 作者：深哥讀保 今天深哥給大家講講健康險(xiǎn)中是最德高望重的角色，重大疾病保險(xiǎn)。 ▼ 重疾險(xiǎn)的定義 重大疾病險(xiǎn)一般是一種長(zhǎng)期險(xiǎn)，可以保障幾十年或者終身，保障合同里約定的幾十種重疾和輕癥，確診即給付保險(xiǎn)金，這筆錢(qián)隨你使用。 在合同中的前面25種重疾和定義是保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定的。 其中前六種疾病發(fā)病率高達(dá)90%，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和終末期腎病。 我們還可以稱(chēng)重疾險(xiǎn)為經(jīng)濟(jì)損失險(xiǎn)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)代替不了因?yàn)樗慕o付性型和長(zhǎng)期險(xiǎn)的穩(wěn)定性。 這筆錢(qián)不僅可以支付醫(yī)療費(fèi)用，還可以用來(lái)彌補(bǔ)生病期間和出院后完全康復(fù)前幾年不能工作的經(jīng)濟(jì)損失，貼補(bǔ)生活。 有些小伙伴可能都接觸過(guò)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)有些賣(mài)得很貴，而有些卻便宜很多有點(diǎn)疑問(wèn) 那么在下面我們先來(lái)把重疾險(xiǎn)的分類(lèi)了解一下，看看哪一種重疾險(xiǎn)合適自己的家庭狀況。 ▼ 重疾險(xiǎn)的分類(lèi) 目前重疾險(xiǎn)大概分為這幾類(lèi)，消費(fèi)保障型重疾，傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型重疾，返還型重疾，分紅型重疾和一年期重疾險(xiǎn)。 都是保障幾十種重疾輕癥，但各有本身產(chǎn)品的作用和特點(diǎn)，所以?xún)r(jià)格差別還是很大的。 1.消費(fèi)保障型重疾險(xiǎn) 這是深哥比較喜歡和推薦的，雖然其不是少拿錢(qián)多辦事，但卻是少拿錢(qián)辦重要的事，還是比較符合大多數(shù)家庭的需要的。 相對(duì)于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型的重疾和身故都保，純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)只專(zhuān)注保障重大疾病而沒(méi)有身故責(zé)任，所以一般保費(fèi)要便宜很多，保費(fèi)只占傳統(tǒng)型的一半。 以30歲男子30年繳費(fèi)為例，定期消費(fèi)型重疾保障到七十歲每年保費(fèi)三四千塊錢(qián)，如果選擇保障終身每年保費(fèi)六千這樣。 2.傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn) 是保障重疾和身故責(zé)任一起保的，30歲男子30繳費(fèi)，每年保費(fèi)在一萬(wàn)多塊錢(qián)，比消費(fèi)型重疾要貴很多。 但是一般重疾和輕癥都會(huì)有分組賠付兩到三次。如果患重疾賠付了保額，后面還能保障賠付別的組里的重大疾病。 如果有幸一直都不患病，等到老年自然身故還能獲得賠付身故保額 所以傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)是無(wú)論如何都可以獲得賠付保額的險(xiǎn)種。 消費(fèi)型重疾和傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型重疾還有一個(gè)區(qū)別就是現(xiàn)金價(jià)值，兩者都是長(zhǎng)期險(xiǎn)，如果退保都會(huì)獲得現(xiàn)金價(jià)值。 但是消費(fèi)型因?yàn)楸ＹM(fèi)比較便宜，所以退保時(shí)現(xiàn)金價(jià)值比較少，傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值會(huì)比較多，因?yàn)槎嘟槐ＹM(fèi)的滾雪球效應(yīng)。 3.返還型重疾 這是一種在特定年齡可以返還保費(fèi)或保額的重疾險(xiǎn)，比如66歲，77歲，88歲返還。 因?yàn)槠浞颠€的性質(zhì)，保費(fèi)比一般的重疾險(xiǎn)保費(fèi)要貴個(gè)15%到60%不等，越早返還越貴一點(diǎn)如66歲返還保費(fèi)要貴個(gè)百分之五六十。 可以很多人會(huì)喜歡返還型的重疾險(xiǎn)，因?yàn)槿绻簧〉綍r(shí)候自己交的錢(qián)又能拿回來(lái)，看著不虧其實(shí)也沒(méi)賺到什么。 因?yàn)榈綍r(shí)候返還的錢(qián)就是自己現(xiàn)在多交的保費(fèi)利滾利的錢(qián)，所以返還型重疾險(xiǎn)不適合一般的家庭，每年交的保費(fèi)太多會(huì)壓力太大。 而幾十年后返還的錢(qián)經(jīng)過(guò)通貨膨脹會(huì)有所折扣。 4.分紅型重疾險(xiǎn) 它的保額會(huì)隨著每年分紅而增長(zhǎng)，會(huì)有低檔，中檔，高檔分紅。 如果收益越好保額增長(zhǎng)越快，但是這低中高檔是誰(shuí)也說(shuō)不定的，不好把握。 現(xiàn)在這類(lèi)保險(xiǎn)在同等保費(fèi)下剛開(kāi)始的保額會(huì)比較低，如果要追趕和超過(guò)消費(fèi)型重疾的保額，這個(gè)過(guò)程會(huì)很久，可能會(huì)要個(gè)幾十年。 因?yàn)槌跏急Ｕ喜蛔?，深哥不太推薦。 5.一年期重疾險(xiǎn) 一般在年輕身體健康時(shí)價(jià)格比較便宜，一年保費(fèi)和百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)一樣只有幾百塊錢(qián)，但是到年老身體差時(shí)保費(fèi)會(huì)非常的貴大大幾千塊。 如果幾十年連續(xù)都買(mǎi)一年期重疾險(xiǎn)，實(shí)際上到最后的總保費(fèi)會(huì)遠(yuǎn)超過(guò)定期或終身這種每年恒定費(fèi)率的重疾險(xiǎn)。 所以一年期重疾險(xiǎn)只適合在年輕時(shí)經(jīng)濟(jì)狀況不好的時(shí)候，先買(mǎi)個(gè)一兩年做個(gè)過(guò)度，或者年輕時(shí)買(mǎi)來(lái)增加保額作用。 想要長(zhǎng)期半輩子的保障還得選擇長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)。 ▼ 三款重疾產(chǎn)品對(duì)比評(píng)測(cè) 大家先看一下深哥做的這個(gè)產(chǎn)品對(duì)比表 一般我們沒(méi)聽(tīng)過(guò)的保險(xiǎn)公司并不小，百年人壽的大股東就是萬(wàn)達(dá)集團(tuán)?？祷荼Ｊ怯砂倌耆藟弁瞥龅囊豢罴兿M(fèi)型重重疾。 1.百年人壽康惠保 它可以算是一款網(wǎng)紅產(chǎn)品，整體性?xún)r(jià)比很高，體現(xiàn)了純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)花費(fèi)少的保費(fèi)獲得充足重疾保障的特點(diǎn)。 康惠保是100種重疾＋30種輕癥，疾病數(shù)量是非常夠用的。 從價(jià)格上看，保障到70歲康惠保最低，只有3550元。但是保障終身康惠保和康樂(lè)e生就基本一樣了。 如果只單單保重疾不選附加輕癥，30歲男子50萬(wàn)保額保到70歲，康惠保每年保費(fèi)只需2600元，對(duì)于預(yù)算不足又想買(mǎi)重疾險(xiǎn)的朋友是個(gè)不錯(cuò)的選擇。 康惠保除了價(jià)格實(shí)惠之外，職業(yè)要求比較寬松可以承保1-6類(lèi)職業(yè)。 銷(xiāo)售地域非常的廣覆蓋十幾個(gè)省市，但是銷(xiāo)售地域是保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的要求 現(xiàn)在都是全國(guó)理賠，我們是可以購(gòu)買(mǎi)別的省市的保險(xiǎn)的?，F(xiàn)在很多人還去香港買(mǎi)保險(xiǎn)。 康惠保和康樂(lè)e生比，不足之處就是輕癥最高賠付只有12.5萬(wàn)，并且之能賠付一次。之前深哥有寫(xiě)過(guò)康惠保的評(píng)測(cè)，想了解更多的朋友可以點(diǎn)擊藍(lán)色 2.復(fù)興聯(lián)合康樂(lè)e生 康樂(lè)e生主打自己是一款國(guó)民重疾險(xiǎn)。 在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上極像純重疾經(jīng)典產(chǎn)品健康一生A,保障上處處比其多一點(diǎn)，甚至保費(fèi)還便宜一點(diǎn)點(diǎn)。 80種重疾＋35種可三次賠付輕癥，30歲男子保到70歲每年保費(fèi)3715元，保障終身每年保費(fèi)5880元，性?xún)r(jià)比上還是有國(guó)民性質(zhì)的。 這款產(chǎn)品特色的地方很多，一般的純消費(fèi)型重疾產(chǎn)品都是重疾和輕癥幾賠付一次，但是康樂(lè)e生的輕癥可以賠付3次。 花同樣的保費(fèi)可以擁有3次賠付，我們都不會(huì)拒絕，多次賠付會(huì)讓人更安心。 現(xiàn)在康樂(lè)e生又新升級(jí)了，升級(jí)之后功能多的不得了。 除了被保險(xiǎn)人輕癥豁免之外，這次新加入了投保人豁免，費(fèi)用會(huì)多一百多塊錢(qián)。如果投保人患輕癥重疾或者身故都可以豁免后期保費(fèi)。 不僅升級(jí)可選投保人豁免，康樂(lè)e生還可以多交錢(qián)選擇附加身故責(zé)任，硬生生把康樂(lè)e生做成了變型金剛。 這產(chǎn)品設(shè)計(jì)還是挺調(diào)皮的，我們不一樣，我們是中國(guó)變形金剛。 總之再次升級(jí)之后的康樂(lè)e生可玩的地方太多了，就像玩音樂(lè)一樣。 它最高保額是60萬(wàn)，喜歡高保額保障更多樣的朋友可以選擇，性?xún)r(jià)比吊打很多產(chǎn)品，大家可以根據(jù)需要和預(yù)算選擇附加很多功能。 3.弘康人壽哆啦A保 哆啦A保不是一款純消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，而是一款重疾輕癥都多次賠付型的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn) 相比于一般的儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品價(jià)格在一萬(wàn)一到一萬(wàn)七八的價(jià)格，哆啦A保把價(jià)格做到了萬(wàn)元以?xún)?nèi)。 30歲男子保障終身50萬(wàn)保額每年保費(fèi)只要8310元，性?xún)r(jià)比真的挺高，這也是深哥選擇它放在這里對(duì)比的原因。 先看看哆啦A保的產(chǎn)品形態(tài)，是終身壽險(xiǎn)＋終身重疾輕癥＋多次賠付的組合。身故和重疾都賠付保額。 繳費(fèi)年限可選擇20年或30年，最高保額50萬(wàn)。身故賠付保額＋分組3次105種重疾＋分組兩次賠付55種輕癥 這種產(chǎn)品形態(tài)是跟平安福國(guó)壽福一樣的形態(tài) 只不過(guò)哆啦A保在保障上更足，在疾病保障種類(lèi)和賠付次數(shù)上都更多，沒(méi)有捆綁附加險(xiǎn)。 這里附加的300萬(wàn)重大疾病醫(yī)療險(xiǎn)也是一大特色，免賠額比較高等于保額，所以費(fèi)用才幾十塊錢(qián)。 為的就是防止醫(yī)療費(fèi)用過(guò)大，保額不夠用而能報(bào)銷(xiāo)掉超過(guò)保額部分的醫(yī)療費(fèi)用。 對(duì)于多次賠付，有些伙伴可能覺(jué)得一生患兩三次重疾的概率不大 但是如果在同等保額下能獲得多次賠付還是很好的，因?yàn)楝F(xiàn)在年輕人患大病也很多，在年輕時(shí)患重疾之后就買(mǎi)不了健康險(xiǎn)了 所以多次賠付的重疾險(xiǎn)也是很有用的，也是現(xiàn)在重疾險(xiǎn)的一種發(fā)展趨勢(shì)。 最后哆啦A保還有一個(gè)特色就是可以智能核保。 對(duì)于一些朋友想在網(wǎng)上買(mǎi)保險(xiǎn)，但是身體有些小毛病或者做過(guò)什么手術(shù)，因?yàn)榫W(wǎng)上健康告知嚴(yán)格不能買(mǎi)重疾險(xiǎn)的朋友。 可以試試哆啦A保的智能核?？纯茨懿荒芡ㄟ^(guò)健康告知購(gòu)買(mǎi)。同時(shí)這個(gè)核保是匿名的不會(huì)留下記錄。兩分鐘就可以知道結(jié)果 ▼ 最后的結(jié)語(yǔ) 最后深哥說(shuō)說(shuō)自己對(duì)重疾險(xiǎn)的一些看法。 重疾險(xiǎn)是一生重大疾病的保障，這是一年期的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不能代替的。 對(duì)于購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的期限，深哥會(huì)選擇保障終身的，因?yàn)橹袊?guó)現(xiàn)在的平均壽命77歲，定期保障到七十歲感覺(jué)會(huì)不太夠用。 所以如果預(yù)算充足的朋友可以選擇50萬(wàn)保額保障終身。 如果還覺(jué)得保額少，可以再買(mǎi)一份保障到70歲的增加保額。 像康樂(lè)e生選擇終身＋康惠保保到70歲的組合非常好。兩份一起既增加了保額又可以保障終身。 對(duì)于預(yù)算不足的朋友，可以選擇保到70歲或降低保額保障終身，這樣保費(fèi)會(huì)降低很多。 然后等到經(jīng)濟(jì)狀況變好了再把保額和期限做足。保險(xiǎn)配置就是先配置基本保障，然后再慢慢調(diào)整的過(guò)程 |
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