商業(yè)銀行的重要作用之一就是信用中介，通過吸收活期存款、發(fā)放貸款，從而增加銀行的資金來源、擴(kuò)大社會貨幣供應(yīng)量。滿足社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展對流通手段和支付手段的需要。

因此吸收存款并使用存款是銀行的重要功能之一，也是法律授予商業(yè)銀行最基本的權(quán)利之一。

假設(shè)商業(yè)銀行不能使用用戶存款，那將會發(fā)生以下幾件事情：

第一、用戶存款要收費

我們都知道目前大部分銀行存款是有利息收入的，為什么銀行會愿意給用戶支付利息呢？是因為銀行錢太多嗎？當(dāng)然不是，最根本的原因是銀行拿用戶的錢去放款，獲得了貸款利息收入，然后用貸款的利息收入支付用戶的存款利息，順便賺個利差。

如果銀行不能使用用戶的存款，那就意味著用戶的錢不能轉(zhuǎn)化成收益，銀行就沒有錢支付用戶的利息，到那時，銀行還會收取資金管理費，因為你錢放在銀行不能創(chuàng)造收益，還要給你保管，所以要收管理費。這一點瑞士銀行就是活生生的例子。

第二、銀行的資金成本會很高，貸款利率更高

銀行的核心功能之一就是放貸，如果銀行不能使用儲戶的錢放貸，那就只能尋找其他資金來源，比如利用自有資金、發(fā)行理財產(chǎn)品、同業(yè)拆借、發(fā)行企業(yè)債、上市融資，引入投資人等等，但任何一項資金渠道都沒法取代存款的功能，因為目前用戶存款占銀行資金絕大部分。

一旦儲戶的存款不能使用，那銀行得資金成本將會一路飆升，最終導(dǎo)致貸款利率的上升，到時貸款利率在20%以上都不奇怪。

第三、理財產(chǎn)品收益會大幅提升

一旦不能使用用戶存款，那理財產(chǎn)品將成為銀行資金重要來源，到時銀行理財產(chǎn)品變化收益達(dá)到15%以上都有可能。

第四、經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入混亂

銀行的重要功能之一就是國民經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要工具，是國家引導(dǎo)社會資金流向的重要手段，國家可以通過利率調(diào)整、公開市場操作等方式來控制社會資金的供給。

在經(jīng)濟(jì)過熱的時候央行會調(diào)高利率（包括存款和貸款）收攏資金，防止經(jīng)濟(jì)過熱引發(fā)產(chǎn)能過剩等風(fēng)險。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的時候則會實行寬松的貨幣政策，降低利率，加大社會資金的供給，促進(jìn)社會投資，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

如果銀行不能使用儲戶的存款，那這一貨幣工具將會失靈，到時社會資金自由發(fā)揮，經(jīng)濟(jì)活動將會陷入混亂當(dāng)中。

以上觀點只是假設(shè)銀行不能使用用戶存款的一種結(jié)果，但現(xiàn)實中基本不可能，因為銀行和用戶都需要盈利，國家經(jīng)濟(jì)要發(fā)展，誰也不傻。