先講一個靠信用卡發(fā)家致富的故事：

有一個叫沃爾特·卡瓦納英國男子（就是下圖這位），擁有高達1497張信用卡，被吉尼斯世界紀錄稱為“神奇的塑料先生”。

（沃爾特·卡瓦納 本人照片）

而這些信用卡的全部信貸額度1100萬英鎊（1億人民幣）。

因為管理有方，他所有卡從沒有出現(xiàn)過逾期；

甚至還利用這些卡的巨款透支給自己買了21套房產(chǎn)，總價超過35億人民幣。

他的成功，讓很多國人甚是感慨，紛紛表示要多辦銀行卡、多向銀行借錢。

但是，信用卡的市場過度繁榮，真的是好事么？

在11月14日，重慶銀監(jiān)局對外公布了《關(guān)于進一步加強信用卡風險防控的通知》，要求進一步加強信用卡業(yè)務管理和風險防控，促進信用卡業(yè)務健康有序發(fā)展。

因此，地處大西南的重慶，開始掀起了一場信用卡監(jiān)管風暴。

而更有當?shù)貦C構(gòu)人士表示，重慶市信用卡的不良率和呆賬率連續(xù)兩個季度排名全國首位。

金融監(jiān)管部門也表示，已經(jīng)將信用卡作為嚴防的信用風險領(lǐng)域之一。

信用卡，這個被國人一直忽視的市場，看來要起風了！

其實，有信用卡風險問題的又何止是重慶？

根據(jù)銀聯(lián)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，天津、江西、重慶、四川、黑龍江等5省市高居信用卡不良率風險的前五位。

而在不良率的增速上，重慶、江西等地區(qū)又位列前五。

可見，重慶的問題確實是不小。

不過，這張圖表給了我們一個更重要的信息，那就是，越是相對貧困的省份，信用卡不良率風險越高。

如圖所示，重慶、四川、貴州、云南，也就是說，整個大西南地區(qū)都面臨著較高的信用卡風險。

而中部地區(qū)，則主要集中在江西、湖南；

東北的黑龍江、遼寧，也都好不到哪里去。

這些都是相對不富裕的省份。

其實，西南地區(qū)這次成為“重災區(qū)”不是沒有緣由的。

由下圖可知，福建、廣東、重慶、四川、浙江、湖南、云南、廣西等8個省的信用卡消費高于全國平均水平。

而這8個省份中，有5個位于大西南（西南的省份一個沒拉下）。

作為全國“雙低”（經(jīng)濟水平低、工資水平低）的大西南，卻在信用卡的消費支出上高居全國榜首。

要說不出問題，可就真怪了去了。

其實，不管是大西南，還是中部的江西、湖南，或者東北的黑龍江、遼寧，所暴露的信用卡問題，都與當下信用卡市場的過度繁榮分不開。

正所謂，“大河有水，小河滿”。

恰是整個信用卡市場的過度繁榮，才導致這些地區(qū)出現(xiàn)信用卡危機。

從銀聯(lián)數(shù)據(jù)客戶銀行托管的整體數(shù)據(jù)就可以看出，

截止2017年2季度末，投產(chǎn)的119家銀行信用卡累計發(fā)卡量達1.19億張，同比增長43.82%，整體信用卡活躍率為61.76%。

客戶銀行上半年新增發(fā)卡1,942.47萬張，同比增長86.97%，多家銀行季度發(fā)卡增速均保持在10%以上。

而信用卡市場的繁榮，又基于另一個更大的背景 —— 新消費。

眾所周知，國家這些年一直強調(diào)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型（由投資型轉(zhuǎn)為消費型），呼吁國人增加消費。

所以，這些年國家的消費金融也是在蓬勃發(fā)展。

根據(jù)國家金融與發(fā)展實驗室最新發(fā)布的《中國消費金融創(chuàng)新報告》顯示，

2016年末，居民消費信貸總量估計在23萬億元左右。

若按照20%的增速預測，我國消費信貸的規(guī)模到2019年時，可超過41萬億元。

而今年以來，因幾家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，赴美上市，也讓我們有機會一窺消費貸市場的暴力和繁榮。

所以，面對這么一大塊肥肉，銀行們又豈能缺席。

而對于銀行們來說，他們手中的利器就是信用卡。

據(jù)今年上半年各大銀行公布的財務報表來看，11家上市銀行的信用卡拉動社會消費破9萬億元。

其中，招行一家的信用卡消費額就高達達1.28萬億元。

而今年蘋果iphone X 發(fā)售時，招商銀行信用卡又狠狠火了一把。

iPhone X開放預售2小時33分，招商銀行信用卡蘋果官網(wǎng)總交易已突破20億元。

而火爆的市場也無疑給銀行們帶來了豐厚的回報，據(jù)上半年的財報顯示，

招商銀行信用卡上半年利息收入189.20億元，同比增長21.63%，非利息業(yè)務收入67.75億元，同比增長29.37%；

光大銀行信用卡業(yè)務營收收入（扣除手續(xù)費支出）達129.70億元，同比增長34.77%；

浦發(fā)銀行信用卡業(yè)務收入達218.65億元，已超去年全年收入，同比增長高達94.05%；

在豐厚的利潤下，各大銀行更是開足馬力發(fā)售信用卡。

而據(jù)央行發(fā)布的《支付體系運行總體情況》顯示，截至2017年二季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計5.20億張，全國人均持有信用卡達到0.34張。

不過，很多時候，過度繁榮帶來的不是盛世，而是危機。

只是，螳螂捕蟬黃雀在后！

當銀行在目不轉(zhuǎn)睛的盯著人民的錢袋子，拼命發(fā)卡的時候。

有那么一些人，也把目光瞄向了銀行。

比如，有人惡意透支，

據(jù)中國裁判文書網(wǎng)11月13日報道，無業(yè)的周某，2012年從農(nóng)業(yè)銀行申請辦理典藏版白金信用卡，信用額度30萬元，2015年時，便開始開始逾期不還款。

至2016年9月公安機關(guān)立案時，周某的農(nóng)行信用卡已經(jīng)惡意透支信用卡本金，達29.97萬元。

再比如，蓄意以卡養(yǎng)卡，

魏某，因賭博欠下債務，為了尋求資金扳本，在明知自身無償還能力的情況下。

仍然先后在工商、農(nóng)業(yè)、建設(shè)等多家銀行申請辦理信用卡，套取賭資。當前一張卡到期后，便用后一張卡透支償還，即“以卡養(yǎng)卡”。

如此循環(huán)往復，虧空越來越大，最終達22萬余元。

當然，還有一個更深的大背景，

有報告指出，受國內(nèi)宏觀經(jīng)濟持續(xù)下行影響，融資緊張局面未得到緩解，部分中小企業(yè)融資渠道狹窄，通過信用卡進行套現(xiàn)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動成為其便利選擇；

各類P2P、小貸、消費金融租賃等非金融機構(gòu)呈現(xiàn)多元化發(fā)展，利用信用卡進行套現(xiàn)實現(xiàn)資金騰挪屢見不鮮。

今年7月份，最高人民法院發(fā)布的《司法大數(shù)據(jù)專題報告——信用卡詐騙罪》顯示，

在全國信用卡詐騙罪案件中，

詐騙方式主要有惡意透支信用卡進行詐騙（81.1%）、冒用他人信用卡進行詐騙（16.8%）、使用偽造的信用卡進行詐騙（1.2%）等。

而據(jù)司法部門反映，2014年至2016年信用卡案件數(shù)量逐年以倍數(shù)增長，但刑事偵破率低、案件查清追責難的情況較普遍。

看到這，可能有人會疑問，為什么在全國銀行征信體系聯(lián)網(wǎng)的情況下，還會發(fā)生這些事情呢？

那是因為，銀行賺錢賺眼紅的銀行們，對惡意或沒有還款能力的借貸人，睜只眼閉只眼，不到東窗事發(fā)不著急。

比如，據(jù)重慶銀監(jiān)局表示，有些銀行考核辦法過于重視客戶量、發(fā)卡量等規(guī)模指標，不良率、活卡率等質(zhì)量指標權(quán)重小，發(fā)卡管理不嚴格、質(zhì)量不高。

個別機構(gòu)信用卡發(fā)卡系統(tǒng)、收單交易監(jiān)測系統(tǒng)、特約商戶信用評估系統(tǒng)等過度依賴外包公司。

而且，還有黑中介來做幫兇。

不良中介通過粉飾客戶基本信息、虛構(gòu)財產(chǎn)信息等方式，為不滿足銀行準入條件的辦卡人申請信用卡或提高信用卡額度，協(xié)助套現(xiàn)養(yǎng)卡，增加反欺詐難度。

那么，我們現(xiàn)在看看，在這些“黃雀”們的的偷吃下，信用卡市場的風險有多大。

據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，信用卡逾期半年未償還信貸總額達535.68億元，較2015年年末增加155.41億元，增幅達40.87%；

而到了今年上半年，信用卡逾期半年未償信貸總額進一步攀升到 650.69 億元，半年增幅21.4%。

而據(jù)銀聯(lián)數(shù)據(jù)顯示，二季度末信用卡的不良率為3.06% ，是2017年上市銀行不良率的近2倍；

可見若再由其發(fā)展下去，會發(fā)生什么?

對信用卡的監(jiān)管和收緊，已是亟不可待，重慶只不過是點燃了第一把火。

而對于以沃爾特·卡瓦納（見文章開頭）為偶像，靠著套現(xiàn)、以卡養(yǎng)卡發(fā)財?shù)娜藗儯?/p>

你們給自己想好退路了么？