俗話(huà)說(shuō)的好，“有借有還，再借不難”，在我們平常生活中尚且存在有借無(wú)還的風(fēng)險(xiǎn)，千變?nèi)f化的銀行信用卡市場(chǎng)更是如此。

根據(jù)央行發(fā)布的最新數(shù)據(jù)，截至第二季度末，我國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額650.69億元，較上一季度環(huán)比增長(zhǎng)7.60%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.47%。

據(jù)記者了解，這已是我國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額連續(xù)兩個(gè)季度保持增長(zhǎng)。

不良資產(chǎn)緣何越滾越大

傳統(tǒng)銀行的征信系統(tǒng)在不斷完善、科技金融的融合也為銀行征信帶來(lái)了新的基因，為何銀行信用卡不良資產(chǎn)卻越滾越大?

針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，融360信用卡分析師孟麗偉在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪(fǎng)時(shí)表示，信用卡逾期半年未償信貸總額的持續(xù)增長(zhǎng)主要出于三大原因：一是現(xiàn)有征信體系尚不完善。

孟麗偉指出，銀行一般根據(jù)央行的征信報(bào)告來(lái)判斷申請(qǐng)人的信用情況，而央行征信報(bào)告所載信息尚不夠全面，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，據(jù)此發(fā)卡存在一定的盲目性。

二是相關(guān)的法律不健全，信用卡犯罪的認(rèn)定還不夠具體，對(duì)信用卡詐騙等行為缺乏震懾性。

據(jù)了解，2009年最高院、最高檢聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件問(wèn)題的解釋》，該解釋第六條專(zhuān)門(mén)對(duì)惡意透支信用卡詐騙罪作出詳細(xì)規(guī)定。但隨著金融管理部門(mén)不斷的創(chuàng)新，惡意透支信用卡詐騙犯罪也出現(xiàn)許多新情況和新問(wèn)題，給司法審判實(shí)踐帶來(lái)很多困惑，使得上述解釋也面臨著被重新解釋和探討的必要。

三是近幾年，銀行新增發(fā)卡量有持續(xù)攀升的趨勢(shì)。

央行最新數(shù)據(jù)顯示，截至第二季度末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量63.47億張，環(huán)比增長(zhǎng)1.35%。其中，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)5.20億張，環(huán)比增長(zhǎng)6.02%;全國(guó)人均持有信用卡高達(dá)0.34張。

與此同時(shí)，銀行卡授信總額也在不斷增長(zhǎng)。截至第二季度末，全國(guó)銀行卡授信總額為10.84萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)10.05%;銀行卡應(yīng)償信貸余額為4.69萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)9.83%。銀行卡卡均授信額度2.09萬(wàn)元，授信使用率743.24%。

此外，記者還發(fā)現(xiàn)，“大零售”轉(zhuǎn)型之下，以股份制銀行為主，銀行新增信貸向零售傾斜，零售中又以信用卡猛增。據(jù)2017年各大股份行的半年報(bào)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2017年6月末，除平安銀行外，招商銀行、中信銀行、光大銀行、平安銀行、華夏銀行信用卡應(yīng)收賬款余額占個(gè)人貸款的比重均出現(xiàn)上升。

“對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，內(nèi)有行業(yè)間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，外受互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展又為銀行提供了新的進(jìn)件渠道及應(yīng)用場(chǎng)景，在這樣的大環(huán)境下，商業(yè)銀行都在尋求積極擴(kuò)張。然而，銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理不完善以及以業(yè)績(jī)?yōu)閷?dǎo)向的制度，導(dǎo)致在發(fā)卡過(guò)程中難免存在一定的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)放松，甚至審核不嚴(yán)等現(xiàn)象。”孟麗偉坦言。

銀行如何“防微杜漸”

信用卡逾期半年未償信貸總額持續(xù)增長(zhǎng)，銀行該如何做到事前“防微杜漸”呢?

對(duì)此，孟麗偉指出，降低銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)需要從以下三方面著手：一是銀行完善自身的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。加強(qiáng)內(nèi)部管理，特別是在發(fā)卡環(huán)節(jié)，通過(guò)有效的資質(zhì)甄別，根據(jù)授信標(biāo)準(zhǔn)，給予適當(dāng)?shù)念~度，防止壞賬發(fā)生。另外在信用卡的交易環(huán)節(jié)，也應(yīng)當(dāng)做到有效地監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)可疑交易，采取相應(yīng)管制措施，以降低風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的逾期，呆賬壞賬等進(jìn)行核實(shí)，必要時(shí)可通過(guò)法律手段予以追責(zé)。二是持續(xù)完善現(xiàn)有的征信體系，加大科技力量的投入，使得征信報(bào)告所載信息更加細(xì)致可依。三是完善相關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)一步地完善信用卡的市場(chǎng)秩序，減少信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

別小看信用卡逾期

羊毛黨都知道，小逾無(wú)礙，大逾傷身!

非“惡意”的信用卡逾期，持卡人將承擔(dān)高額的信用卡罰息及違約金。一般來(lái)說(shuō)，信用卡罰息，利息按照日息萬(wàn)分之五來(lái)收取，成本高;而滯納金通常為逾期金額的5%。此外，信用卡逾期還會(huì)影響個(gè)人征信，留下不良信用記錄，以后再申請(qǐng)信用卡或者辦理貸款等業(yè)務(wù)都會(huì)受阻。

對(duì)于較嚴(yán)重的逾期行為，根據(jù)刑法相關(guān)規(guī)定，可定性為“惡意透支”。我國(guó)刑法規(guī)定：超過(guò)規(guī)定限額或期限透支，并且發(fā)卡行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，定性為惡意透支。惡意透支1萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下，認(rèn)定為數(shù)額較大，處5年以下有期徒刑或拘役;10萬(wàn)元到100萬(wàn)元，數(shù)額巨大，處5年以上10年以下徒刑。

據(jù)了解，一般信用卡逾期還款不超過(guò)3次，可申請(qǐng)信用卡但額度很小，也可以貸款，但利率很高，而逾期還款6次以上或有一次逾期不還款的都會(huì)被列入人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)的黑名單。

值得注意的是，去年6月下發(fā)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度、加快推進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出，將規(guī)范信用紅黑名單制度，不斷完善誠(chéng)信典型“紅名單”制度和嚴(yán)重失信主體“黑名單”制度，依法依規(guī)規(guī)范各領(lǐng)域紅黑名單產(chǎn)生和發(fā)布行為，建立健全退出機(jī)制。對(duì)有履行能力但拒不履行的嚴(yán)重失信主體實(shí)施限制出境和限制購(gòu)買(mǎi)不動(dòng)產(chǎn)、乘坐飛機(jī)、乘坐高等級(jí)列車(chē)和席次、旅游度假、入住星級(jí)以上賓館及其他高消費(fèi)行為等措施。