核心提示：如今的校園貸的確和傳統(tǒng)信用卡有相似之處，商業(yè)銀行在布局校園貸的同時(shí)，如何不重蹈當(dāng)年校園信用卡的覆轍，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)把控能力的考驗(yàn)。

原標(biāo)題：學(xué)生卡走了，校園貸來(lái)了

曾經(jīng)風(fēng)行一時(shí)的學(xué)生信用卡（下稱“學(xué)生卡”）如今已經(jīng)面臨幾近消失的窘境。

7月5日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于銀行發(fā)展學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告》(下稱“報(bào)告”)。報(bào)告顯示，各銀行的學(xué)生卡業(yè)務(wù)目前普遍處于萎縮狀態(tài)，多家銀行已暫停發(fā)卡，工農(nóng)中建四大行等少數(shù)銀行雖仍在堅(jiān)守，但均明顯放緩了該類卡的發(fā)展步伐。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，學(xué)生信用卡是校園貸的雛形，如今的校園貸在自助申請(qǐng)、循環(huán)出借、全額提現(xiàn)等特征上仍然與傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)十分相似。而這形似的業(yè)務(wù)特征讓不少人不禁起疑，新版的銀行校園貸是否也會(huì)走上學(xué)生卡的舊路，以至重蹈覆轍呢？

對(duì)此，交通銀行研究中心副總經(jīng)理周昆平對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者指出，如今的校園貸的確和傳統(tǒng)信用卡有相似之處，商業(yè)銀行在布局校園貸的同時(shí)，如何不重蹈當(dāng)年校園信用卡的覆轍，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)把控能力的考驗(yàn)。

學(xué)生卡市場(chǎng)萎靡不振

談起學(xué)生卡，業(yè)內(nèi)人士并不陌生。它是是商業(yè)銀行專門(mén)針對(duì)在校大學(xué)生（含?？粕⒈究粕?、碩士生和博士生，下稱“學(xué)生”）發(fā)行的信用卡，被看作“校園貸”的雛形。

早在本世紀(jì)初，不少商業(yè)銀行就開(kāi)始“跑馬圈地”，推出針對(duì)學(xué)生的信用卡業(yè)務(wù)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2006年，我國(guó)在校大學(xué)生持卡比例達(dá)到15.1%，2007年上升到24%，這讓很多缺少自控能力的大學(xué)生迅速淪為“卡奴”。

學(xué)生過(guò)度透支信用卡、家長(zhǎng)被迫還債事件頻發(fā)，增加了銀行發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)，也引發(fā)學(xué)生家長(zhǎng)不滿。最終監(jiān)管部門(mén)不得不收緊對(duì)校園信用卡業(yè)務(wù)的管理，各商業(yè)銀行也相繼叫停了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。

目前，除建行、中行少數(shù)幾家銀行的名校校友卡能在填寫(xiě)“第二還款源”的前提下申請(qǐng)少量額度外，農(nóng)行、工行、招商銀行的學(xué)生卡均只能作為“儲(chǔ)蓄卡”使用。

招行某客戶經(jīng)理對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，在學(xué)生畢業(yè)前，該行學(xué)生卡的信用額度將暫時(shí)封存，但學(xué)生可通過(guò)先存款后消費(fèi)正常享受積分累積等招行信用卡權(quán)益以及費(fèi)用減免等校園卡專屬優(yōu)惠。至于額度，只能待持卡人畢業(yè)后到發(fā)卡機(jī)構(gòu)申請(qǐng)將學(xué)生卡轉(zhuǎn)為標(biāo)準(zhǔn)版信用卡后，才能申請(qǐng)。

發(fā)卡行少了，聽(tīng)過(guò)并用過(guò)這類卡的人自然也就少了。

上述報(bào)告顯示，在其采取的樣本中，18.6%的學(xué)生“沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)或不了解信用卡”，29.3%的學(xué)生“覺(jué)得信用卡沒(méi)什么用處或者不好用”（交叉分析發(fā)現(xiàn)，這部分學(xué)生大都沒(méi)有申辦或使用過(guò)信用卡）。

而近日，《國(guó)際金融報(bào)》記者在走訪幾家大學(xué)時(shí)也發(fā)現(xiàn)，不少大學(xué)生對(duì)“學(xué)生卡”基本沒(méi)有概念。沒(méi)聽(tīng)過(guò)更沒(méi)用過(guò)是他們較為普遍的態(tài)度。而一些聽(tīng)說(shuō)過(guò)這類卡的學(xué)生對(duì)此并無(wú)開(kāi)卡欲望。

“聽(tīng)說(shuō)額度小到?jīng)]朋友，功能也不是不能代替，感覺(jué)很雞肋。”一位在校大學(xué)生在接受記者采訪時(shí)表示。

銀行重返“校園貸”

學(xué)生卡退，校園貸進(jìn)。

近幾年，學(xué)生卡雖然逐漸退出了市場(chǎng)，但大學(xué)生的消費(fèi)需求卻沒(méi)有減少。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016年全國(guó)大學(xué)生的總體消費(fèi)規(guī)模已提升到4500億元左右，規(guī)模龐大。

在旺盛需求下，各類非正規(guī)金融近幾年逐步進(jìn)入校園市場(chǎng)快速發(fā)展，衍生出高利貸等風(fēng)險(xiǎn)事件甚至惡性事件。

對(duì)此，市場(chǎng)人士普遍認(rèn)為，學(xué)生合理的金融需求得不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的滿足，是近年來(lái)“校園貸”亂象滋生的重要土壤。因此，在政策上要鼓勵(lì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)“把正門(mén)打開(kāi)”，讓銀行重返大學(xué)校園，滿足學(xué)生合理的生活、消費(fèi)和融資需求。

為此，6月28日，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，要求現(xiàn)階段一律暫停網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開(kāi)展在校大學(xué)生網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，并明確退出時(shí)間表。同時(shí)，為滿足大學(xué)生在消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)等方面合理的信貸資金和金融服務(wù)需求，國(guó)家允許商業(yè)銀行和政策性銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，向大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化的金融服務(wù)，合理設(shè)置信貸額度和利率。

興業(yè)銀行某零售部負(fù)責(zé)人此前對(duì)《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，監(jiān)管部門(mén)鼓勵(lì)“正規(guī)軍”進(jìn)軍校園貸體現(xiàn)了監(jiān)管部門(mén)疏堵結(jié)合的決心，希望商業(yè)銀行積極研究探索校園貸可持續(xù)經(jīng)營(yíng)模式，通過(guò)發(fā)展正規(guī)金融將“正門(mén)打開(kāi)”，把對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)做到位。

事實(shí)上，各大銀行也在緊鑼密鼓地布局“校園貸”項(xiàng)目。比如，建設(shè)銀行發(fā)布針對(duì)在校大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)信用貸款平臺(tái)——“金蜜蜂校園快貸”；中國(guó)銀行推出“中銀E貸校園貸”，目標(biāo)是為高校學(xué)生打造小額信用循環(huán)貸款；招商銀行也推出了針對(duì)大學(xué)生的“大學(xué)生閃電貸”產(chǎn)品；另外，工商銀行與分期樂(lè)推出了雙方合作的“工銀分期樂(lè)聯(lián)名卡”等。

周昆平表示，銀行重新布局校園金融，無(wú)疑能起到凈化行業(yè)環(huán)境的作用。目前，銀行的校園貸年利率多為5%至6%，比此前網(wǎng)貸平臺(tái)的校園貸利率至少減半，銀行的低利率產(chǎn)品將倒逼校園高利貸退出，對(duì)有限改變當(dāng)前“校園貸”混亂現(xiàn)象。

借助大數(shù)據(jù)防范風(fēng)險(xiǎn)

學(xué)生信用卡是校園貸的雛形。如今的校園貸，雖然是以貸款的形式發(fā)行，但其自助申請(qǐng)、循環(huán)出借、全額提現(xiàn)等特征，卻與傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)十分相似，因此，仍然存在著過(guò)度消費(fèi)、違規(guī)使用、無(wú)力償還的業(yè)務(wù)特征。

這讓不少人不禁起疑，新版的銀行校園貸是否也會(huì)走上學(xué)生卡的舊路？

對(duì)此，周昆平表示，在金融科技飛速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等手段和方法來(lái)防范這種風(fēng)險(xiǎn)。而且銀行也可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融的電商場(chǎng)景掌握大學(xué)生的消費(fèi)行為，從而為防控過(guò)度消費(fèi)、違規(guī)使用等風(fēng)險(xiǎn)提供技術(shù)支撐。因此，銀行利用大數(shù)據(jù)來(lái)解決“校園貸”這個(gè)難題還是值得期待的。

資深金融人士史晨昱也撰文表示，重返校園市場(chǎng)的銀行勢(shì)必應(yīng)將風(fēng)控放在首位，在準(zhǔn)入門(mén)檻、申請(qǐng)流程、授信額度等方面更加謹(jǐn)慎，如對(duì)于簽訂貸款協(xié)議或發(fā)生貸款的學(xué)生，系統(tǒng)每半年對(duì)學(xué)籍信息進(jìn)行批量核查；實(shí)施階梯式貸款授信等。

史晨昱進(jìn)一步補(bǔ)充，銀行應(yīng)總結(jié)前期網(wǎng)貸平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，積極探索適應(yīng)大學(xué)生市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)控制流程，從而嚴(yán)格控制借款人信用風(fēng)險(xiǎn)。

而中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)認(rèn)為，做到以下三點(diǎn)，不僅是銀行新版校園貸產(chǎn)品，政策也可鼓勵(lì)學(xué)生卡重返大學(xué)校園。這三點(diǎn)分別是：進(jìn)一步擴(kuò)充征信數(shù)據(jù)源；利用大數(shù)據(jù)提高風(fēng)控水平；建立與高校之間的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。見(jiàn)習(xí)記者 陳圣潔（完）