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長(zhǎng)沙晚報(bào)記者 陳登輝 2014年馬化騰的微眾銀行開業(yè)；2015年馬云的網(wǎng)商銀行、李彥宏的百信銀行相繼成立；2016年雷軍的小米銀行獲批，張近東則成立了蘇寧銀行……短短三年時(shí)間，幾乎所有互聯(lián)網(wǎng)巨頭都開始?xì)⑷脬y行業(yè)，他們沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)、沒(méi)有紙幣，靠數(shù)據(jù)和生態(tài)輕裝上陣。 在支付領(lǐng)域吃過(guò)虧后，各大傳統(tǒng)銀行不敢再怠慢，紛紛投身于互聯(lián)網(wǎng)的浪潮之中。順勢(shì)而變的銀行成效幾何？對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，這場(chǎng)變化又意味著什么？記者近日通過(guò)走訪調(diào)查，對(duì)長(zhǎng)沙地區(qū)傳統(tǒng)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)進(jìn)行觀察與分析。 A 業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，傳統(tǒng)產(chǎn)品漸漸實(shí)現(xiàn)完全虛擬化 早在1997年，國(guó)內(nèi)的傳統(tǒng)銀行就開始“觸網(wǎng)”。但隨后十年里，效果卻并不顯著。直到移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)打通了手機(jī)終端，支付、信貸、理財(cái)?shù)确?wù)開始擺脫傳統(tǒng)的路徑。 前不久，交通銀行信用卡宣布正式推出“手機(jī)信用卡”，聲稱開卡用卡顛覆傳統(tǒng)，做信用卡中的“黑科技”。據(jù)記者了解，目前已有建行、中行、招行、浦發(fā)、中信、廣發(fā)等多家銀行推出了虛擬信用卡，業(yè)內(nèi)直呼信用卡無(wú)卡時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。 同樣從線下完全走入線上的，還有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。去年12月，浦發(fā)銀行長(zhǎng)沙分行推出一款消費(fèi)信用貸款產(chǎn)品，整個(gè)服務(wù)流程完全依托手機(jī)銀行。浦發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前市場(chǎng)上絕大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品雖然通過(guò)線上申請(qǐng)，但審批環(huán)節(jié)仍采取線下方式，而現(xiàn)在則真正能夠?qū)崿F(xiàn)“全流程線上操作”。 除了信貸業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品也成為了銀行開拓網(wǎng)絡(luò)陣地的利器。記者通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在長(zhǎng)沙70%的受訪者表示會(huì)通過(guò)手機(jī)銀行購(gòu)買理財(cái)?！笆种敢稽c(diǎn)就能買，而且隨時(shí)可以贖回，我大部分流動(dòng)資金在閑置時(shí)都會(huì)這樣處理?！痹陂L(zhǎng)沙經(jīng)營(yíng)批發(fā)生意的王先生表示。而根據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)顯示，今年3月份，國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行專屬等特色產(chǎn)品的收益率已經(jīng)達(dá)到5%，高于傳統(tǒng)理財(cái)?shù)钠骄找妗?br> 湖南大學(xué)金融學(xué)博士師俊國(guó)認(rèn)為，在利率市場(chǎng)化的背景下，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)更加激烈，迫使其加速轉(zhuǎn)型?！皞鹘y(tǒng)商業(yè)銀行將互聯(lián)網(wǎng)科技應(yīng)用于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，不僅能夠降低經(jīng)營(yíng)成本，還可借助對(duì)信息流和資金流的控制，減少信息不對(duì)稱，降低信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，拓展業(yè)務(wù)空間，成為搶占市場(chǎng)份額的利器，這是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的重要方向?！? B 渠道轉(zhuǎn)型，以客戶為導(dǎo)向搶流量 銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清曾引用《Bank3.0》書中的原話：未來(lái)的銀行將不再是一個(gè)地方，而是一種行為。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，誰(shuí)能通過(guò)“行為”鎖定流量，誰(shuí)就能搶得競(jìng)爭(zhēng)的先機(jī)。在這一方面，傳統(tǒng)銀行也做了非常多的嘗試，比如銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的智能化。 “怪不得叫快柜，真方便?！迸R近月底，又到了養(yǎng)老金發(fā)放的日子，這次，在長(zhǎng)沙銀行匯豐支行工作人員引導(dǎo)下，退休市民林娭毑嘗了一把鮮：存折伸進(jìn)機(jī)器槽口，輸入密碼、取款金額，點(diǎn)擊確認(rèn)，機(jī)器就能夠吐出鈔票來(lái)。不僅如此，機(jī)具自動(dòng)補(bǔ)登存折，還能把最新的賬戶情況打印出來(lái)。 去年12月，招商銀行的“刷臉取款”更是讓長(zhǎng)沙市民體驗(yàn)到了“科技時(shí)尚”。該行通過(guò)“刷臉+驗(yàn)手機(jī)號(hào)+驗(yàn)密”的風(fēng)險(xiǎn)防控方式在相關(guān)ATM機(jī)上實(shí)現(xiàn)了無(wú)卡人臉取款。“取現(xiàn)金連卡都不用帶了。”一位市民在體驗(yàn)過(guò)后對(duì)記者說(shuō)道。 記者通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前長(zhǎng)沙許多銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)都配備了“智能柜臺(tái)機(jī)”，其功能包括個(gè)人開戶、個(gè)人貸款、電子銀行、轉(zhuǎn)賬匯款、個(gè)人外匯、信用卡、投資理財(cái)?shù)?00余項(xiàng)個(gè)人非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。 網(wǎng)點(diǎn)的智能化不僅方便了用戶，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)也是一次調(diào)整結(jié)構(gòu)的機(jī)會(huì)。工商銀行2016年通過(guò)人力資源結(jié)構(gòu)調(diào)整，柜面人員減少1.4萬(wàn)人，其中約有3000人去做新興業(yè)務(wù)，有1.1萬(wàn)人去做客戶經(jīng)理。數(shù)據(jù)顯示，工商銀行去年的總?cè)藬?shù)只減少1%，但是內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整達(dá)到6%。 “柜面人員總量下降是工行主動(dòng)調(diào)整的結(jié)果，那些從柜臺(tái)里走出來(lái)的人員充實(shí)到了大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理、新興業(yè)務(wù)條線等崗位，增強(qiáng)了工行的服務(wù)能力和創(chuàng)新發(fā)展能力。”中國(guó)工商銀行董事長(zhǎng)易會(huì)滿表示。 C 戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，從冷眼旁觀到熱情擁抱 曾幾何時(shí)，傳統(tǒng)銀行并看不上在互聯(lián)網(wǎng)到處撲騰的金融“異類”。 但今年3月28日，阿里巴巴集團(tuán)、螞蟻金服集團(tuán)與中國(guó)建設(shè)銀行簽署三方戰(zhàn)略合作協(xié)議。傳統(tǒng)國(guó)有大行的這次“站隊(duì)”，正是各大銀行積極調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略的一個(gè)縮影。 就在建行與阿里聯(lián)姻的前幾天，興業(yè)銀行聯(lián)手樂(lè)視控股在北京召開發(fā)布會(huì)，宣布正式推出TV版“家庭銀行”。通過(guò)樂(lè)視TV上下載興業(yè)銀行“家庭銀行”APP，手機(jī)掃描二維碼就能進(jìn)入興業(yè)銀行直銷銀行購(gòu)買頁(yè)面。 智慧銀行之所以快速推進(jìn)，科技創(chuàng)新是一大籌碼，各大銀行紛紛成立了自己的研究機(jī)構(gòu)。4月20日，長(zhǎng)沙銀行博士后科研流動(dòng)站協(xié)作研發(fā)中心授牌儀式暨博士后開題報(bào)告會(huì)在長(zhǎng)沙銀行總行舉行。該研發(fā)中心由長(zhǎng)沙銀行與湖南大學(xué)共建，雙方將以此為平臺(tái)加快企業(yè)與高校的發(fā)展。 “轉(zhuǎn)型不是修修補(bǔ)補(bǔ)，而是全面而徹底的轉(zhuǎn)型?！苯ㄔO(shè)銀行董事長(zhǎng)王洪章曾指出，在金融媒介多元化的競(jìng)爭(zhēng)中，只有不斷提升客戶體驗(yàn)、不斷進(jìn)化、創(chuàng)新供給模式才是避免銀行成為“21世紀(jì)的恐龍”的唯一出路。 |
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