2018年是信用元年，也是信用整合的一年，更是征信大數(shù)據(jù)完善的一年，信用良好的人處處受益，征信不良的人寸步難行，信用重于生命，且行且珍惜！

那什么叫信用良好？

所謂的信用良好就是指信用報告上沒有任何的不良的記錄，并且跟信用有關(guān)的活動參與度比較高，也就是信用歷史足夠長（至少半年以上），信用記錄良好。

我們重點介紹一下關(guān)于征信不良記錄的消除問題，那些逾期記錄可以快速消除，那些只能自動消除，都分別需要多久？

征信報告是怎么一回事？

首先，介紹一下征信報告概念，讓小伙伴有點小意識；

征信報告:征信報告是個人的信用歷史客觀記錄。是記錄個人借債還錢、合同履約、遵紀(jì)守法等信息。

而個人有哪些征信權(quán)利？知情權(quán)，同意權(quán)，重建信用記錄權(quán)，異議權(quán)，救濟(jì)權(quán)等等權(quán)利的。

（1）知情權(quán)：個人有權(quán)查詢自己的信用報告。

（2）同意權(quán)：報送和查詢個人的信息都必須事先得到本人的同意。

（3）重建信用記錄權(quán)：不良信息在信用報告展示一段時間后應(yīng)當(dāng)刪除，個人可以重新開始積累良好的記錄。

（4）異議權(quán)：如果個人認(rèn)為自己的征信報告由“錯誤”，可以提出并要求更正。

（5）救濟(jì)權(quán)：如果對異議處理結(jié)果不滿意，可以進(jìn)行行政投訴或司法訴訟。

征信不良記錄是怎么造成的呢？

小提示：你這些行為也會導(dǎo)致征信報告有負(fù)面信息的，盡量避免少做！

一、逾期造成的不良征信記錄

1、信用卡逾期不還

2、貸款逾期

3、費用調(diào)整造成的逾期

4、第三方擔(dān)保造成的逾期

5、信用卡年費造成的逾期

二、不理性行為造成不良信用記錄

1、頻繁查征信

2、短期申請過多信用卡

三、社會行為造成的不良征信記錄

1、欠稅

2、民事判決記錄

3、強(qiáng)制執(zhí)行記錄

4、行政處罰

5、電信欠費記錄

6、地鐵逃票

7、闖紅燈

8、旅游過失行為

哪些信用卡逾期記錄是可以主動申請消除的?

如果你撥打銀行的客服電話，詢問是否可以消除逾期，得到的卻是這樣的答案：對不起，您的逾期記錄，自還清欠款5年后，央行會自動消除。

下面這些情況造成的逾期記錄是可以人為快速消除的：

1、非惡意欠款

像年費、滯納金、服務(wù)費等忘了交，因失業(yè)、重大疾病、出國等產(chǎn)生了逾期;還有把錢還到了別的信用卡上，造成逾期的。

tips：這種情況最重要的是先將逾期還上，然后跟銀行協(xié)商，申訴該欠款非惡意欠款，請銀行方面協(xié)調(diào)消除不良逾期記錄。

2、銀行過失

有些逾期是銀行過失導(dǎo)致的，比如信用卡年費有調(diào)整卻未告知持卡人，某個時間節(jié)點因系統(tǒng)升級無法扣款造成逾期，或者是未收到賬單等，這些情況造成的逾期也可以消除。

tips：如果是銀行過錯，客戶可以直接向銀行申訴消除不良記錄。

3、小額欠款未還

大多數(shù)人可能按照整數(shù)還錢，但要注意，應(yīng)還款可能還有零頭，如果這些零頭沒還，也可能造成逾期。

tips：大多數(shù)銀行會有容差，也就是你未還部分少于10元(不同銀行規(guī)定不一)，銀行不會算作逾期，如果因此被記錄不良，可以跟銀行協(xié)商要求消除。

4、信息被盜用

現(xiàn)在信息被盜冒被冒用申貸或者申請信用卡的事件屢屢發(fā)生，可惡的是，這些盜用者惡意不還，造成信息被盜者出現(xiàn)逾期。

tips：這種情況應(yīng)該屬于銀行審核不嚴(yán)造成的逾期，可以去當(dāng)?shù)氐闹袊嗣胥y行提出異議申請，一般15個工作日之內(nèi)，可以收到回復(fù)，不良逾期也會立即消除。

不能人為自動消除的逾期如何消除？多久可以消除？

說到征信記錄自動消除這件事兒，通常會說到兩個數(shù)字，一個是兩年，一個是五年。

講信用卡的時候，如果有了逾期記錄不要急著銷卡，請保持良好的記錄繼續(xù)用兩年，記錄就會被覆蓋。

講信用修復(fù)的時候，如果不良記錄已經(jīng)出現(xiàn)在央行的征信報告之中，那就立即還上本金及滯納金，繼續(xù)保持良好的信用習(xí)慣，五年之后，這條不良記錄就會被覆蓋了。

是不是一頭霧水，一會兩年一會五年的，不良記錄到底是幾年消除？

《征信業(yè)管理條例》中明確規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年。超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

2年消除

那2年是什么鬼？來看這張個人征信報告的截圖。

（N —正常還款；1 —表示逾期1～30天；* — 表示本月沒有還款歷史）

中間標(biāo)注的這一行，是最近24個月的還款情況。這2年內(nèi)的還款情況不管是正常還是逾期都會被記錄。超過24個月的，就不會在這一欄里面展示了。

很多貸款機(jī)構(gòu)在決定是否給你貸款時都主要參考近兩年的還款記錄。如果信用卡或者貸款有不良記錄，正常良好的連續(xù)使用24個月之后，這2年的正常記錄就會覆蓋掉原有不良信用記錄。（然而，在上面這張圖中，近兩年又出現(xiàn)了逾期）

我們說的“兩年消除”說得就是這一行的信息——超過兩年的不良記錄不會在這一行按照月度還款情況來展示了。

5年消除

但是《征信管理條例》明明說得是不良記錄保持五年，那另外三年呢？再來看這張圖

下面黃色線框內(nèi)的這一行是2013年4月-2016年2月的逾期記錄。也就是說，從2018年往前算5年，最近的兩年出現(xiàn)在上面一行，后面3年出現(xiàn)在下面這一行里了。后面的3年，只記錄不良逾期信息，征信良好的部分不再展示出來。

我們說的“五年消除”是指按照月度展示的兩年，再加上只記錄不良情況的三年。五年以后，下面一行的不良信息被覆蓋后，不良信息就徹底消除了。

不過，不管是2年消除，還是5年消除，時間計算的起點是從還清欠款的那個月開始算起。如果一直不還款，那么不良記錄就一直存在了。

對于那種傳言可以花錢洗白的征信，小編勸你千萬不要去相信，因為那根本都是不可能的！

小編提醒：對于逾期最好的方式還是以預(yù)防為主，防治結(jié)合，要想遠(yuǎn)離逾期記錄的污點，就應(yīng)當(dāng)按時還款，多掌握一些攻略。

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