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通知要求掃碼支付根據(jù)交易驗證方式強弱確定是否限額以及限額多少。該規(guī)范適用于包括支付寶、微信以及銀聯(lián)在內(nèi)的所有二維碼支付，這意味著二維碼支付業(yè)務問世以來，首份監(jiān)管規(guī)范細則出臺  （資料圖） 《財經(jīng)》記者 張威/文 袁滿/編輯 在經(jīng)歷了起步、被監(jiān)管暫停、持續(xù)摸索、重啟等多個發(fā)展階段之后，二維碼支付再迎來行業(yè)重磅規(guī)范政策。 27日晚間，央行印發(fā)《條碼支付業(yè)務規(guī)范（試行）》的通知，要求掃碼支付根據(jù)交易驗證方式強弱確定是否限額以及限額多少。該規(guī)范適用于包括支付寶、微信以及銀聯(lián)在內(nèi)的所有二維碼支付，這意味著二維碼支付業(yè)務問世以來，首份監(jiān)管規(guī)范細則出臺。 通知指出，銀行、支付機構應根據(jù)《條碼支付安全技術規(guī)范（試行）》（銀辦發(fā)〔2017〕242號）關于風險防范能力的分級，對個人客戶的條碼支付業(yè)務進行限額管理。 使用靜態(tài)條碼進行支付的，風險防范能力為D級，無論使用何種交易驗證方式，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶、快捷支付單日累計交易金額應不超過500元。 靜態(tài)碼主要是日常小商戶貼出的收款碼，市場主要以用戶掃商戶收款碼為主。中國社科院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂向《財經(jīng)》記者表示，靜態(tài)碼由于不是動態(tài)加密生成，很容易被替換，曾經(jīng)就出現(xiàn)個別碼被換掉，錢進入其他人賬戶的情況，安全性比較差，所以最高限額低一些，未來需要支付機構對商戶限額進行后臺風險控制。 除了靜態(tài)碼，大多數(shù)正規(guī)商鋪、超市的掃碼支付則以動態(tài)碼被掃為主，動態(tài)碼相對靜態(tài)碼安全性高，一次有效。其中采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素對交易進行驗證的，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應不超過5000元。 此外，采用不足兩類要素對交易進行驗證的，同一客戶單個銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計交易金額應不超過1000元 趙鷂表示，交易認證方式主要包括：客戶本人知道的驗證要素如支付密碼，經(jīng)過安全認證的數(shù)字證書以及電子簽名，以及通過安全渠道生成和傳輸?shù)囊淮涡悦艽a，根據(jù)客戶本人生物特征要素如指紋認證等。 據(jù)《財經(jīng)》記者了解，監(jiān)管針對掃碼規(guī)范細則前期進行了大量的調研，根據(jù)市場實際的統(tǒng)計數(shù)據(jù)決定限額多少，現(xiàn)有的限額至少可以滿足市場98%的業(yè)務需求，對現(xiàn)有的業(yè)務并不會構成太大實質性影響。 從掃碼業(yè)務發(fā)展來看，2014年3月被暫停，去年8月，支付清算協(xié)會向會員單位下發(fā)《二維碼支付業(yè)務規(guī)范》（征求意見稿），被市場解讀為二維碼支付地位重獲承認。掃碼規(guī)范細則出臺，一定程度上清晰界定了掃碼支付的小額便捷支付定位，以及與銀行卡、手機銀行等多元化支付的互補角色。 此外，監(jiān)管并非對掃碼支付完全限額，對于風險防范能力達到A級，即采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素對交易進行驗證的，可與客戶通過協(xié)議自主約定單日累計限額，這也為未來安全度高的掃碼大額支付留有一定空間。 某銀行電子銀行部副總經(jīng)理向《財經(jīng)》記者表示，電子簽名表示技術的合法，數(shù)字證書表示技術的安全。單純從掃碼安全與否，本身的技術是安全的，這個技術已經(jīng)被普遍應用，所謂安全更多指的是后端的應用背景是否安全，是否是真實的交易。 此前網(wǎng)絡也有關于二維碼詐騙導致數(shù)萬金額損失的案例報道。上述業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)有的團體套現(xiàn)、欺詐掃碼對銀行風險較大，數(shù)字證書和電子簽名認證要求對掃碼套現(xiàn)等風險，也可一定程度防患于未然。 當下，微信月活躍用戶超過9億，支付寶活躍用戶超過4.5億?！?017年中國第三方支付市場監(jiān)測報告》顯示，2017年一季度我國掃碼支付市場規(guī)模預計超過5800億元，同比增長606.8% 今年12月11日，中國銀聯(lián)攜手各大商業(yè)銀行發(fā)布銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”，此舉意在對標支付寶和微信財付通，有支付人士認為，在掃碼客戶群粘度飽和，掃碼規(guī)模增量或將從人群帶動轉向支付額度帶動。 據(jù)銀聯(lián)方面提供的數(shù)據(jù)，銀聯(lián)二維碼支付自今年5月推出以來，月均交易筆數(shù)增幅達45%，日均交易量超200萬筆。與之相比，騰訊2016年財報披露，去年其移動支付的月活躍賬戶及日均支付交易筆數(shù)均超過6億。 從監(jiān)管角度不難看出，上述規(guī)范主要還是引導掃碼支付朝著更為安全的驗證交易方式發(fā)展。事物的業(yè)態(tài)是不斷向前發(fā)展的，如果不及時出臺相關規(guī)定，那么，風險防范能力低的支付機構也會朝著大額支付方向發(fā)展，所以，監(jiān)管也是提前預知、引導，在安全和效率中取一個平衡。 事實上，掃碼業(yè)務經(jīng)過幾年的快速發(fā)展，除了監(jiān)管引導，市場機構也要能夠發(fā)揮重要的自主能動性，有能夠配套的風險措施。從現(xiàn)有的市場情況來看，支付機構和銀行也已經(jīng)逐漸形成了行之有效的風險管理措施。 隨著銀聯(lián)發(fā)布銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”，掃碼支付爭奪戰(zhàn)硝煙不斷，似乎已經(jīng)進入一個新的“三足鼎立”局面，很多傳統(tǒng)金融機構對銀聯(lián)的這次反撲很有信心。分析認為，在新的規(guī)范出臺后，誰的掃碼交易安全認證級別更高，或將是掃碼支付的下一個硬實力。
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