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征信，在古時候是考核證實、取信、憑信的意思。

近代社會以來，征信的基本意思演變?yōu)檎髑笏说男庞脿顩r并做驗證，也被稱為信用調查或資信調查。

而現(xiàn)代金融社會中，征信就是要通過多方面采集、整理、保存、加工個人、法人及組織的信用信息，對外提供信用報告、評分等服務的業(yè)務活動，用來驗證和證實其信用水平，用作信用（能力）的評估。

全國有超過100家的征信機構在中國人民銀行及其分支機構完成了備案。其中北京40余家，上海30余家，山東、廣東各7家并列第三。我大河南也有2家征信機構。倒是甘肅、青海、寧夏、新疆、湖北、黑龍江、山西等12個省市區(qū)剃了光頭，一家征信機構也沒有。

全國備案征信機構分布圖（圖片來源：源點信用）▼

征信的對象可以是個人，也可以是企業(yè)、政府。但并不是每家征信機構都能進行個人征信業(yè)務的辦理。除了中國人民銀行的征信中心以外，截止2015年初，央行審批通過的可處理個人征信的機構只有8家?；旧?，大的商業(yè)銀行進行貸款審核，都是到中國人民銀行征信中心（以下簡稱人行征信中心）進行申請人的征信查詢。

個人征信與我們買房買車息息相關。它是指信用征信機構經過與商業(yè)銀行及有關部門和單位的約定，把分散在各商業(yè)銀行和社會有關方面的法人和自然人信用信息，進行采集、加工、儲存，形成信用信息數據庫，為其客戶了解相關法人和自然人信用狀況提供服務的經營性活動。

相比起商業(yè)高度發(fā)達、100多年前就開始搞征信的帝國主義，我國的信用建設起步可以算非常晚了。我天朝最早的個人信用系統(tǒng)是在上海建立的，時間是1993年。對于個人信用信息，我國一直到2005年才發(fā)布實施《中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》；人行牽頭開發(fā)的全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數據庫則是到2006年1月才開始運行。短短一年不到，這個數據庫就收錄了超過3.4億自然人的信息，其中有信貸記錄的人數約3500萬人。

基本上，從那個時候起，個人的信貸記錄就作為個人征信的一部分，開始進入全國并網的進程。到了2013年3月15日，國務院頒布的《征信業(yè)管理條例》正式開始實施。從此，天朝的征信業(yè)務得到了體系級的法律支持。

《征信業(yè)管理條例》▼

理論上講，時至今日，我們和商業(yè)銀行、公積金、保險等等金融機構產生的業(yè)務信息，都會構成我們個人征信的一部分。當然，黨和人民從來沒有忘記要把違法亂紀甚至橫穿馬路隨地吐痰都納入信用體系，只是工作量太大，目前還只推進到民事刑事訴訟記錄，個人治安、刑事和經濟處罰記錄，公共事業(yè)單位付費信息的程度。

我們在買房買車過程中申請商業(yè)貸款，都會經過一個征信的過程。這個征信報告要么是從互聯(lián)網上人行征信中心進行網頁申請，要么跑到東區(qū)的中國人民銀行鄭州中心支行去填表打印。

人行征信中心頁面上就可申請個人信用信息！▼

征信機構的信息來源有兩類。一是提供信貸業(yè)務的機構，包括商業(yè)銀行、農村信用社、小額貸款公司等；二就是個人住房公積金中心、個人養(yǎng)老保險金等機構。這些機構提供的信息中包含個人地址、聯(lián)系方式等基本信息，而這些都是由業(yè)務申請人在辦理業(yè)務時自己填寫給機構的。

個人征信報告一般包括四個部分：

（1）個人信息（個人基本信息，婚姻信息，職業(yè)信息，學歷信息等）；

（2）信貸記錄（歷史貸款信息、歷史信用卡信息、擔保記錄、逾期及欠款記錄）；

（3）公共記錄（欠稅記錄、民事判決記錄、強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄、電信欠費記錄）；

（4）查詢記錄（個人和機構查詢征信的情況）。

經過劇烈的思想斗爭，熊哥同意拿出人民銀行提供的個人信用報告作為反面教材供大家引以為戒。

人民銀行征信中心相對上海資信有限公司等機構而言，提供的信息簡單一些，個人信息部分僅包括了個人基本信息和婚姻信息，忽略了職業(yè)、學歷等信息。因此，熊哥的鐵飯碗的公務員身份和博士學位，在人行征信中毫無體現(xiàn)。

熊哥信用報告的個人信息部分▼

信貸記錄是征信報告的核心部分，包含了信用卡、貸款、擔保等信貸行為的記錄。信貸行為的數量一目了然、金額精確到元，但是逾期和欠款情況只統(tǒng)計次數，不具體到欠款金額，也不注明逾期的具體天數，僅以是否超過90天作為區(qū)分。

在上海資信有限公司的征信報告中，則會更具體的以“n/30”“n/60”“n/90”來標記不超過30天、60天和90天的逾期次數。

盡管熊哥一直奉行著蘭尼斯特家族的信條“有貸必還”，但是他老人家把自己房貸的還款日期每月20日記成了一般信用卡的還款日每月25日，于是在短短五年內出現(xiàn)了14次的逾期?。?！

按照現(xiàn)在5年內逾期不得超過6次的標準，任何一個不了解熊哥的銀行信貸經理都會在看到報告的第一時間選擇拒絕他的信貸請求。

熊哥信用報告的信貸記錄部分▼

熊哥是良民，既不偷稅漏稅，也不違法亂紀，所以公共記錄這一部分是很驕傲的白板。

熊哥信用報告的公共記錄部分▼

熊哥近2年以來先后被浦發(fā)、廣發(fā)、工行、中行等機構查詢過信貸，而且查詢的原因都一目了然。如果有“審批”而無“授信成功”和“貸后管理”，則可說明是貸款失敗了。而銀行最操蛋的地方就在于熱愛“錦上添花”而非“雪中送炭”，如果一家銀行拒絕了貸款，那么后續(xù)銀行往往也會加倍謹慎。另一方面，逾期后銀行掉頭跑來“貸后管理”，說明銀行已經開始對熊哥產生了警覺，這絕對是個減分項。

熊哥信用報告的查詢記錄部分▼

征信記錄中，不會對欠款、逾期等行為進行“善意”或者“惡意”的裁決。最終還是商業(yè)銀行等機構在受理個人申請的時候，根據個人既往歷史和其他信息對其履約能力和意愿進行綜合判斷。

如果信貸經理心情好，仔細的看一看熊哥的信用記錄，會發(fā)現(xiàn)若干張信用卡，0逾期；心情再好一點，唯一逾期的房貸流水，每次逾期都是一兩天，最多不超過5天。綜合職業(yè)、學歷和其他綜合記錄考量，就會意識到，其實這貨并不算一個連續(xù)“惡意逾期”的人。然鵝，就算經辦的信貸經理就認識熊哥這個人，分行審批的大佬也未必關心！ 

在銀行信貸寬松的時候，怎么都好說好商量，而在當下信貸逐漸收緊的時候，熊哥貸不到大額房款，基本上就是歷史的必然。

中國人民銀行征信中心和其他征信機構都只提供個人信用報告，供商業(yè)銀行審批業(yè)務申請時參考，最終能否達成業(yè)務辦理，取決于商業(yè)銀行等機構的解讀、判斷和審批。

換言之，征信報告是個輔助資料，最后怎么決策，不是征信機構說了算，而是銀行拍板。那么，銀行怎么解讀征信報告呢？

（一）個人信息解讀

年齡，決定了貸款的年限，這個不用啰嗦。

婚姻狀況，很大程度上決定了房貸是否發(fā)放，按照現(xiàn)行政策，結婚之前不買一套房，婚后就倆人只能30%首付買一套了，一定會悔得腸子青。

由于學歷和職業(yè)信息大都是客戶申請時自己填寫的，所以這一部分信息只是用作綜合比對。學歷和年齡比對，看是不是年齡過于小而學歷高到不合適，如果發(fā)生這種情況，就是誠信有問題；學歷和后面的信貸業(yè)務做對比，一般在校的學生很難拿到大額信貸；職業(yè)性質（大企業(yè)高管、國企、公務員、教師）往往有加成，但是也需要和其他信息比對核實，如果數年內體現(xiàn)多次職業(yè)變動，則表示職業(yè)不穩(wěn)定，要扣分。

（二）信貸信息解讀

首先是還款能力判斷。

從月應還款額以及逾期情況，可以判斷出客戶的償還能力。目前個人收入的判斷與審核存在難度，但從征信報告上顯示的月應還款額和歷史的還款情況，可以判斷出客戶的還款能力。如果某人每月歸還其他商業(yè)銀行月供8000 元，經過正常還貸3 年，現(xiàn)已結清，且還款歷史很少有逾期，那么銀行就可認定該人具備歸還每月8000 元以下的貸款的能力。

而且，從貸款種類方面可以推斷出客戶申請擁有的房產套數。若多次個人住房貸款均尚未結的，可以說明客戶名下至少擁有的房產套數。房產在體現(xiàn)客戶資產實力的同時也暗示了可能涉及投機炒房，面臨資金鏈緊繃的風險，在房地產市場發(fā)生波動的情況下，這類客戶被拒可能性就會提高。

其次是個人資信情況解讀。

銀行對于客戶的資信情況的評價并無統(tǒng)一標準，一般不會機械解讀個人征信報告信息?？蛻襞紶柊l(fā)生逾期，并不絕對的表明客戶個人資信情況惡劣。由于造成貸款逾期的原因多種多樣，往往由商業(yè)銀行等機構自行界定客戶個人資信的標準是判斷是否“惡意逾期”。一般說來，銀行傾向于以申請人多筆貸款中還款記錄表現(xiàn)最差的一筆確定客戶的信用狀況等級；名下已結清貸款的信用記錄，各行可根據結清原因的實際情況，認定時適當放松；有的銀行對于金額2000 元以下的小額拖欠記錄，酌情不列入逾期次數；同時，根據貸款近24 個月還款狀態(tài)記錄、累計逾期次數、最高逾期期數三個主要指標，再進行劃分認定。

然鵝，這一切都是因行而異，因人而異，變數太大！

最后，信用卡情況判定。

信用卡透支由于頻率高、額度小，可以更多的體現(xiàn)申請人的消費習慣和信用習慣。銀行普遍認為，如果客戶申請多張信用卡，且平均信用額度都較低，客戶經常透支并出現(xiàn)逾期，那么客戶的資信水平相對是較低的。

（三）查詢記錄解讀

個人征信報告查詢記錄主要是留下查詢操作的痕跡。這一客觀記錄也可以幫助銀行進行信貸審核的研判。

若發(fā)生“貸后管理”查詢，比照查詢日期和之前信用卡與貸款的逾期情況，若有還款逾期且有銀行進行“貸后管理”的查詢，那么說明該客戶已經引起銀行的關注，銀行已開始參考客戶在其他銀行貸款的還款情況。這類客戶容易被認定為高風險。

《征信業(yè)管理條例》第十六條明文規(guī)定：“征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除”。換言之，征信記錄會顯示過往5年的各種信息。

另一方面，征信機構僅展示征信信息，而不良記錄等“痕跡”只有報送的大機構才有修改的權限。也就是說，支行、分理處基本都沒有權限修改，至少是省分行一級大boss們才有權限幫你銷記錄。但是如果你的手都能夠得到這個級別的大boss們了，你還需要銷啥記錄啊！什么信貸辦理不都是領導關懷一下、業(yè)務指導一下的事情么。

對于我們普通人，一定要有信貸意識，防患于毫末，注重以下幾點，將自己的信貸記錄控制在較好的水平：

（1）一定要認識到自己征信的重要性。一定要認識到自己征信的重要性。一定要認識到自己征信的重要性。（說三遍）有銀行的低息貸款才談得上杠桿。有良好的征信才能貸到款。

（2）高度重視信用卡和房貸的還款，該開通短信提醒就開通，該關聯(lián)銀行卡自動還款就關聯(lián)，切莫想當然，試圖依靠自己“良好的”記憶力。一旦形成逾期記錄，5年不得銷。而且，征信記錄上的逾期次數是客觀的，至于是逾期30天、60天還是90天，信貸經理們往往并不那么在乎！

（3）科學管理自己的信用卡和儲蓄卡。不要申請?zhí)嗟男☆~度信用卡，應該只擁有兩三張大額度信用卡，并且保持良好的消費記錄；選取某一張信用卡A，適當辦理消費分期業(yè)務，讓銀行也有得賺頭，積累該行的信用記錄，爭取卡片額度的提升；在同一銀行，另外開設一張儲蓄卡B，收入進卡B，開支刷卡A，及時還A款，使得卡B具有極其優(yōu)美的流水記錄。

（4）如果有可能，持有一套全款的房屋，用于資產驗核和抵押。

（5）不要隨意為他人做擔保。