市場上理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，想要真正理好財(cái)其實(shí)并不是一件簡單的事，投資人到底該怎樣才能挑選到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品呢？今天聯(lián)金所小編挑出12種常見的理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性來作個(gè)全面分析，供大家參考對(duì)比。

（標(biāo)注：星級(jí)越高，等級(jí)越高）

一、國債

收益★★：國債三年期利率3.8%，五年期利率4.17%，一般比較穩(wěn)定，收益水平屬于中下等。

風(fēng)險(xiǎn)☆：基本零風(fēng)險(xiǎn)，國債的發(fā)行主體是國家，有國家信用作背書，是公認(rèn)為信用最高的投資產(chǎn)品。

流動(dòng)性★★★：國債投資期限一般是三年和五年，如果單看這方面流動(dòng)性較差，但是國債有個(gè)好處，就是可以提前支取并“靠檔計(jì)息”。購買時(shí)間不滿6個(gè)月不計(jì)息，滿6個(gè)月以上的按照票面利率計(jì)息并扣除一定期限利息，另外還要扣除千分之一的手續(xù)費(fèi)。

二、定期存款

收益★：不同銀行定期利率差異較大，一般國有和股份制的銀行利率較低，城商行和農(nóng)商行利率較高。目前銀行定存一年期利率1.95%左右，三年期利率3.25%左右。

風(fēng)險(xiǎn)★：銀行定期存款風(fēng)險(xiǎn)低，除非銀行倒閉了你的錢才有可能消失。而且根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》，50萬元以下存款能得到全額賠付，超過50萬元以上的部分在銀行清算后按比例受償。

流動(dòng)性★★☆：雖然有固定的期限，但可以提前支取，只不過利息損失慘重，按現(xiàn)在活期利率0.3%左右計(jì)息。

三、銀行理財(cái)

收益★★：2017年4月銀行理財(cái)?shù)钠骄A(yù)期收益為4.18%，這里面銀行理財(cái)包括：保本理財(cái)和非保本理財(cái)、人民幣理財(cái)和外幣理財(cái)。

風(fēng)險(xiǎn)★☆：這里得區(qū)分來看，非保本理財(cái)肯定比保本理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)大。大部分銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)都是R1或R2，總的來說還是比較靠譜的。

流動(dòng)性★☆：銀行理財(cái)以封閉式預(yù)期收益類為主，流動(dòng)性很差，大部分都不能提前轉(zhuǎn)讓或是贖回。不過近年來開放式理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行有增多，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)可以提前支取。

四、貨幣基金

收益★☆：今年貨幣基金收益率上漲很快，尤其是余額寶，前段時(shí)間已破4%，看著趨勢今年有望破5%，一路開掛的節(jié)奏。不過大多數(shù)貨幣基金都沒有余額寶高。目前貨幣基金平均收益率為3.65%。

風(fēng)險(xiǎn)★☆：雖然嚴(yán)格來說貨幣基金并不保本，但是由于大量資金都是流向銀行存款、結(jié)算備付金、債券等低風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，所以風(fēng)險(xiǎn)較低。

流動(dòng)性★★★★☆：大部分貨幣基金提現(xiàn)都是T+0模式，也就是當(dāng)天提現(xiàn)當(dāng)天到賬，只有很少一部分貨幣基金是T+1或T+2模式。

五、保險(xiǎn)理財(cái)

收益★★☆：保險(xiǎn)理財(cái)分為分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)，這三類收益率依次遞增，平均收益率在5%左右。

風(fēng)險(xiǎn)★★：分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)有保底收益率，所以不會(huì)出現(xiàn)虧損的情況，投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)全部由投資者自己承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，虧損還是有可能的。

流動(dòng)性★：大多數(shù)保險(xiǎn)理財(cái)都不能提前贖回，流動(dòng)性很差。如果你在猶豫期（一般是10-15天）內(nèi)沒有撤保，再想贖回本金簡直妄想。

六、P2P理財(cái)

收益★★★：P2P網(wǎng)貸最新平均收益率為9.44%，雖然近年來收益下降很多，但是仍可秒殺大部分理財(cái)產(chǎn)品。

風(fēng)險(xiǎn)★★★☆：近兩年P(guān)2P行業(yè)監(jiān)管越來越嚴(yán)，P2P行業(yè)發(fā)展也是越來越合規(guī)。但是在挑選平臺(tái)時(shí)一定要謹(jǐn)慎，那些不符合監(jiān)管的P2P平臺(tái)不要投。

流動(dòng)性★☆：P2P平臺(tái)發(fā)的標(biāo)的一般都是固定期限，如果單看這點(diǎn)流動(dòng)性較差。但是大部分P2P平臺(tái)都支持債權(quán)轉(zhuǎn)讓。

七、股票

收益★★★★：股票收益大家都知道，與大行情有關(guān)，2015年上半年行情好的時(shí)候，幾個(gè)月本金就能翻番，像2016年A股跌了12.31%，遇到行情差的時(shí)候?qū)p失慘重。

風(fēng)險(xiǎn)★★★★：股市的風(fēng)險(xiǎn)最大，正所謂“七賠二平一賺”。

流動(dòng)性★★★☆：流動(dòng)性還是較高，只要在交易時(shí)間段沒有停牌或是跌停，隨時(shí)可以贖回，不過當(dāng)天購買的最快只能第二個(gè)工作日賣出，資金立即返到證券賬戶中，提現(xiàn)到銀行卡，一般是T+1確認(rèn)，3-4個(gè)工作日到賬。

八、股票基金

收益★★★☆：基金種類多，股票基金是風(fēng)險(xiǎn)和收益最高的一種，它其實(shí)相當(dāng)于是一個(gè)股票籃子，漲幅和跌幅全看籃子里股票的平均表現(xiàn)。2016年股票基金全年跌了12.2%。

風(fēng)險(xiǎn)★★★☆：股票基金風(fēng)險(xiǎn)只是略低于單只股票，具體看基金經(jīng)理如何配置，如果這個(gè)基金經(jīng)理屬于冒進(jìn)型，配置的都是漲跌幅特別大的股票，那么風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)就高，反之亦然。

流動(dòng)性★★★☆：不同種類的股票基金提現(xiàn)到銀行卡的時(shí)間也不同，一般是3-7個(gè)工作日。

九、信托

收益★★★☆：信托收益比較確定，一般在10-13%這個(gè)區(qū)間。但投資門檻高，一般100萬起。

風(fēng)險(xiǎn)★★：信托能發(fā)出來，是經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)審核同意，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。

流動(dòng)性★：信托流動(dòng)性差，最短也需要個(gè)一年以上才能脫手。

十、期貨

收益★★★：期貨利潤和風(fēng)險(xiǎn)成正比，國內(nèi)的期貨一般有農(nóng)產(chǎn)品和金屬類。各個(gè)品種盈利也不同，主要看噸位，如白糖10噸則一個(gè)點(diǎn)盈利10元，同時(shí)影響期貨的因素也較多。

風(fēng)險(xiǎn)★★★：期貨和現(xiàn)貨差不多，杠桿作用很大，保證金1%~10%不等，其中風(fēng)險(xiǎn)就不可控了。

流動(dòng)性★☆：由于期貨合約是標(biāo)準(zhǔn)化的合約，統(tǒng)一的交易規(guī)則讓期貨流通性很強(qiáng)。

十一、黃金

收益★★★：2016年黃金市場一路攀升，全年漲了9%，2017年的金價(jià)現(xiàn)在看來整體依然走高。

風(fēng)險(xiǎn)★★★：黃金投資非常敏感，任何風(fēng)吹草動(dòng)都會(huì)帶來金價(jià)的波動(dòng)，價(jià)格波動(dòng)幅度也不小。

流動(dòng)性★★★★：不同渠道購買的黃金贖回效率不同，電子黃金贖回比較快。

十二、比特幣

收益★★★★★：這兩年比特幣價(jià)格漲勢可謂是“瘋狂”，2016年全年上漲122%，當(dāng)大家都以為不會(huì)再漲的時(shí)候，2017年卻繼續(xù)勇攀高峰，年內(nèi)漲幅高達(dá)180%。

風(fēng)險(xiǎn)★★★★★：高收益必定高風(fēng)險(xiǎn)，投資比特幣玩的就是心跳，沒有漲跌停板、24小時(shí)交易，一天漲跌個(gè)20%都正常。玩比特幣是一種典型的投機(jī)行為。

流動(dòng)性★★★☆：在火幣網(wǎng)贖回比特幣能實(shí)時(shí)到達(dá)火幣網(wǎng)賬戶，不過再提現(xiàn)到銀行卡時(shí)間不確定，有的24小時(shí)，有的可能得3-4天。

聯(lián)金所小編總結(jié)：收益、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性是一個(gè)三足鼎立的局面，“魚和熊掌不可兼得”沒有一款理財(cái)產(chǎn)品是兼具高收益、低風(fēng)險(xiǎn)和高流動(dòng)性的，這里就得根據(jù)自己需求挑選合適自己的理財(cái)產(chǎn)品。