根據(jù)融360最新房貸數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)首套房平均利率已上升到5.6%，利率整體仍呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，從去年開(kāi)始，申請(qǐng)房貸不僅成本變高、放款時(shí)間變長(zhǎng)，放款額度也未必能達(dá)到期望額度，明明申請(qǐng)了150萬(wàn)，到手的可能只有120萬(wàn)，貸款額度縮水、放款慢到底是什么原因造成的呢？

融360說(shuō)房君覺(jué)得，貸款額度被縮水、以及放款周期長(zhǎng)，主要受三方面影響：

一、銀行額度緊張

雖然年初釋放了一批新的額度，但是不同地區(qū)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)劃、市場(chǎng)上的購(gòu)房需求量不同，有的銀行額度相對(duì)充足，有的用新額度給去年的申請(qǐng)放款后，就剩不下多少資金了，據(jù)融360統(tǒng)計(jì)，5月份有22家銀行暫停受理房貸業(yè)務(wù)，額度不足是其中很大的原因。

而央行最近開(kāi)展的4630億MLF，就是在為信貸市場(chǎng)釋放流動(dòng)資金，說(shuō)白了，就是在給銀行“補(bǔ)錢”。銀行這邊也沒(méi)閑著，通過(guò)不斷提高房貸利率、申貸門檻來(lái)維持收益穩(wěn)定。

不光是額度，放款慢也是被不少買房人詬病。

二、房屋備案進(jìn)度影響放款進(jìn)程

通常，貸款前期審批都通過(guò)了，銀行會(huì)出具批貸函，購(gòu)房人等著放款就可以。不過(guò)，有些時(shí)候不放款并不是銀行方面的原因，部分開(kāi)發(fā)商由于資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，一直拖著項(xiàng)目沒(méi)有備案，導(dǎo)致后續(xù)的貸款流程無(wú)法進(jìn)行。這種情況下可以跟開(kāi)發(fā)商溝通，催促其盡快備案，另外，注意將完成備案期限落實(shí)到合同中去，出現(xiàn)問(wèn)題也好方便維權(quán)。

三、購(gòu)房人不符合銀行要求

不僅是銀行、開(kāi)發(fā)商，購(gòu)房人的資質(zhì)也會(huì)影響貸款額度和進(jìn)程，商業(yè)貸款額度主要由首付比例、房屋評(píng)估價(jià)、二手房房齡、借款人征信、還款能力等因素決定。

首付和房屋評(píng)估價(jià)可以放到一起說(shuō)，不同城市、不同銀行的要求會(huì)有差異，房屋評(píng)估價(jià)格指的是房屋總價(jià)，會(huì)有專門的評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估，比如一套房子評(píng)估價(jià)150萬(wàn)，首付30%，貸款額度=150-150X30%=105萬(wàn)。

貸款額度沒(méi)達(dá)到預(yù)期，意味著要多付更多首付，除了借錢湊首付，有沒(méi)有其他辦法呢？接下來(lái)我們針對(duì)不同的原因給出對(duì)應(yīng)的解決辦法：

1、征信不良，被銀行降低額度

征信是獲得銀行貸款的前提條件，銀行通常會(huì)審查貸款人5年的貸款記錄和2年內(nèi)的信用卡記錄，有的銀行會(huì)看更長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)的征信，要求會(huì)有差異。如果逾期金額較少、時(shí)間也比較短，借款人能說(shuō)明這是非惡意逾期的話，也許能網(wǎng)開(kāi)一面不算逾期，也有可能會(huì)被降低貸款額度。不過(guò)，有要求嚴(yán)格的銀行對(duì)逾期零容忍，即便是幾毛錢、幾塊錢，都算作逾期，直接拒貸也是有可能的，所以，大家在平時(shí)就注意設(shè)置還款提醒，養(yǎng)成按時(shí)還款的好習(xí)慣。

2、月收入不符合銀行要求

銀行對(duì)貸款人月收入的要求是不低于房貸月供的2倍，如果是已婚人士，一個(gè)人的收入不夠，可以夫妻兩人共同申請(qǐng)，只要雙方月收入之和符合這個(gè)要求就行。

如果是未婚的，可以考慮申請(qǐng)“接力貸”，意思是借款人單方收入不符合要求，父母月收入符合要求的，可以以父母一方或者雙方為主貸人，子女作為共同還款人向銀行申請(qǐng)貸款。不過(guò)，在政策收緊的背景下，部分銀行加強(qiáng)了對(duì)“接力貸”的審查力度，有的甚至取消了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，具體需要咨詢貸款銀行。

3、房齡大，貸款被降額

購(gòu)買二手房的話，房齡是影響貸款額度的重要因素之一，由于房齡大的二手房較為陳舊，出現(xiàn)問(wèn)題的幾率更高，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，會(huì)對(duì)房齡做限制。通常要求是20-25年，嚴(yán)格的為10-15年，要求寬松的為30年，房齡越短越容易獲得貸款，也更容易達(dá)到期望額度。

如果遇到因房齡大被降額的問(wèn)題，可以和信貸業(yè)務(wù)的信貸員溝通尋找解決辦法，或者換要求寬松的銀行辦理。

眼看著上半年就要過(guò)去了，有信貸員表示，上半年已經(jīng)消耗了一部分額度，下半年銀行面臨的壓力會(huì)更大，接下來(lái)無(wú)論是利率、還是貸款額度，都會(huì)對(duì)購(gòu)房人提出更高的要求，審查也會(huì)更嚴(yán)，整個(gè)市場(chǎng)實(shí)際上處于購(gòu)房人、銀行、開(kāi)發(fā)商三方博弈的狀態(tài)，一個(gè)為額度、放款發(fā)愁，一個(gè)為業(yè)績(jī)發(fā)愁，一個(gè)為資金鏈發(fā)愁。