今天我的兩個(gè)姑姑過(guò)生日。老姐倆一位82歲，一位55歲，年齡差了近三十，生日居然是同一天，現(xiàn)在都是滿(mǎn)頭銀發(fā)、身體倍棒，而且越長(zhǎng)越像了。

祝她們永遠(yuǎn)健康。

我在昨天的推送里提到，如果加息了，你的月供可能會(huì)增加。

結(jié)果好多人留言——神馬，我都買(mǎi)完房子了，月供也會(huì)變？加息要多花錢(qián)？

呃，原來(lái)這么多人不知道啊...

那今天繼續(xù)科普一下吧，為什么你的月供會(huì)變，以及會(huì)怎樣變。

一.

我們向銀行借錢(qián)買(mǎi)房，利息是誰(shuí)定的呢？

在中國(guó)，是由央行定的。

首先，央行會(huì)公布一個(gè)基準(zhǔn)利率，銀行的房貸利率可以比基準(zhǔn)高一點(diǎn)、也可以低一點(diǎn)，比如打個(gè)九折、八折之類(lèi)的。

但絕對(duì)不可以差得太多。

舉個(gè)栗子：

目前央行規(guī)定，五年期以上商貸的基準(zhǔn)利率是4.9%，那么，銀行借錢(qián)給你貸款時(shí)，可以打個(gè)九折到4.4%，也可以略漲個(gè)一成到5.4%。

但不可能三折大酬賓。

所以，當(dāng)央行宣布加息 / 降息，銀行的房貸利息也會(huì)同步的漲或跌，你借錢(qián)買(mǎi)房的成本自然也會(huì)高或低了。

以上為止，大部分人都知道。但很多人不知道的是——即使你的房貸已經(jīng)批了，開(kāi)始還錢(qián)了，加息降息也會(huì)影響你的月供。

二.

會(huì)不會(huì)影響，這個(gè)主要看銀行和你怎么約定。

如果合同里寫(xiě)了——月供利率一直不變，那么以后加息降息，自然都和你無(wú)關(guān)。

但中國(guó)加息降息還是蠻頻繁的，所以大多數(shù)銀行會(huì)在合同里加上一條「房貸重定價(jià)條款」

一般會(huì)這樣說(shuō)——

每年的1月，銀行有權(quán)根據(jù)當(dāng)前最新的基準(zhǔn)利率，重新調(diào)整你的月供利息。

舉個(gè)栗子吧。

2014年12月，淺九貸款100萬(wàn)元買(mǎi)了一套房子，房貸利息是6.15，等額本息，一共要還30年。

那么淺九每個(gè)月的月供是6000元多一點(diǎn)。

之后到了2015年3月，央行一年之內(nèi)連降五次息，基準(zhǔn)利率也從6.15變成了4.9。

那么好事就來(lái)了，到了2016年（降息第二年）的1月，淺九的房貸利率也會(huì)同步的調(diào)整成4.9。

于是她每個(gè)月就可以少花好幾百元了，好開(kāi)心~

但同樣的，如果淺九不幸趕上了加息周期，一年連加五次息，那她加息之后第二年，每月就要多還好幾百元了。

這個(gè)房貸利率啥時(shí)調(diào)整，要看合同怎么說(shuō)，不一定的。我自己的房貸是每年1月調(diào)整，也有人是半年調(diào)、按季度調(diào)，或者是加息降息了就隨時(shí)調(diào)。

這是我朋友的合同：

翻翻你的吧。

三.

我做了一張圖，大家可以看看近十年以來(lái)，央行加息降息的頻率：

紅的是公積金貸款，藍(lán)的是商貸。

可以看到，08年的時(shí)候降了一大波，然后2010年漲了一波，2014年底又開(kāi)始降。

現(xiàn)在已經(jīng)快兩年沒(méi)調(diào)了，下一步很可能往回漲。

關(guān)系到每個(gè)人的供房成本哦。

Ps.

對(duì)了，當(dāng)你抵押房子借錢(qián)后，如果房?jī)r(jià)降了太多，銀行有權(quán)要求你補(bǔ)充抵押物，如果拿不出來(lái)，銀行很可能會(huì)強(qiáng)迫你提前還錢(qián)。

這個(gè)，又有多少人不知道涅？