一、背景介紹：網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)試運(yùn)行上線

據(jù)中國支付清算協(xié)會(huì)網(wǎng)站信息，3月31日起，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)（以下簡稱“網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)”）啟動(dòng)試運(yùn)行，首批接入部分銀行和支付機(jī)構(gòu)。試運(yùn)行期間，將驗(yàn)證網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的系統(tǒng)功能、業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)控措施的完整性和有效性。試運(yùn)行結(jié)束后，將按計(jì)劃、分批次安排其他銀行和支付機(jī)構(gòu)陸續(xù)接入系統(tǒng)。

根據(jù)公開信息查詢，目前接入的第三方支付機(jī)構(gòu)包括支付寶、財(cái)付通、百度錢包及京東金融旗下的網(wǎng)銀在線等，接入的銀行有中國銀行和招商銀行。3月31日網(wǎng)聯(lián)試運(yùn)行并完成了首筆跨行清算交易。該筆交易通過微信紅包由騰訊財(cái)付通平臺(tái)發(fā)起，收付款行分別為中國銀行與招商銀行。財(cái)付通成為網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)上成功完成首筆跨行清算交易的第三方支付公司。

網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)主要處理支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的支付業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)涵蓋消費(fèi)、消費(fèi)退款、賬單繳費(fèi)、金融產(chǎn)品申購與贖回、個(gè)人轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、商戶提現(xiàn)等。

媒體的報(bào)道似乎網(wǎng)聯(lián)上線后就可以切斷第三方支付公司的直連了，詳細(xì)分析后，實(shí)時(shí)并非如此。目前看來，網(wǎng)聯(lián)象征意義大于實(shí)質(zhì)意義。

二、網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的三大難題

1、短期內(nèi)，網(wǎng)聯(lián)性能及穩(wěn)定性難以滿足需求

網(wǎng)聯(lián)既然要承擔(dān)銀聯(lián)的角色，讓第三方支付公司切斷直連，就要在系統(tǒng)性能及穩(wěn)定性上滿足需要。

1）關(guān)于性能：據(jù)報(bào)道2016年支付寶雙11支付峰值達(dá)到2萬筆/秒。雞年除夕當(dāng)天，微信支付和QQ錢包兩大平臺(tái)的移動(dòng)支付峰值超過了2萬筆/秒。據(jù)中行反饋，其去年將TPS從2000/秒提升到4000/秒，僅硬件就投入了20億?？梢韵胂瘢谀壳暗募夹g(shù)條件下，要做到滿足并發(fā)需求，僅硬件投入就要超過百億級別。據(jù)了解，初期網(wǎng)聯(lián)規(guī)劃的容量僅為數(shù)千TPS，以目前網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足第三方支付公司的交易需求的，僅能作為第三方支付公司的備份渠道。

2）關(guān)于兩地三中心建設(shè)：如果切斷直連，網(wǎng)聯(lián)必須保證網(wǎng)絡(luò)安全，這就要求建設(shè)兩地三中心，實(shí)現(xiàn)多活數(shù)據(jù)架構(gòu)，保證業(yè)務(wù)連續(xù)性。兩地三中心的建設(shè)第一需要時(shí)間，第二需要大量的資金投入。

3）關(guān)于資金投入：網(wǎng)聯(lián)的股東為央行（30%）及第三方支付公司（70%）。不管是系統(tǒng)并發(fā)還是兩地三中心建設(shè)都需要大量的資金投入，以現(xiàn)有第三方支付公司的實(shí)力，沒有誰投得起。

2、觸動(dòng)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的利益，推行起來有難度

1）大行：大行是備付金存管的直接受益者，相比網(wǎng)聯(lián)模式，直連模式手續(xù)費(fèi)及備付金存款帶來的的收益更為明顯。網(wǎng)聯(lián)模式將極大改變現(xiàn)有的利益格局。特別是4月17日備付金集中存管上繳后，這筆存款是以銀行的名義上存到至人民銀行，實(shí)質(zhì)形成了銀行的一筆無息頭寸。相比中小銀行，大行的積極性必然不足。

2）農(nóng)信社、農(nóng)商行等機(jī)構(gòu)接入積極性不足：為節(jié)約費(fèi)用，農(nóng)信社、農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)接入了農(nóng)信銀資金清算中心，農(nóng)信銀是人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的為全國農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)提供資金清算服務(wù)的全國性專業(yè)特許清算組織，具備清算資格。農(nóng)信銀為方便下屬的42家農(nóng)信社、農(nóng)商行與第三方支付公司開展支付合作，開發(fā)了接口，目前主流支付公司與農(nóng)信銀的合作都是通過這一接口來對接的。換言之，農(nóng)信社的模式都是符合人行監(jiān)管規(guī)定的。同時(shí)，農(nóng)信銀通過這一模式也積累了一定的存款和手續(xù)費(fèi)收入。既然有了農(nóng)信銀，網(wǎng)聯(lián)上線，想切入農(nóng)信社、農(nóng)商行幾無可能。最多只是一個(gè)備份渠道。

3、漫長的系統(tǒng)改造流程

即使上述兩個(gè)問題解決了，各家銀行的接入也是一個(gè)漸進(jìn)的過程，各家銀行的技術(shù)接口不統(tǒng)一，技術(shù)實(shí)現(xiàn)團(tuán)隊(duì)也不一致（有的是銀行自己的，有的是外包的），實(shí)施改造需要一個(gè)漫長的過程。目前存在的一個(gè)突出問題是關(guān)于四要素校驗(yàn)的問題，如果四要素全部交由網(wǎng)聯(lián)校驗(yàn)，銀行擔(dān)心網(wǎng)聯(lián)留存客戶信息。包括后續(xù)出了欺詐風(fēng)險(xiǎn)誰來賠付問題，都沒有得到妥善解決。樂觀估計(jì)，沒有3-5年的時(shí)間，難以實(shí)現(xiàn)全國幾千家銀行的全部上線。

三、結(jié)論：短期內(nèi)不要寄予太高期望

1、網(wǎng)聯(lián)的上線，切斷的僅僅是快捷直連支付，對于個(gè)人網(wǎng)銀支付及對公網(wǎng)銀支付，網(wǎng)聯(lián)未納入。所以對網(wǎng)銀支付，第三方支付公司可以繼續(xù)接入。

2、網(wǎng)聯(lián)的接入，大銀行積極性不高，短期內(nèi)難以接入。農(nóng)信系統(tǒng)現(xiàn)有模式以及符合監(jiān)管要求，接入積極性不高。估計(jì)，最終只有一些城商行會(huì)接入。

3、網(wǎng)聯(lián)的性能與穩(wěn)定性在沒有得到解決前，只能作為直連渠道的備份通道。

4、網(wǎng)聯(lián)的上線需要3-5年的過程，在這個(gè)過程中第三方支付公司應(yīng)該主動(dòng)與主流銀行探索新的支付模式，避免網(wǎng)聯(lián)單一模式對支付業(yè)務(wù)的影響。