在金融既有的價(jià)值鏈條上，智能金融正促成四方面的重構(gòu)：重構(gòu)用戶(hù)連接和服務(wù)的價(jià)值鏈、重構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理體系、重構(gòu)服務(wù)的邊界、重構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)和運(yùn)行邏輯。

來(lái)源：新金融瑯琊榜

2017年，我們逐漸習(xí)慣被人工智能（AI）時(shí)不時(shí)刷屏，這一年谷歌提出“AI First”、百度提出“All in AI”、騰訊提出“AI in all”，還被稱(chēng)為人工智能商業(yè)化、產(chǎn)品化應(yīng)用元年。

在金融領(lǐng)域，人工智能開(kāi)始在多個(gè)細(xì)分行業(yè)嶄露頭角，智能金融概念不斷升溫。喧囂背后，有真刀真槍?zhuān)灿恤~(yú)目混珠。而人工智能本身的復(fù)雜性，使得將智能金融說(shuō)清楚并不容易。

最近，我拿到一份由埃森哲與百度金融共同編制的智能金融深度報(bào)告，題為《與AI共進(jìn) 智勝未來(lái)》（下稱(chēng)《報(bào)告》。這很可能是到目前為止，關(guān)于智能金融最全面和深入的一份報(bào)告。

在本文中，新金融瑯琊榜將整理出部分報(bào)告精華，以饗讀者。

《報(bào)告》分為4個(gè)篇章進(jìn)行闡述：

1、AI篇：提煉智能金融的概念和特征；提出衡量智能金融的隨時(shí)、隨地、隨人、隨需四大標(biāo)準(zhǔn)；暢想智能金融在客戶(hù)連接、風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)邊界、基礎(chǔ)設(shè)施四個(gè)方面的重構(gòu)。

2、共進(jìn)篇：勾勒金融生態(tài)所呈現(xiàn)的更加細(xì)分和更加專(zhuān)業(yè)的態(tài)勢(shì)；詮釋市場(chǎng)參與者的定位轉(zhuǎn)化和角色蛻變；描繪各類(lèi)參與者之間更為廣泛和深入的合作關(guān)系。

3、智勝篇：智在技術(shù)，勝在應(yīng)用?！爸窃诩夹g(shù)”闡明智能金融所依賴(lài)的ABCD“四大技術(shù)”，包括人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)；“勝在應(yīng)用”逐一解讀新技術(shù)在支付、信貸、理財(cái)、資管和保險(xiǎn)等領(lǐng)域的應(yīng)用場(chǎng)景。

4、未來(lái)篇：提出智能金融將為未來(lái)商業(yè)發(fā)展所提供的新動(dòng)能，所帶來(lái)的新突破，和所誕生的新形態(tài)；展望當(dāng)前市場(chǎng)的參與者包括科技公司、金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門(mén)將面臨的挑戰(zhàn)”。

人工智能的最佳落地場(chǎng)景就是金融

長(zhǎng)期以來(lái)，由于在獲客、風(fēng)控與運(yùn)營(yíng)等方面的局限，金融服務(wù)的廣度和深度存在重大瓶頸，從而造就了普惠難題。不過(guò)，在智能時(shí)代，以人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的新技術(shù)，為解決這一難題創(chuàng)造了新的可能。

對(duì)此，百度高級(jí)副總裁朱光的判斷是，“人工智能最好、最有商業(yè)價(jià)值的落地場(chǎng)景就是金融。人工智能技術(shù)現(xiàn)在就能使其真正發(fā)生深刻變革的產(chǎn)業(yè)就是金融?！?/p>

根據(jù)《報(bào)告》的定義，智能金融是以人工智能為代表的新技術(shù)與金融服務(wù)深度融合的產(chǎn)物，它依托于無(wú)處不在的數(shù)據(jù)信息和不斷增強(qiáng)的計(jì)算模型，提前洞察并實(shí)時(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)各類(lèi)金融需求，真正做到以客戶(hù)為中心，重塑金融價(jià)值鏈和金融生態(tài)。

在埃森哲看來(lái)，經(jīng)歷了之前“互聯(lián)網(wǎng)金融”的快速發(fā)展，中國(guó)正在進(jìn)入金融科技更加深入應(yīng)用的新階段，或者可以稱(chēng)之為“智能金融”階段。

在《報(bào)告》致辭中，朱光認(rèn)為，不僅是信貸業(yè)務(wù)，智能金融帶來(lái)的變化輻射金融全業(yè)務(wù)，在理財(cái)、資管等領(lǐng)域也將產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

各細(xì)分領(lǐng)域發(fā)展空間

智能金融的潛在市場(chǎng)有多大？目前我國(guó)有著8億經(jīng)濟(jì)活躍人口，有央行征信記錄人群僅3億，尚有5億人未被覆蓋到，信貸線上化率僅6%；188萬(wàn)億資產(chǎn)管理規(guī)模，非銀行存款占58%，資產(chǎn)配置優(yōu)化空間巨大，而線上化率僅10%。此外，在保險(xiǎn)、小微企業(yè)金融服務(wù)等諸多領(lǐng)域都存在很大發(fā)展空間。

在需求端，2017年埃森哲與Allen International的調(diào)研數(shù)據(jù)表明，67%的客戶(hù)為了得到更加符合個(gè)人需求的服務(wù)，愿意授權(quán)金融機(jī)構(gòu)獲取更多的個(gè)人信息；71%的客戶(hù)在咨詢(xún)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，希望得到自動(dòng)化輔助服務(wù)。

三個(gè)階段與四大特征

《報(bào)告》將科技與金融的融合分為三個(gè)階段，分別是電子金融、線上金融與智能金融：

科技與金融的融合歷程

第一階段是電子金融。金融業(yè)務(wù)如票據(jù)等以電子形式實(shí)現(xiàn)，提升了中后臺(tái)處理效率，金融服務(wù)的提供從孤立的“點(diǎn)”轉(zhuǎn)向經(jīng)由計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)的有結(jié)構(gòu)、有組織的“線”；

第二階段是線上金融。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與場(chǎng)景的結(jié)合改變了用戶(hù)行為，創(chuàng)新了服務(wù)渠道，使金融在覆蓋面上得以擴(kuò)展，是由“線”及“面”的過(guò)程；

第三階段是智能金融。人工智能等技術(shù)的引入深入行業(yè)邏輯，服務(wù)深度下鉆，金融服務(wù)由“面”縱向延展，轉(zhuǎn)為“立體”。

在智能金融階段，具有以下四大特征，它們是智能金融與線上金融的本質(zhì)區(qū)別：

金融新階段四大特征

1、自我學(xué)習(xí)的智能技術(shù)。人工智能可以更靈活地自主學(xué)習(xí)和管理知識(shí)，更準(zhǔn)確地提前感知外界環(huán)境動(dòng)態(tài)變化，理解用戶(hù)需求，做出判斷并決策。

2、數(shù)據(jù)閉環(huán)的生態(tài)合作。智能金融企業(yè)更加注重企業(yè)間數(shù)據(jù)結(jié)果回傳對(duì)于合作各方未來(lái)能夠可持續(xù)滿(mǎn)足用戶(hù)需求的能力的提升。

3、技術(shù)驅(qū)動(dòng)的商業(yè)創(chuàng)新。人工智能時(shí)代使得技術(shù)在金融的核心，即風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)上發(fā)揮更大的想象力，帶來(lái)應(yīng)用層終極變革。

4、單客專(zhuān)享的產(chǎn)品服務(wù)。所有的產(chǎn)品不再是為了“某些”客戶(hù)提前設(shè)計(jì)，而是針對(duì)“某個(gè)”客戶(hù)實(shí)時(shí)設(shè)計(jì)得出，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品服務(wù)的終極個(gè)性化。

簡(jiǎn)而言之，智能金融最終將金融服務(wù)推向新的高度，真正實(shí)現(xiàn)以客戶(hù)為中心，成為未來(lái)金融服務(wù)的新標(biāo)準(zhǔn)：隨人，隨需，隨時(shí)，隨地。

在金融既有的價(jià)值鏈條上，智能金融正促成四方面的重構(gòu)：重構(gòu)用戶(hù)連接和服務(wù)的價(jià)值鏈、重構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理體系、重構(gòu)服務(wù)的邊界、重構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)和運(yùn)行邏輯。

六大應(yīng)用場(chǎng)景

隨著算力和數(shù)據(jù)的突破，智能金融應(yīng)用率先在通用領(lǐng)域中發(fā)力，解決效率提升的問(wèn)題。隨著數(shù)據(jù)在細(xì)分領(lǐng)域中的積累和整合，智能金融的應(yīng)用不斷向拓展各細(xì)分場(chǎng)景、提升業(yè)務(wù)效能的方向進(jìn)步，從而展現(xiàn)出多樣化的金融應(yīng)用布局。

智能金融應(yīng)用點(diǎn)分布

基于此，《報(bào)告》梳理了智能金融的六大應(yīng)用場(chǎng)景。

1、支付：智能創(chuàng)新最前沿

作為與消費(fèi)者連接最緊密的環(huán)節(jié)，智能金融對(duì)于廣大用戶(hù)的支付需求影響的最早、最廣、最深。實(shí)際上，移動(dòng)支付的繁榮，有賴(lài)于智能手機(jī)的普及和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。

隨著智能技術(shù)的進(jìn)一步成熟，支付將進(jìn)入“萬(wàn)物皆載體”的新階段。與此同時(shí)，生物智能將打造極致便捷的支付體驗(yàn)，區(qū)塊鏈推動(dòng)跨境支付結(jié)算流程簡(jiǎn)化并提高時(shí)效，數(shù)字貨幣則為貨幣流通體系帶來(lái)了新理念。

2、個(gè)人信貸：全鏈條智能化

個(gè)人信貸鏈條智能化應(yīng)用

未來(lái)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與實(shí)際消費(fèi)場(chǎng)景將會(huì)有更加緊密地結(jié)合，這勢(shì)必要求在場(chǎng)景對(duì)接、審批決策和運(yùn)營(yíng)流轉(zhuǎn)上有更加強(qiáng)大的數(shù)據(jù)和技術(shù)支撐?？梢韵胂螅^移動(dòng)時(shí)代的場(chǎng)景流量后，全鏈條智能化的技術(shù)能力將成為新的競(jìng)爭(zhēng)力。

這種智能化體現(xiàn)在：智能獲客深度挖掘高效轉(zhuǎn)化信貸需求，智能反欺詐實(shí)現(xiàn)全時(shí)多維防控，大數(shù)據(jù)風(fēng)控提升征信廣度和精度。

3、企業(yè)信貸：新技術(shù)應(yīng)用初顯成效

通過(guò)近年來(lái)的探索，智能金融將為包括貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈金融、企業(yè)信用貸款等對(duì)公信貸業(yè)務(wù)起到完善企業(yè)信用體系、補(bǔ)充企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況信息和降低放貸機(jī)構(gòu)單據(jù)確權(quán)難度的作用。

具體來(lái)說(shuō)：大數(shù)據(jù)豐富企業(yè)信用體系；物聯(lián)網(wǎng)掌握貨物數(shù)據(jù)補(bǔ)充經(jīng)營(yíng)信息；區(qū)塊鏈推動(dòng)融資全流程信息透明，提升多方信任。

4、財(cái)富管理：智能匹配初具雛形

個(gè)人財(cái)富管理鏈條智能化應(yīng)用

傳統(tǒng)財(cái)富管理模式下，了解客戶(hù)投資偏好，進(jìn)而提供個(gè)性化投資建議和投資服務(wù)，需花費(fèi)高昂的溝通成本、人力成本，因此高費(fèi)率、高門(mén)檻的財(cái)富管理服務(wù)主要面向高凈值人 群。

智能技術(shù)在投資偏好洞察和投資資產(chǎn)匹配環(huán)節(jié)能夠極大地降本提效，使財(cái)富管理逐漸走向中低凈值人群，呈現(xiàn)高效、低費(fèi)、覆蓋更廣泛的特點(diǎn)。

5、資產(chǎn)管理：穿透資產(chǎn)底層試水期

資產(chǎn)管理鏈條智能化應(yīng)用

資管市場(chǎng)產(chǎn)品多樣，結(jié)構(gòu)復(fù)雜，資產(chǎn)方、資金方具有較多痛點(diǎn)。對(duì)金融機(jī)構(gòu)的投資團(tuán)隊(duì)來(lái)說(shuō)，投資決策的過(guò)程中傳統(tǒng)投研在信息搜索和數(shù)據(jù)、知識(shí)提取兩個(gè)環(huán)節(jié)消耗較大。

智能金融時(shí)代智能技術(shù)逐步突破應(yīng)用到資管領(lǐng)域，解決跨期資源配置中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，全面提升資金和資產(chǎn)流通效率。

6、保險(xiǎn)行業(yè)：變革的開(kāi)啟

保險(xiǎn)鏈條智能化應(yīng)用

20世紀(jì)初，互聯(lián)網(wǎng)為存量保險(xiǎn)產(chǎn)品的帶來(lái)新的渠道入口，成為保險(xiǎn)科技的開(kāi)端。2015年以后，智能技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用不斷深化，逐漸涉足核心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精算定價(jià)領(lǐng)域，真正開(kāi)啟保險(xiǎn)業(yè)的全面變革。

應(yīng)用之爭(zhēng)，誰(shuí)主沉浮

影響智能金融應(yīng)用在推廣上的速度、規(guī)模和潛力的因素很多：

從技術(shù)角度看，包括了技術(shù)的成熟度、數(shù)據(jù)可獲取性等；從金融的角度看，包括了金融機(jī)構(gòu)變革的意愿、以及對(duì)于新技術(shù)替代舊技術(shù)產(chǎn)生新增加值的認(rèn)可程度；從用戶(hù)需求的角度看，切換成本的高低、新人群是否已經(jīng)形成、新習(xí)慣是否已經(jīng)被培育以及新的金融行為在多大程度上符合剛需，都是影響應(yīng)用普及的重要因素。

智能金融應(yīng)用關(guān)鍵制勝因素分析

那么，什么才是決定智能金融應(yīng)用之爭(zhēng)能否勝出的關(guān)鍵因素呢?這份報(bào)告提出了六大要點(diǎn)：

1、規(guī)模。效率之爭(zhēng)必然意味著規(guī)模之爭(zhēng)。在強(qiáng)調(diào)效率的智能金融應(yīng)用推廣市場(chǎng)中，規(guī)模經(jīng)濟(jì)理論同樣適用。

2、標(biāo)準(zhǔn)。移動(dòng)通信的標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)即是典型例證，得標(biāo)準(zhǔn)者得天下，這對(duì)于快速興起的智能金融領(lǐng)域，比如對(duì)仍在探索期的區(qū)塊鏈行業(yè)和已經(jīng)相對(duì)成熟的移動(dòng)支付行業(yè)，具有重要的借鑒價(jià)值。

3、獨(dú)特資源。不論是獨(dú)特的數(shù)據(jù)資源、客戶(hù)資源、場(chǎng)景資源或者是跟某些優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng)資源，作為一種稟賦能夠最直接地作用于效能提升上。

4、行業(yè)理解。在海量數(shù)據(jù)中構(gòu)建知識(shí)圖譜，尋找數(shù)據(jù)之間的關(guān)系，構(gòu)建關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，并最終提供有價(jià)值的服務(wù)必然要求企業(yè)能夠深入理解行業(yè)、行業(yè)數(shù)據(jù)特征及應(yīng)用。

5、生態(tài)合作深度。細(xì)分領(lǐng)域要求生態(tài)合作深度。在細(xì)分行業(yè)內(nèi)，會(huì)存在大量特殊的場(chǎng)景需求和業(yè)務(wù)需求，需要合作雙方聯(lián)合解決，信任在其中不可或缺，會(huì)極大降低雙方合作成本。

6、生態(tài)合作廣度。通用領(lǐng)域要求生態(tài)合作廣度。依托于大量外部合作伙伴的數(shù)據(jù)反哺、產(chǎn)品反饋，幫助智能金融創(chuàng)新者優(yōu)化模型、提升技術(shù)和能力。

《報(bào)告》指出，從綜合角度來(lái)看，市場(chǎng)上多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司會(huì)利用自身在規(guī)模、標(biāo)準(zhǔn)、獨(dú)特資源、行業(yè)理解以及合作的廣度和深度上中的多個(gè)維度發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)智能金融發(fā)展。比如擁有龐大電商交易數(shù)據(jù)和場(chǎng)景的阿里、京東，以及擁有社交數(shù)據(jù)和場(chǎng)景的騰訊。

就百度金融而言，相較于提高效率，其在提升效能方面有著更為出色的表現(xiàn)。這是因?yàn)椋旱谝?，百度?shù)據(jù)的多樣性，除了搜索，還有量級(jí)巨大的LBS、交易、網(wǎng)絡(luò)行為、圖像視頻等，構(gòu)成刻畫(huà)用戶(hù)、構(gòu)建模型和智能匹配的基礎(chǔ)；第二，百度數(shù)據(jù)的互補(bǔ)性，與金融機(jī)構(gòu)之間更易建立深度合作；第三，搜索引擎的精準(zhǔn)表達(dá)，在手機(jī)百度這樣一個(gè)日活過(guò)億的超級(jí)App上，每天有千萬(wàn)量級(jí)的金融訴求表達(dá)。據(jù)悉，百度擁有14款過(guò)億級(jí)APP提供大數(shù)據(jù)，可授信用戶(hù)已達(dá)到1.9億。

百度金融倡導(dǎo)的“智能金融生態(tài)圈”

在效能上的優(yōu)勢(shì)助力百度金融與銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸等機(jī)構(gòu)快速對(duì)接、廣泛合作，將線上、線下的流量高效地轉(zhuǎn)化為資金和資產(chǎn)，提升資產(chǎn)與資金的流通和匹配效率。

新時(shí)代，新格局

智能金融的創(chuàng)新帶動(dòng)了新型的商業(yè)模式，也促成了大批創(chuàng)業(yè)企業(yè)的涌現(xiàn)。據(jù)五道口金融學(xué)院的中國(guó)金融科技企業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，過(guò)往兩年成立的創(chuàng)業(yè)公司1753家。

在創(chuàng)新方向上，這些企業(yè)從金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化逐步深入到金融服務(wù)的技術(shù)重構(gòu)、流程變革、服務(wù)升級(jí)、模式創(chuàng)新等，幾乎滲透到了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的方方面面。從通用技術(shù)應(yīng)用的語(yǔ)音識(shí)別、活體識(shí)別、區(qū)塊鏈、云等到細(xì)分場(chǎng)景應(yīng)用的信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)、資管等，無(wú)一不包。

國(guó)內(nèi)智能金融創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)公司涉及金融服務(wù)的各個(gè)領(lǐng)域

隨著市場(chǎng)接受度及技術(shù)成熟度的發(fā)展，各領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)格局初現(xiàn)。

1、專(zhuān)注于垂直領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)技術(shù)公司，在通用技術(shù)領(lǐng)域依靠先發(fā)優(yōu)勢(shì)占得先機(jī)，如活體識(shí)別領(lǐng)域的曠世科技和語(yǔ)音識(shí)別領(lǐng)域的科大訊飛。

2、信貸、理財(cái)、支付等平臺(tái)型業(yè)務(wù)中把握流量入口，以規(guī)模致勝的BAT、陸金所等大平臺(tái)優(yōu)勢(shì)明顯，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)積累，逐步形成人工智能應(yīng)用對(duì)外輸出合作。

3、探索型的業(yè)務(wù)，如保險(xiǎn)科技、區(qū)塊鏈等，需尋找產(chǎn)品突破點(diǎn)，創(chuàng)造新需求。例如眾安保險(xiǎn)在區(qū)塊鏈、智能客服、精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)等領(lǐng)域進(jìn)行科技創(chuàng)新。

4、資管領(lǐng)域是人工智能最具挑戰(zhàn)的領(lǐng)域，多變的因子和開(kāi)放的環(huán)境，新技術(shù)的應(yīng)用還有很大空間。當(dāng)前主要以系統(tǒng)服務(wù)商為主，市場(chǎng)尚未出現(xiàn)頭部機(jī)構(gòu)。

最能體現(xiàn)趨勢(shì)變化的是，從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)到互聯(lián)網(wǎng)巨頭，紛紛搶灘智能金融領(lǐng)域。

一方面，以四大行為代表，金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)先與科技公司達(dá)成戰(zhàn)略合作，如農(nóng)行與百度共建金融大腦，中行與騰訊合作成立科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室，建行牽手阿里，工行聯(lián)合京東。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融智能化的迎合態(tài)度已相當(dāng)明顯。

另一方面，百度成立百度金融服務(wù)事業(yè)群，并面向所有合作伙伴打造開(kāi)放合作的財(cái)富管理平臺(tái)和消費(fèi)金融平臺(tái)，百信銀行正式開(kāi)業(yè)；阿里依托螞蟻金服旗下的支付寶向金融各領(lǐng)域嘗試滲透；騰訊推出國(guó)內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行“微眾銀行”；京東上線“京東智投”。智能金融正在成為兵家必爭(zhēng)之地。

智能金融發(fā)展正當(dāng)其時(shí)

在《報(bào)告》看來(lái)，中國(guó)智能金融的發(fā)展順應(yīng)發(fā)展潮流，受到了政策、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、技術(shù)等多方面因素的驅(qū)動(dòng)，可謂適逢其時(shí)。

中國(guó)政府自2015年起便將人工智能納入了國(guó)家戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，不再限于智能制造和機(jī)器人加工層面，更加著眼于人工智能生態(tài)布局，為人工智能的發(fā)展提供充分的資金支持和政策鼓勵(lì)。

支持技術(shù)創(chuàng)新的政策

其中，金融作為人工智能落地的最佳場(chǎng)景之一，政府正大力鼓勵(lì)金融領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新。2017年7月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，首次將智能金融上升到國(guó)家戰(zhàn)略高度。

除了政策支持，人工智能與金融融合過(guò)程中的三大要素——數(shù)據(jù)、算力和算法正在取得突破性進(jìn)展。

1、全球數(shù)據(jù)量正在呈現(xiàn)指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)：根據(jù)國(guó)際數(shù)據(jù)公司IDC統(tǒng)計(jì)，2014年全球數(shù)據(jù)總量8ZB，預(yù)計(jì)2020年達(dá)到44ZB;而智能手機(jī)的普及將更多的個(gè)體行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移到線上得以記錄，使得數(shù)據(jù)更加多維立體。

2、機(jī)器處理數(shù)據(jù)的能力和速度持續(xù)提升：現(xiàn)在的人工智能系統(tǒng)使用成百上千個(gè)GPU，比之過(guò)去用CPU一個(gè)月才能出結(jié)果，現(xiàn)在用GPU可以一天就出結(jié)果，為機(jī)器學(xué)習(xí)和智能技術(shù)的發(fā)展創(chuàng)造了條件。

3、深度學(xué)習(xí)算法已經(jīng)達(dá)到技術(shù)頂峰期：企業(yè)中的巨頭如谷歌、蘋(píng)果、微軟、臉譜網(wǎng)和百度正在增加其針對(duì)深度學(xué)習(xí)的研發(fā)份額；硬件制造商正在加緊交付新的、深層的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)訓(xùn)練的高性能算法。

《報(bào)告》指出，在未來(lái)金融智能化浪潮的推動(dòng)下，以用戶(hù)為服務(wù)的目標(biāo)和中心，智能金融生態(tài)將會(huì)出現(xiàn)五類(lèi)參與者，包括場(chǎng)景流量提供者、金融產(chǎn)品提供者、技術(shù)算法驅(qū)動(dòng)者、基礎(chǔ)設(shè)施提供者和監(jiān)管者。

目前傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)如銀行與科技公司在智能化的大勢(shì)之下皆不甘人后，紛紛展開(kāi)合作，共同打造未來(lái)的智能金融生態(tài)圈，雙方合作模式還處于嘗試和探索階段，未來(lái)科技企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)有融合、共建和開(kāi)放輸出三種合作模式。

智能金融三種合作模式

在此過(guò)程中，新的格局形成了——競(jìng)爭(zhēng)邊界將愈加模糊，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合有望成為常態(tài)。諸如2017年8月，騰訊、百度、京東、阿里等投資加入聯(lián)通混改；2017年11月，小米和百度宣布戰(zhàn)略合作，推動(dòng)百度的AI能力與小米生態(tài)體系融合。