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鑒別客戶有風險的30條硬標準！

 昵稱f3Rkc 2018-03-16

1、一切以先考慮銀行利潤為由的客戶都要防啊
「金融市場的票據(jù)販子、滾動簽發(fā)虛假票據(jù)、十年以上的直存業(yè)務，違規(guī)虛開一般賬戶，通過此筆貸款能帶來多少收益存款，其實到最后本金都收不回來，存款和利息有毛用？」

2、高負債、凈資產(chǎn)較低的一些風險客戶
「俗稱海綿客戶，用力一捏沒有啥財產(chǎn)，基本都變現(xiàn)了，屬于膨脹期，終有一天會資金鏈斷裂的?！?/span>

3、資金還款來源長期來源于過橋公司
「這樣的客戶可做可不做，為了高收益用足夠的擔保方式提高他的違約成本。」

4、第三方資產(chǎn)抵押的，各種資產(chǎn)要啥有啥
「萬一第三方資產(chǎn)在你抵押之前已經(jīng)被善意第三人取得了呢？」

5、異地抵押擔保貸款的，跨區(qū)域貸款客戶
「難道沒有客戶了么？貸后管理是有半徑的，不出事都沒事，一出事一鳴驚人啊。」

6、企業(yè)經(jīng)營性現(xiàn)金流量為負值，長期都靠銀行貸款維持生存
「你不給他貸款就死了，貸了的話可能短期就沒事，看運氣吧。」

7、跨行業(yè)跨地區(qū)擴張
「認為有錢就能干很多行業(yè)的企業(yè)家不會是一家銀行的好客戶。」

8、抵押物可能被高估，以貸款額度倒推抵押物價值 
「也許沒事，看借款人品行，但是這是合規(guī)問題，從德行角度出發(fā)把握一一下自己的客戶經(jīng)理?！?/span>

9、產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)互保、聯(lián)保 
「一死死一片，鋼貿(mào)企業(yè)的案例還沒經(jīng)驗么？看行業(yè)政策引導，鼓勵的就做些，但是觀察政策動向，盡快退出。」

10、貸款資金轉(zhuǎn)入資本市場、涉嫌炒股、買垃圾債的
「股市不好，不建議所有客戶投資資本市場，鼓勵他可以買你們行的理財啊，用別的銀行的貸款資金啊?！?/span>

11、借款人牽涉行賄受賄、轉(zhuǎn)入反腐風波 
「知道這個信兒的時候，那就馬上預警吧，只要貸款合規(guī)就沒事，這事說不準誰攤上，沒事兒的時候都是好客戶。」

12、客戶還款意愿高度依賴于銀行滾動放款 
「遵照第十二條執(zhí)行。」

13、客戶銀行賬戶現(xiàn)金流量長期在收入償債比之下
「或者收入不好，或者有小金庫，了解清楚，做到心中有數(shù)?！?/span>

14、借款人失蹤、跑路、死亡、打電話連續(xù)多天不接的
「最好不是在貸款之后就發(fā)生的，那你真是不太幸運啊?！?/span>

15、抵押物為大型商業(yè)綜合體，有價無市，不易分割，不易變現(xiàn)
「有個國外案例是這么說的，用100萬的豪車抵押1美元錢，然后就不用付停車費了，在中國不成立，故事就是故事；很難變現(xiàn)的東西，市場很撓頭，清收回來也是掛賬，不好變現(xiàn)，店大欺客啊?！?/span>

16、貸款資金挪用，與申請用途不符 
「那還貸個屁，挪用資金基本就是個死，雖然大家暗地里都這么做?！?/span>

17、一戶多還，多戶一人還 
「朋友多就是好，還能替還債，這不是典型的壘大戶么？」

18、開發(fā)商替業(yè)主按揭還款的
「流向房地產(chǎn)了吧，這不就是假按揭的一種變種么？」

19、同一擔保公司頻繁發(fā)生替客戶代償現(xiàn)象 
「要么擔保公司沒有辦法而為之，反擔保物出現(xiàn)瑕疵；要么就是沆瀣一氣來合伙玩銀行，謹慎?！?/span>

20、偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)為大額個貸擔保 
「這個不好說，窮山惡水出刁民，說不定人家有律師團隊研究銀行呢，何必呢，周邊的客戶你都營銷到位了么？」

21、有賭博、吸毒、各種作風等違法違反道德的行為 
「你這是在鼓勵他用貸款資金吸毒、賭博啊，助紂為孽啊。」

22、個人購房貸款：首付款虛付、房價虛高、交易虛構、交易虛假、權證虛假
「基本屬于詐騙，希望和你沒啥關系?！?/span>

23、房地產(chǎn)項目關聯(lián)產(chǎn)業(yè)：大小包工頭、工程建筑商、建材供應商
「這些客戶所得到的信貸資金，最終也會流向房地產(chǎn)，風險系數(shù)很大?！?/span>

24、政府融資平臺關聯(lián)項目：工程承包商
「國家已經(jīng)在用政府債置換了，你還投資其上游，不被套牢才怪，用PPP的方式替他們想辦法吧?！?/span>

25、兩高一剩企業(yè)的員工，用工資流水做關聯(lián)擔保的
「這類人群特別容易受政策影響，工廠破產(chǎn)、兼并、重組，到最后根本輪不到你行使債權?！?/span>

26、涉案、訴控、糾紛、征信有無法解釋的不良情況
「如果你不是故意的，那你就是眼睛瞎?！?/span>

27、借款人實際控制企業(yè)但又不是法人，多頭融資貸款
「不要給企業(yè)實際控制人任何貸款，你一點抓手都沒有，因為在法律上無法約束他啊，這類人群通常資金鏈特別緊張。」

28、異地投資項目、置業(yè)多年后又抽逃并且轉(zhuǎn)移資產(chǎn)
「南方的法人來北方蓋樓以商圈名義市場較高價格抵押給銀行，銀行替他無償保管抵押物，他拿著資金去國外瀟灑去了?！?/span>

29、借款人涉及民間借貸，可能高成本吸收資金
「這就得耳朵靈通，人脈廣，通過社會口碑來評價并準入一些客戶，有民間借貸的謹慎準入，風險系數(shù)不小，看是否是正經(jīng)行業(yè)?！?/span>

30、還有一條最重要的，一定要防止內(nèi)鬼外聯(lián)
「你的所有授信動態(tài)都被外界掌握，你就要反思了。這邊剛批下來額度，民間借貸就有找你咨詢什么時候放款，你這邊一放款可能法院就來打官司做相關查封工作了，攘外必先安內(nèi)啊?！?/span>

當你不得不吃屎的時候，那就盡量不要細嚼慢咽，世上人的本性都是一樣的，但素質(zhì)和欲望卻使它們的表現(xiàn)形式不盡相同，因此，我們必須隔著各種外衣對它們加以認識。

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