兩全險(xiǎn)的銷售套路，著實(shí)聽(tīng)多了。

今天，我們就來(lái)探一探兩全險(xiǎn)的底。

壹

先解釋一下，兩全險(xiǎn)是什么？

兩全，顧名思義就是兩方面成全，一方面滿足死亡賠付，一方面滿足生存補(bǔ)償。

通俗點(diǎn)說(shuō)，就是死了有錢，活著也有錢。

咋一聽(tīng)，感覺(jué)還挺好的捏？

一般而言，兩全險(xiǎn)都是壽險(xiǎn)性質(zhì)，所以身故是賠償保額，生存是返還一定的保費(fèi)。

而返還的保費(fèi)，常見(jiàn)的就是返還已交保費(fèi)的100%(最坑)、110%(特別坑)、120%(非常坑)、130%(很坑)還有150%(相對(duì)較多，還是坑！)。

貳

好吧，為什么說(shuō)是坑，我們剖析一下。

從壽險(xiǎn)的種類來(lái)說(shuō)，最常見(jiàn)的可分為三種

兩全壽險(xiǎn)的保障期通常都是有期限的，比方說(shuō)保障10年、20年、30年、至60歲等等。

保險(xiǎn)公司銷售這類產(chǎn)品的心理，通常都是認(rèn)為部分消費(fèi)者消費(fèi)能力有限，接受不了較貴的終身壽險(xiǎn)，所以才建議保障較短的。

而且有的消費(fèi)者又擔(dān)心花了錢消費(fèi)掉了，所以保險(xiǎn)公司設(shè)置了返本返還，顯得沒(méi)有“虧損”。

我們先從結(jié)果來(lái)說(shuō)，“返本”這種設(shè)定，假設(shè)今年我交的保費(fèi)一共是1萬(wàn)，30年后因?yàn)闆](méi)發(fā)生意外保險(xiǎn)公司給回我1萬(wàn)，確定這是“本”嗎？

有看我過(guò)往文章的朋友都知道，貨幣是有時(shí)間價(jià)值的，再者人人皆知通貨膨脹的存在，這個(gè)“本”根本不值得一提。

好，這個(gè)“本”不重要了，又有朋友說(shuō):“我覺(jué)得就保障我這30年夠了，孩子以后長(zhǎng)大了我也沒(méi)責(zé)任，沒(méi)這保險(xiǎn)也不要緊?！?/p>

這想法很棒啊，只是我們不清楚這世界上還有一種保險(xiǎn)叫“定期壽險(xiǎn)”。

拓展閱讀:《定期壽險(xiǎn)！理性下正確的配置選擇！》

定期壽險(xiǎn)同樣能保障30年，區(qū)別在于30年后已交保費(fèi)就消費(fèi)掉了，沒(méi)有返還。

這時(shí)候又有人說(shuō):“所以有返還很好嘛！雖然那不是'本'！也是錢??！”

是的，我承認(rèn)你這么想確實(shí)有道理。

但有沒(méi)有想過(guò)，定期壽險(xiǎn)和兩全壽險(xiǎn)的保費(fèi)差價(jià)有多少呢？

不妨考慮一下，如果我們每年省下這個(gè)差價(jià)，把這個(gè)錢存在余額寶這類的貨幣基金里，按今天來(lái)說(shuō)就享受4%的收益，在我們保單到期的那一天，難道就不會(huì)比兩全險(xiǎn)返還的更多？

叁

于是我們就可以動(dòng)手測(cè)算一下這個(gè)過(guò)程了！

以下以一份真實(shí)的兩全保險(xiǎn)為例:

方案一：配置兩全險(xiǎn)

保額：10萬(wàn)元

每年保費(fèi)：9900元

交20年保障30年

到期返還所有保費(fèi)

20年保費(fèi)為：9900元*20年=198000，如下圖左側(cè)所示：

方案二：定期壽險(xiǎn)+多余保費(fèi)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄

如果是配置成消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)，同樣的年齡和保障條件下：

保額：10萬(wàn)元

保費(fèi)：每年只需要300元

同樣交20年保障30年。

兩個(gè)方案對(duì)比下來(lái)，每年節(jié)省了：

9900元-300元=9600元的保費(fèi)

假設(shè)我們把這節(jié)省下來(lái)的保費(fèi)陸續(xù)放進(jìn)余額寶，按每年4%的收益計(jì)算，在保障結(jié)束的那天，我們會(huì)得到約44萬(wàn)！?。。ńY(jié)論如上圖右側(cè)所示）

換言之44萬(wàn)-19.8萬(wàn)=24.2萬(wàn)的錢，就是保險(xiǎn)公司最輕松賺走的錢了！

相信看到這里的朋友已經(jīng)有清晰的認(rèn)識(shí)了，反正兩全險(xiǎn)不要碰就對(duì)了。

如果我們實(shí)際的收益率不止4%，未來(lái)的錢豈不是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止這個(gè)金額？！

肆

但是看到這就苦了已經(jīng)買了兩全險(xiǎn)的朋友了，不買都買了，咋辦??？

別急，問(wèn)題總有解決的辦法！說(shuō)明你來(lái)對(duì)地方了！

捋順一下，退保就是有一定的損失，這種“沉沒(méi)成本”是沒(méi)辦法考慮的因素。

那我們糾結(jié)的點(diǎn)就在于，退保還能得到的錢和后續(xù)要交的保費(fèi)，用來(lái)配置定期壽險(xiǎn)后，還有沒(méi)有可能通過(guò)合理的儲(chǔ)蓄，超過(guò)到期返還的金額？

這個(gè)邏輯有點(diǎn)繞啊，所以需要做個(gè)表格仔細(xì)計(jì)算：

上圖假設(shè)投保人已投保了十年看到這篇文章，已支付保費(fèi)9.9萬(wàn)元。

這時(shí)按這個(gè)年齡，同樣還想再保障20年的時(shí)間，換成定期壽險(xiǎn)。

由于年齡已經(jīng)比投保時(shí)大了十歲，這個(gè)時(shí)候的定期壽險(xiǎn)價(jià)格肯定比原來(lái)高，那么置換成定期壽險(xiǎn)的方案為：

保額：10萬(wàn)

每年保費(fèi)：340元

交20年保20年（因?yàn)檫@里假設(shè)已經(jīng)投保了兩全險(xiǎn)十年，剩余保障時(shí)間為30年-10年=20年）

這個(gè)時(shí)候退保，翻查現(xiàn)金價(jià)值表，發(fā)現(xiàn)十年末的現(xiàn)金價(jià)值為5萬(wàn)元，也就是當(dāng)下退保沉沒(méi)成本為4.9萬(wàn)元。（已經(jīng)支付的保費(fèi)9.9萬(wàn)-當(dāng)前退保會(huì)得到的錢5萬(wàn)元）

所以在第11個(gè)保單年初，相當(dāng)于有50000+9900=59900元，而定期壽險(xiǎn)保費(fèi)是340元，相當(dāng)于當(dāng)下節(jié)省的錢為59900-340=59560元。

對(duì)于置換后的情況來(lái)說(shuō)，接下來(lái)的十年是存錢的，而后十年還是要支付每年340元的保費(fèi)，所以右側(cè)后十年“每年省下的錢”為負(fù)數(shù)。

這樣我們發(fā)現(xiàn)置換后到保障期結(jié)束時(shí)，會(huì)得到28.2萬(wàn)，而按照原計(jì)劃再把保單交下去，也就是返還19.8萬(wàn)，這里就相差了28.2萬(wàn)-19.8萬(wàn)=8.4萬(wàn)！

所以結(jié)論就是，放棄當(dāng)下?lián)p失的4.9萬(wàn)，擁抱未來(lái)的8.4萬(wàn)，我相信聰明的人都知道怎么選擇。

這里的大前提是，置換前后保障內(nèi)容完全相同！

而這8.4萬(wàn)，實(shí)際上應(yīng)該是最起碼能實(shí)現(xiàn)的金額，因?yàn)橥顿Y收益不止4%，這個(gè)會(huì)變得更多??！

同樣的邏輯也適用于年金保險(xiǎn)，包括教育金險(xiǎn)和養(yǎng)老金險(xiǎn)，詳情可看《年金保險(xiǎn)！揭秘真實(shí)的收益率！別再想用保險(xiǎn)理財(cái)了！》。

伍

以上我們只是討論了兩全壽險(xiǎn)這一種產(chǎn)品，事實(shí)上還有附加重疾險(xiǎn)的兩全險(xiǎn)產(chǎn)品。

如果說(shuō)帶有返還的兩全壽險(xiǎn)要置換的是定期壽險(xiǎn)，那么附加重疾險(xiǎn)要置換的就是消費(fèi)型定期重疾險(xiǎn)。

如果我們找到新的心儀產(chǎn)品，也可以試著這么計(jì)算，相信一定會(huì)更有收獲。