日前，國(guó)家發(fā)改委、中國(guó)人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》，從今年9月6日起，POS機(jī)刷卡費(fèi)率有大變化，不僅取消原有的封頂控制，更是取消了商戶行業(yè)分類定價(jià)，各商戶刷卡費(fèi)率“一口價(jià)”。

如今刷卡費(fèi)率調(diào)整新規(guī)出臺(tái)已過(guò)滿月，POS機(jī)刷卡市場(chǎng)出現(xiàn)重大變化：有的持卡人感到有卡難刷，因?yàn)榭赡芤愿妒掷m(xù)費(fèi)，有的商戶在為減少的手續(xù)費(fèi)支出而歡喜，更有不少以刷卡套現(xiàn)營(yíng)生的“養(yǎng)卡一族”叫苦不迭……小編與您一同透視費(fèi)率調(diào)整過(guò)后各方的喜怒哀樂(lè)，剖析小小POS機(jī)背后的各方利益博弈。

記者調(diào)查

信用卡套現(xiàn)1萬(wàn)元  手續(xù)費(fèi)漲了50元

市民陳先生手頭就有十多張信用卡，額度從一萬(wàn)元到十萬(wàn)元不等。由于做生意資金周轉(zhuǎn)需要，他每月都用信用卡套現(xiàn)，一般來(lái)說(shuō)，套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)按1%收取。

“比如，我想套現(xiàn)2萬(wàn)元，中介刷2萬(wàn)元現(xiàn)金給我，我需要交200元左右套現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，一般找的是珠寶店或者茶葉店商家?！标愊壬f(shuō)，新規(guī)出臺(tái)后，刷2萬(wàn)元的手續(xù)費(fèi)已漲到了300元，套現(xiàn)成本明顯升高了。

“雖然通過(guò)套現(xiàn)融資會(huì)快一些，但多支出的成本也是負(fù)擔(dān)?！标愊壬f(shuō)。

線下POS機(jī)代理商  “改行”推二維碼套現(xiàn)

新規(guī)下發(fā)后，原有的POS機(jī)套現(xiàn)市場(chǎng)受到影響，但很多代理商并不想放棄套現(xiàn)這塊“香餑餑”。

近來(lái)，市民黃女士就發(fā)現(xiàn)在自己的朋友圈里，已有人打出了“最新套現(xiàn)神卡”的廣告。對(duì)方自稱為POS機(jī)代理商，推出的“寶付BB卡”為無(wú)卡支付，支持微信和支付寶等二維碼支付，支持0.5%手續(xù)費(fèi)秒到賬。黃女士心動(dòng)了，決定試一試。

對(duì)方提供給黃女士一個(gè)商戶二維碼，黃女士注冊(cè)后可和信用卡綁定。黃女士將信用卡里的錢轉(zhuǎn)給虛設(shè)的二維碼商戶的同時(shí)，實(shí)際上已是在套現(xiàn)。

黃女士的丈夫提醒她，代理商給的二維碼可能是假的，甚至可能攜帶病毒，最好不要輕信。為保險(xiǎn)起見(jiàn)，黃女士放棄了嘗試。

商家辦假執(zhí)照“套碼”  費(fèi)率降低卻喊“虧了”

在泉州市區(qū)經(jīng)營(yíng)餐飲店的劉先生自從得知費(fèi)率要調(diào)整的消息，他就開始發(fā)愁了。

按理說(shuō)，按照此前我國(guó)POS業(yè)務(wù)的銀聯(lián)手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是依據(jù)中國(guó)人民銀行2012（263）號(hào)文件制定的，餐飲行業(yè)收取每筆交易的1.25%，如今信用卡調(diào)整為最高收取0.6%，且不封頂，不管怎么說(shuō)，餐飲商家應(yīng)該是賺到了，但他說(shuō)自己虧了，怎么回事？

原來(lái)，他剛開餐飲店的時(shí)候，就聽(tīng)行內(nèi)人說(shuō)，POS機(jī)刷卡費(fèi)率是可以調(diào)低的，這樣可以省下不少成本。經(jīng)人介紹，他聯(lián)系到市區(qū)一家POS機(jī)代理商，購(gòu)買了一臺(tái)POS機(jī)，代理商用PS軟件幫劉先生“制作”了一張便利店的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，然后以此申請(qǐng)開通POS機(jī)，這樣劉先生餐飲店的刷卡費(fèi)率只要0.38%，這一招在行內(nèi)被稱為“套碼”。

劉先生算了一筆賬：按以前的標(biāo)準(zhǔn)，顧客每刷卡消費(fèi)100元，店里交0.38元手續(xù)費(fèi)，一年下來(lái)，手續(xù)費(fèi)只要幾千元；而新政實(shí)施后，費(fèi)率調(diào)整為0.5%~0.6%，成本支出著實(shí)增加了。

各行業(yè)費(fèi)率“一口價(jià)”

“套碼”已無(wú)利可圖

據(jù)了解，上一次刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整是在2013年2月，手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)不同商戶類型差別計(jì)費(fèi)，從0.38%、0.78%到1.25%不等，不同行業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)率差異較大。此次新規(guī)一大變化就是取消了商戶行業(yè)分類定價(jià)，受益最大的無(wú)疑是原較高扣率的餐飲娛樂(lè)行業(yè)。

“但其實(shí)很多原應(yīng)扣費(fèi)率1.25%的商戶，實(shí)際操作中是只扣0.38%?！便y行業(yè)內(nèi)人士陳先生介紹，按規(guī)定，餐娛類刷卡扣費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是1.25%，如果收單機(jī)構(gòu)是銀行，就必須嚴(yán)格執(zhí)行，但如果是第三方支付公司下的代理商，就多會(huì)給商戶提供0.38%的費(fèi)率優(yōu)惠，甚至每月或每季度還會(huì)給商戶返利補(bǔ)貼，這種讓餐娛類商戶享受民生類商戶低費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的做法就叫“套碼”，以借此搶占更多商戶資源。

因此此次費(fèi)率調(diào)整，看似餐娛類商戶受益最大，但對(duì)長(zhǎng)期都是使用0.38%費(fèi)率的商戶而言，經(jīng)營(yíng)成本反倒增加。

“而一旦取消分類，灰色利潤(rùn)消失”，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉也將在一定程度上打擊商家和POS機(jī)代理商的積極性，影響POS機(jī)的發(fā)展。

刷大單得想想

手續(xù)費(fèi)或要自己出

有的人月工資只有兩三千元，卻可以月均消費(fèi)五六千元，靠的就是用信用卡實(shí)現(xiàn)提前消費(fèi)。過(guò)去信用卡給大家?guī)?lái)刷卡消費(fèi)的便利，但此次新規(guī)后，我們手中的信用卡還能好好刷了嗎？對(duì)各商戶而言，他們是該為此高興還是發(fā)愁呢？

【消費(fèi)者】 

想刷信用卡買家具

商家竟稱POS機(jī)壞了

市民黃先生最近剛裝修完新房，正著手購(gòu)買家具，他在一品牌家具店相中了一套6萬(wàn)多元的實(shí)木家具。

此前裝修黃先生就花去了30多萬(wàn)元的儲(chǔ)蓄，而他剛好有一張額度10萬(wàn)元的信用卡，家具就準(zhǔn)備先刷信用卡購(gòu)買。

當(dāng)售貨員得知他使用的是信用卡后，表示店里的POS機(jī)壞了不能使用，只能付現(xiàn)金。

“當(dāng)時(shí)我還挺納悶，現(xiàn)在誰(shuí)還帶那么多現(xiàn)金買東西呀，再說(shuō)手頭確實(shí)沒(méi)什么現(xiàn)金了。后來(lái)另一位店員說(shuō)漏了嘴，稱是現(xiàn)在刷信用卡手續(xù)費(fèi)高而且不封頂，這才知道店里是不想承擔(dān)400元的刷卡手續(xù)費(fèi)?！秉S先生說(shuō)，后來(lái)他讓店員打電話請(qǐng)示店老板，經(jīng)過(guò)協(xié)商他與店家各自承擔(dān)一半手續(xù)費(fèi)。

“要不是手頭實(shí)在沒(méi)錢，又急著購(gòu)置家具，多花那手續(xù)費(fèi)也不太甘心。”黃先生表示。

【商家】

餐飲老板：手續(xù)費(fèi)省一半多

雖然有餐飲商家會(huì)通過(guò)套碼來(lái)調(diào)低刷卡費(fèi)率，但對(duì)那些原本就安分守己的商家而言，他們這次應(yīng)該高興，因?yàn)槌杀局С鰰?huì)明顯減少。

市區(qū)一家連鎖餐廳老板吳先生最近就挺開心。他說(shuō)餐廳現(xiàn)在每天刷卡20多筆，單筆消費(fèi)在幾十元至幾百元不等，一年刷卡手續(xù)費(fèi)1萬(wàn)多元。

現(xiàn)在刷卡手續(xù)費(fèi)從1.25%一下降到0.6%，所要承擔(dān)的手續(xù)費(fèi)降幅超過(guò)一半，開支著實(shí)節(jié)省了不少。

而另一家餐飲店老板稱，目前一般餐飲和超市內(nèi)消費(fèi)都以小金額為主，且現(xiàn)在不少人都喜歡微信或支付寶付款，加上現(xiàn)在餐飲店多和團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站接口，這些也都不用刷卡。信用卡消費(fèi)產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)對(duì)餐飲經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)影響不大。

家具店：抱歉，刷卡手續(xù)費(fèi)需自理

市區(qū)一家連鎖家具店負(fù)責(zé)人也愁得很，原來(lái)顧客在刷卡消費(fèi)1000元時(shí)，他們只要承擔(dān)3.8元費(fèi)用。調(diào)整后，每1000元要承擔(dān)五六元，一天多了幾十元，一年就多了上萬(wàn)元。每個(gè)客戶都要刷信用卡買單的話，手續(xù)費(fèi)是筆不小的運(yùn)營(yíng)成本?，F(xiàn)在人工成本那么高，店面租金都在漲，這樣肯定吃不消。

“建材生意，往往交易金額大，但利微薄。有些客戶還想刷信用卡來(lái)?yè)Q積分。新政出來(lái)后，經(jīng)營(yíng)成本就大大提高了。所以，現(xiàn)在要么請(qǐng)客戶不要用信用卡消費(fèi)，一定要刷信用卡就請(qǐng)自己承擔(dān)手續(xù)費(fèi)。”這位負(fù)責(zé)人說(shuō)。

目前也有部分4S店表示需客戶負(fù)擔(dān)多出的刷卡成本，或者干脆拒刷信用卡。

一家4S店工作人員稱，如果刷卡金額小于5000元，可以申請(qǐng)免收手續(xù)費(fèi)。如果金額較大，所產(chǎn)生的手續(xù)需顧客自理。市區(qū)一家?jiàn)W迪4S店工作人員小吳說(shuō)，8月份公司賣了120輛車，營(yíng)業(yè)額是3000多萬(wàn)元，公司承擔(dān)的手續(xù)費(fèi)是幾萬(wàn)元。如今《通知》一出，公司的信用卡刷卡費(fèi)率是0.6%不封頂，如果按上個(gè)月的銷售額，公司要承擔(dān)的手續(xù)費(fèi)就是20多萬(wàn)元，等于送了一輛車出去。

揭秘

POS機(jī)背后的利益博弈

一筆手續(xù)費(fèi)分成7:2:1 發(fā)卡行拿最多

大家平時(shí)消費(fèi)后，刷卡、輸密碼、簽字然后走人，卻不知這個(gè)可能不到一分鐘的時(shí)間里，有至少三方機(jī)構(gòu)在背后分錢。

一位銀行業(yè)內(nèi)人士陳先生介紹，POS機(jī)刷卡每刷一筆都會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，這些手續(xù)費(fèi)根據(jù)國(guó)家規(guī)定是賣家承擔(dān)。

在新規(guī)之前，生成的這筆手續(xù)費(fèi)分成是7∶2∶1，發(fā)卡行取七成，收單機(jī)構(gòu)（指的是提供POS機(jī)進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)并完成對(duì)商戶資金的結(jié)算，包括收單銀行和第三方支付公司）取兩成，銀聯(lián)，即轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)分一成。

陳先生舉了個(gè)例子：客戶買一件10000元的商品，商家拿著收單機(jī)構(gòu)發(fā)的POS機(jī)，刷客戶卡，打出簽收單，然后拿著簽收單去向收單機(jī)構(gòu)清算，（非實(shí)時(shí)，一般隔天到賬），收單機(jī)構(gòu)根據(jù)合同約定付給商家9962元，其中按0.38%費(fèi)率扣除38元手續(xù)費(fèi)。

那么這38元去哪了呢？

收單機(jī)構(gòu)拿著商戶的簽收單發(fā)給銀聯(lián)去清算，銀聯(lián)要抽走手續(xù)費(fèi)中的10%作為清算費(fèi)，即3.8元，而收單機(jī)構(gòu)獲得其中20%的7.6元。

而發(fā)卡行接到銀聯(lián)的清算文件后，看到這筆消費(fèi)，就把10000元從客戶的賬戶上扣掉（稱作入賬posting），并記上賬單準(zhǔn)備發(fā)給客戶。然后按照和銀聯(lián)的協(xié)議，抽走手續(xù)費(fèi)成本中的70%，即26.6元。

陳先生也補(bǔ)充說(shuō)明，如果收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡行是同一家機(jī)構(gòu)，那手續(xù)費(fèi)90%的分成都由銀行獲得。

POS機(jī)各級(jí)代理遍地開花

多拉商戶多賺錢

一位資深POS機(jī)泉州總代理劉先生介紹，要業(yè)務(wù)推廣，第三方支付公司會(huì)在全國(guó)各地誠(chéng)招代理商，目前POS機(jī)代理商在泉州遍地開花，除了地區(qū)總代理，還有上百家各級(jí)子代理。有的總代理如果業(yè)務(wù)推廣好的，光在泉州每月的交易流水就有10多億元，而泉州總的POS機(jī)交易流水可能不低于百億元。

代理商要向第三方支付公司繳納押金和保證金，代理商則可從結(jié)算費(fèi)率中獲取分潤(rùn)。比如商家付出了38元手續(xù)費(fèi)，代理商按分潤(rùn)拿走6元，剩余交易成本32元，其中第三方支付公司拿走6.4元，占手續(xù)費(fèi)成本的兩成，銀聯(lián)3.2元，占手續(xù)費(fèi)成本一成，發(fā)卡行拿走22.4元，占手續(xù)費(fèi)成本七成。

和支付公司簽約有幾個(gè)級(jí)別，市代、省代、國(guó)代。一般市代只能在本市收單，省代可以在本省收單，國(guó)代可以全國(guó)收單，權(quán)限不一，保證金也不一樣，分潤(rùn)比例也不一樣。比如一般市代的分潤(rùn)比例是結(jié)算費(fèi)率的70%起，刷卡金額達(dá)到1億元以上可以提高到75%。但是國(guó)代的分潤(rùn)比例起步就會(huì)高一些。

分潤(rùn)都是按萬(wàn)分之幾計(jì)算，所以在刷卡量不多的情況下不管給多高的比例都沒(méi)有多少區(qū)別，代理商要更多獲利，就要在自己的收單市場(chǎng)盡量開拓存量商戶。

焦點(diǎn)

POS機(jī)線下市場(chǎng)面臨大洗牌

分析：移動(dòng)支付 可能更加“火爆”

一名支付寶泉州城市服務(wù)商吳先生介紹，現(xiàn)在市民外出消費(fèi)，無(wú)論是餐飲、酒店、超市等，隨處可見(jiàn)支持二維碼支付的商家，用戶的移動(dòng)支付習(xí)慣正在逐漸養(yǎng)成。

“未來(lái)的趨勢(shì)很可能就是移動(dòng)支付?！眳窍壬榻B，以往POS機(jī)刷卡都有7∶2∶1的手續(xù)費(fèi)分成，而像支付寶有自己的清算中心，跳開了銀聯(lián)，直聯(lián)銀行。目前商家在使用支付寶收取手續(xù)費(fèi)為0.55%，快消品0.38%，部分優(yōu)質(zhì)餐飲客戶0扣率（由支付寶城市服務(wù)商提報(bào)推薦）。微信支付結(jié)賬需要支付的手續(xù)費(fèi)是交易總額的0.6%，這一費(fèi)率相對(duì)于此前POS機(jī)的費(fèi)率在餐娛、百貨等行業(yè)有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。按照《通知》的調(diào)整，移動(dòng)支付手續(xù)費(fèi)優(yōu)勢(shì)明顯，支付寶更為明顯，還可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬。

而當(dāng)出現(xiàn)大額交易時(shí)，支付寶懷疑商戶有套現(xiàn)嫌疑，出現(xiàn)交易異常，商戶的二維碼支付平臺(tái)可能就會(huì)被凍結(jié)。

銀行：推優(yōu)惠多發(fā)信用卡

POS機(jī)也可“移動(dòng)支付”

銀行業(yè)內(nèi)人士陳先生表示，行內(nèi)人都清楚，此次這份《通知》已是醞釀多時(shí)，各銀行也都提前做好了打算。

過(guò)去刷卡手續(xù)費(fèi)是7∶2∶1分成，如今則是8:0.5:0.15，由此可看出，發(fā)卡行的收益可由此提升。由此，銀行會(huì)推出各項(xiàng)措施以利于持卡人提額，還會(huì)傾向于向高端客戶發(fā)卡。

而收單機(jī)構(gòu)的利益分配明顯減少。此前第三方支付公司占據(jù)了收單方的大市場(chǎng)，這次無(wú)疑對(duì)他們產(chǎn)生了一定打壓效果。

陳先生說(shuō)，隨著第三方支付牌照的放開，越來(lái)越多機(jī)構(gòu)介入POS機(jī)線下收單市場(chǎng)。第三方支付公司往往采取代理商模式，由代理商在當(dāng)?shù)赝卣股虘簦簧贆C(jī)構(gòu)為此打起收單價(jià)格戰(zhàn)，收單市場(chǎng)混亂，給了不法分子可乘之機(jī)。

鏈接

手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁屬違規(guī)行為 

可撥打95516進(jìn)行投訴

國(guó)家發(fā)展改革委、人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人早前接受媒體記者采訪時(shí)曾表示，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)不向持卡消費(fèi)者收取。此次的調(diào)整不僅不會(huì)增加消費(fèi)者支出，而且有利于消費(fèi)者獲得更好的刷卡消費(fèi)體驗(yàn)。

根據(jù)現(xiàn)行的《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，銀行卡收單業(yè)務(wù)的結(jié)算手續(xù)費(fèi)全部由商戶承擔(dān)。在全國(guó)范圍內(nèi)，銀聯(lián)卡刷卡消費(fèi)，不分異地本地都不向持卡人收取任何手續(xù)費(fèi)。

刷卡消費(fèi)后結(jié)算方是銀行和商家，按照當(dāng)初安裝刷卡機(jī)時(shí)的相關(guān)協(xié)議，應(yīng)是商家向銀行支付一定比例的手續(xù)費(fèi)。因此，如果刷卡消費(fèi)時(shí)被要求加收手續(xù)費(fèi)，持卡人有權(quán)拒絕，并可向中國(guó)銀聯(lián)客服熱線95516進(jìn)行投訴。