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導語： 這年頭，撐死膽大的餓死膽小的，做農(nóng)業(yè)碰到好的項目，想要賺得多，不外乎擴大規(guī)模。 尤其是在現(xiàn)有基礎(chǔ)上實現(xiàn)盈利的種養(yǎng)殖戶，在產(chǎn)品供不應(yīng)求的情況下，恨不得把整個縣的土地都承包了。這個時候你最缺的一定是——錢！ 沒錢肯定第一想到的是貸款，但你能輕松貸到款嗎？你又知道貸款背后的門道嗎？
陜西一合作社經(jīng)營了兩年多，發(fā)展得還算不錯。但合作社一直沒有自己的生產(chǎn)線，相關(guān)產(chǎn)品還是采取委托生產(chǎn)的方式，這使合作社的發(fā)展受到了很大制約。 于是合作社社長想去申請農(nóng)業(yè)貸款，然后擴大合作社規(guī)模。去了銀行以后，卻發(fā)現(xiàn)事情比自己想象得棘手得多。 層層手續(xù)辦好，最后卻發(fā)現(xiàn)款子下不來！ 在我們走訪過程中發(fā)現(xiàn)，許多合作社、農(nóng)企都面臨資金短缺、貸款難的問題，甚至許多地方的貼息貸款因為經(jīng)營者貸不到款，而這項福利根本貼不出去。 其實，每年國家農(nóng)業(yè)信貸的數(shù)額并不低，但為何許多農(nóng)業(yè)經(jīng)營者卻貸不到款呢？許多農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體（以合作社為例）貸不到款往往存在以下問題： 第一，資產(chǎn)不夠穩(wěn)定。 農(nóng)民合作社的市場準入條件很低，成立一個合作社只要有5個以上農(nóng)戶就可以辦理注冊。 并且合作社采取成員自愿進退社原則，農(nóng)民可拿土地、農(nóng)機具、魚塘等生產(chǎn)資料入股合作社，獲得的收益大部分實行分紅和返還，這就使合作社的資產(chǎn)運營狀態(tài)不那么穩(wěn)定。 第二，財務(wù)極不規(guī)范。 一些農(nóng)民合作社從事農(nóng)產(chǎn)品初級生產(chǎn)階段，只是簡單地按照市場行情去組織成員生產(chǎn)、銷售，很多合作社都沒有規(guī)范的財務(wù)報表，有的甚至財務(wù)上一片混亂。 而銀行發(fā)放貸款的條件是產(chǎn)權(quán)明晰、管理規(guī)范、有較強的盈利能力和償還能力。許多合作社內(nèi)部管理制度特別是財務(wù)制度不健全，無法達到銀行放貸條件。 第三，缺少有效擔保抵押物。 很多合作社無法提供有效的擔保抵押物，因而在貸款時困難重重。 第四，不了解貸款政策及流程。 不知道該向哪個部門申請，而導致貸不到款。
1. 讀懂“兩權(quán)”試點，抵押貸款不再難 2016年8月，國務(wù)院出臺了相關(guān)政策，決定由央行會同中央農(nóng)辦等11部門組織開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點。 去年年底，國家又正式確定了分別在232個和59個試點縣（市、區(qū)）允許以農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款。 這一政策出臺無疑給農(nóng)業(yè)發(fā)展帶來新契機，利用“兩權(quán)”試點，有助于農(nóng)人拿到農(nóng)業(yè)貸款。 2.財務(wù)規(guī)范，順利拿到貸款 切不可忽視財務(wù)問題。對于農(nóng)業(yè)經(jīng)營財務(wù)問題的考察，是銀行貸款中重要的一環(huán)。健康的財務(wù)狀況，清晰的賬務(wù)表達，是能否拿到貸款的重要因素。 3. 門檻降低，拿錢更容易 許多地方都開始重視農(nóng)村金融信貸這一問題，有些地區(qū)甚至已拿出了方案。 例如，新疆一些地區(qū)結(jié)合當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展特點，創(chuàng)新信貸模式，實行精準扶持，有效解決了農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在生產(chǎn)經(jīng)營中遇到的貸款難題。 而中央下發(fā)的《深化農(nóng)村改革綜合性實施方案》，也明確提出要大力健全農(nóng)村金融體系，包括今年的數(shù)次降準降息，都意味著貸款門檻將降低，程序?qū)⒏雍唵巍?/p>
涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)種類不少，下面就以中國農(nóng)業(yè)銀行的規(guī)定為例，給您說說貸款的那些要求。 農(nóng)戶小額貸款 1. 什么人可以申請農(nóng)戶小額貸款？ 具有中華人民共和國國籍，年齡在18周歲以上（含18周歲），且申請借款時年齡和借款期限之和不超過65（含65）；在農(nóng)村區(qū)域有固定住所，身體健康，具有完全民事行為能力和勞動能力，持有有效身份證件。所從事的生產(chǎn)經(jīng)營活動，符合國家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。 2. 怎樣取得農(nóng)戶小額貸款？ 一般采用多戶聯(lián)保（3戶以上）、公務(wù)員擔保、公司加農(nóng)戶、抵押擔保等方式，還可以申請1萬元以下的信用貸款。 3. 期限、利率和額度是多少？ 采用一般用款方式的，借款期限最長不超過3年，但對從事林果業(yè)等回收周期較長的生產(chǎn)經(jīng)營活動的，可延至5年。采用自助可循環(huán)方式的，可循環(huán)借款額度期限最長不超過3年。 農(nóng)戶小額貸款單戶授信額度起點為3000元，最高不超過5萬元（含）。 農(nóng)民專業(yè)合作社貸款 1.誰可以申請農(nóng)民專業(yè)合作社貸款？ 早在2013年，中國農(nóng)業(yè)銀行專門發(fā)布了《中國農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)民專業(yè)合作社貸款管理辦法》，其中規(guī)定，合作社是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎(chǔ)上，同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或者同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟組織。 合作社貸款主要用于采購農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、收購銷農(nóng)副產(chǎn)品、從事農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)維修等用途，不得用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營之外的用途。 2. 貸款額度最高是多少？ 農(nóng)民專業(yè)合作社流動資金貸款最高200萬元。在貸款的發(fā)放上，重點支持種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，擇優(yōu)支持農(nóng)產(chǎn)品加工和農(nóng)業(yè)機械服務(wù)業(yè)合作社。 3. 怎樣取得農(nóng)民專業(yè)合作社貸款？ 可采用抵（質(zhì)）押擔保、經(jīng)濟實體保證擔?；蜃匀蝗吮ＷC擔保。合作社貸款原則上應(yīng)追加合作社理事長、監(jiān)事長等合作社主要成員連帶責任保證擔保，辦理低風險信貸業(yè)務(wù)的除外。 4. 農(nóng)民專業(yè)合作社貸款期限多長？ 合作社貸款期限一般不超過1年，確需超過1年的，應(yīng)報一級分行審批，且貸款期限最長不超過3年。 專業(yè)大戶(家庭農(nóng)場)貸款 中國農(nóng)業(yè)銀行在2013年發(fā)布了專門針對專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場的貸款管理辦法。 針對他們規(guī)模化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的大額資金需求，單戶貸款額度最高可到1000萬元； 在貸款用途上，除了滿足客戶購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等流動性資金需求，還可以用于農(nóng)田基本設(shè)施建設(shè)和支付土地流轉(zhuǎn)費用； 根據(jù)客戶經(jīng)營類型和資金用途的不同，貸款期限最長可達5年。 在抵押擔保方式上，有大中型農(nóng)機具抵押、農(nóng)副產(chǎn)品抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)村新型產(chǎn)權(quán)抵押、“公司＋農(nóng)戶”保證擔保、農(nóng)民專業(yè)合作社擔保等“三農(nóng)”特色擔保方式，同時還允許對符合條件的客戶發(fā)放信用貸款。
1.受理借款申請 借款人按照貸款規(guī)定的要求，向所在地開戶銀行提出書面借款申請，并附有關(guān)資料。如有擔保人的，包括擔保人的有關(guān)資料。 2.貸款審查 開戶銀行受理貸款申請后，對借款進行可行性全面審查，包括填列借款戶基本情況登記簿，或個人貸款基本情況登記簿和借款戶財務(wù)統(tǒng)計分析表等所列項目。 3.貸款審批 對經(jīng)過審查評估符合貸款條件的借款申請，按照貸款審批權(quán)限規(guī)定進行貸款決策，并辦理貸款審批手續(xù)。 4.簽訂借款合同 對經(jīng)審查批準的貸款，借款雙方按照《借款合同條例》和有關(guān)規(guī)定簽訂書面借款合同。 5.貸款發(fā)放 根據(jù)借貸雙方簽訂的借款合同和生產(chǎn)經(jīng)營、建設(shè)的合理資金需要，辦理借貸手續(xù)。 6.建立貸款登記簿 7.建立貸款檔案 按借款人分別設(shè)立，檔案上要記載借款人的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、貸款發(fā)放、信用制裁、貸款檢查及經(jīng)濟活動分析等情況。 8.貸款監(jiān)督檢查 貸款放出后，對借款人在貸款政策和借款合同的執(zhí)行情況進行監(jiān)督檢查，對違反政策和違約行為要及時糾正處理。 9.按期收回貸款 要堅持按照借款雙方商定的貸款期限收回貸款。貸款到期前，書面通知借款人準備歸還借款本息的資金。借款人因正當理由不能按期償還的貸款，可以在到期前申請延期歸還，經(jīng)銀行審查同意后，按約定的期限收回。 10.非正常占用貸款的處理 既要進行監(jiān)測考核，又要采取相應(yīng)有效措施，區(qū)別不同情況予以處理。
國家每年往農(nóng)業(yè)投入巨量的補貼資金，其中有相當一部分是“以貼代補”的形式，通過貸款貼息來補貼農(nóng)業(yè)。 對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說，一定要學會“用國家的錢干自己的事”。隨著金融支農(nóng)的力度越來越大，包括京東等新型金融的投入，困擾咱農(nóng)業(yè)人的資金問題將會逐步得到解決。 編輯|卷耳（微信：18186233709） 排版|小抽屜 |
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