這是 除了公積金貸款按揭買房外，另外一種公積金貸款的形式。具體來說，就是在正常的公積金貸款之外，購房者還可以根據(jù)所購房屋的面積，按照每平方米1000元-2000元的標準申請裝修貸款，但公積金貸款總額不得超過房屋總價的70％-80%，同時受到目前上海市個人公積金貸款額度上限（30萬）的限制，貸款利率與公積金貸款利率相同（5年內(nèi)3.33%，5年以上3.87%）。

1、貸款人須有本市城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

2、自申請之日向前推，連續(xù)足額繳存住房公積金12個月以上（夫妻都繳存公積金的只允許一人貸款）；

3、有符合法律規(guī)定的購房、建房、大修自住住房的合同（協(xié)議）及有關(guān)材料；

4、具有一定比例的自籌資金。購買商品房、經(jīng)濟適用住房的，自籌資金不低于總房價的20%（購買二手房或建房、大修住房的，自籌資金不低于總房價的30%）；

5、具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，有償還貸款本息的能力(由所在單位出具月收入證明)；

6、同意用所購住房或具有完全產(chǎn)權(quán)的自有住房或第三人住房做抵押，或用貸款銀行認可的有價證券、銀行定期存單進行質(zhì)押，或由貸款銀行認可的法人、組織或第三人提供保證。^[2]

目前公積金貸款的現(xiàn)行年利率是3.87%,也就是說使用公積金貸款每10萬元每年只需支付3870,利息,而且明年還有繼續(xù)下調(diào)的可能。

而眾所周知根據(jù)央行規(guī)定:我們交納的公積金的存款利息是按照三個月的整存整取存款利率(現(xiàn)在是1.71%)來執(zhí)行的,當年繳存的金額的利息是按照活期利率 (0.36%)來執(zhí)行的?？梢姽e金賬戶內(nèi)的本金余額越高,息差的損失越大。而國家政策規(guī)定公積金賬戶內(nèi)交納的公積金如不做貸款的話，只有在交納人退休后 才可以申請取回，而等到退休時，考慮到屆時的貨幣貶值因素，可能到那時的賬戶內(nèi)公積金余額的消費能力遠不及現(xiàn)在的同等金額。而利用公積金裝修貸款將公積金中的本金套現(xiàn)出來,用在適當?shù)耐緩缴?無疑是一種理財方式:

1、用于購車代替車貸,目前車貸的利率相對于房貸高出許多，即使最優(yōu)惠的車貸利率也要在5.346%（基準利率下浮10%），而且一般也只能貸車價的 70%。而如果TF想購買一款10W左右的中級車，只要TF名下有100平米的房屋和正常交納公積金就做到零首付和低利率的貸款了。

2、低成本的快速獲得公積金現(xiàn)金部分，有不少已經(jīng)解決了住房問題，而公積金賬戶中卻有著大筆的公積金余額。這樣的話，只要根據(jù)公積金余額做個相同金額 的一年期公積金裝修貸款，然后在支付1到2個月的還款后，一次性用公積金余額提前還貸，這樣可以利用政策規(guī)則把利息損失和公積金擔保費用降到最的限度將自己公積金賬戶內(nèi)的余額全部拿出來用于現(xiàn)在的消費和投資。

3、用于合理的金融投資，目前金融市場一片低迷，而往往就是這種市道才孕育著更多的長線的投資機會。而公積金裝修貸款最長達15年的還款期限，給予了充分的投資時間。

4、用于頭寸調(diào)撥，無論是生意周轉(zhuǎn)，還是家中急用，由于金額不小不便向親友開口，而向某些機構(gòu)短借的話，利息成本又相當之高。而公積金裝修貸款無疑能解決此類中等額度的頭寸調(diào)撥的問題。

1、產(chǎn)證上所有人及配偶的身份證、戶口簿、結(jié)婚證、個人私章；

2、產(chǎn)證；3、抵押房屋尚有貸款的需要提供原貸款合同和最近一期對帳單（上面要現(xiàn)實未還貸款的余額）

4、主貸人的公積金賬號；5、農(nóng) 村商業(yè)銀行開存折存入足額的公積金擔保費、手續(xù)費、評估費（有貸款的需要）。

而辦理程序根據(jù)置業(yè)擔保公司的不同會略有區(qū)別，一般分兩種：一種是先提供填寫完的公積金裝修貸款申請表和產(chǎn)證復印件，進行為期1周以上的審批，審批通過簽 貸款合同；另一種是先提供房屋的地址、面積、竣工年限、層高、估價、貸款余額，以及主貸人和配偶的身份證號和公積金賬號進行預審，一般1天內(nèi)就可確認是否 可做，可做后直接簽貸款合同。無論是那種程序，只要進行到合同簽訂這步就意味著貸款辦出。一般只要再等待一周左右就會接到通知去交易中心辦理抵押登記，這 里也會有所區(qū)別，有的置業(yè)擔保會委托交易中心扣留產(chǎn)證到放款后去置業(yè)擔保取回，而有的置業(yè)擔保則不要求扣留產(chǎn)證。一般辦理抵押后的10天左右款項就會自動 打到主貸人的農(nóng)村商業(yè)銀行的賬戶上。

1、如果是真的家中有裝修需求的可以到各區(qū)的置業(yè)擔保辦理，如是套現(xiàn)的可以找置業(yè)擔保公司里的熟人幫忙，或者找房貸中介及貸款機構(gòu)辦理。

2、如果產(chǎn)證上有人不能到場簽字的，需辦理委托公證，公證將房屋的抵押和貸款的處理權(quán)益全權(quán)委托給他人。

3、要求主貸人的公積金賬戶內(nèi)余額足夠，一般為貸款額的40分之1，且連續(xù)繳存6個月。余額不夠的可能會導致辦理成本上升。

4、一般要求辦理裝修的房屋面積大于70平米，TF單位不錯的可以適當放寬，房齡以15年之內(nèi)為佳，TF單位不錯的可適當放寬到20年。以上內(nèi)容不達標會導致辦理成本上升。

5、辦理時，TF應做到貨比三家，特別是單位比較正常的TF，一般辦理公積金裝修貸款不會有什么的難度，任何一個中介都能做出，就看哪個價格更實惠了。

6、目前辦理公積金裝修貸款的額度標準一般為每平方米可貸1000元，未來可能再度放寬到每平方米2000元。而一旦開放每平方米2000元的，辦理成本也會相對提高。

7、和正常的商業(yè)貸款一樣，公積金裝修貸款一般也要求貸款人信用紀錄良好，過去不要有太多的信用還款的逾期紀錄，不然會導致辦理成本的上升。

8、公積金裝修貸款沒有還清是不能申請新的公積金房屋貸款的，所以短期有購房需求的TF輕易不要做公積金裝修貸款。

9、公積金裝修貸款頭2個月的還款是要求現(xiàn)金存入還款賬戶的之后才能用公積金抵沖，拿到貸款后不要把賬戶內(nèi)金額全部取走，至少留下2個月的還款額度，以免造成還款違約。

　　貸款的償還

　　借款人可以按照下列兩種方式之一歸還貸款本息：

　　1、等額本息還款方式，貸款期內(nèi)每月以相同的額度平均償還貸款本息。每月還款額計算公式為：

　　每月償還本息金額=[月利率×（1+月利率）還款月數(shù)]/[（1+月利率）還款月數(shù)—1]×貸款本金

　　2、等額本金還款方式，每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。每月還款額計算公式為：

　　每月還款額=貸款本金/貸款總期數(shù)+（本金—累計已還本金）×月利率

　　關(guān)于提前還款

　　借款人可以提前一次性歸還全部剩余貸款本金及利息。應還利息按剩余本金實際占用天數(shù)及借款合同約定利率計算。

　　借款人提前償還貸款本息的，須貸款人同意后，提前10天通知貸款銀行，辦理還款手續(xù)。

　　還款方式

　　1、委托扣款方式，即借款人委托貸款銀行在每月結(jié)息日從借款人在貸款銀行開立的信用卡、儲蓄卡或儲蓄存折帳戶中直接扣劃還款。

　　2、柜面還款方式，即借款在還款期內(nèi)的任何一個工作日直接到貸款銀行規(guī)定的營業(yè)柜臺以現(xiàn)金、支票或信用卡、儲蓄卡辦理還款。