作為互金領(lǐng)域強(qiáng)勢崛起的新勢力，消費(fèi)金融的規(guī)模僅用三年時(shí)間，便從60億增長到了4367.1億，年復(fù)合增長率達(dá)317%。不過近期消費(fèi)金融市場內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)，重慶、武漢、北京的消費(fèi)金融公司連續(xù)被央行、銀監(jiān)局等機(jī)構(gòu)罰款，總罰單的金額接近了1000萬元。

在這三家被罰的消費(fèi)金融公司中，北京銀監(jiān)局對北銀消費(fèi)金融有限公司的處罰頗具代表性。銀監(jiān)會(huì)在發(fā)布公告中成稱，因貸款和同業(yè)業(yè)務(wù)等違規(guī)行為，對北銀消費(fèi)金融實(shí)施900萬元的處罰，同時(shí)對公司兩名高管分別實(shí)施12年銀行禁業(yè)和取消10年高管任職資格的處罰。處罰信息顯示：北銀消費(fèi)金融有限公司貸款和同業(yè)業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、超經(jīng)營范圍開展業(yè)務(wù)、提供虛假且隱瞞重要事實(shí)的報(bào)表、開展監(jiān)管叫停業(yè)務(wù)等。其實(shí)在此之前，北銀消費(fèi)金融就被報(bào)道有拉人頭騙貸款的違規(guī)做法，這次被罰只不過其違法違規(guī)行為被坐實(shí)而已。

從2010年起，銀監(jiān)會(huì)發(fā)放了20張消費(fèi)金融牌照，因其數(shù)量不多，所以一度成為了行業(yè)內(nèi)爭搶的香餑餑，而得到牌照的公司多為銀行系企業(yè)，這也讓消費(fèi)金融成為了銀行發(fā)展非傳統(tǒng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的重要輔助工具。而隨著消費(fèi)金融的不斷壯大，租房、教育、醫(yī)美、家裝、出境旅游等消費(fèi)場景均被包含進(jìn)來，基于場景的服務(wù)體系和產(chǎn)業(yè)鏈也日漸完善。而據(jù)《中國消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》指出，2016年末，居民消費(fèi)信貸總量估計(jì)在6萬億元左右，約占消費(fèi)支出的19%。若按照20%的增速預(yù)測，我國消費(fèi)信貸的規(guī)模到2020年可超過12萬億元。如此龐大復(fù)雜的市場，怎樣基于場景因地制宜，保持風(fēng)控與業(yè)務(wù)發(fā)展之間的平衡，也成為行業(yè)探討的重要命題。

多方面的場景化服務(wù)，需要消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)產(chǎn)品、客戶進(jìn)行深入研究與準(zhǔn)確定位，只有根據(jù)相關(guān)產(chǎn)品特性提供針對性的金融服務(wù)，才能夠讓風(fēng)控實(shí)現(xiàn)更準(zhǔn)確地定位，更好的防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。如今大部分消費(fèi)金融領(lǐng)域的企業(yè)機(jī)構(gòu)，都已經(jīng)開始圍繞各個(gè)場景，定制不同的風(fēng)控策略，風(fēng)控不在是單獨(dú)的事件制，而是與消費(fèi)場景相結(jié)合，從獲客、決策到用戶運(yùn)營、客戶價(jià)值的提升，完整地維護(hù)一個(gè)客戶的生命周期，打造“場景+風(fēng)控”的閉環(huán)。在潛力巨大的消費(fèi)金融市場面前，行業(yè)內(nèi)的企業(yè)機(jī)構(gòu)們并沒有只顧追求規(guī)模的增長，而忘記風(fēng)控的重要。面對“反欺詐”這個(gè)行業(yè)難點(diǎn)，不少互金平臺(tái)都紛紛調(diào)整布局，把重點(diǎn)放在了反欺詐系統(tǒng)或技術(shù)上，而技術(shù)與場景的結(jié)合，也讓平臺(tái)機(jī)構(gòu)在面對實(shí)際問題時(shí)更容易找到解決方法。

未來面對消費(fèi)金融這個(gè)“萬億藍(lán)?！保袠I(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制要求只會(huì)日漸提高，而面對欺詐等風(fēng)險(xiǎn)，只有靈活運(yùn)用好AI智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等新興技術(shù)，才能為用戶提供更加個(gè)性化、定制化的服務(wù)。