長沙晚報記者 陳登輝　　

　　“無抵押無擔保，一秒到賬隨借隨還”，這樣的小額貸款服務對于“急用錢”的市民來說，誘惑滿滿。

　　而更大的誘惑，在于這些網(wǎng)絡小額貸款平臺承諾投資者的高額回報。150%左右的最高年化利率只是平均水平，高的甚至可達500%、1000%。

　　左手以高利率誘導投資者砸錢，右手則以“高利貸”的形式放款吃息。超高利率、暴力催收、泄露用戶隱私……混亂不堪的現(xiàn)金貸，終于迎來一紙官文，告別野蠻生長。

　　近日，互金風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發(fā)了《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》（以下簡稱《通知》），要求暫停審批新設立網(wǎng)絡小貸公司，已經(jīng)審批籌建的暫停批準開業(yè)，已經(jīng)開業(yè)的重新核查業(yè)務資質。新的不批，舊的核查，這劑猛藥讓眾多的網(wǎng)絡小貸公司陷入焦慮與慌亂。

　　剖析 看上去很“美”的現(xiàn)金貸

　　大家對于貸款并不陌生，那么究竟什么是現(xiàn)金貸？為何現(xiàn)金貸這兩年會如此走紅？記者從多家小額貸款網(wǎng)絡平臺的宣傳中找到了答案。

　　首先相比傳統(tǒng)的銀行貸款，現(xiàn)金貸借款更加容易和快捷，從多個網(wǎng)貸平臺關于現(xiàn)金貸業(yè)務的宣傳上來看，借款人無需抵押擔保，只需要下載APP，注冊完整的個人信息即可，幾乎是只憑一張身份證就能“空手套白狼”。不僅如此，現(xiàn)金貸在信用額度內可反復借款，并且可以隨時借款，隨借隨到。

　　看上去很美的現(xiàn)金貸，卻“貸”來了諸多問題。最具代表性的就是“校園貸”，很多現(xiàn)金貸平臺誘騙學生借貸，“裸貸”“裸條”現(xiàn)象屢屢被曝。而對于投資者來說，資金進入平臺后缺乏監(jiān)管和保障，一旦資金鏈斷裂，注定血本無歸。

　　新政 劃出36%的利率高壓紅線

　　此次規(guī)范整頓，是對“跑偏”的現(xiàn)金貸的一次糾正?！锻ㄖ分校O(jiān)管層面首提把握現(xiàn)金貸業(yè)務開展的六條原則，針對現(xiàn)在集中爆發(fā)的高利貸、暴力催收、信息泄露、過度借貸、以貸養(yǎng)貸等問題，以負面清單的形式加以規(guī)范和整治。

　　可以說，現(xiàn)金貸備受關注的一大原因在于高利率。所以《通知》明確劃出了一條紅線：各類機構以利率和各種費用的形式對借款人收取的綜合資金成本，應當嚴格執(zhí)行最高人民法院關于民間借貸的利率規(guī)定，禁止發(fā)放違反利率有關規(guī)定的貸款。

　　根據(jù)最高人民法院的司法解釋，年化利率超過36%，超過部分的利息約定無效。現(xiàn)在監(jiān)管層給劃了線，借款就更透明了，名義上做現(xiàn)金貸、實際上是高利貸的平臺將無所遁形。

　　現(xiàn)狀 仍有部分平臺頂風作案

　　作為現(xiàn)金貸中的代表，校園貸此前已被監(jiān)管部門進行了重點清理和規(guī)范。但記者近日發(fā)現(xiàn)，仍有不少平臺無視規(guī)定，頂風作案。

　　在國家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術專家委員會官網(wǎng)近日發(fā)布的公告中，就有多個平臺被直接點名。這些平臺為吸引大學生參與校園貸業(yè)務，對外宣傳低利率甚至零利率，但通過收取高額的管理費或保證金，實際借款利率極高。

　　例如“58money”平臺（www.58money.com）的“青春寶”，主要面向大專、本科院校全日制在校大學生。該產(chǎn)品宣稱“500~3000元（借款金額的10%~15%為保證金，正常還款結束后退還）”，且“借款利率：0%/月”。而實際上大學生進行借貸后，該平臺每個月收取3%的管理費，年化管理費用超過36%，同時考慮到該平臺收取借款金額10%~15%的保證金，實際借款利率超過40%。

　　變化 互金平臺面臨轉型浪潮

　　監(jiān)管部門以雷霆之勢掀起的現(xiàn)金貸行業(yè)整肅風暴，已經(jīng)傳導到了大批小額網(wǎng)貸平臺中。某持牌小貸平臺的負責人向記者表示，現(xiàn)金貸企業(yè)轉型只有兩條路：一是選擇和有流量場景的互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，能大幅降低獲客成本，從而降低利率；二是轉型做相對大額、長期的產(chǎn)品。

　　持牌機構有思路，而2000多家存量現(xiàn)金貸平臺中，有“執(zhí)照”的不過幾十家，對于99%的無牌平臺而言，艱難的日子也才正式開始。它們由于此前業(yè)務布局單一，偏好高收益、高風險、高現(xiàn)金流動性的貸款業(yè)務和通道業(yè)務，想要轉型起步艱難。

　　就在《通知》下發(fā)的前幾天，互金協(xié)會與8家個人征信業(yè)務機構共同發(fā)起成立“信聯(lián)”。這些征信機構共同構建的“信息共享網(wǎng)”將一舉打破“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象，有利于提高金融行業(yè)風險防控水平，降低機構的成本，從而使得借款人的借貸成本也能有所下降，促進互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展長效機制的完善。