近日，農(nóng)業(yè)銀行針對一些支付機構關閉了銀行卡快捷支付通道的新聞刷屏了整個支付收單圈，一時間外行看熱鬧內(nèi)行看門道，我?guī)Т蠹襾碚J識下真實的“代扣接口”江湖。

一、代扣業(yè)務是指什么？

代扣業(yè)務，專業(yè)術語叫集中代收付。集中代收付，顧名思義，該業(yè)務上分為兩塊，對消費者的代扣和對商戶的代收。對于該項業(yè)務，業(yè)內(nèi)有一個更直白簡潔的稱呼，謂之“代扣”——基于持卡人與商戶簽訂的業(yè)務委托協(xié)議，授權商戶向持卡人指定賬戶發(fā)起并完成指定款項扣錢的業(yè)務，不需要持卡人再次確認和輸入密碼，甚至在每一次扣款時，無需再度提醒持卡人。

特別值得提醒的是，代扣服務本身不一定拘泥于銀行卡，也可以是銀行虛擬賬戶等，代扣服務分為：對公代扣、對私代扣兩類。相較于銀聯(lián)只能對私扣款的功能，集中代收付中心的代扣接口功能似乎更為強大。在擁有協(xié)議書的情況下，需要商戶發(fā)起的扣款指令要素只有卡號（必送），姓名、證件號、手機號（可選）等，并不包括密碼和其他驗證要素。

二、哪些場景/商戶需要代扣業(yè)務？

代扣業(yè)務分為直連代扣業(yè)務、間聯(lián)代扣業(yè)務。直連代扣業(yè)務非常簡單，就是商戶直接與銀行對接，銀行直接準入商戶。銀行一般對于直連商戶的代扣業(yè)務管理的非常嚴格，目前來看除了公共繳費、一些大型商業(yè)機構有門檻與銀行直連。

間聯(lián)代扣業(yè)務就是銀行將接口開放給一些第三方支付機構，由這些第三方支付機構拓展準入商戶，商戶通過第三方享受到相應的代扣服務。

1、快捷支付。12年開始興起的快捷支付直接助推了中國網(wǎng)絡支付甚至移動支付的快速發(fā)展，快捷支付的原理就是只需要校驗用戶第三方支付的密碼，成功之后第三方支付機構將交易上送至對應銀行進行扣款。對于機構來看，這是一項代扣業(yè)務，但整體流程來看，這還不屬于典型的代扣業(yè)務，因為每筆交易仍是用戶強感知，強校驗密碼的，只不過校驗的不是用戶留在銀行機構的密碼而是留在第三方支付機構的密碼。這里主要就是一些小型第三方支付機構可能存在安全管理較弱的風險。

2、免密支付?；诳旖葜Ц陡y行建立的資金通道，一些第三方機構就開始推動在某些場景不需要用戶輸入密碼就能進行扣款。典型的場景又有以下幾個：

1）公共繳費。公共事業(yè)單位作為一種類型商戶接入，用戶與公共單位簽約、再與第三方支付機構簽約，將每月的支出約定以公共事業(yè)單位輸出的賬單為準，第三方支付機構將相應金額扣給公共事業(yè)單位完成賬單銷賬。例如，我們熟知的水、電、煤、數(shù)字電視等繳費場景。

2）小額快速付款。一些公共服務機構或者大型商業(yè)機構，也以類似的方式接入第三方支付，通過第三方支付機構代扣客戶的銀行卡資金。公共服務機構，例如公交地鐵，在客戶每次付款時候，不可能每次都輸入密碼確認，需要根據(jù)簽訂的協(xié)議進行當筆代扣；大型商業(yè)機構，比如滴滴打車，客戶下車時候，第三方支付機構會根據(jù)滴滴傳送的訂單金額，以及客戶簽約的代扣協(xié)議，將客戶資金扣給滴滴。

3）購買理財。一些第三方支付機構也針對P2P或者一些基金代銷平臺輸出支付服務，輸入密碼的支付還可以理解，但是這些平臺有的場景也需要開通代扣，比如客戶預約了一款爆款理財，當理財銷售開始的那一刻，就需要通過第三方支付機構將資金代扣過去。

4）貸款還款。這個場景就無需贅述了，貸款還款的時候一定是需要代扣的，不可能也沒必要再讓客戶確認。

三、哪些渠道可以拿到代扣接口？

1）與各家銀行直連，直接接通代扣接口。這個是目前一些大型機構都在力推的事情，接的銀行多了之后，一些大型第三方支付結構也類似一個清算組織了，比如支付寶、財付通、通聯(lián)的代收付。很多銀行都接他們的代收付接口去扣他行卡的資金。但是網(wǎng)聯(lián)出來之后，未來第三方支付的模式如何，還得觀看。當然網(wǎng)聯(lián)只是斷第三方支付機構的直連，并不能斷掉大型商戶與銀行的直連，因為銀行天然就是支付收單機構。

2）銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)對接了各家銀行，拿銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)的接口。但是要知道，不是誰都能拿到的，而且成本還非常高。

3）對接了各家銀行接口的，除了銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)，還有一股很厲害的力量，那就是央行下邊的各種直屬機構，即各地的地方同城結算中心。在央行大小額系統(tǒng)出來之前，全國銀行未聯(lián)網(wǎng)之前，各地的各家銀行之間的互通結算主要通過當?shù)氐耐墙Y算中心，用一句話說，完全屬于歷史遺留問題。但是他們聯(lián)通了各家銀行的個人銀行卡，以及企業(yè)賬戶，比銀聯(lián)的渠道好用很多。

四、代扣有哪些風險？

了解了代扣的來龍去脈以及正常的應用場景之后，有一些灰色地帶以及異常應用就造出來了。比如：一些接連快速付款接口的場景，這些商戶上送的交易里可能帶有賭博性質(zhì)的交易，比如按月購買非正規(guī)彩票、賭球等交易，可能不是這些商戶的主業(yè)，但是他們一旦拿到這些接口之后，在利益的驅使下，再層層外包。甚至，在客戶沒有簽約感知的情況下，平臺私自發(fā)起代扣交易，扣了用戶的會員費等莫名其妙的一些費用。