“即便現(xiàn)在主流的浪潮都在探討人工智能，但作為風(fēng)險(xiǎn)外溢性較強(qiáng)的金融信息服務(wù)，機(jī)器和人應(yīng)該各司其職。” 在6 月 22 日英國(guó)《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》雜志舉辦的亞洲金融創(chuàng)新論壇上，友信金服首席財(cái)務(wù)官王海琛表示。

評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，要線上線下結(jié)合

在上述論壇普惠金融圓桌討論環(huán)節(jié)，王海琛和印尼網(wǎng)貸平臺(tái)Investree創(chuàng)始人Amir Amiruddin，與《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》資深編輯共同探討了網(wǎng)貸平臺(tái)如何評(píng)估借款人信貸風(fēng)險(xiǎn)的話題。

友信金服旗下網(wǎng)貸平臺(tái)人人貸上線于2010年。王海琛表示，8年前，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施在中國(guó)整體還處在初級(jí)階段，因此，當(dāng)時(shí)完全基于網(wǎng)上信息來源做承銷和信用評(píng)估是不夠的。公司成立后很快就發(fā)現(xiàn)了這一點(diǎn)，就決定從純網(wǎng)上模式做轉(zhuǎn)化，投資線下網(wǎng)點(diǎn)。“現(xiàn)在，我們認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施情況改善了，可以在基于網(wǎng)上數(shù)據(jù)的應(yīng)用方面做得更多?！?/p>

圖為友信金服 CFO 王海琛發(fā)言

與已擁有完善的征信機(jī)制和信用體系的美國(guó)相比，2010年，中國(guó)的信用評(píng)定體系相對(duì)缺失。網(wǎng)貸平臺(tái)正是在國(guó)內(nèi)信貸幾乎為零的市場(chǎng)水平中發(fā)展起來的。

2013年，以余額寶的誕生和規(guī)?？焖贁U(kuò)大為契機(jī)，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融迎來爆發(fā)點(diǎn)。而隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)上沉淀的個(gè)人數(shù)據(jù)越來越豐富，特別是近年來人工智能技術(shù)的落地應(yīng)用，為網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)控提供了更多的手段。

不過，王海琛認(rèn)為，即便現(xiàn)在主流的浪潮都在探討人工智能，但作為風(fēng)險(xiǎn)外溢性較強(qiáng)的金融信息服務(wù)，機(jī)器和人應(yīng)該各司其職。機(jī)器似乎更加擅長(zhǎng)反欺詐，它們可以在海量數(shù)據(jù)中快速篩選出有問題的情況。第一道機(jī)器篩查完成后，人的作用就體現(xiàn)出來了，人可以在這個(gè)過程中融進(jìn)自身的經(jīng)驗(yàn)。例如友信金服目前90%以上的反欺詐及信審工作由機(jī)器在以秒計(jì)算的時(shí)間內(nèi)做出判斷，但依然會(huì)繼續(xù)由專業(yè)的信用審查人員復(fù)核機(jī)器判斷結(jié)果的可解釋性，并做出終審。

成立于2015年的Investree，同樣也是采取線上線下結(jié)合的方式評(píng)估借款客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)。Amir Amiruddin表示，Investree有自己的信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，用自己的數(shù)據(jù)做篩查評(píng)分的分析，也有其他的檢驗(yàn)機(jī)制。針對(duì)中小企業(yè)，Investree會(huì)做調(diào)查、線下服務(wù)以及為客戶提供教育培訓(xùn)。他認(rèn)為，機(jī)器要100%地完成評(píng)分和風(fēng)險(xiǎn)教育尚需時(shí)日。在印尼的信用機(jī)構(gòu)今年成立后，Investree可以應(yīng)用其中的數(shù)據(jù)。此外，印尼還有國(guó)有信用保險(xiǎn)公司，能夠提供信貸保險(xiǎn)。

金融科技助力小微企業(yè)融資

圓桌論壇還就金融科技如何助力解決小微企業(yè)融資難展開討論。

王海琛表示，根據(jù)我國(guó)央行數(shù)據(jù)，中國(guó)約有7300萬小微企業(yè)，在中國(guó)所有企業(yè)中的占比是80%。截至今年第一季度，這些小型和微型企業(yè)的債務(wù)余額總和是25萬億人民幣。這筆錢數(shù)額不小，占中國(guó)GDP的比例有30%。但是在中國(guó)，整體企業(yè)債務(wù)余額占GDP的比例是160%。這也就意味著，在中國(guó)，80%的債務(wù)融資都集中在20%的大型企業(yè)。剩下80%的小型和微型企業(yè)，獲取的僅有20%的金融資源。

他認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行和金融機(jī)構(gòu)還遠(yuǎn)沒有覆蓋到這部分巨大的未滿足需求，也就給了創(chuàng)新型企業(yè)更多機(jī)遇。

印尼小微企業(yè)融資面臨的問題和中國(guó)有類似。Amir Amiruddin表示，根據(jù)一項(xiàng)銀行研究顯示，印尼的信貸資金缺口大約為 570 億美元，其中主要是小微企業(yè)的信貸缺口。目前印尼大約有 5900 萬小微企業(yè)，占整個(gè) GDP 的 56%，貢獻(xiàn)了 97% 的就業(yè)，但他們難以從銀行獲得貸款，其中部分原因是受固定資產(chǎn)的限制。Amir Amiruddin提到，Investree平臺(tái)上有30%的借款人來自創(chuàng)意行業(yè)，比如數(shù)字營(yíng)銷、視頻制作這類公司，他們通常很年輕、富有創(chuàng)意，但缺乏銀行需要的固定資產(chǎn)。

“就算他們有渠道，銀行會(huì)要求固定資產(chǎn)抵押。他們通常還在還房貸，不能提供足夠的抵押為商業(yè)拓展融資。所以就找到我們（進(jìn)行借款）。” Amir Amiruddin說，在印尼，Investree的服務(wù)重點(diǎn)是年銷售約110-120萬美元規(guī)模的企業(yè)。

與 Investree 通過考察企業(yè)信用、業(yè)績(jī)的方式服務(wù)印尼小微企業(yè)不同，王海琛表示，在中國(guó)，小微企業(yè)的所有者和小微企業(yè)本身是不分家的。因此，網(wǎng)貸平臺(tái)在進(jìn)行借款撮合交易的時(shí)候，借給的不是企業(yè)，而是企業(yè)主本人，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)甄別也會(huì)針對(duì)企業(yè)主個(gè)人信用展開。企業(yè)主會(huì)用這筆錢為企業(yè)提供資金，并用于商業(yè)運(yùn)作。人人貸80%的借款方是將資金用做營(yíng)運(yùn)資金。

過去的八年間，人人貸平臺(tái)上撮合交易超過630億人民幣，累計(jì)注冊(cè)用戶數(shù)超過1800萬。其中人均借款金額為7.9萬元，相當(dāng)于1-1.5萬美金，這是一個(gè)微型個(gè)體經(jīng)營(yíng)者的常見資金周轉(zhuǎn)規(guī)模。同時(shí)，借款期限通常為36個(gè)月。王海琛認(rèn)為，36個(gè)月的限期可以有效幫助小微企業(yè)主改善現(xiàn)金流狀況，并且降低月度還款壓力。