一方面是部分推介產(chǎn)品停售，另一方面是找到了更好的選擇。

2017年的4.0版來(lái)得有點(diǎn)晚，本來(lái)是想著暑假推出，但是因?yàn)槟承┦虑槎鴶R置了?？偹氵@個(gè)十一長(zhǎng)假能夠把它完工，也算是不辜負(fù)許多讀者幾個(gè)月來(lái)的催問(wèn)了。

今次還請(qǐng)友人幫忙，制作了專門的封面圖，配色和小清新的風(fēng)格，都是我的大愛(ài)。

▌ 綜合意外險(xiǎn)，低費(fèi)率高保障

買保險(xiǎn)，我永遠(yuǎn)是將綜合意外險(xiǎn)列在首位。這不僅在于人有旦夕禍福本就需要意外險(xiǎn)來(lái)防范，更在于這是保費(fèi)最低廉，最入門級(jí)的保險(xiǎn)。

老讀者都知道，我意外險(xiǎn)長(zhǎng)期買的是泰康的。

曾經(jīng)，它家的意外險(xiǎn)就一直是性價(jià)比之選了，而2017年升級(jí)款，就更鞏固了這個(gè)地位。

下圖是他家綜合意外險(xiǎn)的最新報(bào)價(jià)，按照頂配的至尊款，包含了50萬(wàn)元的意外身故和傷殘、5萬(wàn)的意外醫(yī)療和250元/天的意外住院津貼，總價(jià)為300元。

要知道，沒(méi)升級(jí)前，僅僅是50萬(wàn)元的意外身故保障，就要275元保費(fèi)了，如今增加了意外醫(yī)療和住院津貼，只貴了25元，還是相當(dāng)劃算的。

更重要的是??！

目前泰康的官網(wǎng)還可以領(lǐng)取限量8折優(yōu)惠券，目前可領(lǐng)取的到10月底為止。這意味著你實(shí)際只需要支付240元就可以投保，比老版本反而是便宜了。

▌ 壽險(xiǎn)：病故保障不能少

有了意外險(xiǎn)保障，并不等于我們對(duì)于死亡的保障就足夠了。

比如，我們因?yàn)椴」识劳?，意外險(xiǎn)就不保障；又比如自殺，同樣不屬于意外險(xiǎn)保障。這時(shí)候，壽險(xiǎn)就能派上用處了——病故壽險(xiǎn)自然要保障，而自殺，只要是在壽險(xiǎn)合同兩年后，同樣可以獲得理賠，這對(duì)于眼下時(shí)常聽(tīng)聞的因?yàn)橐钟舭Y自殺，就是一個(gè)有益的補(bǔ)償。

當(dāng)然，壽險(xiǎn)比起意外險(xiǎn)來(lái)，要昂貴點(diǎn)——尤其是伴隨年齡的上升，這樣伴隨年齡上升的保費(fèi)定價(jià)法，業(yè)內(nèi)稱為自然保費(fèi)。

為了降低后期的付款壓力，一般的壽險(xiǎn)，往往是以10年甚至20年為繳費(fèi)期限，每年保費(fèi)一致，如此來(lái)平滑保費(fèi)開(kāi)支，這類被稱為均衡保費(fèi)。

在Earl版保險(xiǎn)推薦清單3.0中，我曾經(jīng)推薦過(guò)陽(yáng)光人生隨e保定期壽險(xiǎn)。

很可惜的是，近期這款產(chǎn)品處于網(wǎng)絡(luò)停售中。

◢ 推薦：新華i 守護(hù)定期壽險(xiǎn)

因?yàn)殛?yáng)光不可投保，所以就只能選擇以新華的這塊作為替代品了。

下面是一個(gè)簡(jiǎn)單的試算，可以看到30歲的男性投保50萬(wàn)元的保額保障20年，那么一次性繳納的保費(fèi)是14850元——如果分20年繳納，那么每年只需要950元，對(duì)于普通工薪階層，壓力也是不大的。

◢ 推薦：泰康蒲公英定期壽險(xiǎn)保障計(jì)劃

如果說(shuō)新華的那款適合作為主力壽險(xiǎn)，那么泰康蒲公英定期壽險(xiǎn)保障計(jì)劃就適合作為補(bǔ)充壽險(xiǎn)。

這款保險(xiǎn)很有意思，一方面其最高保額只有10萬(wàn)元，且只接受18歲到39歲的投保人(再過(guò)幾年我就不能投保了，55555555)，另一方面，這款保險(xiǎn)真的超級(jí)便宜，10萬(wàn)元壽險(xiǎn)保障也不過(guò)72元，最適合希望降低保險(xiǎn)開(kāi)銷的社會(huì)新鮮人。

當(dāng)然，即使你已經(jīng)投保了主力壽險(xiǎn)品種，依然建議你增加投保這款產(chǎn)品，不過(guò)72元一年，一頓飯錢多10萬(wàn)元保障，何樂(lè)而不為呢。

▌ 重大疾病

意外險(xiǎn)+壽險(xiǎn)，大體解決了我們「死亡」的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償問(wèn)題。

但是，我們?nèi)松娘L(fēng)險(xiǎn)，遠(yuǎn)不僅于此，有時(shí)候活著才是更大的挑戰(zhàn)。

是的，我要說(shuō)的是重大疾病，伴隨醫(yī)學(xué)發(fā)達(dá)，除了癌癥我們還知道了越來(lái)越多的重大疾病。這些疾病，都可能危害我們的健康甚至要了我們的命——為了活下去，我們往往需要不菲的醫(yī)療費(fèi)用去對(duì)抗疾病，這對(duì)于每個(gè)工薪階層都會(huì)是不小的挑戰(zhàn)。

作為一個(gè)有責(zé)任感的人，當(dāng)然不希望因?yàn)橐蝗酥夭⊥峡寮彝サ慕?jīng)濟(jì)狀況，所以投保重疾險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)公司買單就很有必要了。

當(dāng)然，重疾險(xiǎn)不便宜，比壽險(xiǎn)更貴。而且各家保險(xiǎn)公司在保障疾病上，往往有著細(xì)微的差別，導(dǎo)致你很難嚴(yán)格的進(jìn)行價(jià)格保障。

◢ 推薦：平安e生保

以往版本，在重疾險(xiǎn)這塊會(huì)直接推薦消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，但這類保險(xiǎn)的問(wèn)題就在于，即使選擇的是無(wú)返還性價(jià)比較高的款，每年保費(fèi)往往也是三四千的樣子，對(duì)許多人經(jīng)濟(jì)壓力不小。

幸而，過(guò)去一年多保險(xiǎn)市場(chǎng)最大的進(jìn)步，就是重疾醫(yī)療類保險(xiǎn)的出現(xiàn)，這類側(cè)重重疾醫(yī)療報(bào)銷保障的保險(xiǎn)，可以以較低的保費(fèi)實(shí)現(xiàn)比較高的醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷，比較實(shí)在的降低重疾治療的費(fèi)用。所以在Earl保險(xiǎn)推薦4.0中，優(yōu)先推薦各位購(gòu)買這類保險(xiǎn)。

關(guān)于此次推薦的平安e生保，其實(shí)在年初的時(shí)候推薦過(guò)其老款版本，而這次推薦的則是升級(jí)后的2017版，費(fèi)率和保障都有大大的升級(jí)。

目前以26歲-30歲有社保的投保者為例，保費(fèi)不過(guò)區(qū)區(qū)335元，可以獲得的卻是300萬(wàn)一般醫(yī)療保險(xiǎn)金和300萬(wàn)惡性腫瘤保險(xiǎn)金(1萬(wàn)免賠額)。

為什么這類保險(xiǎn)保費(fèi)那么便宜保額那么高？

因?yàn)槠鋵⒈Ｕ蠈?duì)象聚焦在住院費(fèi)用報(bào)銷，并且設(shè)置了1萬(wàn)元免賠額防范小毛小病住院(這類往往占了大量的醫(yī)療報(bào)銷保險(xiǎn)的開(kāi)支)，而讓真正需要保險(xiǎn)保障的大毛病能夠獲得保障。普通的看小病蹭醫(yī)院的投保人，一年斷然是達(dá)不到1萬(wàn)元的，所以保險(xiǎn)公司不用為了這些人承擔(dān)太高的經(jīng)驗(yàn)負(fù)擔(dān)。隨之而來(lái)的結(jié)果，就是保費(fèi)費(fèi)率可以大大降低，所以我享受600萬(wàn)元報(bào)銷額度，保費(fèi)只有幾百元。

你或許會(huì)問(wèn)，那么萬(wàn)一真的生病，比如花了幾千塊不到1萬(wàn)元不是配不到吃虧了么？

這里我還有再次強(qiáng)調(diào)我的保險(xiǎn)觀：保險(xiǎn)是為了抵御巨大不可抵抗的風(fēng)險(xiǎn)，而不是要規(guī)避所有風(fēng)險(xiǎn)尤其是小風(fēng)險(xiǎn)。

看病花了幾千塊，你說(shuō)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)大不大？其實(shí)這點(diǎn)錢，對(duì)于普通大都市的白領(lǐng)，絕對(duì)算不上傷筋動(dòng)骨，有時(shí)候也就是少買一個(gè)iPhone的錢而已。

這樣的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)當(dāng)然可以化解，但是因?yàn)榘l(fā)生頻率高，必然的結(jié)果就是保費(fèi)昂貴，增加現(xiàn)金流的壓力。

其實(shí)，我們真正需要預(yù)防的是因?yàn)橹卮蠹膊』蛘咧卮笠馔鈱?dǎo)致的動(dòng)輒二三十萬(wàn)甚至五六十萬(wàn)的高昂醫(yī)療費(fèi)用，這才是對(duì)普通白領(lǐng)不能承重的醫(yī)療開(kāi)支。

而平安e生保的600萬(wàn)元保額，正是為了應(yīng)對(duì)這樣不能承受之重的疾病風(fēng)險(xiǎn)，用極小的保費(fèi)開(kāi)支來(lái)實(shí)現(xiàn)極高的性價(jià)比。

此外，需要表?yè)P(yáng)一下的是，平安這款產(chǎn)品可以直接手機(jī)上微信投保，只需要用本文末的閱讀原文鏈接地址，就能直接投保，微信支付，整個(gè)過(guò)程那是相當(dāng)?shù)目旖荨?/p>

◢ 推薦：陽(yáng)光健康隨e保重疾保障計(jì)劃（加倍版）

傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)，依然是不能少的。目前陽(yáng)光保險(xiǎn)的健康隨e保重疾保障計(jì)劃（加倍版）算是不錯(cuò)的選擇，目前主力是60種重疾保障(兩次給付)那款。

還是以1987年10月6日出生的男性為例，若按照50萬(wàn)元基本保額(第三年及以后實(shí)際保額遞增至60萬(wàn)元)，30年保障期20年繳費(fèi)計(jì)算，年保費(fèi)是3750元。

◢ 擴(kuò)展閱讀：有了重疾險(xiǎn)還要買平安e生保么

之前在和一些親友談起平安e生保這個(gè)保險(xiǎn)的時(shí)候，他們最關(guān)心的就是如果已經(jīng)投保了重疾險(xiǎn)，還需要購(gòu)買這款平安e生保么？

我的答案是：應(yīng)該買，那么便宜的保障，是極好的補(bǔ)充。

首先你要知道，重疾險(xiǎn)和平安e生保所屬的報(bào)銷醫(yī)療險(xiǎn)是兩類。重疾險(xiǎn)是一旦確證保障的重大疾病，就立刻給付保額；而平安e生保則是針對(duì)已經(jīng)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷。

有了重疾險(xiǎn)，是不是就一定夠了呢？

其實(shí)，重疾險(xiǎn)保障的，只是其目錄中的那一批，目前保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)定義的是25種。但是，并非所有的重大疾病都在這個(gè)名錄上，那些冷門的疾病如果不在重疾險(xiǎn)保障范疇，即使你生了也無(wú)從賠付，這時(shí)候醫(yī)療費(fèi)用依然有風(fēng)險(xiǎn)。

而平安e生保這樣的報(bào)銷型，其不對(duì)疾病種類進(jìn)行涵蓋，只要是需要治療的疾病或者意外傷害，都可以報(bào)銷——在這個(gè)古怪毛病越來(lái)越多的年頭，這顯然是個(gè)更全面的保障。

更何況，即使罹患的重疾恰好在目錄中可以獲得理賠，有一份平安e生保這樣的報(bào)銷型也不是壞事。

要知道，我們購(gòu)買重疾險(xiǎn)，不僅是考慮醫(yī)療費(fèi)用，還要考慮治病期間可能沒(méi)有收入甚至不幸病故的身后事。

有了平安e生保這樣的報(bào)銷型，就可以在罹患重疾險(xiǎn)涵蓋的重疾險(xiǎn)之后，用平安e生保報(bào)銷支付醫(yī)藥費(fèi)，而用重疾險(xiǎn)的理賠去改善生活，或者不行病故后留給家人生活。

那么，如果你還沒(méi)有買重疾險(xiǎn)，尤其是剛工作相對(duì)囊中羞澀的社會(huì)新鮮人呢？

我推薦你先買平安e生保這樣的報(bào)銷型，等到收入增加有比較多的余錢時(shí)才考慮增加重疾險(xiǎn)。

畢竟對(duì)于剛剛畢業(yè)的新鮮人，平安e生保的保費(fèi)不過(guò)248

▌ 航意險(xiǎn)

雖然飛機(jī)被視為最安全的交通工具，不過(guò)看看馬航的事故，終究讓人心有余悸。所以，只要遇上飛機(jī)出行，航空意外險(xiǎn)是我必備的險(xiǎn)種。

◢ 推薦：新華航意險(xiǎn)大特保定制款

相比普通人會(huì)在買機(jī)票時(shí)花10元20元購(gòu)買那些保額有限的單次航意險(xiǎn)，我更喜歡網(wǎng)上銷售的品種，比如淘寶上這塊新華保險(xiǎn)和大特保定制款，200萬(wàn)一年保障，只需要9.9元?。。?/p>

▌ 薦：泰康e順交通意外傷害

當(dāng)然，出游未必只坐飛機(jī)。所以不妨再附帶短期的交通意外險(xiǎn)，火車、輪船、出租、大巴都可有保障，這個(gè)領(lǐng)域依然是最為推薦泰康人壽的 e順交通意外傷害保障計(jì)劃，定制度高，性價(jià)比更高。

從下圖可以看到，投保10天的保障期，即使附加了火車、飛機(jī)、輪船、大巴那么多保障品種，利用泰康家的三項(xiàng)5折優(yōu)惠，總保費(fèi)也就區(qū)區(qū)28.06元，這個(gè)便宜啊——更難得的是，泰康這個(gè)三項(xiàng)5折的優(yōu)惠那么多年下來(lái)都沒(méi)取消，保費(fèi)也沒(méi)上調(diào)，迄今還是這個(gè)價(jià)格。

▌ 專業(yè)旅游意外險(xiǎn)

如果你有申請(qǐng)申根簽證，一定會(huì)被要求先行購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)，以解決當(dāng)?shù)蒯t(yī)療問(wèn)題。從保險(xiǎn)角度，申根簽證發(fā)放方，是很有保險(xiǎn)意識(shí)的，既規(guī)避了當(dāng)?shù)蒯t(yī)療買單的麻煩，又避免了你繳納巨額醫(yī)療費(fèi)的悲劇。其實(shí)，即使不是去申根國(guó)家，自行購(gòu)買一款旅游意外險(xiǎn)，也是好選擇。

之所以在旅行中你需要一款旅游意外險(xiǎn)，這有多重考量。

其一，自然就是申根要求的醫(yī)療部分，人有旦夕禍福，難保在境外不會(huì)遭遇看病的問(wèn)題，發(fā)達(dá)國(guó)家醫(yī)療費(fèi)昂貴，沒(méi)有保險(xiǎn)買單，普通人還真吃不消。

其二，許多旅行常見(jiàn)的高危項(xiàng)目，比如潛水、滑雪、跳傘、攀巖，是傳統(tǒng)意外險(xiǎn)不保障的，這時(shí)候你就要投保涵蓋這些項(xiàng)目的專門旅游意外險(xiǎn)了。

其三，旅行尤其境外旅游中還會(huì)有一些意想不到的事項(xiàng)，比如被綁架，比如身故后的遺體運(yùn)輸，這些好的旅游保險(xiǎn)一樣會(huì)涵蓋。

至于這類保險(xiǎn)，個(gè)人建議你首選外資保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。前面五類，你會(huì)發(fā)現(xiàn)我清一色選取的是中資保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，因?yàn)樗麄円话阈詢r(jià)比更高。但是在旅游尤其是境外旅游這塊，外資保險(xiǎn)公司巨頭的海外網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)就是中資公司無(wú)法匹敵的。如果要兼顧高危項(xiàng)目、綁架、遺體送返、緊急醫(yī)療運(yùn)送等各類保障，那么美亞的產(chǎn)品在業(yè)內(nèi)應(yīng)該算最出名的。這類保險(xiǎn)，即使按照最高檔次投保，半個(gè)月保障期也就四五百元，還算是能夠接受的。