其實(shí)，對(duì)于普通人來說，用支付寶買基金、做理財(cái)，是絕對(duì)夠用的了。

支付寶人人都用，但是我敢說，真正會(huì)用支付寶的人沒幾個(gè)。

不說什么線上線下支付、生活服務(wù)什么的，就光是理財(cái)這一個(gè)門類，支付寶的功能就相當(dāng)多了。

很多人都不知道，只要能用好支付寶，理財(cái)、賺錢甚至財(cái)務(wù)自由都是可能實(shí)現(xiàn)的。

我把支付寶理財(cái)?shù)碾y度，按照低級(jí)到高級(jí)，分成了一到六年級(jí)這六個(gè)等級(jí)，逐個(gè)來講。

先說一年級(jí)：余額寶。

余額寶，大家都拿它做工資理財(cái)、零錢理財(cái)，其實(shí)余額寶是一款貨幣基金產(chǎn)品。

很多人不知道，除了余額寶，支付寶里還有很多收益更高的貨幣基金。光是玩轉(zhuǎn)支付寶里的貨幣基金，你就能多賺不少錢。

二年級(jí)，是“固收”產(chǎn)品。

顧名思義，固收產(chǎn)品的收益是固定的。支付寶里的固收產(chǎn)品，收益基本都比余額寶和其他貨幣基金高。

收益固定的好處就是：不用動(dòng)腦子，長期不用的閑錢放進(jìn)去也比較安全。

從支付寶首頁進(jìn)入“我的—螞蟻財(cái)富”，就能看到定期理財(cái)，收益差不多5%左右，跟銀行理財(cái)差不多一個(gè)水平，比較適合保守型、不喜歡冒險(xiǎn)的投資者。

更多人會(huì)選擇的其他“固收”產(chǎn)品，比如P2P，有的收益高的可能是銀行理財(cái)?shù)?倍，但是要注意選擇資金雄厚、風(fēng)控好、靠譜的平臺(tái)。

當(dāng)然，固收產(chǎn)品，主要也就是資產(chǎn)保值，跑贏通脹。真想靠財(cái)務(wù)自由，還是得有更高收益的產(chǎn)品，也就是“權(quán)益”類產(chǎn)品，比如各種股票型基金、指數(shù)基金、混合基金和股票都屬于權(quán)益類產(chǎn)品。

這類產(chǎn)品收益更高，風(fēng)險(xiǎn)也更大，買這些產(chǎn)品，就要上升到三年級(jí)以上的玩法了。

從三年級(jí)開始，做基金定投。

雖然總體上，單只基金的漲跌不如單只股票猛烈，賺錢也沒有股票賺得爽。但是，我們普通人做投資，最重要的，就是在自己的能力范圍內(nèi)行事。

股票投資，看著簡單，其實(shí)它對(duì)專業(yè)度的要求是非常高的：要懂金融、懂財(cái)務(wù)、懂宏觀、懂商業(yè)，還要心理素質(zhì)過硬……

股票市場上有大量的機(jī)構(gòu)在做投資，它們有大量金融相關(guān)專業(yè)出身的基金經(jīng)理、專門的研究團(tuán)隊(duì)，這些機(jī)構(gòu)掌握的資金、信息、渠道資源以及專業(yè)能力，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于個(gè)人投資者。

所以普通股民貿(mào)然沖進(jìn)股市，一般只有一個(gè)結(jié)果：被機(jī)構(gòu)大戶割韭菜。

那么，普通人沒那么厲害的水平，市場變化完全看不懂，可是我也想賺股票市場的錢，怎么辦呢？

把錢交給專業(yè)機(jī)構(gòu)，讓它幫你投資，收你一點(diǎn)管理費(fèi)做酬勞。

基金的漲跌不像單只股票那么猛烈，因?yàn)槊恐换鹄锒挤稚⑼顿Y了很多股票，股票有漲有跌，一部分上漲和一部分下跌就相互抵消了。所以基金的走勢就不像單只股票那么容易震蕩，比較平穩(wěn)。

而且基金有一點(diǎn)比較好，如果基金里的某只股票業(yè)績變差或者因?yàn)閯e的什么原因，達(dá)不到基金的標(biāo)準(zhǔn)，基金經(jīng)理就會(huì)把這只股票踢走，換好的股票進(jìn)來。

這就比我們一般人要高明很多了。

那么基金怎么買呢？要定投。

很多人不管是買股票還是買基金，總想買了就漲，老想抄到最低價(jià)、賣個(gè)最高價(jià)。

結(jié)果呢，因?yàn)楦静恢涝趺磁袛?，聽別人說這個(gè)基金漲得好，就沖進(jìn)去買在高價(jià)，又忍不了暫時(shí)的下跌，看著虧損金額變多了，就趕緊割肉。弄來弄去，最后都是一個(gè)虧。

其實(shí)，新手買基金，最好的辦法是：放棄博最低價(jià)，追求較低價(jià)。放棄最高收益，追求平均收益。

這就是基金定投的策略。不主動(dòng)選擇買入時(shí)機(jī)，不管基金漲跌如何，定期扣款固定金額，自動(dòng)買入相應(yīng)的份額。

因?yàn)榻痤~不變，所以，當(dāng)基金漲上去了，這次買的份額就會(huì)比較少，基金跌了，這次買到的份額就比較多。

這樣，漲的時(shí)候少買，跌的時(shí)候多買，就能把基金的每份平均成本攤得很低。長期堅(jiān)持下來，等將來遇到牛市，你也買了很多成本很低的基金了，到了一定時(shí)候可以停止定投繼續(xù)持有，最后逐步分批賣掉，就能賺到很多了。

支付寶在基金定投上，是花了很多心思的。

一是基金的品種很全面，二是專門針對(duì)基金定投開發(fā)了一些小功能，三是起投門檻低，有的基金一次定投10塊都行，申購費(fèi)用也低。

那么多基金品種，我建議大家剛開始定投指數(shù)基金就可以了。投資指數(shù)基金，其實(shí)就是投資整體經(jīng)濟(jì)、整個(gè)國家的發(fā)展前景。比如滬深300、上證50、中證500相關(guān)的指數(shù)基金，都很適合定投，管理費(fèi)也比其他類型的基金更低。

如果你的學(xué)習(xí)能力比較強(qiáng)，能注意到經(jīng)濟(jì)形勢，再掌握一下定投止盈的技巧，可以獲得比P2P高很多的收益。比如12-15%的水平，還是可以期待一下的。

另外，支付寶定投基金，還有一個(gè)“慧定投”的功能。

如果你啟用了這個(gè)“慧定投”的功能，那么，它會(huì)根據(jù)股市下跌和上漲的幅度，決定臨時(shí)追加或臨時(shí)減少定投金額，讓你在低價(jià)的時(shí)候買得更多，在高價(jià)的時(shí)候買得更少。

這樣，不僅能夠進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)，在能獲得更高的收益。

基金定投，對(duì)我們自己的投資能力要求不高，但很考驗(yàn)?zāi)土?，也就是說，定投要長期堅(jiān)持，不能半途而廢，時(shí)間至少是3-5年起，才能獲得可觀的收益。

我們可以算一下，如果你和你的伴侶，每人每月定投1500塊。按照年化12%的收益來計(jì)算，40年后，等你們退休的時(shí)候，就可以獲得1782萬元。這也算是小小的財(cái)務(wù)自由了。

這就是定投+復(fù)利的威力，你可以自己拿計(jì)算器算算看。

基金定投的另一個(gè)好處，是在承擔(dān)較低風(fēng)險(xiǎn)的情況下，逐步學(xué)習(xí)股票、基金的投資，建立對(duì)股市的理解，磨煉自己的投資心態(tài)。

雖然基金定投只是三年級(jí)的玩法，但玩好了，收益也是可以很高的，而且也是進(jìn)入四五年級(jí)的必修之路。

到了四五年級(jí)，就是混合基金乃至股票了

混合基金、股票什么的，要比指數(shù)基金的不確定性大很多。

它們的難點(diǎn)是，需要花很多功夫去挑選基金。一般要看懂這些基金的投向、熟悉基金經(jīng)理的表現(xiàn)、了解基金的歷史業(yè)績等等。

如果認(rèn)真看“小小財(cái)技”的每篇文章，就會(huì)發(fā)現(xiàn)我們以前也都推薦過的。下面這幾只神基，業(yè)績都是經(jīng)過時(shí)間檢驗(yàn)的，有興趣的，可以再研究研究。

到了能投資混合基金乃至股票的階段，收益可能會(huì)更高，20%-40%甚至更高都有可能，但風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)更大。如果玩的好，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的時(shí)間也會(huì)大大縮短。

最后的六年級(jí)，是資產(chǎn)配置。

資產(chǎn)配置就更高級(jí)了，你需要把前面幾年級(jí)的東西都學(xué)會(huì)，融會(huì)貫通。

然后，還要想清楚自己的理財(cái)目標(biāo)，從全局角度去考慮個(gè)人股票、債券、現(xiàn)金、房產(chǎn)的比例。這個(gè)配置方法是沒有標(biāo)準(zhǔn)答案的，它和你的性格、風(fēng)險(xiǎn)偏好、目標(biāo)都有關(guān)系。

對(duì)我們大多數(shù)人來說，從一年級(jí)開始，慢慢升級(jí)，足夠用心、修煉心態(tài)，就能靠著自己賺到足夠的錢。