文 | 周天

從2015年的信用超市到今年，芝麻信用的6月6日“信用日”已經(jīng)走過(guò)三年。如今，芝麻信用已經(jīng)有兩億注冊(cè)用戶開(kāi)通服務(wù)，并有超過(guò)一億的使用用戶。芝麻信用如何理解信用，下一步會(huì)如何規(guī)劃？36氪專訪了螞蟻金服的首席執(zhí)行官井賢棟及芝麻信用總經(jīng)理胡滔。

“芝麻信用的著眼點(diǎn)是社會(huì)信用體系，這是個(gè)更寬泛的概念。信用分不是會(huì)員分，也不是營(yíng)銷分，而是解決信用評(píng)價(jià)問(wèn)題的手段?！本t棟說(shuō)，“這出于一直以來(lái)的某種理想主義或者使命?！?/p>

井賢棟理解的社會(huì)信用體系，分為三個(gè)方面：第一，社會(huì)信用體系能為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展提供非常好的基石；第二，好的信用體系可以推動(dòng)社會(huì)綜合治理；第三，信用是一種資本，能促進(jìn)社會(huì)資源合理配置，體現(xiàn)社會(huì)公平——讓守信的人得到更多資源，讓失信者受到限制。

他對(duì)36氪表示，芝麻信用是用商業(yè)的方法來(lái)做公益的事情，所以從來(lái)沒(méi)提過(guò)營(yíng)收要求。

沒(méi)有營(yíng)收要求，又不止步于傳統(tǒng)信貸領(lǐng)域，如何理解芝麻信用的“野心”？

支付寶的誕生歷程是一個(gè)不錯(cuò)的答案，支付寶最開(kāi)始并不是一家支付公司，而是一家解決信任問(wèn)題的公司——就是用擔(dān)保交易模式來(lái)解決賣家和買家之間不信任的關(guān)系。

胡滔認(rèn)為，芝麻信用的邏輯和螞蟻金服旗下很多產(chǎn)品一樣，比如退運(yùn)貨險(xiǎn)是為了解決消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu)中的顧慮，而螞蟻小貸所提供的商家貸款是為了幫助商家提前備貨，加快周轉(zhuǎn)。而芝麻信用也是從阿里巴巴和螞蟻金服的內(nèi)部實(shí)際中，把積累下來(lái)的數(shù)據(jù)和模型，對(duì)外服務(wù)于全社會(huì)各行各業(yè)，包括共享單車、酒店、租房等，讓這些阿里體系外的交易，也變得更便捷。

根據(jù)測(cè)算，因?yàn)槿狈π庞迷u(píng)價(jià)體系，全國(guó)每年押金總規(guī)模超過(guò)萬(wàn)億，擠占了太多社會(huì)成本。每一個(gè)公民，也要提交名目繁多的身份證明，也擠占了很多時(shí)間和精力。因此，芝麻信用把免除押金和繁瑣證明作為突破口。

用免押金重構(gòu)商業(yè)邏輯

在把信用評(píng)分嫁接到不同場(chǎng)景的過(guò)程中，芝麻信用意外地發(fā)現(xiàn)，中國(guó)人的信用情況變得可計(jì)量、可識(shí)別了。

胡滔告訴36氪，芝麻信用在2015年1月跟神州租車建立合作，在當(dāng)時(shí)，沒(méi)有押金約束時(shí)，客戶是不是真能按時(shí)付租金，或者在路上交通違章后能否按時(shí)付款，還是未知數(shù)，不過(guò)，芝麻信用冒險(xiǎn)地當(dāng)了一次“吃螃蟹的人”。

“第一個(gè)月的違約率是6%，大家都嚇壞了，覺(jué)得這是一個(gè)不可能持續(xù)的商業(yè)模式。雙方團(tuán)隊(duì)很快在信息互通、模型改善上做了非常多的優(yōu)化。到半年后，違約率就降到了千分之三。這讓我們看到免押金模式是完全可行的?！焙险f(shuō)。

于是，芝麻信用把這一模式復(fù)制到了共享單車上，跟ofo等14家共享單車公司建立合作。

但這樣的成果來(lái)之不易，胡滔對(duì)36氪回憶起B(yǎng)D的艱難，“我們大概花了一年半的時(shí)間，跑遍了全國(guó)所有的城市公共自行車供應(yīng)商，想把拿著身份證到某網(wǎng)點(diǎn)辦卡存入200元押金，變成掃一掃免押金騎行，結(jié)果沒(méi)有一家愿意跟我們合作，有的敲門不下五十次了?！?/p>

好在，芝麻信用沒(méi)有放棄，在市場(chǎng)化的單車運(yùn)營(yíng)商崛起后，如今有9000萬(wàn)人次以上的騎行都是基于免押，其中大概只有50輛損壞，不到1/200萬(wàn)的比例。

光免押金一項(xiàng)，井賢棟告訴36氪，在租房免押、酒店免押、租車免押、共享單車這8類行業(yè)中，已經(jīng)為數(shù)千萬(wàn)人次累計(jì)免押超過(guò)340億元，這就釋放了極大的流動(dòng)性。

芝麻信用帶來(lái)的免押金革新將重構(gòu)整個(gè)中國(guó)的商業(yè)形態(tài)，古老陳舊的押金體系，將土崩瓦解。胡滔認(rèn)為，無(wú)論是免押金、免預(yù)存，背后概念都是把“先付錢后享受服務(wù)”，改造成“先享受后付錢”的信用模式。

不僅僅是免押金，據(jù)螞蟻方面介紹，在第一屆信用日時(shí)，芝麻信用策劃了在超市里面無(wú)人監(jiān)督的情況下自取商品自付錢的實(shí)驗(yàn)，在北京和杭州找了兩個(gè)超市試點(diǎn)，監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，杭州的付款率是82%，這大大超乎了當(dāng)初的預(yù)計(jì)。一旦信用推廣到零售領(lǐng)域，節(jié)省的社會(huì)資源將是驚人的。

還比如，芝麻信用在努力幫用戶免除開(kāi)證明跑斷腿的麻煩，因此和盧森堡大使館建立合作，達(dá)到一定的信用分的用戶可在取得申根簽證上得到更方便的安排。

芝麻信用擴(kuò)充到各類社會(huì)場(chǎng)景，并非源于支付寶的焦慮

胡滔表示，芝麻信用主要定位在信用服務(wù)，圍繞因信用缺失而導(dǎo)致服務(wù)不夠便利、效率不夠高、成本太高的場(chǎng)景。

芝麻信用是一個(gè)2B的開(kāi)放體系，基于場(chǎng)景去為用戶提供服務(wù)。胡滔說(shuō)，“在開(kāi)放體系成長(zhǎng)過(guò)程中慢慢摸索，形成規(guī)則，我們現(xiàn)在有一些規(guī)則不見(jiàn)得一點(diǎn)瑕疵都沒(méi)有，一定會(huì)有，但是會(huì)在成長(zhǎng)過(guò)程中慢慢修復(fù)完善?！?/p>

有市場(chǎng)人士揣測(cè)，芝麻信用擴(kuò)充到很多的社會(huì)場(chǎng)景，源于支付寶的焦慮，希望芝麻信用也能充當(dāng)起提高APP黏度的作用。胡滔則澄清：大家都在說(shuō)的支付寶的焦慮源于2016年，但其實(shí)芝麻在2013年就開(kāi)始籌備了，2013年是支付寶遙遙領(lǐng)先的時(shí)候。因此這種說(shuō)法不成立。

今年芝麻信用的KPI是多少？胡滔說(shuō)：KPI我們從來(lái)都不怎么看，今天最重要的是要讓更多用戶，在更多場(chǎng)景用他的信用解決問(wèn)題。