)耐＼噲?chǎng)一貫以歡迎房車聞名。

《華盛頓郵報(bào)》2017年曾報(bào)道，有一對(duì)70多歲的美國(guó)夫婦從65歲起就開(kāi)著房車跑全國(guó)打零工了，這些年，他們的足跡遍及懷俄明、賓夕法尼亞和緬因州。這些零散工作的時(shí)薪是10美元。

這對(duì)夫婦有兩個(gè)孩子，生活也算湊合，但是工作了大半輩子，退休后，除了有一輛房車，幾份人壽險(xiǎn)外，他們只有5000美金的存款。

夫婦倆每年拿到的社保金一共是2萬(wàn)2千美金，但是，生活成本及醫(yī)護(hù)費(fèi)用如此之高，這些錢(qián)只是勉強(qiáng)夠用。

這次，夫婦倆到了緬因州，在一個(gè)露營(yíng)地打雜，老頭負(fù)責(zé)割草，老太太負(fù)責(zé)營(yíng)地的前臺(tái)工作，順便賣(mài)些防蚊噴霧、棉花糖之類的東西。老頭說(shuō)，如果不工作，錢(qián)很快就會(huì)花沒(méi)了。

事實(shí)上，這對(duì)夫婦的情況已經(jīng)算好的了。根據(jù)美國(guó)政府問(wèn)責(zé)局（U.S. Government Accountability Office）2015年的報(bào)告顯示，1/5的美國(guó)人沒(méi)有儲(chǔ)蓄，上百萬(wàn)人退休后銀行賬戶里沒(méi)有一分錢(qián)。55歲以上的居民中，近1/3沒(méi)有退休金或退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃。

在這里不得不提到美國(guó)的401（k）養(yǎng)老金計(jì)劃。

1978年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)了《稅收改革法案》，鼓勵(lì)居民增加養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。法案包括了一項(xiàng)為雇員建立一種延遲納稅的儲(chǔ)蓄計(jì)劃，這項(xiàng)計(jì)劃列于《國(guó)內(nèi)稅收法》新增的第401條第k項(xiàng)，因而得名于401（k）。

如果雇員參加了401（k）計(jì)劃，每月可以從工資里拿出最高15%的金額存進(jìn)養(yǎng)老金賬戶，美國(guó)國(guó)稅局在2002年設(shè)定的全年最高繳納總額為11,000美金。

如果運(yùn)氣好，雇主會(huì)按比例為雇員配繳一定的養(yǎng)老金。繳納的養(yǎng)老金在計(jì)稅前直接從工資中扣除，賬戶中的資金交由第三方進(jìn)行管理，投向共同基金、債券、貨幣市場(chǎng)等，但具體投資組合需要雇員自己選擇。

401（k）計(jì)劃自上世紀(jì)90年代推行以來(lái)，一直以方便著稱，但是久而久之，其弊端也逐漸顯現(xiàn)。

這個(gè)賬戶對(duì)富人來(lái)說(shuō)更有利，他們不但有富余的錢(qián)進(jìn)行投資，退休前還能利用401（k）規(guī)避收入稅。

但是那些搞不懂金融的老百姓卻慘了，401（k）對(duì)于他們來(lái)說(shuō)太復(fù)雜，所以上百萬(wàn)人都放棄加入，或者只繳納一點(diǎn)點(diǎn)。

最可憐的是，有些人沒(méi)有好好研究政策，在59.5歲之前取出了這筆退休金，不但要為這筆錢(qián)納稅，同時(shí)還需要向美國(guó)國(guó)稅局支付10%的罰款。

美國(guó)社保體系已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化，之前屬于雇主繳納社保的責(zé)任已經(jīng)轉(zhuǎn)移到雇員身上，這進(jìn)一步加劇了美國(guó)的貧富分化。

近年來(lái)的兩次重大經(jīng)濟(jì)衰退對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄更是造成了毀滅性的打擊。如今，嬰兒潮那代人每天都有1萬(wàn)人步入65歲，可是社保金已經(jīng)喪失了1/3的購(gòu)買(mǎi)力平價(jià)。

當(dāng)大多數(shù)美國(guó)老人在為退休金發(fā)愁的時(shí)候，華爾街那些富有的老人卻賺了個(gè)盆滿缽滿。據(jù)經(jīng)濟(jì)政策研究所（Economic Policy Institute）顯示，這些65歲以上的富人中，最最有錢(qián)的那20%實(shí)際上控制了全國(guó)25萬(wàn)億美元的退休金。

2016年，管理退休金賬戶的那些經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公司，光是傭金就賺了3300萬(wàn)美元。

這些富有的65+有資格反對(duì)別人給他們貼上“老年人”的標(biāo)簽，畢竟，保養(yǎng)得體，有文化、有閱歷，頭腦和身體經(jīng)常同時(shí)在路上，增大的年齡，不過(guò)是一個(gè)數(shù)字而已，他們從內(nèi)心絲毫沒(méi)有覺(jué)得變老。

《紐約時(shí)報(bào)》和英國(guó)的《電訊報(bào)》還曾展開(kāi)了一場(chǎng)“更名運(yùn)動(dòng)”，呼吁社會(huì)不要稱呼65歲以上的人為“老年人”，還邀請(qǐng)了不同領(lǐng)域的、有社會(huì)建樹(shù)的60+來(lái)對(duì)此發(fā)表看法。

很多人表示，不喜歡別人稱呼自己“Senior”、“Elderly”,他們甚至很憤怒別人把他們當(dāng)老人看：“看在老天的份上！我們可以談?wù)劚舜说呐d趣、價(jià)值、生活方式等等，干嘛非得扣上一個(gè)年齡的帽子！”

年齡不是問(wèn)題，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，“老年”只是另一種生活狀態(tài)，可以有機(jī)會(huì)干自己想干的事，享受人生。

只是他們很難想象，之前說(shuō)過(guò)的那對(duì)老夫婦工作結(jié)束后回到房車休息的情景：老頭兒穿著從Goodwill買(mǎi)來(lái)的2美金格子T恤，棒球帽下面的頭發(fā)汗涔涔的，用割草機(jī)修剪了一天草坪的他， 再過(guò)幾天，就到75歲生日了。

“老了…真不是鬧著玩的,”他氣喘吁吁地說(shuō)。

編譯資料：

1. Where the elderly take care of each other – because no one else will, by Emiko Jozuka, CNN, June 15, 2018

2. Elderly No More, by Judith Graham, Telegraph, April, 19, 2012

3. A New Snapshot of Older Adults in the U.S., by Howard Gleckman, Forbes, May, 4, 2018

4. Reality of Old Age in America, by Mary Jordan and Kevin Sullivan, Washington Post, Sept. 30, 2017

5. Life in the Age of Old, Old Age, by Susan Dominus, New York Times, Feb, 22, 2004

養(yǎng)娃前，勸你玩玩《中國(guó)式家長(zhǎng)》

本文譯者雨佳，現(xiàn)就職于中國(guó)建投集團(tuán)。文章為作者獨(dú)立觀點(diǎn)，不代表JIC投資觀察立場(chǎng)。