|
來源：P2P觀察（p2pguancha） 作者：觀察君@晨晨 如果說2016年是網(wǎng)貸行業(yè)的“監(jiān)管”元年，2017年就是“合規(guī)”元年。全年網(wǎng)貸平臺都圍繞著“合規(guī)”兩個字做文章，平臺高喊著“積極擁抱監(jiān)管”，監(jiān)管發(fā)出的每一份文件都觸動著平臺緊繃的神經(jīng)。 2018年將迎來“備案”年，2017年可能是很多平臺最后的瘋狂。這一年的網(wǎng)貸行業(yè)就像70年代的紐約街頭，混沌、瘋狂，但也有著獨特的魅力。 一年走來，我們依然記得： “我們的平臺已上線存管”的驕傲； “8·24不再是整改期限，向后順延一年！”的奔走相告； “暫停批設小貸牌照，全面整頓現(xiàn)金貸”的大快人心。 觀察君整理了2017年全年所有的政策文件，有13份監(jiān)管層文件和11份地方性文件，涵蓋北上廣深、廈門、浙江各地文件，從中一窺監(jiān)管的思路。 「監(jiān)管層文件」
文件：銀監(jiān)會發(fā)布《網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務指引》。 解讀：這份政策文件細化了網(wǎng)貸平臺存管業(yè)務的規(guī)范，明確了存管的定義、操作流程、責任劃分、辦理條件等等，表明了監(jiān)管要推行銀行存管的決心。大部分平臺也嗅到了監(jiān)管的信號，至此上線存管開始明顯加速，有了政府的指引規(guī)范，銀行與網(wǎng)貸平臺合作的意愿也大大加強。
文件：互金專項整治小組發(fā)布《關于開展“現(xiàn)金貸”業(yè)務活動清理整頓工作的通知》和《補充聲明》。 解讀：文件一出，直接將現(xiàn)金貸納入到互聯(lián)網(wǎng)金融整治的范圍內(nèi)，意味著專項整治再次擴圍。文件明確了現(xiàn)金貸的定義，具體了整頓措施和落實細節(jié)。在《現(xiàn)金貸新規(guī)》發(fā)布之前，大多數(shù)現(xiàn)金貸平臺都游走在灰色地帶，《新規(guī)》之后，都開始慢慢退出市場。
文件：中國人民銀行等國家十七部門聯(lián)合發(fā)布《關于進一步做好互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治清理整頓工作的通知》。 解讀：《通知》正式將“8.24”整改實施階段又延后一年，給予了平臺更多時間去推進合規(guī)，但從這個時間點來看，之前的延后整治期限，從側面更是反映出整改的力度和范圍都在加碼。
文件：互金專項整治小組發(fā)布《關于對互聯(lián)網(wǎng)平臺與各類交易場所合作從事違法違規(guī)業(yè)務開展清理整頓的通知》 解讀：從這份文件開始，網(wǎng)貸平臺與金交所的合作途徑被完全禁止，交易場所通過網(wǎng)貸平臺將權益拆分，主要針對借助金交所包裝活期產(chǎn)品、面向未經(jīng)風險評估的用戶發(fā)行以及底層資產(chǎn)信息披露不夠充分等現(xiàn)象。
文件：互金專項整治小組《關于落實清理整頓下一階段工作要求的通知》。 解讀：文件是今年網(wǎng)貸平臺“雙降”的開始，明確業(yè)務規(guī)模不能增長、存量違規(guī)業(yè)務必須壓降、不再新增不合規(guī)業(yè)務；明確了平臺整改不能超過1年，超過1年需要互金專項整治小組組長簽字同意。
文件：銀監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《網(wǎng)貸機構業(yè)務活動信息披露指引》 解讀：繼銀行存管細則之后，這一文件對于平臺的信息披露實施細則進行了規(guī)范，網(wǎng)貸行業(yè)信息披露很不規(guī)范，彼此之間也不太統(tǒng)一，這一指引有利于吹走網(wǎng)貸行業(yè)的陰霾。8·24監(jiān)管細則已經(jīng)發(fā)布一年，合規(guī)落地的復雜性遠超監(jiān)管想象，僅僅限制規(guī)模不是長久之計，只有充分披露，引入大眾參與，才能使這個行業(yè)越來越陽光。
文件：中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融 個體網(wǎng)絡借貸資金存管業(yè)務規(guī)范》 解讀：為實時監(jiān)控單個自然人全網(wǎng)累計借款不能超過100萬提供了新的思路，單個賬戶不能超過20萬，銀行存管賬戶的累計金額不能超過100萬。
文件：中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融個體網(wǎng)絡借貸借貸合同要素》 解讀：借款不能用于買房、投資，借款需求局限于經(jīng)營、消費、生產(chǎn)；如果逾期還款需要明確逾期的責任，包括繳納的罰息和違約金。
文件：中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個體網(wǎng)絡借貸》 解讀：對平臺借款人信息披露提出了更高的要求，需要披露借款人或借款企業(yè)的負債情況、征信信息等，如果沒有征信報告需特別說明。
文件：互金專項整治小組發(fā)布《關于立即暫停批設網(wǎng)絡小額貸款公司的通知》 解讀：至今還記得當時文件上的那個“特急”，一紙掀起千層浪。暫停發(fā)放新的小貸牌照，現(xiàn)金貸或走向持牌經(jīng)營，沒有小貸牌照的現(xiàn)金貸公司要被全部取締。
文件：人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務通知》 解讀：《通知》對“現(xiàn)金貸”有了更寬泛的定義，“無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押”的消費貸業(yè)務均在此次整頓范圍之內(nèi),P2P開展的符合“現(xiàn)金貸”特征的業(yè)務也在整頓之列，很多小額信貸業(yè)務都符合這個標準，一紙文件震驚上千家現(xiàn)金貸平臺。
文件：網(wǎng)絡借貸風險專項整治小組發(fā)布《關于做好P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》 解讀：對將要來的備案打基礎，明確了2016年8月24日以后成立的平臺原則上不予以備案；將要出一個被認可的存管銀行“白名單”，平臺的存管銀行必須是其中之一；活期產(chǎn)品、凈值標都不允許再做；資產(chǎn)端、資金端都必須在平臺本身，不能外包。
「地方級文件」地方級的文件基本上也是在監(jiān)管層文件的大框架下具體一些細則和嘗試。
文件：廈門金融辦發(fā)布《網(wǎng)絡借貸信息中介備案登記管理指引》 解讀：自去年銀監(jiān)會發(fā)布《備案指引》之后，廈門成為首個跟進備案管理的地區(qū)，現(xiàn)在來看可能有點太早了。兩個文件有諸多相似之處，文件中明確說備案不可認為是監(jiān)管對于登記機構的增信背書。
文件：廣東金融辦發(fā)布《廣東省網(wǎng)絡借貸管理暫行辦法》實施細則（征求意見稿） 解讀：要求廣東平臺在顯眼的位置披露經(jīng)營管理信息；對出借人要進行盡職評估，不得向風險評估不合格的出借人提供交易服務。
文件：廣東金融辦發(fā)布《廣東省網(wǎng)絡借貸信息中介機構備案登記管理實施細則》 解讀：要求廣東備案平臺實繳資本至少5000萬，有健全的內(nèi)控機制，高級管理人員要有豐富的金融經(jīng)驗。繼廈門之后第二個地方《備案實施細則》，但是和廈門的備案管理一樣都是過渡性的政策。
文件：廈門金融辦發(fā)布《廈門市網(wǎng)絡借貸信息中介機構備案登記法律意見書》 和 《審計報告指引》 解讀：對于廈門平臺備案需要的法律意見書和審計報告都做了進一步詳盡的要求。
文件：上海金融辦發(fā)布《上海市網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務管理實施辦法》 解讀：對上海平臺首次提出了“存管屬地化”的概念；對于上海平臺備案需要的資料以及備案登記之后需要完成的事項做出了詳細規(guī)定。
文件：深圳金融辦發(fā)布《深圳市網(wǎng)絡借貸信息中介機構備案登記管理辦法（征求意見稿）》 解讀：網(wǎng)貸機構人員資質(zhì)也首次被設定門檻，“從事金融業(yè)相關工作5年以上，并具有大學本科以上（含）學歷的高級管理人員不少于3名” 。
文件：北京金融辦《北京市網(wǎng)絡借貸信息中介機構備案登記管理辦法》 解讀：至此，北上廣深四地均下發(fā)了登記備案的監(jiān)管文件，文件明確對北京平臺進行新老分化，區(qū)別對待。
文件：深圳金融辦發(fā)布《關于互聯(lián)網(wǎng)平臺與各類交易場所合作金融業(yè)務》 解讀：在7月6號監(jiān)管層出臺了禁止網(wǎng)貸平臺與金交所合作之后，深圳緊跟發(fā)布了地方文件響應。
文件：上海金融辦發(fā)布《上海市網(wǎng)絡借貸信息中介機構事實認定與整改工作指引》 解讀：禁止平臺變相承諾保本保息，明確網(wǎng)貸平臺是信息中介這一概念；禁止平臺有活期理財產(chǎn)品、凈值標；存管銀行要求“屬地化”。
文件：北京監(jiān)管部門發(fā)布《網(wǎng)絡借貸信息中介機構實施認定及整改要求》 解讀：當時被業(yè)內(nèi)人士稱為“史上最嚴整改要求”，要求平臺網(wǎng)站上標有“理財”、“預期收益率”等字樣；禁止資產(chǎn)端對接小貸公司、保利公司、金交所，禁止P2N的模式。
|
|
|
