“你們平臺上線銀行存管了么？”一個剛剛注冊P2P平臺的投資人小林問道。

怎么完全看不出來呢？到底怎么才能知道平臺已經(jīng)上線銀行存管了？平臺上線銀行存管了有什么好處呢？這些問題都藏在了小林的心里，盡管他已經(jīng)走完了整個注冊流程。

2016年11月，小林把自己攢的2萬元，存進(jìn)了第一家P2P平臺。平臺的客服告訴他，這里的收益比銀行高十幾倍，平臺也絕對不會跑路?！岸?，我們平臺已經(jīng)上線了銀行存管，是跟廣發(fā)銀行合作的。你可以到廣發(fā)銀行去咨詢在線客服?！?/p>

小林按照客服的說法，一一驗(yàn)證，得到廣發(fā)銀行在線客服的肯定回復(fù)，廣發(fā)銀行在與多家網(wǎng)貸平臺在合作做P2P銀行資金存管，包括前面這家。

實(shí)際上，與小林有相同經(jīng)歷的人，不在少數(shù)。那么，存管的體驗(yàn)到底是什么呢？又有什么區(qū)別呢？接入哪些銀行的存管用戶體驗(yàn)會好一點(diǎn)？

為此，互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心在已經(jīng)上線銀行資金存管的P2P平臺與對應(yīng)銀行進(jìn)行了深入的體驗(yàn)，本文以北京銀行、廣發(fā)銀行、貴州銀行、恒豐銀行、華瑞銀行、華夏銀行、華興銀行、徽商銀行、江西銀行、民生銀行、廈門銀行、上海銀行、浙商銀行、江蘇銀行等14家銀行為例說明。

體驗(yàn)千差萬別

從銀行的角度來說，目前各家銀行的存管系統(tǒng)均屬于待優(yōu)化階段，體驗(yàn)上也無法做到盡善盡美?！昂芏喾矫孢€需改進(jìn)和更新”，有P2P平臺負(fù)責(zé)人表示。

互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心發(fā)現(xiàn)，北京銀行、江西銀行、徽商銀行、民生銀行、華興銀行、廈門銀行、上海銀行等開發(fā)的資金存管系統(tǒng)均為投資者開設(shè)了虛擬帳戶，江蘇銀行、貴州銀行等提供的信息顯示，對應(yīng)注冊的是直銷銀行的電子帳戶，而浙商銀行、廣發(fā)銀行、恒豐銀行、華瑞銀行、華夏銀行等資金存管系統(tǒng)未能在用戶端看到任何存管銀行帳戶信息。

新聯(lián)在線首席運(yùn)營官陳智誠直言，實(shí)際上電子賬戶模式對于投資者資金安全、不被挪用是更有控制力的?！暗请娮淤~戶模式有個天然的缺點(diǎn)吧，或者說也是這些銀行做銀行存管出發(fā)點(diǎn)，就是他們銀行方面希望把這個電子賬戶作為一個獲客的手段”。

調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，江西銀行、浙商銀行、民生銀行、廈門銀行系的資金存管體驗(yàn)用戶評價多趨于好評，而華興銀行、北京銀行、恒豐銀行等則廣為詬病。

“從開戶、充值、投標(biāo)、提現(xiàn)皆沒有出現(xiàn)銀行的系統(tǒng)，開戶完成后，投資人也沒有銀行賬戶，這根本就是假的銀行資金存管吧？”不少投資人在平臺社區(qū)、在第三方論壇中抱怨。以華興銀行、廣發(fā)銀行、北京銀行為代表的銀行均在體驗(yàn)吐槽的前列。

一位北京網(wǎng)貸平臺的工作人員表示，感覺銀行系統(tǒng)的邏輯比較混亂，存管是真存管?！熬褪瞧脚_方懵逼了，還要給用戶付錢，付充值提現(xiàn)的交易費(fèi)。”

華興銀行“多合一”

互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心在研究到華興銀行時，發(fā)現(xiàn)了一個奇怪的現(xiàn)象：多數(shù)平臺接入銀行資金存管時，會在對應(yīng)銀行開設(shè)一個專屬的帳戶；而華興銀行的數(shù)據(jù)顯示，多家平臺使用的是同一個E帳戶（電子帳戶），也就是說在A平臺投資，電子帳戶尾號是5046，在B平臺投資，電子帳戶尾號也是5046，在C平臺投資，電子帳戶尾號依然是5046。

互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心發(fā)現(xiàn)，浙商銀行所提供的銀行資金存管系統(tǒng)也與之類似。不一樣的是，浙商銀行存管帳戶的余額是與平臺一一對應(yīng)，屬于直接在平臺專屬帳戶里；而華興銀行則多了一個步驟，要先把資金轉(zhuǎn)到其開設(shè)的電子帳戶里，然后再充值到對應(yīng)的網(wǎng)貸平臺。

實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融金融新聞中心在A平臺充值了100元，先進(jìn)入華興銀行的帳戶里面。而這100元可以直接充值到B平臺，不受影響。據(jù)網(wǎng)貸天眼統(tǒng)計(jì)，接入華興銀行存管并上線的網(wǎng)貸平臺超過53家。

一位業(yè)內(nèi)人士向互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心解釋，“你在與華興銀行對接的互金平臺內(nèi)投資，共用的同一個存管賬戶是屬于你個人的，就相當(dāng)于你拿著身份證在銀行開了一張銀行卡，只不過這張銀行卡是你的電子賬戶?！?/p>

存管當(dāng)中的電子賬戶，同時也是一個銀行的電子賬戶，用戶可以直接通過電子賬戶，投資p2p，也可以直接去買銀行的理財，陳智誠稱，“所以說這個錢并不是在平臺的體系內(nèi)，而是在銀行的體系內(nèi)。那銀行的一些營銷手段、理財產(chǎn)品就能夠直接順暢的到達(dá)客戶了?！?/p>

存管“有似于無”

浙江網(wǎng)貸平臺浙金網(wǎng)披露的信息顯示，其與北京銀行已經(jīng)達(dá)成合作，并完成銀行資金存管的上線。而平臺在北京銀行開設(shè)的虛擬帳戶可以通過北京銀行的公眾號查詢，但互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心測試中發(fā)現(xiàn)，并未找到該信息。

客服稱，如要查詢相關(guān)信息需要產(chǎn)生交易，方可反饋回執(zhí)。為了進(jìn)一步驗(yàn)證，隨后，互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心向浙金網(wǎng)平臺充值了部分金額。根據(jù)客服提供的截圖顯示，該筆充值來自第三方支付平臺富友支付完成，北京銀行已經(jīng)收到款項(xiàng)。

互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心索要虛擬帳戶信息時，該客服則稱，在北京銀行虛擬賬戶查詢還在開發(fā)中?！爸罂梢酝ㄟ^他們的公眾號進(jìn)行查詢的”，客服解釋道。據(jù)了解，北京銀行提供的銀行資金存管均由連連支付或富友支付進(jìn)行“嫁接”。除浙金網(wǎng)外，上線該行資金存管的還有牛板金、人眾金服、黃河金融等7家平臺。

與廣發(fā)銀行達(dá)成合作并且上線的平臺有宜人貸、桔子理財、投哪網(wǎng)和淘淘金四家，相同的是，這四家平臺均表示已經(jīng)簡化操作步驟，是為了“讓用戶感覺不到存管的麻煩”。與此同時，這帶來了不少用戶的質(zhì)疑。

以投哪網(wǎng)舉例，充值提現(xiàn)無法看到銀行存管協(xié)議。有投資人在第三方論壇上質(zhì)疑稱其沒有帳戶，提現(xiàn)充值都沒有任何銀行露出，“按監(jiān)管要求來算的話，應(yīng)該有銀行的子帳戶啊，這種存管模式應(yīng)該不合規(guī)吧？用戶完全不知道這存管是怎么回事啊”。

實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心在操作提現(xiàn)時，投哪網(wǎng)來電稱，提現(xiàn)可進(jìn)行由用戶撤銷，也可以由工作人員方面撤銷。而對于充值與提現(xiàn)相關(guān)問題，廣發(fā)銀行客服也表示，“具體平臺操作建議您直接與平臺服務(wù)人員聯(lián)系，這邊沒有具體信息登記?！?/p>

金蛋科技CEO鄧巍表示，對于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的用戶來說，最簡單的辨別方式是在注冊綁卡充值的過程中查看是否會跳轉(zhuǎn)到存管銀行的頁面。通常銀行存管后，用戶在平臺注冊時，需要同時在存管銀行也開立一個賬戶。

另一方面，恒豐銀行曾積極試行資金存管業(yè)務(wù)，相比于其它銀行，恒豐銀行的門檻相對偏低。不過，在去年9月底時，有媒體曝出恒豐銀行將放棄資金存管業(yè)務(wù)。有媒體統(tǒng)計(jì)顯示，上線恒豐銀行資金存管系統(tǒng)的P2P平臺超過36家。

互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心發(fā)現(xiàn)，恒豐銀行在網(wǎng)貸平臺上交易過程中也“有似于無”，僅僅在資金管理頁面以文字形式出現(xiàn)，且多數(shù)為聯(lián)合存管。

資金存管由來

實(shí)際上，網(wǎng)貸行業(yè)提到“銀行資金存管”一詞是在2015年。央行聯(lián)合十部委發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）中就首次出現(xiàn)這樣的表述：“除另有規(guī)定以外，P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)選擇銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為客戶資金的第三方存管機(jī)構(gòu)?！?/p>

或許這也是真正意義上“銀行存管”概念的雛形，而提出這一概念的核心目的很清晰，就是要配合國務(wù)院在2014年4月下發(fā)的關(guān)于對P2P網(wǎng)貸監(jiān)管劃定的“四條紅線”中“不得設(shè)立資金池”這一規(guī)定。

而后，P2P與銀行資金存管一次便不可分離。多位業(yè)內(nèi)人士表示，“以銀行的脾氣，是不太愿意與P2P平臺做資金存管的?！?/p>

銀行作為傳統(tǒng)金融中占據(jù)主導(dǎo)地位的“霸主”，掌控者絕大多數(shù)金融資源，本身就不可避免的帶有“趾高氣昂”的自我好感，雖然也看好在于平臺合作過程中的眾多好處，但也不愿意為網(wǎng)貸平臺的“生死存亡”做“信用背書”。

銀行的用戶體驗(yàn)本身就一直被詬病，再加上賺的少風(fēng)險大，銀行不愿意投入更多的技術(shù)來對接P2P平臺，如今投資P2P平臺，最大的風(fēng)險是平臺卷款跑路。之所以能夠卷款跑路，關(guān)鍵在于投資人的資金沒有銀行存管，平臺控制人可以隨意挪用。這也正是當(dāng)前監(jiān)管當(dāng)局整治和規(guī)范P2P平臺的重點(diǎn)所在——制定和落實(shí)銀行存管制度。

2月23日，銀監(jiān)會正式發(fā)布了《資金存管指引》，要求網(wǎng)貸平臺開設(shè)網(wǎng)貸資金存管專用賬戶，包括為出借人、借款人及擔(dān)保人等在資金存管匯總賬戶下所開立的子賬戶。

銀行資金存管要看內(nèi)部的邏輯，如項(xiàng)目登記、交易過程、建立分賬管理、交易的環(huán)節(jié)要做審計(jì)等等這些都做的話，就屬于銀行資金存管。一位業(yè)內(nèi)人士表示，“至于電子賬戶是不是真的不合規(guī)，是不是需要調(diào)整，就只有銀行內(nèi)部才知道了?！?/p>