上周深藍(lán)君收到了一封郵件，是我們的粉絲向我們反饋一款少兒意外險(xiǎn)，的確性價(jià)比還是蠻高的。

我們知道任何產(chǎn)品都是有時(shí)間屬性的，可能剛上線的時(shí)候性價(jià)比極高，但是隨著時(shí)間推移和其他產(chǎn)品上線，我們推薦的產(chǎn)品也會(huì)動(dòng)態(tài)更新。

所以今天我們就針對(duì)目前市面上熱銷的少兒意外險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比分析，看看給寶寶買意外險(xiǎn)，應(yīng)該如何挑選？

建議首先為孩子辦理國(guó)家少兒醫(yī)保，不同的地方的叫法不同。比如北京叫做一老一小，而成都叫做少兒互助金，孩子出生后大家可以到當(dāng)?shù)厣绫C(jī)構(gòu)咨詢一下即可。

然后我們就可以考慮為孩子購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)了。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前意外傷害已經(jīng)成為我國(guó)14歲以下兒童的第一死因。

• 5歲以下幼兒的床上墜落、誤食危險(xiǎn)品、燙傷、觸電、窒息等都是每個(gè)孩子成長(zhǎng)中需要預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)。

• 意外具有發(fā)生率高、死亡率高的特點(diǎn)。如交通事故、溺水、中毒、動(dòng)物咬傷、玩耍打鬧致傷等，都是當(dāng)前意外傷害和死亡的重要因素。

所以如果真的為孩子著想，那么選擇一款意外險(xiǎn)就是必須的。

隨著銷售渠道的增多，不同的渠道都定制了一些比較有特色的產(chǎn)品，深藍(lán)君把上面幾款款依次總結(jié)一下：

• 眾安個(gè)人綜合意外險(xiǎn)：這款140元的產(chǎn)品的是所有產(chǎn)品中唯一一款意外醫(yī)療涵蓋社保外用藥的產(chǎn)品

• 安心財(cái)險(xiǎn)兒童意外險(xiǎn)：這款產(chǎn)品價(jià)格適中，最大的優(yōu)勢(shì)是有兒童走失慰問(wèn)金，應(yīng)該能吸引一部分父母

• 眾安兒童意外險(xiǎn)：這款產(chǎn)品最大的特點(diǎn)就是性價(jià)比高，整體保障比較全面，只能在支付保上買到。

所以綜合來(lái)看，給孩子購(gòu)買意外險(xiǎn)的選擇還是很多的，現(xiàn)在的保險(xiǎn)公司也會(huì)研究用戶心理，產(chǎn)品也會(huì)越來(lái)越吸引人。

我們看一下關(guān)于第三者責(zé)任，合同是如何約定的：

這個(gè)也比較好理解，還記得前幾天的那個(gè)新聞嗎？某學(xué)生騎單車不小心撞掉了一個(gè)某敞篷跑車的后視鏡，需要幾萬(wàn)元的賠償金，小朋友當(dāng)場(chǎng)就嚇哭了。

如果購(gòu)買了這款產(chǎn)品，因?yàn)楹?span style="text-decoration: underline;">第三者責(zé)任險(xiǎn)，那這塊的費(fèi)用就不用擔(dān)心了。其實(shí)這個(gè)也不是什么新鮮的產(chǎn)品，過(guò)去幾年已經(jīng)有很多公司推出了“熊孩子險(xiǎn)”，本質(zhì)上就是一個(gè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，只是這款意外里面加上了這塊的保障責(zé)任，大家可以結(jié)合自己的需求看一下。

2、安心財(cái)險(xiǎn)兒童意外險(xiǎn)

這款產(chǎn)品是小米金融和安心財(cái)險(xiǎn)定制的一款，小米金融和小米手機(jī)都是隸屬同一個(gè)集團(tuán)，都是雷老板的創(chuàng)立。

這款產(chǎn)品也比較中規(guī)中矩，20萬(wàn)的保額、2萬(wàn)意外醫(yī)療只需要100元，比較大的亮點(diǎn)是這款產(chǎn)品推出了兒童走失慰問(wèn)金，相信還是能打動(dòng)很多父母的。

兒童走失的慰問(wèn)金同樣有20萬(wàn)的保額，讓我們一起看看這塊是如何賠付的。

保險(xiǎn)責(zé)任：

在保險(xiǎn)期間內(nèi),被保險(xiǎn)人下落不明，且經(jīng)公安機(jī)關(guān)立案，對(duì)于被保險(xiǎn)人的配偶、子女、父母或與被保險(xiǎn)人 具有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬為尋找被保險(xiǎn)人而支出的費(fèi)用損失，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行賠償。

這里說(shuō)明了一定要經(jīng)過(guò)公安機(jī)關(guān)立案，并且一定是要尋找孩子發(fā)生的費(fèi)用支出才能進(jìn)行賠償。

保險(xiǎn)金額與免賠額（率）：

本附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額、免賠額（率）由投保人、保險(xiǎn)人雙方約定，并在保險(xiǎn)合同中載明。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。 

這里需要注意的是，20萬(wàn)的慰問(wèn)金是最高的限額，不是孩子丟了就給20萬(wàn)，是最高20萬(wàn)。

保險(xiǎn)金的申請(qǐng)與給付：

保險(xiǎn)金申請(qǐng)人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)賠付時(shí)，應(yīng)提交以下材料。保險(xiǎn)金申請(qǐng)人未能提供有關(guān)材料，導(dǎo)致保險(xiǎn)人無(wú)法核實(shí)該申請(qǐng)的真實(shí)性的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法核實(shí)部分不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

深藍(lán)君的理解應(yīng)該是需要能夠證明申請(qǐng)金額與尋找失蹤兒童存在直接的聯(lián)系，才能夠獲得相應(yīng)的補(bǔ)償，所以想拿到慰問(wèn)金還是需要一定的波折的，而且能拿到多少也要看自己實(shí)際的支出情況，并不是類似一次性給付的，這里是我的理解。

3、眾安個(gè)人綜合意外險(xiǎn)：

這款意外險(xiǎn)我們之前也推薦過(guò)很多次，購(gòu)買年齡為0-65歲，最大的特點(diǎn)就是意外醫(yī)療費(fèi)用涵蓋社保外用藥。

我們知道醫(yī)藥報(bào)銷是存在目錄的，甲乙丙類的藥品和耗材報(bào)銷比例是不同的，有的藥品醫(yī)保是無(wú)法報(bào)銷的。

所以這款產(chǎn)品最大的優(yōu)勢(shì)就是2萬(wàn)的意外醫(yī)療涵蓋社保外用藥，無(wú)論是社保報(bào)銷范圍內(nèi)還是報(bào)銷范圍外的藥品，都是可以通過(guò)這款保險(xiǎn)來(lái)報(bào)銷，這也是這款產(chǎn)品和上面幾款產(chǎn)品最大的區(qū)別。

不同人在選擇產(chǎn)品的時(shí)候，出發(fā)點(diǎn)是不同的，如果大家對(duì)上面提到的那些花哨的功能不太感冒，是可以選擇這款產(chǎn)品的。我們購(gòu)買意外險(xiǎn)主要是看兩部分，一部分就是意外身故/傷殘的保障，第二部分就是意外醫(yī)療的保障。

如果大家覺(jué)得這款產(chǎn)品的意外身故保額不夠高，可以通過(guò)搭配其他的意外險(xiǎn)，這樣既兼顧了保額又涵蓋了社保外用藥的需求。

另外國(guó)家對(duì)未成年人身故賠付是存在額度限制的：

10周歲以下：未成年人死亡保險(xiǎn)金限額為20萬(wàn)元

10-18周歲：未成年人死亡保險(xiǎn)金限額為50萬(wàn)元

所以就算同時(shí)購(gòu)買多家的產(chǎn)品，也未必有用，而且要提醒大家的是，所有的醫(yī)療保險(xiǎn)都要遵循收入損失原則，就是所有的醫(yī)療報(bào)銷的費(fèi)用總和不能超過(guò)自己的實(shí)際支出，通俗來(lái)講就是沒(méi)辦法通過(guò)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)掙錢。

上面已經(jīng)詳細(xì)的說(shuō)了幾款保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)，這里在回顧一下：

• 眾安少兒意外險(xiǎn)：20萬(wàn)意外身故/傷殘，3萬(wàn)意外醫(yī)療，只需要95元

• 安心財(cái)險(xiǎn)小米意外險(xiǎn)： 20萬(wàn)意外身故/傷殘，2萬(wàn)意外醫(yī)療，還有兒童走失慰問(wèn)金，只需要100元

• 眾安個(gè)人意外險(xiǎn)：10萬(wàn)意外身故/傷殘，2萬(wàn)意外醫(yī)療（不限社保用藥），只需要140元

這三款產(chǎn)品各有優(yōu)劣勢(shì)，不能說(shuō)誰(shuí)一定就比誰(shuí)好，需要大家結(jié)合自己的需求和側(cè)重點(diǎn)來(lái)選擇。

如果問(wèn)深藍(lán)君的意見(jiàn)，從上面三款來(lái)選的話，我個(gè)人現(xiàn)在傾向于購(gòu)買眾安個(gè)人綜合意外險(xiǎn)（不限社保用藥），畢竟對(duì)于兒童來(lái)講，意外醫(yī)療用到的幾率遠(yuǎn)大于其他的內(nèi)容。如果覺(jué)得身故保額不夠高，可以選擇其他的產(chǎn)品來(lái)進(jìn)行搭配，具體就看自己的需求了。

眾安少兒意外險(xiǎn)（95元）

這款產(chǎn)品需要到支付寶客戶端購(gòu)買，由于大家都知道阿里和騰訊的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，深藍(lán)君沒(méi)辦法在微信內(nèi)為大家提供投保連接。

眾安個(gè)人綜合意外險(xiǎn)（140元）

這款產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是2萬(wàn)意外醫(yī)療不限社保外用藥，還是比較實(shí)用的，通過(guò)如下二維碼即可投保：

安心財(cái)險(xiǎn)兒童意外險(xiǎn)（100元）

這款產(chǎn)品是小米金融獨(dú)家銷售的，深藍(lán)君為大家找到了官網(wǎng)投保地址，通過(guò)二維碼即可投保：

今天我們就對(duì)市面上熱銷的意外險(xiǎn)進(jìn)行了綜合的測(cè)評(píng)，希望能幫助到大家選到最合適的保險(xiǎn)。