三分鐘讀懂你的個人征信，不然后悔一生

來二兩愛情 2017-12-29

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一、個人征信與個人貸款業(yè)務的關系

個人征信報告中所記錄的信息就是判斷借款人是否具有按時還款的能力，是否會誠信的按時還款的一個重要考證。因此良好的個人征信報告是順利申請個人貸款的基礎，是非常重要的資料，里面的信息決定著申請人的貸款是否會被審批通過、利率是否會上調(diào)，隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，越來越多的公民選擇通過個人貸款的方式來辦理出國留學、旅游、購置動產(chǎn)及不動產(chǎn)，而且隨著大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新的草根創(chuàng)業(yè)潮的興起，也必將使更多的普羅大眾個人貸款業(yè)務。因此未來個人征信必將切實影響到每個公民的工作、生活的方方面面！

二、什么是個人征信報告

回家的距離不過是一張車票

個人信用報告是征信機構出具的記錄您過去信用信息的文件，是個人的“經(jīng)濟身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達成經(jīng)濟金融交易。個人征信報告包括基本信息、信貸信息、非金融負債信息、公共信息和查詢信息。其中，基本信息包括身份信息、居住信息和職業(yè)信息。公共信息包括社保公積金信息、法院信息、欠稅信息和行政執(zhí)法信息等。查詢信息包含過去2年內(nèi)，誰、什么時間、因什么原因查詢過您的信用報告。

三、如何查詢個人征信報告？

1.消費者可以向征信中心、征信分中心以及當?shù)氐娜嗣胥y行分支行征信管理部門等查詢機構提出查詢本人信用報告的書面申請。只需填寫《個人信用報告本人查詢申請表》，同時提供有效身份證件供查驗，并留身份證件復印件備查。

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2.銀行查詢。凡持有試點省（市、自治區(qū)）身份證的個人，均可登陸人民銀行或銀行網(wǎng)點、銀行APP查詢本人信用報告。人民銀行網(wǎng)址為

www.pbccrc.org.cn。

四、不良征信的種類

1.惡意逾期

造成逾期的行為有很多，比如個人不了解銀行還款日的規(guī)定或銀行工作人員沒有明確告知還款日，或者貸款利率調(diào)整、還款日變更時銀行沒有告知個人等原?因造成個人沒有按合同約定及時還款。又或者是大學期間申請助學貸款，畢業(yè)后沒有按時還貸?；蛘呤窃谑褂眯庞每ㄟ^程中，沒有及時還款等等。

2.為他人擔保巨額債務。

在替他人擔保時一定要謹慎，要根據(jù)自己的能力而定，千萬不能超過自己的能力，更不能以自己的房產(chǎn)等生活必備品作抵押，且最好在合同中寫明為“一般保證擔?！?。否則，可能會為自己帶來巨額債務。

3.個人已有負債（負債占收入的比例達70%）。

一般來說，一個家庭的總收入至少達到還款額的兩倍，銀行才能同意放款。由此可見，借款人在貸款前一定要根據(jù)銀行規(guī)定的收入負債比率，合理評估自己能獲批的大概額度。不過，需要特別說明的是，各家銀行對收入負債比率的規(guī)定有所不同，借款人還需進行詳細咨詢才行

4.征信多次被查詢記錄（近期信用報告因申請貸款被查詢3、4次及以上）。

如果在一段時間內(nèi)，您的信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，（還是機構類查詢）但您的信用報告中的記錄又表明這段時間內(nèi)您沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說明您向很多銀行申請過貸款或申請過信用卡但均未成功，這樣的信息對您獲得新貸款或申請信用卡可能會產(chǎn)生不利影響。

5.配偶的信用糟糕。

個人申請購房貸款時，銀行除了對貸款申請者的資料以及信用進行審核外，其配偶的信用也被銀行作為一項重要考察因素，一方信用記錄不良，很可能導致另一方申請個人房貸失敗。

五、對信用報告有異議，如何處理？

個人可通過所在地人民銀行征信管理部門或直接向征信服務中心、異議信息相關的金融機構提出書面異議申請。征信服務中心或金融機構在接到異議之日起20日內(nèi)進行核查和處理并將結果書面答復異議人。

六、對異議處理結果不滿意怎么辦？

對異議處理結果不滿意，可以采取以下措施。第一、本人聲明：向征信中心申請在信用報告中添加“本人聲明”（詳詢400-810-8866）；第二、行政投訴：向當?shù)厝嗣胥y行征信管理部門或金融消費者權益保護部門投訴；第三、司法訴訟：向有管轄權的法院起訴，通過司法程序解決訴求。七、如何保持良好的征信記錄？

1.申請信用卡時需謹慎保護個人信息；

2.持卡人信息變更及時通知發(fā)卡機構；

3.刷卡消費需選擇可信賴的商戶或網(wǎng)站；

4.不參與違法行為和欺詐交易；

5.經(jīng)常核對信用卡狀態(tài)，避免卡片被盜用；

6.量入為出，避免因無力償還欠款；

7.長期不使用的卡片要及時銷戶；

8.保持卡片長期良性使用。

八、如使用信用卡出現(xiàn)不良，如何正確應對？

1.首先把已逾期的款項盡快還上。

2.避免出現(xiàn)新的逾期，產(chǎn)生新的負面記錄。

3.盡快重新建立個人信用記錄，在兩年之內(nèi)，一直正常使用該卡，連續(xù)兩年按期全額還款，便會被新的信用記錄更替。