放款審核是銀行信貸業(yè)務(wù)操作流程的重要環(huán)節(jié)之一，目的是控制授信放款時(shí)的操作風(fēng)險(xiǎn)和法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助降低信用風(fēng)險(xiǎn)，包括法人客戶放款審核和零售授信放款審核。工作內(nèi)容包括：審核職責(zé)范圍內(nèi)客戶授信業(yè)務(wù)的放款、負(fù)責(zé)相關(guān)系統(tǒng)中放款信息的錄入/審核和維護(hù)、負(fù)責(zé)職責(zé)范圍內(nèi)抵質(zhì)押品出入庫(kù)手續(xù)的辦理和管理職責(zé)范圍內(nèi)的信貸檔案。簡(jiǎn)而言之，放款審核核心在于審核批復(fù)落實(shí)條件，如若條件滿足即放款。

指銀行運(yùn)用信貸資金向在中國(guó)大陸境內(nèi)購(gòu)買住房或車庫(kù)（位）的自然人發(fā)放的人民幣貸款。住房指商品房預(yù)（銷）售許可證或房屋產(chǎn)權(quán)證明確為“住宅”、“公寓（不含商住兩用房）”或“別墅”用途的房屋。按交易形態(tài)可分為首次交易的“一手住房”和存量再交易的“二手住房”。個(gè)人住房貸款實(shí)行抵押擔(dān)保、抵押+保證擔(dān)保、抵押+資金托管或凍結(jié)、抵押+過(guò)程控制、抵押+履約保證保險(xiǎn)或質(zhì)押擔(dān)保和住房置業(yè)擔(dān)保公司全程保證方式。

簽章，對(duì)于授信批復(fù)要求開(kāi)發(fā)商提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的，應(yīng)要求開(kāi)發(fā)商逐筆在貸款合同的保證人處簽章。如開(kāi)發(fā)商已簽訂了銀行認(rèn)可并經(jīng)銀行有權(quán)法律合規(guī)部門審核通過(guò)的合作協(xié)議（如《個(gè)人房屋按揭貸款合作協(xié)議書(shū)》），因特殊原因不同意在貸款合同上逐筆簽章的，經(jīng)審批部門和產(chǎn)品管理部門審核同意并出具明確意見(jiàn)書(shū)后，可不要求保證人（開(kāi)發(fā)商）逐筆在貸款合同的保證人處簽章。如抵押登記部門有特殊規(guī)定的，從當(dāng)?shù)氐盅旱怯洸块T要求。

解押，對(duì)于授信批復(fù)要求放款前“落實(shí)開(kāi)發(fā)貸銀行解押聲明或解押函”的審核，如經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提供的材料為《商品房預(yù)售合同》或《商品房現(xiàn)房買賣合同》設(shè)定抵押的抵押權(quán)人出具的解押聲明或解押函等類似文件，只要該函件中有“同意解押”或“已解除抵押登記”等字樣，放款審核機(jī)構(gòu)可視為已落實(shí)該放款條件；如經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提供的材料為房屋或土地權(quán)屬證明且該證明上有抵押“注銷”等字樣，則該材料由樓盤項(xiàng)目額度管理崗負(fù)責(zé)審核，如樓盤項(xiàng)目額度管理崗?fù)庠摬牧弦岩曂鋵?shí)該放款條件，須在該材料上簽字確認(rèn)；或由放款審核機(jī)構(gòu)按照相應(yīng)的授信批復(fù)反饋流程直接向原終審審批機(jī)構(gòu)反饋。

指銀行向借款人發(fā)放的以個(gè)人消費(fèi)為資金用途的貸款。

貸款合同，審核是否按照批復(fù)要求的授信方式，簽訂授信額度合同或單筆貸款合同；合同文本配套使用是否正確。

抵押、保證、保險(xiǎn)和公證手續(xù)，審核是否按照批復(fù)要求，落實(shí)抵押、保證、保險(xiǎn)和公證等手續(xù)。

支付管理，對(duì)下列情形之一的個(gè)人貸款，可采取借款人自主支付方式支付給借款人，嚴(yán)禁采取分拆發(fā)放貸款的方式套用自主支付方式，允許自主支付部分隨借隨還。

1）借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣的；

2）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；

3）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。

指銀行向企(事)業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。

合同應(yīng)使用銀行法律合規(guī)部門確認(rèn)的格式合同文本。如有特殊情況，合同內(nèi)容必須經(jīng)銀行法律合規(guī)部門認(rèn)定。約定事項(xiàng)：銀行應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾以下事項(xiàng)：向銀行提供真實(shí)、完整、有效的材料；配合銀行進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查；進(jìn)行對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得銀行同意；銀行有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時(shí)及時(shí)通知銀行。

商業(yè)匯票的一種，指的是承兌銀行開(kāi)立存款賬戶的存款人簽發(fā)，向開(kāi)戶行申請(qǐng)并經(jīng)銀行審查同意承兌的，在指定日期無(wú)條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。

貿(mào)易背景真實(shí)性審核，具有真實(shí)、合法的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系，能夠提供合法、有效、真實(shí)的商品購(gòu)銷合同。銀行承兌匯票承兌期限和金額必須合理，必須與客戶的經(jīng)營(yíng)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)模相匹配，承兌匯票金額不得超過(guò)商品交易合同金額。對(duì)不按銀行授信后管理規(guī)定歸檔增值稅發(fā)票復(fù)印件的承兌申請(qǐng)人，在完成整改前暫停辦理其銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。（申請(qǐng)人須按照協(xié)議約定在承兌開(kāi)出后2個(gè)月內(nèi)提供與交易合同相吻合的增值稅發(fā)票）（須督促客戶經(jīng)理查驗(yàn)稅票真實(shí)性）。對(duì)不能提供商品交易合同等商品交易資料、提供過(guò)期失效或虛假商品合同的承兌申請(qǐng)人，禁止辦理銀行承兌匯票；對(duì)貸款卡暫?；虿荒芴峁┯行зJ款卡的申請(qǐng)人，禁止辦理承兌業(yè)務(wù)。辦理全額、準(zhǔn)全額保證金等低風(fēng)險(xiǎn)承兌業(yè)務(wù)，不得降低貿(mào)易背景真實(shí)性的審查標(biāo)準(zhǔn)。

指銀行向企（事）業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。固定資產(chǎn)投資包括基本建設(shè)投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類。

貸款逐筆放款前，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)將貸款項(xiàng)目的資本金到位情況、項(xiàng)目批準(zhǔn)文件、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度情況及其他授信前提條件落實(shí)情況等材料上報(bào)一級(jí)分行主管風(fēng)險(xiǎn)管理副行長(zhǎng)進(jìn)行審批，方可進(jìn)入放款審核流程。放款審核中心應(yīng)對(duì)相應(yīng)材料進(jìn)行審核確認(rèn)。放款審核中心對(duì)經(jīng)營(yíng)單位提供的交易合同、貨物單據(jù)、共同簽證單、付款文件、被置換融資的證明材料等與支付相關(guān)的交易背景資料進(jìn)行審核，審核無(wú)誤后，在出具《信貸業(yè)務(wù)通知書(shū)》的同時(shí)，出具《貸款受托支付通知書(shū)》，通知柜臺(tái)人員進(jìn)行支付，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給借款人交易對(duì)手。