自2011年誕生以來，第三方支付憑借其小微、快捷、便民的優(yōu)勢贏得了用戶的歡迎，并成為轟動世界的中國新四大發(fā)明。但在發(fā)展的過程中，支付行業(yè)的各類不規(guī)范問題也逐漸顯露。

為規(guī)范第三方支付行業(yè)發(fā)展，央行等監(jiān)管部門相繼出臺和完善了一系列有針對性的支付結(jié)算監(jiān)管規(guī)則，如客戶備付金集中存管制度、條碼支付業(yè)務規(guī)范、支付創(chuàng)新業(yè)務規(guī)范等。相信在監(jiān)管部門的正確指導和幫助下，中國第三方支付行業(yè)將朝著更加有序、更加健康的方向前進。

備付金管理合規(guī)

近年來，第三方支付服務越來越豐富，不同的支付服務產(chǎn)生了不同的備付金模式。隨之而來的是，支付公司挪用備付金現(xiàn)象愈發(fā)突出。某些支付機構會把備付金存入銀行獲取年化3%-4%的協(xié)議存款利息，甚至通過投資小額信貸業(yè)務、理財產(chǎn)品等參與高風險投資獲利。這種行為嚴重偏離了支付公司的主業(yè)，違背了央行的初衷，一旦引發(fā)匯兌危機，將會給消費者帶來嚴重的財產(chǎn)損失，更會給社會穩(wěn)定帶來惡劣影響。

對此，加強備付金監(jiān)管勢在必行。2017年初，客戶備付金集中存管制度正式建立。自2017年4月17日起，第三方支付機構應當將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。2018年初，央行再次調(diào)整備付金交存比例。自2018年2月起，備付金集中交存比例將以每月10％的幅度逐月遞增，交存基數(shù)為2017年第四季度客戶備付金日均余額。執(zhí)行新的集中交存比例后，支付機構日終在備付金存管銀行存放的客戶備付金應不低于當日所有未集中交存客戶備付金總額的50％。

央行客戶備付金集中存管制度的建立和完善，將改變第三方支付公司“無本起利”的現(xiàn)象，為支付清算的合規(guī)化掃清障礙。

條碼（二維碼）支付合規(guī)

在“出門不帶現(xiàn)金，手機掃一掃付款”的當下，條碼（二維碼）支付在便利人們生活的同時，也潛藏著一系列亟待解決的問題。一方面，部分支付機構的“一證下機”等違規(guī)操作導致了套現(xiàn)、二清、外包管理不到位等收單亂象。另一方面，部分支付機構濫用市場優(yōu)勢，以“燒錢大戰(zhàn)”、“補貼大戰(zhàn)”等手段擾亂市場秩序。

2017年12月，中國人民銀行發(fā)布了《條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）》。規(guī)定第三方支付機構向客戶提供基于條碼的付款服務時，應取得銀行卡收單業(yè)務許可和網(wǎng)絡支付業(yè)務許可；不同的條碼應該有不同的風險處理措施和生成機制，對應的支付限額和交易驗證方式條碼也應該各不一樣，以加強商戶風險管理；對條碼支付實行ABCD四個等級劃分并設置不同的日累計交易限額，其中風險防范能力最差的靜態(tài)條碼支付（D級）單日累計交易金額不能超過500元。

條碼（二維碼）支付合規(guī)是從整個行業(yè)的角度出發(fā)，明確了“持什么牌干什么事”，第三方支付機構需要通過條碼規(guī)范化回歸清算體系，通過規(guī)范條碼生成和受理的方式加強業(yè)務風險管理和商戶管理。

代扣業(yè)務合規(guī)

第三方支付崛起初期，支付公司通過直接與多家銀行直連形成了各自的清算系統(tǒng)。在這樣的情況下，銀行、央行、銀聯(lián)都無法掌握具體交易信息，更無法掌握準確的資金流向，這給反洗錢、金融監(jiān)管、貨幣政策調(diào)節(jié)、金融數(shù)據(jù)分析等央行的各項金融工作都帶來了很大的困難。

    網(wǎng)聯(lián)作為央行，支付清算協(xié)會，智付支付、銀聯(lián)等第三方支付公司出資參與設立的第三方清算平臺，獨立于現(xiàn)有銀行間支付清算機構。網(wǎng)聯(lián)平臺只有清算功能，不做支付，也不發(fā)卡。平臺由各個參與方自主共建，除了央行和支付清算協(xié)會以外，其余股東股份最高不超過10%，以防止被大型支付機構壟斷。2018年3月，網(wǎng)聯(lián)下發(fā)了第42號通知，要求銀行在6月30日前關閉第三方支付直連銀行的代扣通道。網(wǎng)聯(lián)此舉的目的在于防止出現(xiàn)洗錢、加強央行監(jiān)控。而在此以前的2017年12月，央行發(fā)布的《關于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務的通知》（銀發(fā)[2017]281號）已要求強化代扣業(yè)務管理，并禁止收款人濫用、出借、出租、出售代收付交易接口。

網(wǎng)聯(lián)的成立將改革和優(yōu)化現(xiàn)有清算體系，督促各支付公司將重心回歸到支付業(yè)務以及相關增值服務上，讓第三方支付機構更加合規(guī)透明。

對于任何一家第三方支付機構而言，合規(guī)經(jīng)營是最基本的要求。合規(guī)經(jīng)營包括了國家法律法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管部門行政規(guī)定、銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)平臺規(guī)則、支付行業(yè)規(guī)則和企業(yè)內(nèi)部規(guī)章五個層次。第三方支付公司應該不斷提升依規(guī)合法經(jīng)營的認知水平，按照相關監(jiān)管法規(guī)要求及時開展研究學習，通過認真落實監(jiān)管部門的指導意見，在監(jiān)管機構和社會各界的監(jiān)督下，走出一條合規(guī)經(jīng)營的自新之路。