近期，對(duì)于不少深陷現(xiàn)金貸、高利貸坑中的人來(lái)說(shuō)，有一條利好消息：

2018年3月28日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正式發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》，明確要求互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家相關(guān)法律規(guī)定。

對(duì)于以利息、違約金和各種費(fèi)用形式對(duì)債務(wù)人收取的綜合資金成本超過(guò)國(guó)家相關(guān)法律規(guī)定的，不得對(duì)超出部分進(jìn)行催收。

消息一出，不少深陷坑中難以解脫的人，表示，終于等來(lái)了今天！

再見(jiàn)！高利息、暴利催收！

一直以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，貸款平臺(tái)越來(lái)越多，在滿足了不少人借款需求的同時(shí)，也帶來(lái)了很多催收的現(xiàn)象，因?yàn)楝F(xiàn)金貸而導(dǎo)致的悲劇從未停息。

針對(duì)這一情況，《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約（試行）》出臺(tái)。

據(jù)了解，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)在廣泛征集政產(chǎn)學(xué)研各方面專(zhuān)家的意見(jiàn)基礎(chǔ)上，制定形成《公約》，從失信懲戒、業(yè)務(wù)管理、人員管理、信息管理、外包管理、投訴處理等方面對(duì)催收作了具體規(guī)定。

從具體內(nèi)容看，《公約》對(duì)目前市場(chǎng)上常見(jiàn)的違規(guī)催收手段都作出了相應(yīng)的規(guī)范，如要求催收人員行為合規(guī)合法，不得毆打、傷害、非法拘禁債務(wù)人等。

針對(duì)一些采取電話轟炸、非法抓取通訊錄，對(duì)債務(wù)人及其親友進(jìn)行辱罵等行為，《公約》明確規(guī)定債務(wù)催收對(duì)象應(yīng)符合法律法規(guī)有關(guān)要求，不得騷擾無(wú)關(guān)人員，也不得頻繁致電騷擾債務(wù)人及其他人員；

針對(duì)高額手續(xù)費(fèi)、借新還舊導(dǎo)致債務(wù)越滾越大的問(wèn)題，規(guī)定不許對(duì)超出國(guó)家相關(guān)法律規(guī)定的部分進(jìn)行催收，不允許誘導(dǎo)或逼迫債務(wù)人通過(guò)新增借貸或非法途徑籌集資金償還逾期債務(wù)。

對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，要求建立健全的債務(wù)催收內(nèi)控管理制度，如對(duì)催收活動(dòng)進(jìn)行記錄、保留違規(guī)催收記錄、建立完善的催收外包管理制度、建立債務(wù)催收投訴處理機(jī)制等。

所謂''國(guó)家相關(guān)法律規(guī)定部分''，也有文件可證。

根據(jù)2015年發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，民事法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率為年利率24%；第二條線是年利率36%以上的借貸合同無(wú)效。兩條線劃分了三個(gè)區(qū)域，36%以上是無(wú)效區(qū)，24%以下是司法保護(hù)區(qū)，中間的24%-36%屬于自然債務(wù)區(qū)。

在簽署儀式上，有已經(jīng)有多家網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域機(jī)構(gòu)都紛紛表態(tài)，今后將嚴(yán)格遵守公約規(guī)定，依法合規(guī)催收，對(duì)于有嚴(yán)重違規(guī)行為的催收機(jī)構(gòu)，將取消合作。

而目前，已經(jīng)有十家頭部類(lèi)公司簽約《公約》，互金協(xié)會(huì)表示將來(lái)會(huì)把所有的會(huì)員單位納入進(jìn)去。

超過(guò)36%的高利貸居然還要還？

《公約》問(wèn)世之后，雖然是一片叫好聲，但也有網(wǎng)友表示，高利貸不是違法的么？只是說(shuō)不催收，那意思，是還是要還的？

其實(shí)，對(duì)于高利貸，很多人都存在一個(gè)誤區(qū)，認(rèn)為高利貸是不受法律保護(hù)的，那就是違法行為了，其實(shí)并非如此。

最高法已經(jīng)批復(fù)：民間發(fā)放高利貸并不符合《刑法》規(guī)定的非法經(jīng)營(yíng)犯罪的具體行為方式，對(duì)于以個(gè)人名義持自有資金向特定某個(gè)人或幾個(gè)人非經(jīng)常性地發(fā)放高利貸的行為，屬于普通的民間借貸。

所以高利貸目前雖然不受法律保護(hù)，但并不構(gòu)成違法，也沒(méi)有明確的法律法規(guī)來(lái)禁止高利貸行為。

但實(shí)際生活中，由高利貸引發(fā)的犯罪行為經(jīng)常發(fā)生，比如非法拘禁、故意傷害、集資詐騙等。只要放貸人在放貸前后通過(guò)犯罪手段侵犯了公民人身或財(cái)產(chǎn)權(quán)利，構(gòu)成其他犯罪的，就要追究其刑事責(zé)任。

而且不受法律保護(hù)，不代表不用還錢(qián)的。

只要你們簽訂了合法有效的借條，那么本金部分無(wú)論如何都是要償還的！至于利息部分，超出部分，是不需要償還的！

【案例】

趙某因資金周轉(zhuǎn)，向好友李某借款100萬(wàn)元，并寫(xiě)欠條。欠條約定還款日期自借款日算起1年內(nèi)還清，約定年息為30%。還款期到后，該借款經(jīng)李某多次催要無(wú)果,便將趙某告上法庭，要求償還100萬(wàn)元及利息。

按照《新規(guī)》，法院會(huì)支持多少？

如果趙某一分錢(qián)未還，法院則判定趙某償還李某金額為：本金1000000+1000000×24%×借款時(shí)間（年）

該案例如果趙某按照合同的約定給李某支付了30%利息，事后趙某又反悔了，向法院起訴要求李某將超過(guò)24%的利息退回，對(duì)這種情況法院不予支持。

該案例中如果借貸雙方約定年息為40%，趙某支付后又反悔了，向法院起訴要求李某退回超過(guò)24%的利息部分，對(duì)這種情況，法院只能判決李某返還趙某年利率超出36%的利息部分，即返還年利率4%的利息部分。

超過(guò)國(guó)家規(guī)定限額的，已經(jīng)支付過(guò)的利息，居然還可以要求退回？有律師表示，的確如此。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第26條：借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。

借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。

有的高利貸是不用還的！

雖然說(shuō)，高利貸的本金到最后還是需要償還，但有的情況也是例外的：

（一）套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；

（二）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的；

（三）出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的；

（四）違背社會(huì)公序良俗的；

（五）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，如果你在賭博時(shí)欠了高利貸賭債，就此簽訂的借條其實(shí)是無(wú)效的，你可以向法院提出訴訟要求不支付這筆款項(xiàng)，但是你也應(yīng)該為此承擔(dān)相應(yīng)的處罰。

但即便如此，小編還是要提醒大家，借貸平臺(tái)遠(yuǎn)遠(yuǎn)比你懂法，他們永遠(yuǎn)知道如何利用法律的漏洞來(lái)保障自己的利益，讓你防不勝防。

比如，''砍頭息''，意思是給借款人放貸時(shí)先從本金里扣除一部分錢(qián)作為利息，然后把剩余的錢(qián)給到借款人。這樣一來(lái)，既可以將利率控制在法律保護(hù)范圍內(nèi)，又可以拿到足夠的利息，而借款人在走投無(wú)路之時(shí)往往是沒(méi)得選擇。

總而言之，小編必須提醒大家，當(dāng)你急需用錢(qián)的時(shí)候，一定要去正規(guī)平臺(tái)進(jìn)行借款，不要一不小心掉進(jìn)了高利貸陷阱之中。