又到了每周跟大家分享案例的時(shí)候啦?。ㄟ@一周周過得好快啊~）

我們先來看看主人公一家的基本情況：

注：為了保障用戶信息安全，規(guī)劃君在案例中均使用昵稱替代。

主人公：貓咪

坐標(biāo)：新疆

家庭成員：貓咪，31歲；貓咪老公，33歲；男寶，11個(gè)月

家庭收入：

貓咪目前在國企單位上班，年收入10萬元左右；貓咪老公今年8月份剛辭職，收入暫不穩(wěn)定，最低2000元/月，未來會增加，預(yù)計(jì)到手5000元/月。

家庭支出：

每月生活費(fèi)約2500元，每年還有固定的3000元車險(xiǎn)和家庭成員的保險(xiǎn)費(fèi)3.5萬元。

家庭資產(chǎn)：

在西安有一套住房，價(jià)值180萬，未來用于自住；金融資產(chǎn)方面，目前有現(xiàn)金1萬元、基金3.2萬元、股票4萬元、網(wǎng)貸服務(wù)3500元、另外還有15萬入股了一家火鍋店。

家庭負(fù)債：無

家庭保障：

貓咪和她老公各自有重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)保額都是40萬，重疾險(xiǎn)年繳保費(fèi)2萬元，意外險(xiǎn)5000元；

男寶也有一份重疾險(xiǎn)，保額70萬，年繳保費(fèi)1萬元。

理財(cái)目標(biāo)：

貓咪希望等到自己35歲時(shí)，也就是4年后，手里可以有50萬能隨時(shí)支取的現(xiàn)金。

P.S：規(guī)劃君還特意問了一下貓咪，現(xiàn)金50萬，是否能理解為屆時(shí)家庭的總體可支配金融資產(chǎn)能增值到50萬？貓咪回復(fù)我說，50萬，是指除去固定資產(chǎn)、股票、基金等所有投資后，可自由支配的閑錢能有50萬。

根據(jù)貓咪提供的家庭財(cái)務(wù)信息，規(guī)劃君整理成如下兩張表格：

家庭收支表（點(diǎn)擊可看大圖）

資產(chǎn)負(fù)債表（點(diǎn)擊可看大圖）

從上面兩張家庭財(cái)務(wù)表中可以了解到，貓咪一家的整體情況還是相對不錯(cuò)的，結(jié)余率45%，高于30%的結(jié)余率紅線，沒有負(fù)債壓力，金融資產(chǎn)也有投資配置，家庭中的每位成員也有必要的風(fēng)險(xiǎn)保障。但是也暴露出了一些問題，比如投資風(fēng)險(xiǎn)偏高，保費(fèi)支出占比過高等。

如此，貓咪家的理財(cái)目標(biāo)能否順利實(shí)現(xiàn)呢？

結(jié)合現(xiàn)狀，規(guī)劃君就來具體說說貓咪家做得好以及有待完善的地方：

財(cái)富就像一個(gè)水池，只有源源不斷、適量穩(wěn)定的水流進(jìn)來，才能使得水池保持上漲的幅度，始終充盈健康。

目前貓咪一家的年結(jié)余率為45%，只看比率，在收支上做得還是可圈可點(diǎn)的。不過，要是按照貓咪的理財(cái)目標(biāo)——4年后手里有50萬現(xiàn)金目標(biāo)來看，假如未來收入不變，也不做任何投資，僅靠每年5.6萬元的結(jié)余，4年后有22.4萬元。哪怕進(jìn)行年化8%的投資，4年后也只能增值到25.2萬元，50萬的目標(biāo)只能實(shí)現(xiàn)50%。

所以，要想努力實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，就得提高結(jié)余率。

而影響結(jié)余率的高低，有兩個(gè)因素：一是收入，二是支出。

那么問題就來了，到底是省錢的效果好，還是多掙錢更重要呢？

答案肯定是多掙錢對于家庭財(cái)富的積累更加重要。

我們假設(shè)A和B在同一座城市，家庭情況也大致相同，結(jié)余率也都是45%，但A的年收入只有10萬元，而B的年收入有30萬元， A一年只能攢4.5萬，而B因?yàn)槭杖敫?，一年哪怕花?6.5萬，也能存下13.5萬，如果B再稍微努努力，壓縮一下開支，結(jié)余提高到至15萬，二人攢錢的效率誰高誰低，就顯而易見了。

對于貓咪一家來說，當(dāng)前在生活費(fèi)上的支出，可縮減的空間并不大，要想實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，只能通過提高收入來努力了。

假設(shè)貓咪老公未來的收入能增長至5000元，在支出金額不變的情況下，結(jié)余率將增至57%，每年結(jié)余金額為9.2萬元，那么4年后，即便在不投資的情況下，財(cái)富也能新增36.8萬元。如果按8%的年化收益算，財(cái)富將增至41.4萬元。雖然還是有近10萬的缺口，但是已經(jīng)離目標(biāo)更近了。更何況，還有彌補(bǔ)缺口的方法，下文會具體講到。

在溝通中發(fā)現(xiàn)，貓咪似乎很喜歡把錢以“現(xiàn)金”的形式存放。

我們要清楚的一點(diǎn)是，長期看，貨幣的購買力必然是越來越低的。而要想盡量避免貨幣因?yàn)橥浂H值，我們就得充分利用投資產(chǎn)品使其保值增值。

當(dāng)然了，并不是說我們每筆結(jié)余資金都要拿來進(jìn)行投資，適當(dāng)?shù)亓舸嬉还P能應(yīng)急用的活錢，也是很有必要的。

貓咪家每月用在日常生活上的開銷為2500元，考慮到家里有位11個(gè)月的小男寶，以后花錢的地方只多不少，所以應(yīng)急用的活錢建議按6倍月支出的金額來儲備，即1.5萬元，這筆錢不建議全部以“現(xiàn)金”的形式拿著，可以按70%貨幣基金 30%銀行存款的方式儲備。

目前，貓咪家的金融資產(chǎn)中，現(xiàn)金一項(xiàng)有1萬元，還有5000元的缺口，這筆錢可以在下月的結(jié)余資金中予以補(bǔ)充。

從目前貓咪家的資產(chǎn)配置來看，刨去用于應(yīng)急資金使用的現(xiàn)金部分，剩余的22.55萬中，風(fēng)險(xiǎn)較高的權(quán)益類基金 股票 火鍋店投資合計(jì)已經(jīng)達(dá)到了22.2萬元，占可支配金融資產(chǎn)的98% ，僅有3500元配置了頭部平臺的網(wǎng)貸服務(wù)。雖然投資產(chǎn)品的種類多，但是整體組合的風(fēng)險(xiǎn)較大。

未來理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，當(dāng)然了，也是為了長期投資更加穩(wěn)健，建議貓咪減持4萬元的股票持倉，增持頭部平臺的網(wǎng)貸服務(wù)。持有期限應(yīng)根據(jù)本人對于資金的流動性需求來定，如果未來一段時(shí)間沒有使用需求，建議直接配置2-3年期，提前鎖定較高的回報(bào)率，以好規(guī)劃720天網(wǎng)貸服務(wù)回報(bào)率看，目前可以達(dá)到10%。

或者，貓咪還可以按照頭部平臺的網(wǎng)貸服務(wù) 權(quán)益類基金的組合來持有這筆資金，兩類資產(chǎn)的持有比例，規(guī)劃君推薦以7：3或者8：2的比例持有。

如果不知道如何配置這兩類投資產(chǎn)品，可以選擇好規(guī)劃的「穩(wěn)健長盈」計(jì)劃，在購買時(shí)按照7：3或8：2的比例認(rèn)購即可。

如此，整個(gè)投資組合的年化回報(bào)率約為8.8%，則當(dāng)前的22.55萬元金融資產(chǎn)，4年后將增值到31.6萬元。屆時(shí)，無論結(jié)余資金是按25.2萬元，還是41.4萬元計(jì)，家庭總的金融資產(chǎn)至少也有56.8萬元，如果按收入增加后的結(jié)余方案計(jì)算，總的金融資產(chǎn)共計(jì)可達(dá)73萬元。

規(guī)劃君第一次看到貓咪家的保險(xiǎn)配置情況時(shí)，我回郵件問她，是不是買的返還型保險(xiǎn)？貓咪回復(fù)我說，不屬于返還型。

既然不是返還型的保險(xiǎn)，那么兩個(gè)成年人的重疾險(xiǎn)每年2萬元，意外險(xiǎn)每年居然要5000元??？未滿1歲的孩子保費(fèi)也要1萬元，真的真的太！貴！了?。?/strong>

如果按照家庭年收入12.4萬元計(jì)算，當(dāng)前的保費(fèi)支出，已經(jīng)占收入的28%了，哪怕年收入增長到16萬，保費(fèi)支出也占22%，這一比例遠(yuǎn)超合理的保費(fèi)收入比——10%以內(nèi)為宜，最多不超過15%。

如果按規(guī)劃君的優(yōu)化建議，貓咪夫妻倆的意外險(xiǎn)選擇安意保綜合意外保障計(jì)劃（點(diǎn)擊可查具體條款）綜合意外保障計(jì)劃，每年保費(fèi)合計(jì)只要396元；重疾險(xiǎn)選擇守衛(wèi)者1號（點(diǎn)擊可查具體條款），同樣40萬保額，保障至70歲，貓咪本人每年保費(fèi)3516元，貓咪老公每年保費(fèi)4376元，合計(jì)還不到1萬元；男寶的重疾險(xiǎn)選擇慧馨安少兒重疾（點(diǎn)擊可查具體條款），保額70萬，保障30年，20年繳費(fèi)，每年也只需875元的保費(fèi)。

如此優(yōu)化后，保費(fèi)總支出由目前的3.5萬元，降低至9163元，足足節(jié)省了2.5萬 的保費(fèi)！這可不是千百塊錢的節(jié)省，每年節(jié)省2.5萬，4年后家庭金融資產(chǎn)起碼能多10萬元，并且優(yōu)化后，保費(fèi)支出僅占收入的7.4%，并不會因?yàn)橘I了保險(xiǎn)而導(dǎo)致財(cái)務(wù)壓力。

所以，眼下擺在貓咪面前的抉擇就比較揪心了，因?yàn)楹芸赡芤媾R退保的選擇。

這幾份保險(xiǎn)的投保時(shí)間都不長，退保也會不可避免地?fù)p失一些所繳保費(fèi)，但是規(guī)劃君覺得與未來19年每年都要多支付2.5萬 相比，眼下及時(shí)“止損”是明智的選擇。

另外，考慮到貓咪本人是家庭收入的大頭，所以定期壽險(xiǎn)也應(yīng)該補(bǔ)充一份。禎愛優(yōu)選定期壽險(xiǎn)（點(diǎn)擊可查具體條款）為例，保障至70歲，保額50萬，被保險(xiǎn)人不吸煙的話，每年保費(fèi)只要1065元，即使增加了這筆保費(fèi)，優(yōu)化后的總支出也只要10228元。

整體來看，貓咪要想實(shí)現(xiàn)自己35歲后有50萬流動性資金，首先要做的是努力提高收入，其次是要優(yōu)化投資，增配穩(wěn)健類資產(chǎn)，最后則是重新配置保險(xiǎn)，節(jié)省保費(fèi)支出。相信做到這三點(diǎn)，目標(biāo)并不難實(shí)現(xiàn)。