最近接觸好多客戶，普遍咨詢孩子保險，或者上來就要配置教育金，養(yǎng)老金產品。。。。保險的一大屬性就是保障，在一定程度上違背了這個原則，下面僅以我個人觀點，來談一下科學合理規(guī)劃保障。

首先保險作為家庭資產的一部分，不是全部部分。簡言之也就是說，不是所有人都適合配置保險，也不是所有人當下都適合配置保險。保險是根據(jù)現(xiàn)下需求，去做的一份合理規(guī)劃家庭資產的一個主要手段。

一、風險保障配置家庭合理順序

保險資產配置，首先以保障大人為主，家庭經濟支柱為主，后期再考慮孩子。對于孩子來說什么是保障？

無非就是家庭和睦，父母健康安在，在幼年時期，有足夠穩(wěn)定的經濟收入來源！如果我作為父母，我不為自己配置任何保障，孩子一下配置50萬，100萬，那么假如有一天我倒下，不僅要花費我以前的存款，可能孩子的定期保費交納也成了問題。

保險公司的50萬，100萬，只是保障被保險人，在出險的情況下，獲得的一筆風險儲備金。出險，在保險公司來看，要么身故傷殘，要么患病，而不是投保人發(fā)生風險！

其他情況下，保險只是一紙合同，只是那微弱的現(xiàn)金價值，可以供客戶在規(guī)定條件下任意使用。按照現(xiàn)在各家保險公司產品策略來看，一般對于長期重疾險來看，在保障25—30年左右，現(xiàn)金價值和已交總保費是相持平的；在保障80年左右，現(xiàn)金價值和總保額相持平。

所以在看一個產品合同的同時，不僅我看保障責任，還要看合同的現(xiàn)金價值。現(xiàn)金價值越高越好，對客戶越有利。而不是產品越便宜，現(xiàn)金價值只有那么一點。。。。

二、風險保障配置產品選擇

客戶在接觸代理人的時候，被眼花繚亂的產品，搞的頭暈眼花，也沒有足夠的時間精力與專業(yè)去辨別某一個產品的好壞與是否應該配置這個產品。

現(xiàn)在市面上針對客戶首要選擇的重疾險產品，大致分為以下幾類：

1.重疾是否多次給付

2.保險產品是否分紅

3.保障年限是保障終身還是定期

單獨拿重疾險來說，也是代理人都會為所有客戶都會推薦的一款保障種類來說，有以下幾個選擇標準。重疾險是隨著年齡增長，保費越高的產品~

孩子保險產品選擇盡量以保障終身，重疾多次給付 分紅的產品。

保險產品不僅保障了眼前的風險，更加是保障未來的不確定因素。隨著現(xiàn)在發(fā)病年齡越來越低，治愈率越來越高，發(fā)病復發(fā)轉移率越來越高。按照現(xiàn)在壽命周期來看，幼兒普遍會有80—100年的生命周期，在這段期間內任何風險都有可能發(fā)生，多次給付的產品，克服了出險以后，不能或者很難再購買保險產品的弊端。

分紅險，現(xiàn)在大部分公司普遍采用，增額分紅的方式，每年度把分的錢，直接加到保額上面，等到出險時候，一次給付保額 累計分紅。這樣的產品設計初衷，在某些方面，抵御了通貨膨脹。因為按照現(xiàn)在通貨膨脹率，當下的50萬保額，到未來的30年左右，幾乎不再是錢。就好比10年前，客戶配置保險，保額10萬，那是很厲害的，但是放到當下的呢？幾乎能起的作用很小。。。。拿3次給付 分紅的產品與一次給付的產品相比，有下圖差別：

分紅險是靠年限積累，如果靠我前5年，10年分紅，幾乎沒有多少錢。分紅險分紅比例是各家公司精算師經過嚴密測算出來的，其中有個很重要的因素就是每年投入的資金多少，前10年投入資金有限，分紅很低，一般都是在20年左右時間才真正發(fā)力。

成人或者35周歲以上成人，考慮到每年費率情況，還有個人家庭情況

如果家庭預算充足，可以選擇配置多次給付 分紅。這樣的預算范圍普遍是針對個人能承擔每年支付1.5萬的保險支出

如果家庭情況有限，只需要配置單次給付就行。對于這樣的家庭，配置原則是，在相同的保費支出情況下，去配置一個高保額的產品！

也就是說，對于孩子購買保險產品，盡量以保障全為主。因為幼兒費率最低，就算產品貴，對于大多數(shù)的家庭，也是都可以接受的。

對于成人購買保險產品，以高保額為主，因為成人的身體素質決定了，假如真出險，那么對于我的整個生命周期，也就預示著終結。在不是預算高的情況下，盡量以保障責任單一為主。

三、產品選擇合理順序

好多朋友在選擇購買產品的時候，說重疾險，意外，住院沒有意義，我要給孩子，給自己，給家人存錢。。。其實這樣的邏輯是有問題的！以保險產品為例，都是總投入10萬來看的話：

在前30年，假如我生病住院，患大病，保險公司可能就能一次給我50萬，或者100萬，但是針對那些養(yǎng)老金，教育金產品，在我前30年一直不到的情況下，也就能給我一個本金，加每年的領的錢。

更何況，我只要理財，我這筆錢不可能不動，不可能把一筆錢放到一個地方，30年，就這樣靜靜的看著。。。人生首要風險是保障，而不是錢生錢，或者購買固定資產去增值。

我個人沒有一點風險保障，然后我都把資金用來購買車子，房子，然后每月車貸，房貸。真假如有風險來臨的一天，我怎么去籌集50萬，30萬，親戚朋友？不現(xiàn)實的，只要患大病，都是無底洞，冷暖人自知。除了變賣車子，房子，還是變賣車子，房子！

那為何的當初不把這筆錢，拿出其中的百分之一，千分之一，去合理購買保險配置？有人會反駁說，我身體好，我不可能生病，更別說患大病了~

要知道醫(yī)院的存在，我們發(fā)生風險的概率就是在眼前。我們總希望成為唯一，但是事實證明，我們都做不到，都不能避免。買彩票能致富，所以我堅持每天每周購買彩票；賭博可以發(fā)家，所以我傾盡家財，去碰。

但是漫漫人生路，我們忘記了一個前提，打江山容易，守業(yè)難。我們要的不是發(fā)家，而是守家。

四、產品配置應該選擇什么樣的公司

現(xiàn)在大陸200多家保險公司，尤其是前幾年金融保險牌照申請容易，所以現(xiàn)在但凡有點規(guī)模的公司，都涉及到了保險這個大蛋糕上面。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及與應用，再加上馬云，馬明哲，馬化騰這三大巨頭，設立的互聯(lián)網(wǎng)保險眾安保險，依托支付寶和微信平臺，風生水起。

我的個人建議，現(xiàn)在各行業(yè)，大部分都會被互聯(lián)網(wǎng)顛覆，這個顛覆不是說全國500萬代理人失業(yè)，而是隨著互聯(lián)網(wǎng) 模式的出現(xiàn)，讓客戶了解保險產品渠道更加透明化，讓客戶購買產品和理賠更加便捷化。

但是互聯(lián)網(wǎng)的代理的沖擊，只是短期，一年期的險種，那些長期，終身壽險，在現(xiàn)有額度技術水平下，還不能完全放開和解決。

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)意識剛剛起來，大眾剛開始接納保險，對保險方面都一知半解。我們要知道，保險配置保障責任屬于一方面，那么后期涉及更多的就是理賠了。只要涉及到服務方面，如果單靠個人或者簡單的客服，出錯率是很高的。那也就違背了保險的初衷，成了為保險公司湊業(yè)績，發(fā)展保險公司了。。。。

所以建議，在現(xiàn)有技術水平下，選擇一個靠譜的公司，靠譜的代理人，才是重中之重！現(xiàn)在市面上，保險公司可以大致分為以下幾類：

如果說要考慮，合資企業(yè)，或者2007年以后的公司，不是不可以，保費確實低。但是從長遠來看，我寧愿每年多花幾百塊錢，選擇一個大的公司，至少心里踏實。而不是我買了一份保險，后期都沒有代理人與我跟蹤，官方客服接通都有問題，我只得到了一份冰冷的合同。保險產品是愛的傳遞，是有溫度的產品。

買保險產品不是為了理賠，而是為了預防后期理賠！

讓保險回歸保障，讓風險變?yōu)椤氨ｋU”

做卓越的保險企業(yè)家

不忘初心，砥礪前行