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貸款1000元一個月滾成7萬 校園貸能否銷聲匿跡?

 羅建新s01k3a05 2017-05-09

文章導(dǎo)讀: 近日,銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》),其中指出,要重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作,并提出了“三個不得一個禁止”的“四條紅線”。

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提到“校園”,浮現(xiàn)在腦海中的應(yīng)該一幅幅美好畫面:綠綠蔥蔥的林蔭道,滿腹經(jīng)綸的老師,還有裙袂飄飄的長發(fā)女生。可是當(dāng)“校園貸”這三個字伴隨著“裸持”“自殺”“高利貸”等字眼,頻繁出現(xiàn)在輿論報道中時,人們對此格外關(guān)注。

近日,銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》(下稱《指導(dǎo)意見》),其中指出,要重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作,并提出了“三個不得一個禁止”的“四條紅線”:網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍,禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù),不得進行虛假欺詐宣傳和銷售,不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。

這一次,瘋狂肆虐的校園貸真的能剎住車嗎?

學(xué)生都從哪里貸款?

錢又花到哪里?

作為一名在校大學(xué)生,申請一筆上千元的貸款遠沒有想象中那么復(fù)雜,只需簡單幾步就能拿到借款,不需要信用審核,也不需要擔(dān)保。在一些購物平臺上僅需要你動動手指就能以分期的形式“賒購”商品,而在一些專門的網(wǎng)貸平臺,你只需提交自己的身份證、學(xué)生證還有學(xué)信網(wǎng)賬戶密碼,幾分鐘就可以借到錢。

如果要申請更高額度的貸款,還需要提供一定程度的抵押物。比如父母工作單位的電話、本人大尺度的照片等。

2016年的一組統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸規(guī)模已突破800億元。這800億元都來自哪里?《中國經(jīng)濟周刊》記者此前多次調(diào)查采訪發(fā)現(xiàn),提供校園貸的平臺主要有三種:一是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺,如趣分期、任分期等,部分平臺還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn);二是P2P網(wǎng)貸平臺,提供用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的貸款,如投投貸、名校貸等;三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù),比如已經(jīng)成為大部分消費習(xí)慣的花唄和白條。

如果說購物分期付款本質(zhì)上是“賒銷”的性質(zhì),那么向?qū)W生提供現(xiàn)金貸款從而收取高額利息或手續(xù)費就是純粹的食利了。事實上,現(xiàn)在的校園里一旦學(xué)生有借款的需求,無論是從校園的公告欄,還是微信朋友圈、QQ群里,都可以找到號稱“無擔(dān)保、無抵押,當(dāng)日放款”的貸款廣告。不僅如此,還有一些高校學(xué)生儼然成為了這些校園貸款的“宣傳大使”,通過介紹同學(xué)借錢而從中抽成獲利。

貸來的錢都用到了哪里?

在校園貸惡性事件頻發(fā)之后,關(guān)于學(xué)生借款的用途引起了社會紛紛議論。排除掉所謂“虛榮”和“攀比”成分,大學(xué)生是否也有適當(dāng)高消費的生活需求?《中國經(jīng)濟周刊》記者采訪中,有不少學(xué)生表示,除了在學(xué)校的正常生活開銷,大部分學(xué)生都會有想要消費的“沖動時刻”,比如想要換一部最新款的手機,或者買一件心儀很久的衣服,或者僅僅是用來請朋友吃喝玩樂了。但是這些開支明顯已經(jīng)超過了他們正常的零花錢范圍。有學(xué)生表示,父母在計算零用開支的時候往往會不經(jīng)意忽略掉這筆開銷。

那為什么會選擇提前消費或者貸款消費這種模式呢?幾乎所有的學(xué)生都表示,因為錢不是花到了“正經(jīng)用途”,所以不好意思和父母開口。

貸款的利息有多高?

“武漢女大學(xué)生裸貸5000元滾成26萬元”“廈門大二女生不堪還債壓力賓館內(nèi)自殺”……當(dāng)借貸悲劇屢屢見諸報端,很多人都在疑問:為什么幾千塊錢這么短時間滾成了幾萬甚至十萬二十萬?

原來,校園貸之所以會發(fā)展成惡性事件,不僅僅是因為提前消費和額外透支,最重要的原因是大部分學(xué)生一開始沒有預(yù)見到的高利貸。

“如果一開始告訴你這筆貸款的利息是50%,而且還會采用利滾利的計算方式,你還會借嗎?”在《中國經(jīng)濟周刊》的采訪中,基本上所有的學(xué)生都表示,如果一開始意識到這是高利貸,自己是絕對不會也不敢借貸的。

根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定,民間借貸的年化利率超過24%不受法律保護,那么諸如“借款2000元,半年后需還款近10萬”的高額利息是如何計算出來的?

在此前《中國經(jīng)濟周刊》記者的采訪中,一名深陷校園貸深淵的高校女生表示,自己曾經(jīng)通過一家第三方借貸平臺與學(xué)校微信上認識的借款人簽訂了一份1000元的借貸合同。這份借條顯示,該女生自即日起向出借人借款1000元,利息按照年利率18%進行計算,借款時間為一個星期。

如果按照這張借條的內(nèi)容,那么一周之后這名女生一共需要還款本息總計約1004元。但是一周之后,該女生償還的錢數(shù)實際是1507元,而一周前她的實際收款也只有800元。

原來,在簽訂這份1000元的借貸合同前,借款人以該女生無收入能力為理由,要求其另外簽訂一份500元的借款合同作為擔(dān)保,但事實上并不出借這筆錢,此外,本該借出的1000元也被扣掉了20%的借款服務(wù)費。如果一周后無法償還,那么作為擔(dān)保的500元也就成為了該女生的債務(wù)。

在僅僅借款兩三次后,該女生很快就開始拖欠貸款,被迫“借舊換新”。短短一個月內(nèi),該女生從出借人那里實際借款不到1萬元,簽訂的借款合同已經(jīng)超過7萬,再加上累計的逾期罰款,這份一開始看起來十分美好的貸款已經(jīng)變成了一個長著血盆大口的惡魔。

不良校園貸頻頻引發(fā)惡性案件,監(jiān)管部門一方面出臺政策進行治理,一方面加大宣傳,對學(xué)生的消費信貸觀念進行正確引導(dǎo)。

校園貸治理需堵偏門開正門

校園貸的問題早在去年就引起了監(jiān)管層的注意。2016年4月,銀監(jiān)會和教育部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》,要求各高校要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機制、實時預(yù)警機制、應(yīng)對處置機制。同年8月,銀監(jiān)會在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》新聞發(fā)布會上,明確提出“停、移、整、教、引”五字方針,推動整改校園貸問題。隨后,深圳、重慶等地紛紛出臺校園貸專項管理辦法。

在監(jiān)管層層加碼的情況下,一些主打校園貸的公司主動退出市場。網(wǎng)貸行業(yè)第三方機構(gòu)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示,截至2017年2月底,全國共有74家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展校園貸業(yè)務(wù),主要為消費分期平臺和P2P網(wǎng)貸平臺,比2015年頂峰時期減少47家,其中僅2016年就有45家平臺主動退出市場。但是記者采訪發(fā)現(xiàn),部分校園貸轉(zhuǎn)入了“地下”,仍然在灰色地帶繼續(xù)向?qū)W生發(fā)放校園貸。

除了向父母開口和向“校園貸”伸手,滿足提前消費需求是否還有別的選擇?同樣要付利率,為什么卻鮮有大學(xué)生選擇使用信用卡的方式?在記者采訪的大學(xué)生中,擁有或者計劃申請信用卡的學(xué)生比例并不高。主要原因是由于學(xué)生信用卡審核嚴格,手續(xù)繁瑣,而且信用卡額度相對有限。

2009年,鑒于大學(xué)生信用卡壞賬率連續(xù)上升,銀監(jiān)會曾下文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)放信用卡,已滿18周歲的學(xué)生則需要父母等第二付款方書面同意才可以成功申請信用卡。對不少學(xué)生來說,正是這條規(guī)定讓他們對申請信用卡望而卻步。

據(jù)了解,大學(xué)生使用信用卡進行信用貸款在歐美一些國家已經(jīng)成為主流的消費方式。在美國,截至2016年,學(xué)生信貸占比已經(jīng)上升至37.3%,成為美國消費信貸中體量最大的品類。銀行等商業(yè)機構(gòu)不僅提供學(xué)生貸款用以完成學(xué)業(yè),同時也提供相應(yīng)額度的信用卡用以生活用品開支。

據(jù)不完全統(tǒng)計,目前國內(nèi)校園內(nèi)金融貸款的規(guī)模已經(jīng)達到800億,巨大的市場潛力是校園貸迅速蔓延的主要原因。在不良校園貸被逐漸清理出去后,學(xué)校需要正規(guī)的金融機構(gòu)來引導(dǎo)大學(xué)生形成健康的消費觀念。在4月21日召開的銀監(jiān)會一季度經(jīng)濟金融形勢分析會上,銀監(jiān)會主席郭樹清針對校園貸作出了表態(tài)。他表示,現(xiàn)有銀行業(yè)對大學(xué)生群體的服務(wù)存在缺位,導(dǎo)致大學(xué)生不得不轉(zhuǎn)向社會尋找貸款途徑。大學(xué)生群體需要正規(guī)的金融服務(wù),大學(xué)的金融服務(wù)也能夠創(chuàng)造利潤,商業(yè)銀行應(yīng)該研究如何針對學(xué)生把“正門放開”。

監(jiān)管重壓加上正門打開,隱藏在校園深處的不良校園貸這次真的在劫難逃了。

作者:張燕

原標(biāo)題:貸款1000元一個月滾成7萬 堵偏門開正門后,校園貸能否銷聲匿跡

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