?最近看到一組數(shù)字，感覺(jué)有點(diǎn)嚇人。

過(guò)去近4個(gè)月，五大行、股份行、城商行、農(nóng)商行（含農(nóng)合社）、外資行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停數(shù)326家，2018年1月是22家，2017年12月是164家，2017年11月是90家，2017年10月是50家。

雖然銀行在關(guān)停網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)候，會(huì)有新增網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)，但是從新增網(wǎng)點(diǎn)看來(lái)，更多的只是覆蓋空白地區(qū)，而且新增數(shù)也是一路減少。

以前網(wǎng)點(diǎn)是銀行的門(mén)面，只見(jiàn)增不見(jiàn)減，效益再差也有分行總行包養(yǎng)著，現(xiàn)在不行了，活不了就直接關(guān)停。

以前吃香喝辣換著法子賺錢(qián)，現(xiàn)在賺錢(qián)不易，天天被監(jiān)管?chē)?，干了點(diǎn)什么出格的事還會(huì)被罰得傷痕累累。

銀行，成了監(jiān)管痛揍的對(duì)象。

- 01 -

四面楚歌的銀行

誰(shuí)能想到，銀行也會(huì)有賺錢(qián)難賺錢(qián)苦的日子。

近年來(lái)，銀行遭受到來(lái)自金融科技的沖擊，很多人幾個(gè)月都去不到一次銀行辦理業(yè)務(wù)。

這么多網(wǎng)點(diǎn)就顯得十分浪費(fèi)，隨著土地成本、人力成本、維護(hù)成本、經(jīng)營(yíng)成本走高，收入減少支出卻不斷增加，這筆賬是算不過(guò)去的。

而且，由于余額寶等現(xiàn)金理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)和沖擊，銀行還要面對(duì)存款搬家的窘境，已經(jīng)不能單單靠拉存款放貸過(guò)日子了。

拉不到存款就只能想盡辦法賺錢(qián)，于是，銀行搞了一套又一套亂七八糟的賺錢(qián)套路，東繞西繞避開(kāi)監(jiān)管，繼續(xù)過(guò)著吃香喝辣的日子。

從去年開(kāi)始，銀行進(jìn)入史上最嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代。

理由很簡(jiǎn)單，迫于美元收緊帶來(lái)的利差壓力，國(guó)內(nèi)也要跟著收緊，已經(jīng)沒(méi)有這么多空間可以讓銀行亂搞了。

于是，監(jiān)管大刀開(kāi)始砍向表外業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、通道業(yè)務(wù)等銀行最賺錢(qián)的業(yè)務(wù)。

單單是今年1月份，關(guān)于銀行整治的文件就不下十幾份，每個(gè)星期都沒(méi)落下，一揮手就是幾份新文件。

特別是銀行理財(cái)方面，過(guò)去拉不到存款都是靠銀行理財(cái)來(lái)拉資金，里面的貓膩是最多的也是最復(fù)雜的。

現(xiàn)在，監(jiān)管一來(lái)就是這也不能干，那也不可以。

過(guò)不了多久，史上最嚴(yán)的資管新規(guī)也將正式落地，雖然具體時(shí)間尚無(wú)定論，但始終是一把懸在銀行頭上的利劍，終究難逃一劫。

作為理財(cái)市場(chǎng)上最大規(guī)模的理財(cái)產(chǎn)品，30萬(wàn)億元銀行理財(cái)面對(duì)的已經(jīng)不再是如何配置資產(chǎn)，而是如何在新規(guī)落地時(shí)及時(shí)轉(zhuǎn)型。

因?yàn)樾乱?guī)對(duì)于銀行理財(cái)來(lái)說(shuō)，影響實(shí)在是太大了，有點(diǎn)生死存亡的感覺(jué)。

很多標(biāo)準(zhǔn)底線不能觸碰，很多資產(chǎn)不能隨意投甚至不能投，很多過(guò)去的玩法也不能玩，還要打破剛兌，等于把銀行理財(cái)兜底的優(yōu)勢(shì)給封殺了。

接下來(lái)，銀行理財(cái)能活下來(lái)解決溫飽問(wèn)題就已經(jīng)很不錯(cuò)了，賺錢(qián)還是大錢(qián)的那種，純粹就是想多了。

- 02 -

傷筋傷骨的罰單

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，最難莫過(guò)于一個(gè)字：罰。

前不久監(jiān)管剛剛開(kāi)出一張億元級(jí)罰單，浦發(fā)成都分行為了掩蓋不良貸款，向空殼企業(yè)違規(guī)授信775億元，因此被罰4.62億元。

這兩天，監(jiān)管再度祭出一張億元級(jí)罰單，郵儲(chǔ)武威票據(jù)案中涉案的12家銀行共計(jì)被罰2.95億元。

這次的案件，與浦發(fā)造假案有本質(zhì)上的不一樣。

浦發(fā)造假是為了掩蓋不良貸款，但郵儲(chǔ)武威票據(jù)案涉及的卻是非法套取挪用理財(cái)資金，把吉林蛟河農(nóng)商行購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)資金的79億元，非法套取挪用了30億元。

問(wèn)題嚴(yán)重性一眼就可以看出來(lái)，浦發(fā)775億元才罰款4.62億元，郵儲(chǔ)30億元就罰了2.95億元。

因?yàn)檫@次關(guān)系到的是銀行資金安全問(wèn)題，我購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)?shù)腻X(qián)你說(shuō)挪用就挪用，如果你拿去賭博虧了，這30億元找誰(shuí)賠去。

是不是說(shuō)我放在銀行的存款，你也是說(shuō)挪用就挪用的，拿去炒樓炒股和賭博，虧了你拿什么來(lái)填窟窿。

只能說(shuō)，這些年來(lái)銀行的膽子是越來(lái)越大了。

以前沒(méi)人管，出了問(wèn)題也有老大在上面扛著，處罰起來(lái)了也是傷皮不傷骨，每天對(duì)著這么多錢(qián)最終還是耐不住寂寞。

銀行也變成了只要膽子大，天天寒暑假的地方。

現(xiàn)在，風(fēng)向突然就變了，監(jiān)管一罰就傷筋傷骨，出手就是上億元級(jí)罰單。

去年，廣發(fā)120億元的蘿卜章大案，罰出了史上最大金額7.22億元，將近廣發(fā)銀行2016年95億元凈利潤(rùn)的8%，相當(dāng)于一個(gè)月白干了。

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2017年共做出行政處罰決定3452件，罰沒(méi)29.32億元，其中億元級(jí)罰單就有6張，處罰金額超2016年的10倍。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這確實(shí)是一件好事，可以震懾不少想干壞事的人，但是對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，清算才剛剛開(kāi)始。

以前干的亂七八糟壞事，沒(méi)人管沒(méi)人發(fā)現(xiàn)，結(jié)果不知道埋下了多少地雷，現(xiàn)在監(jiān)管要搞大清洗，隨著處罰力度和強(qiáng)度加大，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是致命的。

真不知道銀行要怎么熬過(guò)這段日子，賺錢(qián)不易還要受罰，一不小心，就成了刀下亡魂。

- 03 -

苦日子才剛開(kāi)始

亂搞了這么幾年，屬于銀行的好日子也就過(guò)去了。

前期的銀行整治只是遏制了增量的勢(shì)頭，雖然增量被遏制了，但是對(duì)于存量來(lái)說(shuō)這才只是開(kāi)始。

2013年銀行理財(cái)規(guī)模才10萬(wàn)億元，到了2017年已經(jīng)到達(dá)了30萬(wàn)億元的規(guī)模，這30萬(wàn)億元的存量，最痛苦的問(wèn)題是怎么安全無(wú)恙地退出。

退出并不是說(shuō)銀行理財(cái)就不要了，而是怎么把30萬(wàn)億元規(guī)模帶上正途。

遏制增加都用了1年的時(shí)間，都沒(méi)有完美解決，那這些已經(jīng)存在各種空轉(zhuǎn)、嵌套、期限錯(cuò)配的存量理財(cái)產(chǎn)品，需要花多長(zhǎng)時(shí)間和多大代價(jià)來(lái)解決。

亂了這么多年，現(xiàn)在要來(lái)理順，對(duì)于存量而言談何容易，又不是幾百萬(wàn)幾千萬(wàn)的事情，而是30萬(wàn)億元的事情。

一旦處理不好，30萬(wàn)億元的規(guī)模將帶來(lái)多大的災(zāi)難，連想都不敢想。

2018年，銀行的苦日子才剛剛開(kāi)始。

一來(lái)要為過(guò)去的錯(cuò)負(fù)責(zé)，不知道還要被罰沒(méi)多少錢(qián)；二來(lái)賺錢(qián)不易，不能像以前一樣亂搞賺錢(qián)；三來(lái)還要理順自己的過(guò)錯(cuò)，解決已經(jīng)存在的問(wèn)題。

這場(chǎng)風(fēng)暴，并不是每一個(gè)人都可以熬過(guò)去的。

大家把錢(qián)放到銀行理財(cái)拿著4%的收益，企業(yè)最終借到錢(qián)的成本卻要18%，這里面到底有多亂，想必不是你我可以承受的。

所以，對(duì)于銀行理財(cái)有兩點(diǎn)請(qǐng)緊記勿忘。

對(duì)于銀行理財(cái)，一樣需要抱有敬畏之心，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，包括銀行理財(cái)。

高收益的背后匹配的必定匹配著高風(fēng)險(xiǎn)，城商小行優(yōu)勢(shì)不如國(guó)有大行，雖然并非都有問(wèn)題，但是風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。

再有就是接下來(lái)幾年，金融業(yè)的日子都不好過(guò)了。

銀行網(wǎng)點(diǎn)大量消退，意味著很多銀行員工必然會(huì)失去工作。其他金融機(jī)構(gòu)也是一樣，我身邊有朋友以前干私募，現(xiàn)在轉(zhuǎn)型做自媒體，這是要和菜導(dǎo)搶飯碗啊。

總之，今年銀行乃至整個(gè)金融行業(yè)的日子都不太平，別看年初這幾起大案好像很恐怖，說(shuō)不定接下來(lái)你就習(xí)慣了。

希望監(jiān)管不只是管罰，更重要的是預(yù)防好風(fēng)險(xiǎn)處理好風(fēng)險(xiǎn)，別扔下一堆爛攤子，不發(fā)生處置風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。

希望大家投資理財(cái)?shù)腻X(qián)都能平安落地，理財(cái)這個(gè)行業(yè)能越來(lái)越干凈。

-END-
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